Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewPensionamento.
Capire se puoi andare in pensione in modo sicuro a volte può sembrare il problema matematico più complicato di sempre. Solo capire di quale numero di pensionamento preoccuparsi può essere sconcertante. E poi c’è l’ulteriore complicazione di sapere come si incastrano tutti insieme.
Numero di pensionamento 1: il tuo numero di indipendenza finanziaria
L’indipendenza finanziaria (FI) si ottiene quando si dispone di risparmi sufficienti o reddito passivo per coprire le spese per tutto il tempo in cui si vivrà.
La maggior parte dei sostenitori di FI suggerisce che è possibile raggiungere FI quando si hanno accumulato abbastanza risparmi per coprire 25 volte il valore di un anno di spese di soggiorno. Quindi, se spendi $ 100.000 ogni anno, allora hai bisogno di $ 2,5 milioni per raggiungere FI. (Non preoccuparti se intendi vivere molto più a lungo di altri 25 anni, il calcolo presuppone che i rendimenti sui tuoi risparmi ti consentiranno di prelevare fondi adeguati per sempre.)
Questo standard FI può o non può essere applicato a te a seconda di chi sei ora e cosa riserva il tuo futuro. Ad esempio, se hai una pensione o intendi ridimensionare la tua casa in futuro, potresti aver bisogno di meno risparmi per raggiungere l’indipendenza finanziaria ora.
Il modo migliore per capire quando è possibile dichiarare l’indipendenza finanziaria è creare e mantenere un piano finanziario dettagliato. Consigliato da ScegliFI, JD Roth, CanIRetireYet, Pensionamento anticipatoOra, E la Manifesto di pensionamento.
Pensionamento numero 2: indipendenza finanziaria o rapporto FI
La tua indipendenza finanziaria o rapporto FI ti dirà quanto sei vicino al raggiungimento di FI.
Calcola il tuo rapporto FI dividendo il tuo patrimonio netto per il tuo numero FI. La percentuale risultante segnerà i tuoi progressi verso FI.
Quindi, se hai bisogno di $ 1 milione per raggiungere FI e il tuo patrimonio netto è attualmente $ 500.000, allora sei il 50% della strada per FI.
Il tuo FI Ratio è un buon modo per misurare la tua preparazione alla pensione.
Numero di pensionamento 3: l’età di inizio della previdenza sociale
Probabilmente sai che più tardi inizi la sicurezza sociale, maggiore sarà il tuo beneficio mensile. Anche così, molte persone iniziano a ricevere assegni il prima possibile perché pensano che otterranno più soldi dagli anni aggiuntivi di raccolta dei benefici di quanto non faranno da un beneficio più grande in seguito.
Sapevi che il valore forfettario (l’importo che potresti ottenere se dovessi ricevere tutta la tua sicurezza sociale in una somma forfettaria oggi) della tua sicurezza sociale è probabilmente maggiore del totale di tutti i tuoi risparmi?
Nel 2014 il beneficio medio della sicurezza sociale era di circa $ 300.000. Il beneficio massimo era di circa $ 575.000 per i maschi e circa $ 680.000 per le femmine. Confronta questi numeri con l’importo medio dei risparmi detenuti da un 66enne – $ 67.000 – e apprezzerai quanto possa essere preziosa la sicurezza sociale.
Pensionamento numero 4: quanto tempo vivrai
Un altro numero importante di pensionamento è sapere quanto tempo vivrai. Stimare la tua longevità avrà un impatto sulle tue decisioni su quanti risparmi hai bisogno: più a lungo vivi, più vita devi pagare.
Naturalmente, nessuno può davvero prevedere quanto tempo vivranno. Tuttavia, ci sono alcuni Buoni calcolatori di longevità Questo può aiutarti a fare una previsione relativamente buona: potresti voler aggiungere cinque o 10 anni a qualsiasi stima per ogni evenienza!
Pensionamento numero 5: quanto reddito mensile garantito a vita hai
Il reddito garantito a vita – denaro che riceverai ogni mese (non importa quale) per il resto della tua vita (non importa quanto tempo vivi) – è il vero segreto della sicurezza finanziaria.
Infatti, i pensionati che riferiscono di avere un reddito garantito che supera la loro spesa riportano meno stress e una pensione complessivamente più felice.
Le fonti comuni di reddito garantito a vita includono: sicurezza sociale, alcune pensioni e rendite vitalizie – sommarle tutte per ottenere questo importante numero di pensionamento.
Molti pensionati che hanno risparmi adeguati acquistano una rendita vitalizia per assicurare il loro reddito da pensione.
Numero di pensionamento 6: prospettive di inflazione
L’inflazione è un concetto economico che descrive l’aumento dei prezzi. Se l’inflazione aumenta dell’8% annuo, allora qualcosa che costa $ 100 oggi costerà $ 108 all’anno da oggi, $ 116,64 in due anni, e continua ad accumularsi.
L’inflazione può essere meno evidente quando si lavora perché il salario dovrebbe tenere il passo con gli aumenti dei costi. Tuttavia, inflDurante il pensionamento – quando si vive di un patrimonio fisso – è tutta un’altra questione. Hai una quantità fissa di denaro che può comprare meno ogni anno.
Ecco alcune citazioni divertenti che descrivono i pericoli dell’inflazione:
- “L’inflazione è quando paghi quindici dollari per un taglio di capelli da dieci dollari che hai usato per ottenere per cinque dollari quando avevi i capelli.” – Sam Ewing
- “L’inflazione è violenta come un rapinatore, spaventosa come un rapinatore armato e mortale come un sicario.” – Ronald Reagan
- “L’inflazione è il granchio nei tuoi risparmi.” – Robert Orben
Prevedere l’inflazione è una componente importante della preparazione al pensionamento. Secondo questo tabella, l’inflazione negli Stati Uniti è stata del 2,28% nel 2019. Questo è molto inferiore al tasso più alto del 13,29% nel 1979. Il tasso medio di inflazione negli Stati Uniti nel 21 ° secolo è del 2,4%, anche se dalla Grande Recessione del 2008 la media è solo dell’1,7%.
Nell’aprile 2022, l’inflazione è stata superiore all’8%.
Pensionamento numero 7: tasso di rendimento degli investimenti
Se hai risparmi per la pensione, sapere quanto guadagnerà quel denaro per te è importante.
Idealmente, stai guadagnando un tasso di rendimento migliore della media. Qual è la media che chiedi? La risposta è: “dipende”.
I principali indici hanno registrato guadagni selvaggi nel 2021 (l’S&P 500 è salito del 27%, il Dow del 18,73% e il Nasdaq del 21,39%). Tuttavia, i rendimenti da inizio anno nel 2022 mostrano perdite. Per l’anno in corso il 4 aprile 2022: l’S&P 500 è sceso del 4,27%, il Dow del 4,14% e il Nasdaq dell’8,55%.
Benchmark storici per l’S&P:
- Per il precedente periodo di 10 anni (2010-2020) il rendimento annualizzato (nominale) è stato del 13,9%.
- Il rendimento medio annualizzato dal suo inizio nel 1926 è del 10,49%
- I rendimenti annuali più elevati in quel periodo di tempo sono stati del 29,6% nel 2013.
- I rendimenti annuali più bassi sono stati del -6,24% nel 2018.
Come puoi vedere, il tasso di rendimento varia notevolmente a seconda del periodo di tempo che stai guardando. Varierà notevolmente anche sul tipo di investimento. E questo è solo un semplice confronto di due opzioni di investimento. Tuttavia, a seconda di quanti risparmi per la pensione hai, prevedere un tasso di rendimento può essere fondamentale per la tua sicurezza finanziaria.
Pensionamento numero 8: costi sanitari vivi
Questo numero è facile – se vuoi andare con le medie e le opinioni di vari esperti del settore.
Secondo Stima dei costi sanitari per pensionati di Fidelity, una coppia di 65 anni che andrà in pensione nel 2022 può aspettarsi di spendere $ 315.000 in assistenza sanitaria e spese mediche durante la pensione.
E questo non include i soldi che potrebbero dover essere spesi per esigenze di assistenza a lungo termine.
Numero di pensionamento 9: spesa pensionistica mensile stimata
Sapere quanto spenderai è un altro numero di pensionamento di fondamentale importanza. Più spenderai, più risparmi e reddito avrai bisogno.
Esistono vari modi per prevedere la tua spesa. Diversi esperti hanno diversi suggerimenti per capire le tue spese, alcuni dicono che spenderai:
- 85% di quello che hai speso mentre lavoravi.
- Lo stesso che hai speso mentre lavoravi.
- Più quando vai in pensione per la prima volta, poi meno quando invecchi.
- Molto meno in pensione, perché si tagliano drasticamente i costi per sbarcare il lunario.
Pensionamento numero 10: quanto vale la tua casa
Molti 50, 60 e 70enni oggi si sono impegnati di più nell’acquisto di una casa e nel pagamento del mutuo che nel risparmio per la pensione. In quanto tale, la vostra casa è un’importante fonte di ricchezza previdenziale.
Sempre più pensionati stanno ridimensionando o ottenendo un Ipoteca inversa come un modo per utilizzare il loro patrimonio immobiliare duramente guadagnato per finanziare la pensione.
Pensionamento numero 11: quanto hai risparmiato
Questo dovrebbe essere facile. Quanto hai risparmiato per la pensione?
La parte più complicata è sapere quanto quei risparmi saranno valutati in futuro. Quando effettuerete i prelievi e per quanto? Che tipo di tasso di rendimento otterrai? Aggiungerai qualcosa ai tuoi risparmi?
Numero di pensionamento 12: la tua età pensionabile
L’età pensionabile era di 65 anni per quasi tutti. In questi giorni non siamo nemmeno più sicuri di cosa significhi esattamente “pensionamento”. Molte più persone stanno lasciando il loro lavoro solo per ottenere un’altra carriera o un concerto part-time. Altre persone stanno gradualmente abbandonando il lavoro riducendo il loro carico di lavoro prima di andare completamente in pensione. E i pensionati sono più attivi ora che mai.
Potresti essere in grado di definire la tua età pensionabile come quando smetti di guadagnare reddito da lavoro, ma poi we entrare nella definizione di lavoro. Molte persone in questi giorni hanno trambusto laterale e fonti di reddito passivo.
Quindi forse la nuova idea di età pensionabile è l’età in cui è necessario iniziare davvero a fare affidamento sui prelievi dai risparmi per sbarcare il lunario.
Numero di pensionamento 13: il tuo patrimonio netto
Il patrimonio netto è tutto il tuo patrimonio (risparmi, patrimonio immobiliare e altro) meno tutti i tuoi debiti.
È considerata la misura più accurata della ricchezza. Il patrimonio netto è un numero preciso che è un indicatore accurato della tua salute finanziaria e può essere facilmente monitorato.
Numero di pensionamento 14: valore patrimoniale previsto
È utile conoscere il tuo patrimonio netto ora, può anche essere utile conoscere il tuo patrimonio netto alla tua aspettativa di vita prevista. Questo è il valore previsto della tua proprietà.
Conoscere il valore patrimoniale previsto è utile per pianificare di ridurre al minimo le tasse e per fare piani per i tuoi eredi.
Numero di pensionamento 15: valore dei fondi di emergenza
Se gli ultimi anni ci hanno insegnato qualcosa, è che abbiamo sicuramente bisogno di fondi di emergenza.
Un conto in contanti può essere la migliore fonte per una quantità finita di denaro, ma ci sono altri modi per coprire costi imprevisti.
Pensionamento numero 16: quanti risparmi sono necessari per la pensione
Questo è IL numero della pensione – la domanda a cui tutti vogliono una risposta.
Naturalmente, la risposta a questa domanda dipende interamente dalle tue risposte a tutte le altre domande. E il modo migliore per ottenere una risposta affidabile da questo guazzabuglio è usare un Buon calcolatore di pensionamento — uno dettagliato e completamente personalizzabile.