Vero o falso? Le società di carte di credito ti attirano con grandi promesse, ma seppellisci le cose brutte in caratteri piccoli.
Sarebbe difficile trovare molte persone che non sono d’accordo. Sfortunatamente, quando il consenso è che le compagnie di carte sono fuori per prenderti, potresti essere tentato di alzare le mani e cedere, dicendo “Cosa posso fare?” Se questo è il tuo atteggiamento, puoi essere sicuro che ne trarranno pieno vantaggio.
Poiché leggi Get Rich Slowly, però, immagino che tu sia un po ‘più esperto, un po’ più proattivo riguardo alle tue finanze, un po’ più propenso a guardare prima di saltare. Quindi, lascia che ti dia cinque cose specifiche a cui prestare attenzione, sia quando ottieni una carta di credito che quando usi la carta che hai, e come evitare ogni trappola.
Promessa #1: “A partire dal 9,99% di TAEG!”
La trappola: il tuo tasso di interesse potrebbe essere basso come 9,99% … Ma potrebbe anche arrivare al 20,99%, o qualunque cosa la società di carte abbia messo nella stampa fine.
Il tuo piano: Leggi il “Scatola Schumer” (dove il tasso di interesse è mostrato in caratteri più grandi, di solito sul retro di un’applicazione) per vedere se la società emittente della carta si è concessa il lusso di darti qualsiasi tasso di interesse a suo piacimento. Se sì, considera la tua storia creditizia e vai con gli occhi ben aperti sulla possibilità di un tasso più alto, oppure scegli una carta di credito che offre un unico tasso take-it-or-leave-it. In questo modo, sei approvato o rifiutato, ma non ne vieni via sentendoti spennato.
Promessa #2: “Fino al 5% di cashback!”
La trappola: diversi. La carta potrebbe offrirti molto meno dello sconto del 5% fino a quando non spendi un certo importo all’anno. Il rovescio della medaglia, potrebbe darti uno sconto del 5% per i primi $ 300 in acquisti ogni mese, quindi ridurre lo sconto all’1% o meno.
Il tuo piano: stai lontano dalle carte che commercializzano uno sconto “fino a” una certa percentuale e scegli quelle che promettono una percentuale “piena”. E controlla la stampa fine per i limiti sugli sconti mensili o annuali.
Promessa #3: “0% TAEG sui trasferimenti di saldo per 12 mesi!”
La trappola: duplice. Prima di tutto, è quasi impossibile in questi giorni trasferire il saldo di una carta di credito senza pagare il 3% del saldo in anticipo. Trasferisci $ 5000 e pagherai $ 150 prima ancora di iniziare a parlare di pagare il saldo.
In secondo luogo, quasi tutte le società di carte accettano i pagamenti e li applicano prima ai saldi con il tasso di interesse più basso. Supponiamo che tu trasferisca $ 1000 su una carta allo 0%. Il tasso di interesse della carta sui nuovi acquisti è del 13,99%. Questo mese acquisti $ 500 di cose con la carta, quindi paghi $ 500 quando arriva il conto. Hai ancora un saldo di $ 1000 allo 0%? No, hai un saldo di $ 500 allo 0% e un saldo di $ 500 a $ 13,99%! Perché? Perché il tuo pagamento di $ 500 è andato verso il saldo seduto allo 0%, non verso il saldo seduto al 13,99%.
Il tuo piano: un paio di opzioni. La cosa più semplice da fare sarebbe quella di giurare credito per un po ‘- trasferire il saldo e quindi non utilizzare la carta fino a quando non viene pagata. (Verresti comunque colpito dalla commissione del 3%, ma potrebbe valerne la pena se avessi un alto tasso di interesse sulla tua vecchia carta.)
Se hai un credito decente e un po ‘più di autocontrollo, potresti ottenere una nuova carta di credito che offre un tasso dello 0% sugli acquisti per 12 mesi, quindi usarla mentre paghi il saldo della tua vecchia carta. In questo modo, ti concentri sul pagamento del tuo debito ad alto interesse mentre fluttui nuovi acquisti allo 0%. Se segui la mia logica, questo è molto simile al trasferimento del saldo allo 0% ma senza la commissione. In entrambi i casi, riconosci che il tasso dello 0% non dura per sempre e che il conto alla fine arriva a scadenza.
Promessa #4: La tua carta ha un limite di credito di $ 3000.
La trappola: mentre la logica ti direbbe che la tua società di carte non approverà gli acquisti oltre il limite, la realtà è che ti lasceranno addebitare oltre il limite, quindi ti schiaffeggeranno con una commissione di $ 39 per penalizzarti.
Il tuo piano: non pensare alla tua compagnia di carte come a un genitore premuroso che ti taglia fuori quando spendi troppo. Sta a te tenere traccia di quando ti avvicini al tuo limite. (A proposito, non dovresti davvero avvicinarti così tanto al limite della tua carta. È un inferno sul tuo punteggio di credito.)
Promessa #5: “In qualsiasi momento per qualsiasi motivo”
La trappola: a differenza delle altre promesse, questa è troppo brutta per gli emittenti per dare una svolta positiva, quindi rimane nascosta. In breve, in quasi tutti i contratti di carta, gli emittenti di carte si danno il diritto di modificare il tasso di interesse in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, anche se non hai fatto nulla di sbagliato. E devono darti solo un preavviso di 15 giorni, quindi potresti trovarti a rimescolare se ti succede.
Il tuo piano: avere una seconda carta di credito prima che ciò accada invece di aspettare fino a quando non sei in difficoltàe. Non devi mai usare la seconda carta, ma l’ultima cosa che vuoi è avere il tuo tasso di interesse aumentato fino al 25% senza ricorso se l’emittente della tua carta di credito decide di giocare duro.
Le carte di credito non sono per gli sciocchi. Se hai intenzione di portarne uno, prenditi la responsabilità di capire in cosa ti stai cacciando e combatti il fuoco con il fuoco quando la tua compagnia di carte decide di giocare duro.