Sia attraverso recenti articoli di notizie o sul refrigeratore d’acqua, probabilmente hai sentito qualcosa sui mutui inversi. Ma se tu (o una persona cara) stai considerando questo tipo di prestito, non basare la tua opinione sul sentito dire. Per una decisione finanziaria così importante, vale la pena ottenere i fatti sui mutui inversi. Questo tipo di mutuo può effettivamente essere un’opzione preziosa per le persone nelle giuste circostanze e che capiscono i termini dell’affare.
I mutui inversi convertono l’equità domestica in contanti
Cos’è un’ipoteca inversa? Se possiedi una casa e hai 62 anni o più, un mutuo inverso è un modo per convertire parte del tuo patrimonio immobiliare in contanti. Piuttosto che effettuare pagamenti mensili al tuo prestatore, il tuo prestatore sta effettuando pagamenti a te. Il denaro che prendi in prestito attraverso un mutuo inverso viene rimborsato, con gli interessi, quando esci di casa, vendi la tua casa o muori.
Più sei vecchio e più preziosa è la tua casa, più basso è il tasso di interesse che puoi ottenere in un mutuo inverso, il che significa che puoi prendere in prestito più denaro.
Perché e come le persone usano il denaro preso in prestito attraverso un mutuo inverso? Incassare l’equità domestica in questo modo può essere utile se hai un reddito fisso e hai bisogno di più soldi per pagare bollette domestiche, debiti, spese mediche, riparazioni domestiche o altre spese. Il denaro di un’ipoteca inversa può essere pagato come somma forfettaria, in pagamenti regolari o come linea di credito.
A differenza dei prestiti ipotecari tradizionali, la tua storia creditizia non ha importanza con un’ipoteca inversa. Tuttavia, la casa deve essere la tua residenza principale, quindi le case vacanza e le proprietà di investimento non si qualificano.
Effetto sulle imposte e sull’ammissibilità ai programmi governativi
Se sei preoccupato che il denaro aggiuntivo aumenterà la tua responsabilità fiscale sul reddito, non esserlo. Il denaro ottenuto attraverso un mutuo ipotecario inverso non è considerato reddito imponibile. Mantieni anche il titolo della casa e non puoi mai essere costretto a trasferirti finché paghi le tasse di proprietà e l’assicurazione. Se tu e il tuo coniuge stipulate un’ipoteca inversa insieme, il prestito non è dovuto fino a quando entrambi i coniugi non si sono trasferiti o sono morti.
Se ricevi pagamenti regolari di previdenza sociale o Medicare, non saranno influenzati dalla stipula di un mutuo inverso. Tuttavia, la tua idoneità ai pagamenti Medicaid potrebbe essere influenzata. Il denaro ricevuto da un prestito inverso può essere considerato un bene e potrebbe impedirti di ottenere Medicaid.
Ad esempio, se ricevi $ 4.000 da un mutuo inverso e li spendi tutti nello stesso mese di calendario, puoi ricevere Medicaid, secondo il Associazione nazionale dei creditori ipotecari inversi. Se ne spendi una parte e metti il resto nel tuo conto di risparmio, è lì che puoi incorrere in problemi. Se il tuo patrimonio liquido totale supera $ 2.000 ($ 3.000 per le coppie) il mese successivo, non sarai in grado di ricevere Medicaid.
Sei uno spendaccione?
Uno degli svantaggi di un mutuo inverso è che ottenere denaro in questo modo non correggerà le cattive abitudini di spesa. Se hai problemi a gestire i tuoi soldi, un mutuo inverso non risolverà i tuoi problemi finanziari.
Per alcune persone, mettere le mani su una grande somma di denaro può comportare scelte di spesa sbagliate che potrebbero lasciarli senza abbastanza soldi per le spese di vita di base in seguito. Chi non ha mai sentito storie dell’orrore di pensionati che soffiano soldi del mutuo inverso in tempi record su vacanze costose, pasti, auto e altri acquisti frivoli? Chiunque abbia davvero un problema con il debito e la gestione del denaro potrebbe aver bisogno di parlare con un consulente di credito.
La consulenza creditizia differisce dalla consulenza ipotecaria inversa, che è obbligatoria per la maggior parte dei prestiti inversi. Questa consulenza gratuita oa basso costo può essere fatta di persona o per telefono. L’obiettivo della consulenza è quello di ottenere informazioni dettagliate sui mutui inversi per aiutarti a decidere se l’utilizzo di uno di questi prestiti è una scelta saggia. La consulenza può aiutarti a rivedere altre alternative per ottenere un prestito inverso. Trova un consulente approvato dall’HUD per parlare delle tue opzioni. Gli anziani che utilizzano mutui inversi possono raccogliere molti benefici, ma questi prestiti non sono per tutti.
Valutazione della tua casa
Potresti non beneficiare molto di un prestito inverso se non hai abbastanza patrimonio immobiliare. Quando richiedi un’ipoteca inversa, la tua casa verrà valutata per determinare il suo attuale valore di mercato. Più capitale hai nella tua casa, più denaro puoi potenzialmente ricevere attraverso un mutuo inverso. Dopo l’andamento del mercato dell’anno scorso, vale la pena notare che, indipendentemente da ciò che accade con il mercato immobiliare, l’importo dovuto su un’ipoteca inversa non supera mai il suo valore di mercato al momento della vendita di una casa.
Assicurati solo di voler davvero incassare quel patrimonio domestico. Quando possiedi una casa libera unD chiaro, puoi lasciarlo ai tuoi eredi senza troppe restrizioni nella maggior parte dei casi. Ma con un mutuo inverso, uno degli svantaggi è che se vuoi che i tuoi eredi abbiano la casa, loro (o la tua proprietà) devono prima pagare il saldo del prestito. Potrebbero anche scegliere di vendere la casa e mantenere l’eventuale capitale residuo dopo aver rimborsato il creditore. Se non vogliono la casa, non possono fare nulla e il creditore ipotecario prende la proprietà.
Svantaggi dell’ipoteca inversa: commissioni sui crediti
I mutui inversi di solito hanno molti costi iniziali, quindi potresti prendere in considerazione altre alternative per ottenere più fondi se prevedi di trasferirti da casa tua in pochi anni. Alcuni altri modi per migliorare il flusso di cassa sono rifare il budget per ridurre le spese, ottenere un prestito per la casa o un prestito senza interessi da un’agenzia governativa locale o senza scopo di lucro, o cercare sovvenzioni per i proprietari di case nella tua zona.
Una cosa da ricordare è che il US Department of Housing and Urban Development’s Home Equity Conversion Mortgage (HECM) consente di utilizzare i proventi per acquistare un’altra casa come residenza principale. Quindi puoi usare i soldi di un mutuo inverso per ridimensionare in un posto meno costoso.
Ottieni i fatti sul mutuo inverso per aiutarti a decidere
Poiché sempre più anziani hanno lottato per sbarcare il lunario negli ultimi anni, i mutui inversi sono cresciuti in popolarità. Alcuni difensori dei consumatori e legislatori affermano che i prestiti per la casa inversa si stanno dirigendo verso un altro tracollo come i mutui ipotecari subprime. Altri credono che questi prestiti abbiano molto valore e possano aiutare gli anziani a vivere più comodamente nei loro anni d’oro.
Sta a te prendere la decisione giusta in base alla tua situazione finanziaria personale. E non lasciare che i venditori invadenti ti spingano a firmare un mutuo inverso senza comprenderne tutte le conseguenze. Parla con un consulente per discutere i fatti sui mutui inversi e se uno ha senso per le tue esigenze.
Nota di J.D.: Non so assolutamente nulla di mutui inversi. In effetti, prima di fare ricerche per il mio libro, avevo sentimenti vagamente negativi su di loro. Ma molti esperti finanziari di cui mi fido pensano che siano una buona opzione, in alcuni casi. Conosci qualcuno che ha contratto un mutuo inverso? Sono contenti di averlo fatto? O vorrebbero non averlo fatto?