Costruire equità nel tempo è una delle parti migliori della proprietà domestica.
È possibile sfruttare tale capitale per garantire finanziamenti sotto forma di una linea di credito azionaria domestica, meglio conosciuta come HELOC.
Un HELOC è un ottimo modo per ridurre i costi di prestito poiché il tuo prestito è sostenuto da casa tua. I finanziatori hanno maggiori probabilità di offrire condizioni eque quando qualcosa di valore significativo, come la tua casa, viene utilizzato come garanzia.
Quindi, se hai bisogno di denaro e possiedi una casa, usa questa guida per sapere se un HELOC è giusto per te.
Che cos’è una linea di credito di equità domestica (HELOC)?
Un HELOC è una linea di credito revolving, simile a una carta di credito, protetta da casa tua. È possibile prelevare dalla linea di credito del proprio patrimonio netto e rimborsarlo su base mensile, sostenendo interessi sull’importo preso in prestito.
Una linea di credito di equità domestica viene anche definita seconda ipoteca.
Esistono due fasi per un HELOC:
- Disegna periodo – Durante il periodo di sorteggio, puoi prendere in prestito dalla linea di credito. Gli importi minimi di pagamento sono di solito solo interessi, ma hai anche la possibilità di pagare il capitale. La durata tipica di un periodo di sorteggio è di dieci anni, sebbene vari.
- Periodo di rimborso – Non puoi più prendere in prestito denaro contro la tua linea di credito durante il periodo di rimborso. Durante questo periodo, rimborserai ciò che devi in rate mensili, incluso il principale più gli interessi. La durata del periodo di rimborso è spesso di 20 anni.
Per calcolare il patrimonio netto della tua casa, sottrai semplicemente il saldo dovuto sul tuo mutuo dal valore della tua proprietà.
I finanziatori in genere ti consentono di prendere in prestito fino all’85% del valore della tua casa, anche se questo varierà in base al prestatore e al tuo track record finanziario. Alcuni istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito più o meno.
Ecco un esempio. Supponiamo che la tua casa sia valutata a $ 300.000. Devi ancora $ 125.000 sul tuo mutuo e un finanziatore ti permetterà di prendere in prestito fino all’80% del valore della tua casa.
In questo caso, la linea di credito del tuo capitale proprio sarebbe $ 115.000. Questo è l’importo massimo che puoi prendere in prestito durante il periodo di sorteggio.
La maggior parte degli HELOC ha tassi di interesse variabili. Poiché i tassi di interesse di base oscillano, anche il tasso sulla linea di credito.
Home Equity Line of Credit vs. Prestito azionario domestico
HELOC è spesso confuso con un prestito di equità domestica. Mentre i due termini hanno alcune somiglianze, non sono la stessa cosa.
I prestiti azionari domestici e le linee di credito sono entrambi considerati “secondi mutui”. Ogni tipo di finanziamento ti consente di prendere a prestito contro il tuo capitale proprio.
Un prestito di equità domestica è finanziato in una somma forfettaria di contanti, simile a un prestito personale. Avrai tassi di interesse fissi ed effettuerai pagamenti mensili fissi per la durata del prestito. La durata di un prestito di equità domestica varierà in base al prestatore, ma i termini sono generalmente tra cinque e 30 anni.
La tua casa viene utilizzata come garanzia, sia che tu ottenga un HELOC o un prestito di equità domestica.
Ecco alcune differenze significative tra una linea di credito di equità domestica e un prestito di equità domestica:
- Tassi di interesse – HELOC è variabile. I prestiti di capitale proprio sono fissi.
- Erogazione di fondi – Prendere in prestito secondo necessità con HELOC. Somma forfettaria di contanti con un prestito di equità domestica.
- Calendario dei pagamenti – Per HELOC, l’importo del pagamento dipende da quanto prendi in prestito. Non dovrai rimborsare alcun capitale durante il periodo di sorteggio. Un prestito di equità domestica ha pagamenti mensili fissi per la durata della durata del prestito.
- Costi di chiusura – Un prestito di equità domestica di solito ha costi aggiuntivi e costi di chiusura compresi tra il 2% e il 5%, in modo simile alla prima ipoteca. Con un HELOC, questi costi tendono ad essere molto più piccoli, se del caso.
In entrambi i casi, puoi tecnicamente utilizzare i soldi presi in prestito per qualsiasi cosa. Dal consolidamento del debito al pagamento per l’università o l’acquisto di elettrodomestici, puoi fare quello che vuoi.
Tuttavia, è comune per le persone utilizzare prestiti di equità domestica e HELOC per progetti di miglioramento della casa. Aggiungere un valore significativo alla tua casa è il modo migliore per ottenere il massimo da una seconda ipoteca.
In generale, un HELOC è il migliore per le situazioni in cui è necessario accedere al denaro in momenti diversi. I prestiti di equità domestica sono migliori per i bisogni di una volta.
Prestiti azionari domestici e credito vs rifinanziamento
Una seconda ipoteca non è l’unico modo per accedere a denaro extra utilizzando il capitale proprio. Un’altra opzione è nota come rifinanziamento di incasso.
Con il rifinanziamento del prelievo, stai sostituendo l’attuale mutuo sulla tua casa. Quando il nuovo prestito è superiore al saldo del mutuo originale, è possibile intascare il denaro extra.
Ecco un esempio. Supponiamo che la tua casa valga $ 300.000 e che tu debba $ 100.000 sul tuo mutuo. Rifinanzi il mutuo per $ 120.000. $ 100.000 sostituiranno il mutuo precedente e i restanti $ 20.000 verrebbero ricevuti in contanti. Ma ora hai un debito di $ 120.000 invece di $ 100.000.
Simile a un prestito di equità domestica, il rifinanziamento viene fornito con tassi di interesse fissi e pagamenti mensili fissi.
Un rifinanziamento in contanti di solito è una buona opzione se puoi ottenere tassi di interesse più bassi su una nuova ipoteca, rispetto a quello che stai attualmente pagando. Rifuggirei dal rifinanziamento se i nuovi termini arrivassero con tassi di interesse più elevati.
Il processo per ottenere l’approvazione per il rifinanziamento del prelievo è simile al tuo primo mutuo, che può essere un po ‘complicato. Detto questo, di solito è più facile qualificarsi per il rifinanziamento di una seconda ipoteca.
I vantaggi di HELOC
Ci sono molti vantaggi in una linea di credito azionaria domestica:
- Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno.
- Bassi costi iniziali e minori commissioni rispetto ad altri prestiti.
- Paghi solo l’importo preso in prestito anziché l’intero importo della linea di credito.
- Pagamenti solo per interessi durante il periodo di sorteggio.
- Utilizzare i fondi per più situazioni nel tempo, secondo necessità.
- Capacità di usare i soldi per qualsiasi cosa.
- Gli interessi sui soldi utilizzati per i miglioramenti domestici sono deducibili dalle tasse.
Gli svantaggi di HELOC
Prima di richiedere una linea di credito azionaria domestica, è necessario valutare i potenziali svantaggi e rischi rispetto ai benefici:
- I tassi di interesse variabili potrebbero aumentare, aumentando quindi i pagamenti.
- La tua casa viene utilizzata come garanzia. Se non riesci a effettuare pagamenti in tempo, potresti perdere la casa.
- I pagamenti aumentano nel tempo dopo la fine del periodo di sorteggio e il principio dovuto.
- La linea di credito revolving non è disponibile per la durata del prestito.
- Alcuni istituti di credito richiedono un pareggio minimo iniziale, anche se non hai bisogno di soldi immediatamente.
- È necessario possedere una considerevole quantità di capitale proprio in casa per qualificarsi.
Ricorda, la tua casa viene utilizzata come garanzia.
Evita un HELOC se non hai un reddito stabile. Se non riesci a tenere il passo con i tuoi pagamenti, il creditore può prendere la tua casa. Non ottenere un HELOC se non puoi permetterti di aumentare il tasso di interesse. Rivedi i documenti del prestito per vedere il tasso più alto possibile o il limite di interesse a vita. Se non riesci a pagare quella tariffa, non ottenere un HELOC.
Le linee di credito di equità domestica dovrebbero essere utilizzate per acquisti di grandi dimensioni, anziché soddisfare i bisogni di base.
Dove ottenere una linea di credito di equità domestica
Una linea di credito azionaria domestica è la cosa migliore per le persone che hanno bisogno di accedere ai finanziamenti in momenti diversi. Ad esempio, supponiamo che tu stia pianificando di eseguire più ristrutturazioni di abitazioni nei prossimi cinque anni.
Quest’anno stai sostituendo il tetto. L’anno prossimo stai rimodellando la cucina. L’anno seguente stai aggiungendo un portico al cortile. Invece di ottenere un prestito per ogni evenienza, puoi semplicemente trarre vantaggio dalla tua linea di credito.
La maggior parte delle banche che offrono mutui offrirà anche un HELOC. Recarsi presso la stessa banca che ha fornito il mutuo originale è di solito il posto migliore da cui iniziare, poiché hai già una relazione preesistente.
I migliori istituti di credito per un HELOC
Prima di applicare per una linea di credito di equità domestica, è necessario fare acquisti in giro per ottenere le migliori condizioni di prestito e tassi di interesse.
Questi sono alcuni dei migliori istituti di credito per un HELOC. Ti fornirò i punti salienti e i vantaggi rapidi di ciascun finanziatore di seguito.
Inseguire
- Linee di credito da $ 50.000 a $ 500.000
- Dal 5% al 7,64% di TAEG massimo
- Fino allo 0,62% di sconto sul tasso variabile standard per i mutuatari qualificati
- Tassa di origine di $ 50 e tassa annuale di $ 50 (nessun’altra tassa di iscrizione o chiusura)
- Opzione per ottenere un blocco a tariffa fissa
Banca degli Stati Uniti
- Linee di credito da $ 15.000 a $ 750.000
- 3,85% – 9% APR
- Sconto del tasso di interesse dello 0,50% per i pagamenti automatici dedotti dal controllo bancario statunitense
- Semplice calcolatore di pagamenti online
- Opzioni a tasso fisso disponibili
Terzo federale
- Prendi in prestito fino all’80% del tuo capitale proprio
- Nessun requisito di prelievo minimo, costi di chiusura o penalità di pagamento anticipato
- Garanzia tariffa più bassa (supereranno la tariffa più bassa che trovi o ti pagheranno $ 1.000)
- APR variabile al 3,74%
- La tassa annuale di $ 65 ha rinunciato al primo anno
Citibank
- Prendi in prestito fino a $ 1 milione (fino a $ 500,00 per le applicazioni online)
- 5,49% di APR variabile
- Opzione per il periodo di sorteggio solo per interessi rispetto al periodo di prelievo capitale e interessi
- Dieci anni di sorteggio. Periodo di rimborso di 20 anni.
- Regole speciali per le proprietà collaterali situate in Texas
PenFed Credit Union
- Linee di credito da $ 25.000 a $ 500.000
- Dal 3,75% al 18% di aprile
- Commissione annuale di $ 99 (revocata se sono stati pagati $ 99 di interessi negli ultimi 12 mesi)
- La maggior parte dei costi di chiusura coperti da PenFed
- Linee di credito disponibili per le case occupate da non proprietari
Flagstar Bank
- Linee di credito da $ 10.000 a $ 1 milione
- Introduzione al 3,49% di TAEG per sei cicli di fatturazione
- APR variabile dal 5,49% al 21% in seguito
- Sconti sugli interessi dello 0,50% per prelievi automatici di ACH dal conto Flagstar
- Nessuna commissione imposta dalla banca se HELOC rimane aperto per 36 mesi
Navy Federal Credit Union
- Linee di equità domestica da $ 10,00 a $ 500.000
- Prendi in prestito fino al 95% del tuo capitale proprio
- Nessun costo di iscrizione, costo di costituzione, costo annuale o costo di inattività
- 0,25% di sconto sugli interessi per pagamenti automatici
- Disponibili linee di capitale di solo interesse
SunTrust
- Linee di credito da $ 10.000 a $ 500.000
- Intro APR di Prime -1,51% per 12 mesi
- Da 4,50% a 6,14% di TAEG dopo
- Opzione per scegliere tra tasso fisso o variabile
- Nessun costo di chiusura
Se ritieni che una linea di credito azionaria domestica sia adatta a te, consiglierei i finanziatori sopra elencati. Assicurati di fare acquisti in giro per assicurarti di ottenere l’offerta migliore.
Considerare anche un prestito di equità domestica o un rifinanziamento di incasso come alternativa a un HELOC. Tutte queste opzioni presentano vantaggi e potenziali svantaggi.