Ci sono molti grandi libri di finanza personale là fuori – ecco alcuni dei miei preferiti – ma nonostante la diversità dei titoli (e degli argomenti), condividono tutti un formato notevolmente simile. Questi libri sono manuali di denaro in cui l’autore condivide consigli prescrittivi. Dicono al lettore come arrivare dal punto A al punto B.
Di tanto in tanto, qualcuno pubblicherà un libro come quello di David Chilton Il ricco barbiere, che fornisce consulenza finanziaria sotto forma di storia, ma questi tentativi sono molto, molto rari. (È un po ‘ironico che uno dei libri di finanza personale più antichi e venerati – The Richest Man in Babylon – sia basato sulla storia, ma pochi hanno seguito le sue orme.)
Tutto questo per dire: per anni, ho creduto che ci fosse un buco nel mercato in attesa di essere riempito, un posto per un libro basato sulla storia sul denaro.
Entrare Incontra il Frugalwoods, il nuovissimo libro di Elizabeth Willard Thames. Liz scrive l’eccellente Frugalwoods blog, che racconta l’esperienza della sua giovane famiglia con estrema frugalità. (Il suo sito documenta anche le loro avventure possedendo una fattoria di 66 acri nel Vermont rurale, un argomento che amo.)
Meet the Frugalwoods non è un manuale di soldi. Non è finzione. È un libro di memorie. Il libro copre dieci anni nella vita di Liz e di suo marito Nate, dalle loro esperienze di ricerca di lavoro post-college in Kansas all’acquisto della suddetta fattoria del Vermont.
Attraverso la loro storia, Liz mostra ai lettori che è possibile passare da una vita di consumismo a una vita costruita intorno alla frugalità e allo scopo.
In qualche modo, il libro sembra contraddire il blog. Sul blog, Liz sostiene che lei e Nate sono sempre stati risparmiatori: “Il signor Frugalwoods e io siamo sempre stati frugali – è così che siamo collegati.” Nel libro, dipinge l’immagine di una coppia che soccombe al consumismo americano prima di essere liberata da una filosofia di estrema frugalità.
Uno stile di vita regolare della classe media
Dopo essersi laureati all’Università del Kansas nel 2006, Liz e Nate hanno sperimentato le tipiche lotte dei giovani adulti. Mentre lui ha trovato lavoro usando le competenze che aveva sviluppato, Liz ha lottato per trovare un lavoro che facesse uso delle sue lauree in scienze politiche e scrittura creativa. Come misura provvisoria, ha preso una posizione preparando i file per la digitalizzazione in un centro di scansione dei documenti. (Questo mi ricorda il peggior lavoro che abbia mai avuto, vendere assicurazioni porta a porta dopo essermi laureato. Haha.)
Alla ricerca di un lavoro più significativo, Liz ha preso una posizione con AmeriCorps a New York City. Il suo compito era quello di raccogliere fondi per una piccola organizzazione senza scopo di lucro. L’esperienza è stata formativa. Le ha insegnato l’essenza dell’estrema frugalità. (Il suo budget mensile per il cibo era la sua assegnazione di buoni alimentari di $ 120. Mangiava quattro dollari al giorno!) Tuttavia, è riuscita a risparmiare $ 2000 del suo stipendio annuale di $ 10.000.
Liz viveva nel Crown Heights quartiere di Brooklyn, dove la gente era povera e faticava a tirare avanti. Durante il giorno, tuttavia, ha intrattenuto con miliardari, cercando contributi alla sua organizzazione no-profit. Era una giustapposizione stridente.
Col tempo, si trasferì a Boston per stare con Nate (che aveva trovato lavoro lì come programmatore di computer). Ha trovato un lavoro facendo raccolta fondi per WGBH, la stazione pubblica di Boston. Sono caduti in un normale stile di vita della classe media, completo di inflazione dello stile di vita.
Sono stato promosso a senior development associate, accompagnato da un aumento, e ho deciso di iniziare a farmi tagliare i capelli in un salone chic in Harvard Square che una donna nel mio ufficio mi ha raccomandato. Mi hanno massaggiato il collo, mi hanno portato una tisana, mi hanno lavato i capelli, tagliati e acconciati, per soli $ 120. Il fatto che mangiassi per un mese intero con lo stesso importo in dollari non si registrava all’epoca. Ho lavorato sodo, quindi ho pensato che meritavo di curarmi. Che senso aveva questo lavoro altrimenti?
Negli anni successivi, Liz e Nate si trasferirono a Washington, D.C. – e poi di nuovo a Boston. Liz è tornata a scuola per ottenere un master in pubblica amministrazione. Hanno comprato una casa. Hanno preso un cane. Dall’esterno, tutto sembrava roseo. All’interno, tuttavia, sembrava che mancasse qualcosa.
“Abbiamo smesso di microgestire le nostre spese”, scrive Liz. “Con questo voglio dire che non avevo idea di cosa spendiamo in una determinata settimana, mese o anno.” Ma l’ L’aumento della spesa non ha portato maggiore felicità.
Ora che avevo sperimentato una vita di spendere $ 40 a settimana in formaggi artigianali e $ 120 in tagli di capelli e $ 200 in cene fuori, ho capito che non era quello che volevo. Qual era il punto di essere able comprare quello che volevo se non controllavo il mio tempo?
Qualcosa doveva dare.
Un’Epifania (o due)
Come me, Liz annota le date di eventi importanti della sua vita. Il 21 maggio 2011, in un giorno in cui si sentiva particolarmente agitata, Nate suggerì loro di fare un’escursione. “Dopo un’ora e mezza sul sentiero, ho iniziato a piangere di sollievo”, scrive Liz. “Ho sentito un’assenza di pressione forse per la prima volta nella mia vita.”
Sebbene questa piccola epifania abbia portato la coppia a trascorrere più tempo all’aria aperta (e a mettere in discussione le loro tendenze di consumo), avevano ancora qualche anno prima di sperimentare la loro grande svolta.
Il 29 marzo 2014, Liz e Nate hanno accettato di abbandonare la vita che stavano costruendo e trasferirsi invece nei boschi. Hanno macinato i numeri. Se si fossero imbarcati in una crociata di estrema frugalità, avrebbero pensato di poter essere finanziariamente indipendenti entro il 2017. E quando hanno raggiunto l’indipendenza finanziaria, “avremmo avuto abbastanza soldi per trasferirci in una fattoria nella campagna piena di boschi del Vermont”.
Si sono immersi nell’estrema frugalità con gusto.
Nella loro ricerca di schiacciare quante più spese possibili, Liz e Nate hanno impiegato una varietà di metodi.
- Usavano il baratto e il commercio, scambiando beni e servizi. Quando Liz ha deciso che non poteva vivere senza yoga, ad esempio, si è formata per diventare assistente nello studio che frequentava. In cambio del suo tempo, ha risparmiato $ 288 in tasse scolastiche ogni mese.
- Sono diventati maestri del fai-da-te. Con Internet al loro fianco, Liz e Nate hanno imparato a rimodellare la loro casa, riparare e aggiornare gli elettrodomestici e tagliarsi a vicenda i capelli.
- Sono diventati maestri di Craigslist, aspettando pazientemente le cose che volevano e di cui avevano bisogno per essere offerte a buon mercato. Ciò ha fatto risparmiare loro un sacco di soldi sui mobili e altro ancora.
- Hanno iniziato a recuperare – o “salvare”, come dice Liz – oggetti usati, come lampade e cassettiere preparate per la raccolta dei rifiuti.
“Questi tipi di sostituzioni frugali e alternative erano intorno a noi”, scrive Liz. “Ci siamo meravigliati di tutto ciò per cui avevamo involontariamente pagato troppo. Portando creatività e ingegno ai nostri consumi, siamo stati in grado di ridurre drasticamente la nostra spesa complessiva”.
E continua:
Non penso che la strada per una frugalità di successo implichi tagliare brutalmente tutto dal tuo budget, perché sei destinato a finire in quello stato privato … Piuttosto, la chiave è identificare opzioni meno costose che produrranno lo stesso risultato finale o un risultato simile. Così, finisci per non sentirti privato, risparmi una barca di soldi e sei quindi motivato a trovare più opportunità per cambiamenti drammatici …
E poi fa quello che considero il punto più importante di tutto il libro: “Dal momento che stavamo lavorando verso un obiettivo sempre cristallizzante di decamping nel bosco, La frugalità non riguardava ciò a cui stavamo rinunciando; Si trattava interamente di ciò che avremmo guadagnato.”
Esattamente.
Trovare la libertà
In Il crepuscolo degli idoli, Friedrich Nietszche scrisse: “Colui che ha un perché per cui vivere può sopportare quasi ogni cosa”. Questo è il motivo per cui sono così insistente sul fatto che i lettori di GRS si prendano del tempo per pensare a ciò che vogliono dalla vita, per creare una dichiarazione di missione personale.
La loro ritrovata frugalità ha permesso a Liz e Nate di riprendere il controllo delle loro vite. “La frugalità ci ha dato delle opzioni”, scrive. Meno spendevano e più risparmiavano, più controllo avevano sul loro destino. E continua:
È un circolo virtuoso di bassa spesa e alto risparmio che si autoalimenta. Meno soldi hai bisogno di vivere, più risparmi e meno hai bisogno di guadagnare.
I due anni successivi hanno portato molti cambiamenti. Piuttosto che risentirsi del processo di estrema frugalità, hanno scoperto che gli piaceva. (“Mi piace, molto.”) Hanno iniziato a preparare la loro casa di Boston per fungere da futura proprietà in affitto. Hanno setacciato diligentemente gli annunci immobiliari del Vermont, a caccia di proprietà adatte. E hanno accolto la nascita del loro primo figlio.
Lungo la strada, hanno documentato la loro esperienza in un blog che hanno soprannominato Frugalwoods.
Alla fine del 2015, dopo poco più di diciotto mesi di risparmio, Liz e Nate hanno visitato una proprietà quasi perfetta. Situato su 66 acri nel Vermont centrale, era abbastanza vicino alla civiltà da avere accesso a tutto ciò di cui avevano bisogno (e volevano). Non era affollato dai vicini, era cablato per internet ad alta velocità e includeva un sacco di alberi. Hanno comprato il posto. Nel gennaio 2016, si sono trasferiti.
La storia di Liz e Nate è stimolante. Mi piace leggere come le persone trovano uno scopo, poi ristrutturano le loro vite per raggiungere il loro goaLs. E mi piace leggere dell’evoluzione delle relazioni con il denaro. “Il denaro non ti rende felice”, scrive Liz in Meet the Frugalwoods, “ma il denaro ti dà la libertà di scoprire cosa ti rende felice”.
Un pezzo mancante al puzzle
Incontrare il Frugalwoods non è perfetto. A mio parere, è troppo di un libro di memorie e non abbastanza di un manuale di denaro. Poiché si tratta così tanto della storia di Liz e Nate, ci sono pochissime informazioni su come gli altri possono fare quello che hanno fatto. In un certo senso, sembra una scatola nera: “Riduci le spese per 21 mesi e puoi comprare una fattoria nel Vermont!” Ovviamente, c’è molto di più nel processo di questo.
“In realtà ci sono solo tre variabili nell’equazione dell’indipendenza finanziaria: entrate, spese e tempo”, scrive Liz. Sì! Parla un po’ del tempo in Meet the Frugalwoods, ma il resto del libro è tutto sulle spese. Il libro si concentra troppo sulla “difesa” (spese) e non abbastanza sull'”offesa” (reddito). In realtà, non c’è nulla sul reddito qui. È come dare una ricetta per cuocere il pane ma non menzionare che hai bisogno di lievito.
Liz non condivide i numeri dettagliati delle entrate e delle spese dopo il 2008 (quando guadagnavano $ 69.730 da portare a casa), ma è chiaro che il loro reddito familiare è cresciuto rapidamente da queste posizioni entry-level. Nonostante uno stile di vita consumistico, lei e Nate erano ancora in grado di risparmiare una tonnellata.
Prima di iniziare la loro escursione nell’estrema frugalità, mentre si godevano tagli di capelli da $ 120 e $ 200 pasti al ristorante, la coppia stava già risparmiando tra il 40% e il 50% del loro reddito al netto delle imposte (e questo non conta nemmeno i contributi massimi 401 (k) e il capitale ipotecario!). Una volta che hanno dato il via ai loro sforzi frugali, il loro tasso di risparmio ha raggiunto il picco dell’82%. (Secondo il blog, il loro tasso di risparmio era oltre il 93% se si contano i contributi 401 (k).) Sono stati in grado di raggiungere l’indipendenza finanziaria in poco più di diciotto mesi.
Liz e Nate hanno intrapreso le loro avventure verso l’estrema frugalità il 29 marzo 2014. Hanno presentato un’offerta per la loro fattoria nel Vermont il 23 novembre 2015 (e hanno chiuso l’accordo il 15 gennaio 2016). Questa è un’inversione di tendenza piuttosto rapida.
L’unico vero riconoscimento del ruolo svolto dal reddito nel processo arriva durante l’introduzione del libro: “Per risparmiare grandi quantità di denaro, devi avere una quantità sufficiente di denaro in entrata”, scrive Liz. “Non puoi frugalizzare il reddito che non guadagni.” È fantastico, ma arriva nel bel mezzo di una scusa di sette pagine per il “privilegio” e non nella carne del libro. Penso che sia un punto di vitale importanza, e il fatto che l’argomento sia completamente assente da Meet the Frugalwoods è un mistero per me.
Dicci di più! Dacci i dettagli! Mostraci come gli altri possono fare la stessa cosa! Non c’è vergogna nel guadagnare un sacco di soldi. Perché nasconderlo?
Un po’ di investigazione ha portato alla luce alcuni numeri da cui possiamo fare alcune estrapolazioni. Secondo questo articolo di Forbes, durante il 2014 Liz e Nate hanno speso $ 13.000 in spese non ipotecarie e i loro pagamenti ipotecari ammontavano a circa $ 24.000. Poiché il loro tasso di risparmio era del 71%, ciò significa che questi $ 37.000 rappresentano il 29% della loro retribuzione da portare a casa. Inoltre hanno raggiunto il massimo dei loro 401 (k), che è un altro $ 35.000. Più matematica mostra che il reddito al netto delle imposte dei Frugalwood era probabilmente di circa $ 162.000 nel 2014 e sono stati in grado di risparmiare nel quartiere di $ 125.000. Gentile!
La conclusione
Guardare la mia lamentela sulla mancanza di informazioni sul reddito non è intesa come un colpo contro Liz. È una delle mie persone preferite nell’universo dei blog finanziari. Ciò che significa, tuttavia, è che il pubblico di destinazione per questo libro non è una persona che lotta per cavarsela con un basso stipendio, che è quello che in genere ci si aspetterebbe dai lettori di un libro di frugalità. (Se questo ti descrive, dai un’occhiata Il tuo playbook per i tempi difficili di Donna Freedman.)
Se sei in una famiglia a due redditi con stipendi tipici, tuttavia, puoi applicare le lezioni del libro (forse su scala ridotta) per perseguire i tuoi obiettivi. E se, come Liz e Nate, sei ben istruito con redditi elevati, puoi assolutamente raggiungere l’indipendenza finanziaria in breve tempo – se sei disposto a fare i sacrifici a breve termine necessari per arrivarci.
Incontra il Frugalwoods è una gradita aggiunta alla biblioteca in continua espansione della letteratura di finanza personale. Copre un argomento relativamente nuovo (indipendenza finanziaria) in un modo relativamente nuovo (storia). La storia di Liz e Nate sarà riconoscibile per molte persone. La mia speranza è che attraverso la sua esperienza, aiuterà molte nuove persone a scoprire il percorso verso la libertà finanziaria.