Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su Nuovo Pensionamento.
Molte persone si chiedono se valga la pena assumere un consulente finanziario. Valgono davvero il tempo, il costo e la seccatura?
Può essere una spesa considerevole e non vuoi commettere errori o sentirti a disagio per il processo. Se decidi di poterne beneficiare, è importante scegliere un consulente che non solo sia ben qualificato, ma sia anche adatto a te e alle tue esigenze.
Di seguito sono riportati i trucchi per trovare il consulente giusto e avere una relazione proficua con loro.
1. Determina la tua esigenza primaria di consulenza finanziaria
I motivi per richiedere una consulenza finanziaria sono molteplici. In generale, il motivo più comune per assumere un consulente è ottenere aiuto con gli investimenti.
Ma investire non è l’unica cosa che fanno i consulenti. In effetti, non tutti i consulenti offrono una guida agli investimenti e ci sono diversi tipi di consigli sugli investimenti da quelli che lo fanno.
I servizi di consulenza comuni includono:
- Costruire un piano finanziario a lungo termine e una strategia finanziaria generale per raggiungere i tuoi obiettivi
- Fornire assicurazioni che ciò che hai fatto da solo è adeguato
- Impostazione di una strategia di investimento (ma che ti consente di effettuare e gestire gli investimenti)
- Impostazione di una strategia di investimento e gestione attiva di tali investimenti
- Fornire coaching comportamentale per aiutarti a fare effettivamente ciò che dovresti fare
- Ridurre le spese fiscali
- Offrire aiuto per rivedere le scelte dei benefici per i dipendenti, determinare le esigenze assicurative (comprese le opzioni Medicare), capire come pagare per il college, ottimizzare il debito, costruire un budget a lungo termine, stabilire un piano per un reddito pensionistico adeguato, pianificare l’età di inizio della previdenza sociale, mitigare rischi, costruire un piano immobiliare e ottenere risposte a domande chiave come quanto risparmiare, quando puoi andare in pensione e molto altro ancora.
Sapere cosa vuoi da un consulente è fondamentale per una relazione di successo.
2. Valuta quanto aiuto desideri con le tue finanze
Hai opzioni su come pianificare e gestire la tua vita finanziaria. Molte persone pensano di poter beneficiare di un consulente, ma non possono o non vogliono pagare per l’input.
Infatti, solo il 24% delle persone ha assunto un consulente finanziario professionista. E solo il 30% degli Stati Uniti. le famiglie hanno un piano finanziario scritto a lungo termine.
Ecco le opzioni che potresti non aver considerato per lo sviluppo di un piano finanziario di alta qualità:
Fallo da solo
Molte persone creano i propri fogli di calcolo o utilizzano strumenti e risorse online per gestire le proprie finanze a breve e lungo termine. Le persone fai-da-te possono essere dedicate all’apprendimento della finanza personale, ma non tutti sono esperti.
Per la pianificazione, strumenti online come il Nuovo Pianificatore di pensionamento può essere incredibilmente utile per tutti i tipi di fai-da-te. Per gli investimenti fai-da-te, molti utilizzano un’azienda come Vanguard per aiutarli a definire una strategia di investimento a basso costo e quindi gestire il proprio portafoglio da soli.
- NuovoPianificatore di Pensionamento: Il NewRetirement Planner e PlannerPlus possono guidare gli esperti di finanza personale e i neofiti curiosi verso un futuro sicuro. La piattaforma consente di creare un piano pensionistico completo. Puoi creare un piano di base gratuitamente. Oppure, per $ 96 all’anno, accedi a strumenti per aiutare con tasse, reddito da pensione, budget dettagliato, decisioni immobiliari, monitoraggio avanzato e altro ancora. Il costo di PlannerPlus è molto inferiore ai $ 2.500 che la maggior parte dei consulenti a pagamento addebitano per creare un piano e ottieni molto più controllo.
Fallo con me
Un approccio ibrido alla pianificazione sta diventando sempre più comune. Potresti assumere un consulente su base oraria per consigliarti sulla strategia o per aiutarti a iniziare, ma gestisci il tuo piano e gli investimenti.
- Nuova pensione in diretta: Per soli $ 150, puoi impostare una sessione individuale per imparare come impostare e sottoporre a stress il tuo piano pensionistico. Ottieni le assicurazioni di cui hai bisogno per sentirti più sicuro del tuo futuro.
- Nuove classi di pensionamento: Nuove classi di pensionamento incontrati una volta alla settimana per otto settimane in un gruppo online e impara come creare un piano accurato, ottenere informazioni sull’allineamento delle tue risorse con i tuoi sogni di pensionamento e trovare idee su come fare meglio.
Fallo per me
Questo è il tradizionale rapporto di consulenza. Vai da un consulente, raccolgono informazioni da te, impostano la tua strategia e ti tengono in pista nel tempo.
- NewConsulente finanziario per la pensione: Fai una consulenza forfettaria con un fiduciario autorizzato che collaborerà con te per creare strategie pensionistiche personalizzate.
3. Cerca una relazione fiduciaria
Il termine fiduciario deriva dal latino fiducia, che significa “fiducia”, e una persona che agisce come fiduciario per te ha l’obbligo legale o morale di anteporre i tuoi bisogni e interessi a qualsiasi necessità o interesse proprio.
Ad esempio, un consulente finanziario con cui hai un rapporto fiduciario non consiglierà di acquistare una polizza assicurativa sulla vita di cui non pensano che tu abbia effettivamente bisogno. Tuttavia, ciò non significa che forniranno sempre le raccomandazioni “giuste”.
“Se un consulente è un fiduciario, è tenuto a mettere i tuoi interessi prima dei suoi”, afferma Judy McNary, di Broomfield, McNary Financial Planning, LLC con sede in Colorado. Volete che le raccomandazioni del consulente siano obiettive e non legate al proprio compenso.
Inoltre, non farebbe male chiedere se il tuo consulente può firmare un giuramento fiduciario, impegnandosi formalmente a mettere i tuoi interessi al primo posto, secondo Austin Chinn, un pianificatore finanziario certificato con Fountain Strategies, LLC con sede in California.
4. Prendi i referral con le pinze!
Quando abbiamo chiesto agli utenti di NewRetirement il peggior consiglio finanziario che abbiano mai ricevuto, un paio di persone hanno risposto con qualcosa del tipo: “Vai a parlare con il mio amico che è un consulente finanziario”.
Mentre i referral possono effettivamente essere un ottimo modo per trovare un consulente che è stato controllato da un collaboratore fidato, le tue esigenze potrebbero non essere come quelle del tuo amico. Scopri perché il tuo amico li consiglia, sii aperto ma un po’ scettico.
Se un consulente sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.
5. Non abdicare a tutte le responsabilità
Certo, sarebbe bello girare tutti i tuoi conti e avere un consulente che trasforma magicamente i tuoi soldi in milioni o miliardi.
Tuttavia, la relazione con il consulente non dovrebbe funzionare in questo modo e chiunque tenti di convincerti del contrario è sospetto.
Hai un obbligo e devi essere coinvolto nel processo di pianificazione. Una buona relazione consulente-cliente implica che entrambi vi poniate molte domande e che entrambi ascoltiate attentamente e otteniate davvero una comprensione reciproca delle risposte.
6. Se non capisci il piano del consulente per te, non farlo
La finanza personale è complicata. Ci sono molti livelli. Tuttavia, non è fisica delle particelle. Puoi capirlo.
Vuoi assicurarti che il consulente spieghi le cose in un modo che abbia senso per te. Se il tuo consulente fa raccomandazioni che non capisci (e non potresti spiegare con sicurezza a qualcun altro), non farlo.
7. Usa la tecnologia per aiutarti a comprendere le raccomandazioni del consulente
Un consulente di solito farà una serie di raccomandazioni per le tue finanze. Alcuni di questi suggerimenti avranno facilmente senso per te, altri no. Un trucco che consigliamo è quello di utilizzare uno strumento di pianificazione pensionistica online come il Nuovo Pianificatore di pensionamento in modo che tu possa testare i consigli del consulente (oltre alle tue idee).
Gli utenti di NewRetirement riferiscono che è davvero rassicurante vedere le raccomandazioni del consulente in azione nei loro piani. Puoi facilmente vedere in che modo i diversi suggerimenti influiranno sul flusso di cassa, sui rendimenti, sulle tasse, sul valore della proprietà e altro ancora!
Quindi, puoi tornare dal tuo consulente con domande informate.
8. Comprendi il modello di business del tuo consulente (come guadagnano)
I consulenti operano in base a una varietà di modelli di business. Questi sono i più comuni:
Basato su commissione: Un consulente che lavora per commissioni guadagna denaro quando ti vende un investimento, un’assicurazione e altri prodotti finanziari. I consulenti basati su commissioni hanno un conflitto di interessi intrinseco perché vengono pagati in base ai prodotti che ti vendono. Non è necessariamente nefasto, ma devi essere cauto in questo tipo di relazione e sapere esattamente cosa stanno guadagnando e perché stanno dando consigli.
Solo a pagamento: Solo commissione significa che il consulente è compensato solo dalle commissioni che paghi. Esistono diversi modelli di tariffa:
- Canone forfettario: il consulente addebita un compenso concordato in cambio di servizi concordati.
- Tariffa oraria: ti viene addebitato solo il tempo che il consulente trascorre lavorando per te.
- Assets Under Management (AUM): viene addebitata una commissione (0,5%-1,5% pagata annualmente) in base alla quantità di denaro che il consulente gestisce per te. Questa è la struttura comune quando il consulente gestisce attivamente i tuoi soldi, effettua operazioni, ribilanciando, ecc. (È importante notare che questo può essere incredibilmente costoso. Ottenere l’1,5% su $ 100.000 è $ 1.500 all’anno o $ 15.000 in 10 anni. Metti un altro in questo modo, se ottieni un tasso di rendimento del 15% sul tuo denaro con una commissione dell’1,5%, guadagni davvero solo il 13,5%.)
A pagamento: Con un sistema a tariffa, il consulente addebita una combinazione di una tariffa fissa più commissioni. Con questo tipo di accordo, devi porre molte domande su come vengono effettivamente pagati e per cosa. Potresti pagare commissioni elevate mentre il consulente guadagna commissioni sui prodotti che ti consiglia.
9. Chiedi informazioni sulla specialità del consulente
Alcuni consulenti sono davvero concentrati su come aiutarti a far crescere i tuoi soldi quando sei giovane. Altri sono più concentrati sulla pensione e ti aiutano a capire come far crescere i tuoi investimenti, ma anche come attingere risorse. Alcuni sono specializzati nell’aiutarti a trasformare i tuoi beni in un reddito pensionistico affidabile.
Tuttavia, molti consulenti offrono anche diversi tipi di sottospecialità. Hanno la tendenza a preferire determinate strategie rispetto ad altre.
Quando si intervistano i consulenti, è fantastico per te cercare di scoprire cosa li rende unici e assicurarti che ciò che offrono sia ciò di cui hai veramente bisogno.
Dovresti anche conoscere tutte le certificazioni del consulente. Esiste una zuppa di alfabeto virtuale di diversi tipi di consulenti finanziari (CFP, ChFC, RFP, CSA, RICP e altri). Un Certified Financial Planner (CFP) è ampiamente accettato come gold standard, con designazioni aggiuntive come bonus.
10. Entusiasmati per i potenziali vantaggi di lavorare con un consulente
Diversi studi dimostrano che le persone si sentono meglio riguardo alle proprie finanze e hanno più successo quando lavorano con un consulente. Dati da Mutuo nordoccidentale mostrano che coloro che lavorano con i consulenti segnalano una sicurezza finanziaria, fiducia e chiarezza sostanzialmente maggiori rispetto a coloro che fanno da soli:
Le differenze non sono incredibilmente drammatiche (tranne per essere preparati a gestire alti e bassi del mercato), ma reali.
Di quelli con consulenti finanziari:
- Il 66% si sente molto sicuro finanziariamente (contro il 31% di quelli senza un consulente)
- L’85% si sente come se stesse andando nella giusta direzione (contro il 71% senza un consulente)
- Il 71% si sente felice della propria vita (contro il 50% senza un consulente)
- Il 61% ha chiarezza sul bilanciamento della spesa ora rispetto al risparmio per dopo (contro il 50% senza un consulente)
- L’81% ha fissato obiettivi specifici per i prossimi 5-10 anni (contro il 67% senza un consulente)
- Il 68% è fiducioso di raggiungere i propri obiettivi (contro il 55% senza un consulente)
- Il 73% ha piani finanziari costruiti per sopportare alti e bassi del mercato (contro il 30% senza un consulente)
11. Conosci le tue leve, punti di forza e di debolezza
Non è una buona idea entrare in una relazione con un consulente senza una buona comprensione di dove ti trovi in questo momento. Dovresti avere un’idea del tipo di servizi di cui hai bisogno.
Pensiamo che il NuovoPianificatore di pensionamento è un ottimo modo per ottenere informazioni sulla tua situazione attuale e anche su come potresti essere in grado di migliorare. E non si tratta sempre solo di ritorni sugli investimenti.
Ognuno ha punti di forza e di debolezza nei propri piani e infinite opportunità per rafforzare il proprio futuro finanziario. Cosa stai facendo bene? Dove devi migliorare?
Divulgazione: le informazioni che leggi qui sono sempre oggettive. Tuttavia, a volte riceviamo un compenso quando fai clic sui collegamenti all’interno delle nostre storie.