Dietro le quinte: come funziona la sottoscrizione di un’assicurazione sulla vita?

I sottoscrittori di assicurazioni sulla vita hanno un lavoro piuttosto morboso: capire quanto è probabile che tu muoia a una determinata età.

Per te, questo significa che ti verranno poste domande sulla tua età, salute e stile di vita quando fai domanda per un’assicurazione sulla vita. Potrebbe anche essere necessario svolgere altre attività, come sostenere una visita medica. Ecco cosa devi sapere sul processo di sottoscrizione dell’assicurazione sulla vita.

La sottoscrizione è il processo utilizzato da una compagnia di assicurazioni sulla vita per decidere se sei idoneo per una polizza e stabilire il tuo premio. Tipicamente, è svolto da sottoscrittori, professionisti specializzati nell’analisi del rischio. La sottoscrizione tradizionale richiede circa quattro settimane e talvolta più tempo.

Molti assicuratori analizzano anche i dati su di te utilizzando algoritmi informatici per accelerare il processo. Con l’aumento assicurazione sulla vita istantanea e più assicuratori che utilizzano algoritmi per la sottoscrizione, potresti essere in grado di ottenere una polizza lo stesso giorno in cui fai domanda.

Come parte del processo di sottoscrizione, gli assicuratori prendono in considerazione questi fattori di rischio:

• Età. Le tariffe dell’assicurazione sulla vita si basano principalmente sull’aspettativa di vita, quindi i più giovani molto probabilmente pagheranno meno per la copertura.

• Genere. Le donne pagano quasi sempre meno degli uomini della stessa età e della stessa salute. Secondo gli ultimi dati dei Centers for Disease Control and Prevention, l’aspettativa di vita negli Stati Uniti è di 79,9 anni per le donne e di 74,2 anni per gli uomini. Sfortunatamente, il settore assicurativo sulla vita non ha ancora una guida chiara sulle persone transgender e non binarie, quindi ti potrebbe essere chiesto di elencare il sesso che ti è stato assegnato alla nascita nella tua domanda.

• Storia della salute. I sottoscrittori esaminano l’indice di massa corporea, la pressione sanguigna e i livelli di colesterolo, nonché eventuali condizioni preesistenti. Se puoi dimostrare che stai gestendo bene la tua condizione, potresti qualificarti per una maggiore copertura o tariffe migliori.

• Anamnesi familiare. Il tuo assicuratore potrebbe chiederti se hai una storia familiare di gravi condizioni di salute come il cancro o il diabete.

• Storia criminale. Mentre alcuni assicuratori sono d’accordo con i reati minori, è quasi impossibile per i criminali condannati o le persone in libertà vigilata qualificarsi per l’assicurazione sulla vita.

• Abitudini di fumo. L’uso del tabacco è legato a problemi di salute come malattie respiratorie e polmonari, quindi assicurazione sulla vita per fumatori è in genere più costoso.

• Stile di vita. Partecipare ad attività rischiose come paracadutismo, immersioni in grotta o spolverare i raccolti può sollevare bandiere rosse, sebbene alcune aziende siano aperte a assicurazione sulla vita ad alto rischio candidati.

• Occupazione. Se entri in un luogo di lavoro pericoloso ogni giorno, sarai considerato più rischioso di qualcuno con un lavoro d’ufficio.

• Record di guida. Potrebbero essere addebitate tariffe più elevate se hai DUI, DWI o gravi violazioni del codice stradale a tuo nome.

• Consumo di alcol e droghe. Se hai una storia di abuso di alcol o sostanze che creano dipendenza, il tuo assicuratore valuterà le tue possibilità di ricaduta.

• finanziari. Dovresti essere in grado di giustificare l’importo della copertura che stai richiedendo in base al tuo reddito e patrimonio netto. Gli assicuratori vogliono anche sapere che puoi permetterti di pagare i premi.

• Viaggi all’estero. Viaggiare in paesi dilaniati dalla guerra o non sicuri può renderti non assicurabile, anche se gli assicuratori prenderanno in considerazione i motivi della tua visita e la durata del tuo soggiorno.

• Stato di cittadinanza. Alcune compagnie di assicurazione sulla vita non emetteranno polizze ai titolari di visto temporaneo.

• Politiche esistenti. I sottoscrittori controllano le polizze esistenti per assicurarsi che tu non stia richiedendo troppe assicurazioni sulla vita.

Il processo di sottoscrizione varia in base alla politica. Questi i percorsi principali:

• Sottoscrizione completa. Questo è il processo più completo, che prevede un questionario e una visita medica. Una polizza interamente sottoscritta sarà l’opzione meno costosa per la maggior parte delle persone.

• Sottoscrizione accelerata. Gli algoritmi e i dati pubblicamente disponibili aiutano a identificare i candidati sani e vengono utilizzati per emettere politiche online. Di conseguenza, i prezzi possono essere paragonabili a una copertura completamente sottoscritta, ma non tutti i candidati si qualificano.

• Assicurazione sulla vita di emissione semplificata. L’esame medico viene ignorato, ma questo processo richiede la compilazione di un questionario. I premi sono in genere più alti di una polizza interamente sottoscritta perché l’assicuratore ha meno informazioni per misurare il rischio.

• Assicurazione sulla vita con emissione garantita. Fornisce copertura senza esame medico e senza fare domande. I candidati sono accettati, ma la copertura è generalmente costosa e limitata a importi bassi.

Questo è il processo passo dopo passo per le polizze completamente sottoscritte o tradizionali.

Aspettati di rispondere a domande sulla tua salute, sulla tua storia medica familiare e sulle abitudini relative al fumo, al bere e all’esercizio fisico. Se hai un problema medico, potrebbe essere necessario fornire informazioni sul trattamento o sui farmaci.

Il domanda di assicurazione sulla vita chiederà anche dettagli sulle tue finanze, cosa fai per vivere e come trascorri il tuo tempo libero.

Alcune politiche richiedono a visita medica di assicurazione sulla vita. Pensa a questo come a una visita medica annuale, tranne per il fatto che è gratuito e un’infermiera o un tecnico medico viene a casa tua o in ufficio in un momento che è conveniente per te.

Oltre a porre domande sulla tua salute e su precedenti infortuni e malattie, il tecnico misurerà la tua altezza, peso, pressione sanguigna e livelli di colesterolo. Questi risultati aiutano i sottoscrittori a capire se sei in un intervallo di BMI sano e se i tuoi parametri vitali ti mettono a rischio di problemi di salute in seguito.

Probabilmente ti verrà prelevato il sangue, che gli assicuratori usano per identificare condizioni di salute come il diabete o le malattie trasmesse per via ematica. Inoltre, potrebbe essere necessario fornire un campione di urina o saliva per verificare l’uso di tabacco e droghe in alcuni casi.

Il tecnico invierà quindi questi test a un laboratorio per l’analisi.

Se il sottoscrittore ha ancora domande dopo aver esaminato i risultati dell’esame medico, potrebbe richiedere una dichiarazione del medico curante o APS. Puoi ottenerne uno dal tuo medico ed è un riassunto della tua salute e della tua storia medica.

L’APS può aiutare il tuo assicuratore a comprendere meglio eventuali problemi di salute. Ad esempio, il medico potrebbe spiegare la causa alla base dell’ipertensione rilevata durante l’esame. Queste informazioni consentono al sottoscrittore di valutare accuratamente la tua polizza.

Il controllo incrociato aiuta il sottoscrittore a confermare che tutto ciò che hai detto nella tua domanda era accurato.

Il sottoscrittore in genere estrae alcuni o tutti questi record:

• MIB. Il MIB è un gruppo commerciale che archivia le informazioni dalle precedenti applicazioni di assicurazione sulla vita per prevenire le frodi. Ad esempio, il tuo rapporto potrebbe includere dettagli su condizioni mediche, hobby pericolosi o punti deboli sul tuo record di guida.

• Record di guida. I sottoscrittori richiederanno anche un rapporto sul veicolo a motore dal tuo stato. Questo riassume la tua storia di guida recente, segnalando eventuali biglietti, citazioni del traffico, incidenti e condanne DUI o DWI. Il tuo assicuratore lo utilizza per identificare comportamenti di guida rischiosi, che possono ridurre la tua aspettativa di vita e aumentare i tassi di assicurazione sulla vita.

• Registro dei farmaci da prescrizione. I sottoscrittori si concentrano sulla ricerca di prescrizioni degli ultimi cinque-sette anni che indichino condizioni mediche più complesse.

• Storia del credito. Se stai facendo domanda per un polizza di assicurazione sulla vita da un milione di dollari o più, il tuo assicuratore potrebbe controllare la tua storia creditizia. Mentre il sottoscrittore è principalmente alla ricerca di fallimenti, il tuo rapporto di credito può indicare la tua capacità di pagare i premi in tempo.

Per calcolare la tua aspettativa di vita, il sottoscrittore consulta una tabella attuariale. Esistono due tipi di tabelle:

• Tavole di mortalità. Le probabilità di morte per i membri di una particolare popolazione, in base all’età e al sesso, sono mostrate in questa tabella.

• Costruisci tabelle. Il tuo BMI viene utilizzato in questa tabella per valutare quanto sei sano e prevedere la tua aspettativa di vita.

Maggiore è la probabilità di morire mentre la polizza è attiva, maggiore sarà il premio dell’assicurazione sulla vita.

Come mai? L’assicurazione sulla vita è un affare e gli assicuratori vogliono proteggere i loro profitti se hanno bisogno di pagare la tua polizza.

Il tuo assicuratore prenderà tutto ciò che sa su di te e ti assegnerà a classe di rating dell’assicurazione sulla vita. Il tuo gruppo selezionato indica il tuo livello di rischio e aiuta gli assicuratori a fissare i tuoi premi.

I criteri per ciascuna classe di rischio sono simili tra gli assicuratori, sebbene i nomi possano variare. Queste sono le categorie generali, dal migliore al peggiore.

Poi c’è “al di sotto degli standard”, che è un modo per definire le persone che non si adattano allo stampo delle classi di rating stabilite da un assicuratore. I candidati scadenti di solito hanno condizioni di salute complesse, una breve esperienza di gestione delle condizioni o una scarsa esperienza di guida.

Se sei considerato scadente, ti verrà assegnata una “valutazione della tabella” in base al tuo profilo. Ciò significa che pagherai una percentuale in più oltre al premio standard per non fumatori. Ogni valutazione della tabella è un ulteriore 25%, come mostrato nella tabella seguente.

Infine, la tua compagnia di assicurazione sulla vita ti invierà una proposta di polizza e premio. Leggi attentamente i documenti e firma la polizza se tutto ti sembra a posto.