Vuoi un reddito pensionistico affidabile? Usa questa strategia più sicura

Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewPensionamento.

Una delle più grandi paure che probabilmente hai sulla pensione è se i tuoi soldi dureranno quanto te.

È probabile che tu ti stia anche chiedendo: quanto posso spendere? Di quanto ho bisogno? Quanto ne ho effettivamente? Ci sono così tante domande.

Buone notizie: il Stanford Center on Longevity in collaborazione con la Society of Actuaries (SOA) ha alcune risposte. Hanno analizzato 292 strategie di reddito pensionistico e raccomandano la “strategia di spesa sicura in pensione” come il modo migliore per spendere in pensione.

I principali ricercatori di Stanford, Steve Vernon, Wade Pfau e Joe Tomlinson volevano capire quale strategia di reddito pensionistico desse al maggior numero di pensionati la maggior quantità di reddito possibile che sarebbe durata la loro vita.

Volevano anche un sistema di reddito pensionistico che:

  • Quasi chiunque potrebbe effettivamente implementare da solo – senza l’aiuto di un consulente finanziario
  • Riduce il rischio di volatilità
  • Potrebbe tenere il passo con l’inflazione
  • Limita la possibilità di errore (non è sufficiente)

Ecco cosa hanno capito.

La strategia di spesa sicura in pensione è progettata per aiutare i lavoratori a reddito medio e i pensionati a decidere quando andare in pensione, quanto spendere in pensione e come distribuire al meglio le proprie risorse finanziarie.

L’obiettivo principale della strategia è aiutarti a trasformare i tuoi beni – sicurezza sociale, capacità di lavorare, risparmi e patrimonio immobiliare – nel maggior reddito pensionistico possibile.

Probabilmente hai letto centinaia di diverse strategie di reddito pensionistico. Perché questo è diverso?

Bene, per iniziare, questo concetto è stato proposto da alcuni ragazzi davvero intelligenti che hanno fatto quantità incredibili di ricerche e calcoli dettagliati per fare questa raccomandazione. Non solo questi professionisti sono intelligenti, ma stanno anche applicando competenze non sempre utilizzate nella pianificazione della pensione.

Come afferma il rapporto Spend Safe in Retirement: “I professionisti con esperienza negli investimenti tendono a favorire soluzioni di investimento che generano reddito da pensione, mentre i professionisti con esperienza in prodotti assicurativi tendono a favorire le rendite. Entrambi i tipi di professionisti potrebbero non prendere in considerazione o consigliare i propri clienti in merito ad altre risorse finanziarie come l’equità domestica e i mutui inversi.

La strategia di spesa sicura in pensione è un approccio più olistico. La strategia si articola fondamentalmente in cinque parti.

Massimizzare il valore di questa prestazione significa aspettare di iniziare almeno fino alla data di pensionamento completa. Più a lungo aspetti per iniziare la sicurezza sociale, maggiore sarà il tuo beneficio mensile.

Se sei sposato, scopri il La decisione più intelligente in materia di sicurezza sociale si può fare.

Il ricercatore di Stanford Vernon scrive: “I benefici della sicurezza sociale sono un generatore di reddito pensionistico quasi perfetto, che ti protegge da diversi rischi: vivere a lungo, inflazione, crolli del mercato azionario e declino cognitivo. Ha senso solo massimizzare il valore di questo beneficio essenziale”.

I ricercatori di Stanford raccomandano che i tuoi risparmi pensionistici siano investiti in fondi comuni di investimento a basso costo, fondi target-date o fondi indicizzati.

E quindi utilizzare la formula di distribuzione minima richiesta (RMD) per determinare i prelievi annuali da questi risparmi. (E non fare prelievi precedenti. Ma, se lo fai, tienilo al 3,5% del valore dei tuoi account.)

Gli RMD iniziano all’età di 72 anni. Sei tenuto a prelevare una percentuale dei tuoi risparmi a questa età e questa percentuale aumenterà ogni anno.

Ora viene la parte difficile. Devi vedere se il reddito proveniente dalle fonti di cui sopra – così come una pensione se sei abbastanza fortunato da averne uno – è adeguato a coprire tutte le spese previste.

Più preciso puoi essere con la proiezione delle tue spese, più affidabile sarà il tuo piano. (Il NewRetirement Planner consente di impostare la spesa in oltre 70 categorie diverse e di variare le spese nel tempo.)

Una volta determinato quanto reddito puoi ottenere massimizzando la sicurezza sociale, le pensioni che potresti avere e i modesti prelievi annuali dai risparmi, e li hai confrontati con le tue spese previste, ora puoi iniziare a capire come colmare eventuali carenze.

La strategia di spesa sicura in pensione consiglia di prendere in considerazione il rinvio del pensionamento, la riduzione delle spese, l’ottenimento di un lavoro di pensionamento e / o l’utilizzo del patrimonio immobiliare per colmare le lacune.

Se hai risparmi considerevoli, potresti preferire qualcosa di più sofistaGestito con i tuoi beni: rendite, un approccio bucket, variando gli importi dei prelievi in base ai rendimenti degli investimenti (applicando piani e guardrail), impostando una scala obbligazionaria o stabilendo un’allocazione più sofisticata per i tuoi beni.

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