Vivere senza carte di credito è il modo migliore per rimanere fuori dai debiti?

Gli americani potrebbero essere più responsabili ora di quanto non lo fossero nei primi anni 2000 quando si tratta dell’uso del credito. Almeno, questo è ciò che le prove di un sondaggio Gallup condotto all’inizio di quest’anno sembrano suggerire.

Il sondaggio Gallup, basato su interviste telefoniche casuali con 1.026 adulti, mostra che un 48% afferma di pagare per intero i saldi della propria carta di credito quando il conto è dovuto. Non sorprende che il gruppo opposto, quelli che portavano un saldo ogni mese, arrivasse a una percentuale record bassa da quando Gallup ha iniziato a registrare questa metrica nel 2001.

Ma il sondaggio è andato oltre per rivelare di più sulla vita segreta degli utenti di carte di credito negli Stati Uniti e su come l’uso del credito abbia influenzato i livelli complessivi di debito. Ad esempio, ha mostrato che l’americano medio porta in media 2,6 carte di credito, ma la cifra salta a 3,7 quando si tolgono coloro che non portano affatto una carta di credito dall’equazione. Inoltre, l’americano medio aveva $ 2.426 di debito con carta di credito quando è stato fatto questo sondaggio. Tuttavia, escludi quelli senza carta di credito e la cifra salta rapidamente a $ 3,573. Quindi, cosa significa questo?

“Gli americani sono meno dipendenti dalle carte di credito rispetto al passato. Stanno portando meno debito con le carte di credito in generale, possiedono meno carte e sono più propensi a dire che pagano sempre o di solito i loro saldi completi ogni mese. Gallup riassunto all’inizio di quest’anno.

“Ciò suggerisce che le carte di credito – un punto fermo della vita dei consumatori americani per decenni – potrebbero non essere uno strumento finanziario vitale per gli individui come lo erano stati negli anni 1990 e 2000, quando gli americani spesso usavano le loro carte di credito per sbarcare il lunario”.

Questa è una buona cosa, giusto?

Molti esperti direbbero di sì.

Gli americani si stanno comportando al meglio dalla Grande Recessione?

Il sondaggio Gallup ci sta davvero dicendo che gli americani si comportano al meglio quando si tratta dell’uso del credito? Dì che non è così.

I sondaggi Gallup potrebbero indicare questa tendenza, ma altri contatori di fagioli e media stanno prendendo la posizione opposta. Secondo questo articolo di MarketWatch di due mesi fa, “Il debito delle carte di credito americane raggiunge un massimo post-recessione“, gli americani fanno troppo affidamento sulla plastica per le spese quotidiane. Un estratto:

Gli americani hanno aggiunto 28,2 miliardi di dollari alle loro carte di credito nel secondo trimestre del 2014, l’importo più grande negli ultimi sei anni e quasi il 200% in più rispetto al secondo trimestre del 2009, quando l’economia è emersa dalle profondità della Grande Recessione, secondo una nuova ricerca del sito web di finanza personale CardHub.com. Dopo aver pagato 32,5 miliardi di dollari dovuti durante il primo trimestre del 2014, i consumatori hanno accumulato circa l’86% in più di debito durante il trimestre successivo.

Yikes.

È spaventoso quanto velocemente la marea possa cambiare, non è vero? Sebbene i dati sul debito delle carte di credito personali abbiano subito un crollo all’inizio di quest’anno, la tendenza certamente non è rimasta a lungo. Ancora una volta, stiamo accumulando quegli equilibri con abbandono selvaggio e vivendo il sogno. Non è grandioso? <inserire qui il sarcasmo>

Certo che no. La maggior parte delle persone che l’hanno vissuta ti diranno che non è affatto grandioso, specialmente quando ti rendi conto di cosa serve per pagare quei saldi. Il ciclo può essere doloroso: la consapevolezza che sei di nuovo in debito con la carta di credito, la lotta per ripagarlo, l’euforia per il tuo successo. Il semplice fatto che vediamo il ciclo ripetersi di nuovo dimostra che qualsiasi cambiamento era, nella migliore delle ipotesi, momentaneo.

Questa è la parte che molte persone non sembrano ottenere.

Lascia cadere le carte e interrompi il ciclo

Tuttavia, c’è un modo per evitare il ciclo del debito della carta di credito se sei un avido spendaccione, dice il CFP Practitioner Katie Ward Brewer di YourRichestLifePlanning.com.

In qualità di pianificatore finanziario certificato, Brewer lavora con le persone per sviluppare piani finanziari a lungo termine che li aiutino a raggiungere i loro obiettivi. E poiché il debito della carta di credito va contro il grano di ciò che la maggior parte delle persone sta cercando di realizzare, molti dei suoi clienti hanno scoperto che, nel corso degli anni, tutti i benefici che hanno ottenuto dall’uso delle carte di credito sono stati presto oscurati dall’elefante nella stanza – il loro carico di debito rotativo.

“Molti dei miei clienti che lottano con la spesa sceglieranno di smettere del tutto di usare le carte di credito”, ha ammesso Ward.

Ma non lo vede come un segno di fallimento o un’indicazione che qualcosa non va. Secondo Ward, la vita senza credito è semplicemente migliore per alcune persone.

“Ci sono due gruppi che potrebbero voler prendere in considerazione l’interruzione dell’uso delle carte di credito”, afferma Ward. “Il primo gruppo include chiunque cerchi di pagare il debito esistente della carta di credito. Il secondo è chiunque possa contr megliodelle sue spese senza l’uso di carte di credito.”

Il credito ti fa spendere di più?

Diversi studi indicano che le carte di credito consentono alle persone di spendere più del previsto, e Dave Ramsey porta costantemente questo punto a casa alla radio e sul suo sito web. Secondo Ramsey, usare il credito per la spesa quotidiana è una cattiva idea a tutto tondo.

“Non c’è un lato positivo nell’uso della carta di credito. Tu volontà spendi di più se si utilizzano carte di credito. Anche pagando le bollette in tempo, non stai battendo il sistema!”

-Dave Ramsey

Potrebbe essere una posizione dura da prendere, ma molte (molte) persone sarebbero d’accordo, incluso il mio amico Brian Fourman, un padre e scrittore che scrive sul suo blog sul suo viaggio finanziario a Luke1428.com. Lui e sua moglie hanno smesso di usare le carte di credito diversi anni fa quando si sono resi conto che le loro carte di credito rendevano più facile per loro spendere troppo.

“Sembrava che ogni due mesi, per pagare le nostre carte di credito in tempo, fossimo costretti a rimuovere denaro dal nostro conto di risparmio”, ha detto Brian. “Di conseguenza, non abbiamo mai sviluppato un fondo di risparmio adeguato per gestire le emergenze della vita”.

Il ciclo è andato avanti per qualche tempo fino a quando Brian e sua moglie hanno deciso di abbandonare del tutto le carte di credito. Fu allora che impararono perché le carte di credito erano problematiche per loro fin dall’inizio.

“Non ci sono segnali di avvertimento con le carte di credito. Nessuna vera limitazione che incontri ogni mese che ti fa notare “, mi ha detto Brian. “Puoi spendere quanto vuoi fino al limite di credito della carta, indipendentemente dal fatto che tu guadagni o meno così tanto in entrate mensili.”

Debito alla riscossa

Fortunatamente, l’allontanamento dalle carte di credito si è rivelato un successo per Fourman e la sua famiglia. Una volta rimosse le carte di credito dall’equazione, dice, la loro situazione finanziaria è migliorata notevolmente. Tutto il mistero che circondava le loro spese eccessive scomparve quasi istantaneamente e un nuovo senso di scopo prese il suo posto.

Invece del credito, i Fourman si sono rivolti alle carte di debito, una mossa che li ha costretti a tenere d’occhio il loro conto bancario giorno dopo giorno.

“Una carta di debito serviva come piastra restrittiva sulle mie spese. Mi ha costretto a rallentare, il che a sua volta ha limitato la quantità di danni finanziari che potevo fare a me stesso”, dice.

Il credito è il colpevole? La giuria è fuori.

Il credito facile è la ragione per cui gli americani continuano ad accumulare bollette che non possono permettersi di pagare? Suppongo che la giuria sia fuori su quello. Tuttavia, è difficile discutere su come una persona possa entrare in debito con la carta di credito se non ha una carta di credito in primo luogo.

Tuttavia, penso che il problema sia più profondo. Certo, alcune persone si indebitano con la carta di credito perché hanno una perdita del lavoro, una malattia o una situazione di emergenza che lo richiede. Ma per ogni persona con un’emergenza, c’è qualcuno la cui “situazione di emergenza” è il nuovo iPhone in uscita o un viaggio davvero fantastico a Cabo che hanno pianificato. Per la maggior parte delle persone, uscire dai debiti (e rimanere fuori dai debiti) richiede molto più di una pila di carte e un paio di forbici; Richiede anche una mentalità diversa.

Tuttavia, se l’obiettivo è una minore dipendenza dalle carte di credito, dobbiamo prendere decisioni che ci prepareranno per il successo. Rinunciare del tutto all’uso della carta di credito è solo un’opzione sul tavolo. E se la tua spesa è un problema, rinunciare al credito, almeno per il momento, potrebbe essere proprio la soluzione che stavi cercando.

Potresti sopravvivere senza una carta di credito? Pensi che le carte di credito ci facciano spendere di più? Hai rotto il ciclo di accumulare debiti con carta di credito e pagarlo? Come hai rotto il ciclo e come gestisci il credito con saggezza ora?