Investire è il modo più efficace per diventare ricchi. Aprendo un conto di investimento, hai accesso al più grande veicolo per fare soldi nella storia del mondo: il mercato azionario.
Ma molti di voi credono di dover fare un lavoro complesso e fantasioso per investire … o che devi avere un sacco di soldi per sfruttare al meglio gli investimenti.
Questo non è vero:
Non devi essere la persona più intelligente nella stanza per investire, non devi essere un milionario e non devi seguire le prese e le tendenze più calde.
E ricorda questo: probabilmente non puoi battere i rendimenti medi. Nelle relazioni e nel lavoro, vogliamo essere migliori della media. Negli investimenti, la media è ottima.
Quindi ignora il fascino di queste riprese appariscenti e seducenti. La media potrebbe sembrare noiosa e poco sexy, ma scegli di essere ricco piuttosto che essere sexy. Quando si tratta di investire, ciò significa che dobbiamo solo fare questo:
- Scegli un fondo indicizzato a basso costo che replica l’S&P 500
- Automatizza i nostri investimenti
- Lascia che i nostri soldi crescano nel tempo
Tutto ciò che ti viene richiesto è un po ‘di tempo e sforzi per impostare effettivamente il tuo sistema finanziario nei posti giusti. Puoi iniziare seguendo il mio approccio Ladder of Personal Finance di seguito.
Inizia a investire in anticipo e fallo automaticamente
Ogni anno che aspetti di iniziare a investire, perdi migliaia di dollari. Questo è un esempio:
Dumb Dan ha investito per 20 anni in più rispetto a Smart Sally, ma è ancora indietro di $ 50.000. Nel frattempo, Smart Sally ha $ 200.061 in soli 10 anni. Ha appena iniziato presto e ha continuato a investire nel tempo.
Per assicurarti di investire regolarmente, ti consiglio di configurarlo automaticamente, quindi non devi pensare di farlo. Questo è il modo migliore per trarre vantaggio dalla psicologia umana: siamo tutti demotivati, distratti e smemorati. Impostando un sistema automatico, continuerai a investire anche quando sei occupato o concentrato su altre cose.
Ti consiglio di automatizzare ogni passaggio mentre passi attraverso la scala della finanza personale.
E se i tuoi soldi si prendessero cura di se stessi? Scopri come investire e risparmiare automaticamente, non perdere mai una bolletta e sapere quanti soldi spendi senza sensi di colpa hai … il tutto in meno di 1 ora al mese. Scarica la mia guida rapida all’automazione del tuo denaro.
L’approccio di investimento di Ramit: segui la scala della finanza personale
Ci sono sei passaggi che dovresti fare per investire.
Ogni passaggio si basa sul precedente, quindi quando finisci il primo, passa al secondo. Se non riesci ad arrivare al sesto passaggio, non preoccuparti: fai del tuo meglio per ora.
Ecco come funziona:
Passo #1: Contribuisci al tuo 401k
Ogni mese dovresti contribuire quanto necessario per ottenere il massimo dalla partita 401k della tua azienda. Ciò significa che se la tua azienda offre una corrispondenza del 5%, dovresti contribuire ALMENO al 5% del tuo reddito mensile al tuo 401k ogni mese.
Un 401k è uno dei veicoli di investimento più potenti a tua disposizione.
Ecco come funziona: Ogni volta che ricevi il tuo stipendio, una percentuale della tua retribuzione viene prelevata e messa nel tuo 401k prima delle tasse. Ciò significa che pagherai le tasse solo dopo aver ritirato i tuoi contributi quando andrai in pensione.
Spesso, il tuo datore di lavoro corrisponderà ai tuoi contributi fino a una certa percentuale.
Ad esempio, immagina di guadagnare $ 150.000 / anno. La tua azienda offre il 3% di corrispondenza con il loro piano 401k. Se investissi il 3% del tuo stipendio (circa $ 5.000) nel tuo 401k, la tua azienda corrisponderebbe al tuo importo, raddoppiando efficacemente il tuo investimento.
Ecco un grafico che mostra questo:
Questo, amici miei, è denaro gratuito (aka il miglior tipo di denaro).
Non tutte le aziende offrono un piano di corrispondenza, ma è raro trovarne uno che non lo faccia. Se la tua azienda offre una corrispondenza, dovresti almeno investire abbastanza per trarne il massimo vantaggio.
Dove vanno a finire i miei soldi 401k?
Hai la possibilità di scegliere i tuoi investimenti quando metti soldi in un 401k. Tuttavia, la maggior parte delle aziende ti dà anche la possibilità di affidare i tuoi soldi a una società di investimento professionale. Ti daranno una varietà di opzioni di investimento tra cui scegliere e possono aiutarti a rispondere a qualsiasi domanda tu abbia sul tuo 401k.
L’altra cosa grandiosa di 401ks è quanto siano facili da configurare. Devi solo iscriverti quando il dipartimento delle risorse umane della tua azienda lo offre. Si ritireranno solo quanto vuoi che investano dal tuo stipendio.
Quando posso prelevare denaro dal mio 401k?
Puoi prendere soldi dal tuo 401k quando compi 59 anni e mezzo. Questo è l’inizio dell’età pensionabile riconosciuta a livello federale.
Naturalmente PUOI prelevare denaro prima, ma lo Zio Sam ti colpirà con una sanzione federale del 10% sui tuoi fondi insieme alle tasse che devi pagare sull’importo che prelievi.
Ecco perché è così importante mantenere i tuoi soldi nel tuo 401k fino al pensionamento.
Se dovessi mai decidere di lasciare la tua azienda, i tuoi soldi vengono con te! Per ulteriori informazioni su 401ks, assicurati di consultare il mio articolo su come l’account è il modo migliore per far crescere i tuoi soldi.
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Piolo #2: Pagare il debito ad alto interesse
Una volta che ti sei impegnato a contribuire almeno alla corrispondenza del datore di lavoro per il tuo 401k, devi assicurarti di non avere alcun debito. Se non lo fai, fantastico! Se lo fai, va bene. Puoi controllare il mio sistema sull’eliminazione del debito velocemente per aiutarti.
Piolo #3: Apri un Roth IRA
Una volta che hai iniziato a contribuire al tuo 401k ed eliminato il tuo debito, puoi iniziare a investire in un Roth IRA. A differenza del tuo 401k, questo conto di investimento ti consente di investire denaro al netto delle imposte e non riscuoti tasse sui guadagni. C’è un massimo per quanto puoi contribuire al tuo Roth IRA, quindi rimani aggiornato sul massimo annuale.
A differenza di un 401k, un Roth IRA sfrutta i soldi al netto delle imposte per darti un affare ancora migliore. Ciò significa che metti il reddito già tassato in investimenti come azioni o obbligazioni e non paghi denaro quando lo ritiri.
Quando risparmi per la pensione, il tuo più grande vantaggio è il tempo. Hai tempo per resistere ai dossi del mercato. E nel corso degli anni, quei guadagni esentasse sono un affare incredibile.
Il tuo datore di lavoro non ti offrirà un Roth IRA. Per ottenerne uno, dovrai passare attraverso un broker – di cui ce ne sono molti.
Ci sono molti elementi che possono determinare la tua decisione, comprese le commissioni minime di investimento e le stock option.
Alcuni broker che suggeriamo sono Charles Schwab, Vanguard (questo è quello che uso) e E * TRADE.
NOTA: La maggior parte dei broker richiede un importo minimo per l’apertura di un Roth IRA. Tuttavia, potrebbero rinunciare al minimo se si imposta un normale piano di investimento automatico.
Dove vengono investiti i soldi nella mia Roth IRA?
Una volta impostato il tuo account, dovrai effettivamente investire i soldi.
Lasciatemi dire di nuovo, una volta impostato il conto e messo i soldi in esso, Devi ancora investire i tuoi soldi.
Se non acquisti azioni, obbligazioni, ETF o qualsiasi altra cosa, i tuoi soldi saranno semplicemente seduti in un conto di risparmio glorificato che non matura alcuna quantità sostanziale di interessi.
Il mio suggerimento su cosa dovresti investire? Un fondo indicizzato che replica l’S&P 500 ed è gestito con pochissime commissioni.
Per ulteriori informazioni, leggi i nostri articoli introduttivi su azioni e obbligazioni per comprendere meglio le tue opzioni. Puoi anche guardare il mio video che ti mostrerà esattamente come scegliere un Roth IRA.
Quando posso prelevare denaro dal mio Roth IRA?
Come il tuo 401k, ci si aspetta che tu lo tratti come un veicolo di investimento a lungo termine. Sei penalizzato se ritiri i tuoi guadagni prima di avere 59 anni e mezzo.
Tuttavia, puoi prelevare il tuo capitale, o l’importo effettivamente investito dalla tua tasca, in qualsiasi momento, senza penalità (la maggior parte delle persone non lo sa).
Ci sono anche eccezioni per gli acconti su una casa, l’istruzione per te / partner / figli / nipoti e alcuni altri motivi di emergenza.
Ma è comunque un investimento fantastico da fare, specialmente quando lo fai presto. Dopotutto, prima puoi investire, più denaro accumulerà il tuo investimento.
Piolo #4: Massimizza il tuo 401k
Se ti avanzano soldi, torna al tuo 401k e contribuisci il più possibile ad esso (questo è al di sopra e al di là della corrispondenza del datore di lavoro). Massimizzare il tuo 401k prima di aprire un conto di investimento non pensionistico è una buona idea perché pagherai meno soldi delle tasse su qualsiasi investimento 401k.
Piolo #5: Investi nel tuo conto di risparmio sanitario (HSA)
Se hai completato Rung 4 e hai ancora denaro avanzato, puoi usufruire del tuo conto di risparmio sanitario (se hai accesso a uno).
Un HSA può raddoppiare come un conto di investimento con incredibili caratteristiche fiscali che poche persone conoscono.
Che cos’è: Un HSA è un luogo in cui mettere da parte denaro al lordo delle imposte per pagare le spese mediche qualificate, comprese franchigie, pagamenti, coassicurazione e alcune altre spese sanitarie.
Come funziona: Contribuisci con denaro al tuo account HSA. Ottieni una carta di debito per pagare le spese mediche qualificate utilizzando i soldi che hai contribuito. E adesso? Bene, la maggior parte delle persone pensa che rimanga lì fino a quando non ne hai bisogno. per usarlo… ma puoi investirlo.
E allora? L’HSA è ottimo per 2 motivi principali. In primo luogo, il denaro che metti nell’HSA è esentasse. Quindi, se hai spese mediche, puoi pagarle con denaro esentasse. In secondo luogo, puoi usarlo come veicolo di investimento! Questo è il vero vantaggio. Se stai contribuendo con migliaia di dollari ma non stai effettivamente ricevendo scansioni del corpo e nuovi occhiali, qual è il punto? Bene, puoi investirlo.
Contribuisci con denaro esentasse, prendi una detrazione fiscale E lo fai crescere esentasse. È un triplo smacco.
Questo account è in genere trascurato e non compreso, ed è disponibile solo se si dispone di un piano sanitario ad alta deducibilità.
Se hai completato i primi 4 gradini, chiama il tuo assicuratore o gestore delle prestazioni e chiedi se hai un piano sanitario ad alta deducibilità. Se dicono di sì, chiedi se puoi associare un HSA al tuo account.
Piolo #6: Apri un conto di investimento non pensionistico
Se hai ancora soldi, apri un normale conto non pensionistico e mettici il più possibile. Paga anche un extra su qualsiasi debito ipotecario che hai e considera di investire in te stesso – che si tratti di iniziare un trambusto laterale o di ottenere una laurea aggiuntiva, spesso non c’è investimento migliore della tua carriera.
La scala della finanza personale è piuttosto utile quando si considera a cosa dare priorità quando si tratta dei propri investimenti. Guarda il mio video di meno di 3 minuti in cui spiego di più su come funziona.
Asset allocation: la cosa più importante nell’investimento
401ks e Roth IRA sono i veicoli di investimento di base che devi avere.
Se vuoi iniziare a immergere le dita dei piedi nella costruzione del tuo portafoglio (raccolta di attività di investimento) al di là di questi veicoli di investimento, voglio presentarti un concetto chiave: l’asset allocation.
Ecco il mio portfolio:
Inevitabilmente, ogni volta che insegno a qualcuno le basi dell’investimento, qualcuno si conciberà con una miriade di domande, come queste:
- “Quali azioni dovrei comprare?”
- “L’azienda X è un buon investimento?”
- “È $XX troppo per questo stock?”
Pompare un po ‘i freni su questo.
Prima di effettuare un investimento in qualsiasi tipo di azione o obbligazione o qualsiasi altra cosa, è necessario capire che non è così importante come l’asset allocation (cioè, come appare la tua torta).
Quando investi, puoi farlo allocando il tuo denaro in diverse classi di attività. Sebbene ci siano molti tipi diversi di classi di attività, le tre più comuni sono:
- Azioni e fondi comuni di investimento (“azioni”). Quando possiedi le azioni di una società, possiedi parte di quella società. Questi sono generalmente considerati “più rischiosi” perché possono crescere o ridursi rapidamente. È possibile diversificare tale rischio possedendo fondi comuni di investimento, che sono essenzialmente panieri di azioni.
- Obbligazioni. Questi sono come pagherò che ricevi dalle banche. Stai prestando loro denaro in cambio di interessi per un determinato periodo di tempo. Questi sono generalmente considerati “più sicuri” perché hanno un tasso di rendimento fisso (anche se modesto).
- Contante. Ciò include il denaro liquido e il denaro che hai nei tuoi conti correnti e di risparmio.
Quando si tratta di investire per principianti, un errore comune è investire in una sola categoria. Questo è pericoloso a lungo termine. È qui che entra in gioco l’importantissimo concetto di asset allocation.
Ricordalo in questo modo: la diversificazione è D per andare in profondità in una categoria (ad esempio, le azioni hanno titoli a grande capitalizzazione, titoli a media capitalizzazione, titoli a piccola capitalizzazione e titoli internazionali). L’asset allocation è A per tutte le categorie (ad esempio, azioni, obbligazioni e liquidità).
L’importo che allocate in ciascuna classe di attività dipende completamente da voi e dalla vostra tolleranza al rischio. Ad esempio, se sei giovane e hai molti anni prima di andare in pensione, potresti voler investire di più in cose come le azioni. Ma se sei più vecchio e sei vicino all’età pensionabile, vuoi coprire le tue scommesse il più possibile e andare con investimenti sicuri come le obbligazioni.
Non vuoi tenere tutti i tuoi investimenti in un unico paniere. Mantieni sotto controllo la tua asset allocation acquistando diversi tipi di azioni e fondi per avere un portafoglio bilanciato e quindi diversificando ulteriormente in ciascuna di queste classi di attività.
Uno studio del 1991 ha rilevato che il 91,5% dei risultati della performance del portafoglio a lungo termine proveniva dalla ripartizione degli investimenti. Ciò significa che l’asset allocation è CRUCIALE per l’andamento del tuo portafoglio.
Se vuoi qualche esempio più solido di mix di portafoglio, dai un’occhiata al mio articolo sull’asset allocation e la diversificazione.
Azioni, CD e obbligazioni
Se vuoi iniziare a entrare nelle erbacce, ci sono un sacco di diversi asset claSSE tra cui scegliere e ancora più varietà di investimenti individuali che puoi fare.
Se vuoi saperne di più su alcune di queste opzioni di investimento, assicurati di controllare le mie risorse qui sotto:
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