Questo è un guest post di Amanda, uno scrittore di tecnologia del Colorado e un attivista per Bambini con cardiopatia congenita. Questo articolo riguarda l’esperienza personale di Amanda con l’assicurazione. Non è una prescrizione per altre persone, ma intuizioni sul valore dell’assicurazione nella propria vita. La sua speranza è che ti faccia pensare.
C’è stato un momento nella mia vita in cui il pensiero dell’assicurazione mi ha fatto brillare gli occhi. Non sono mai stato uno che vuole leggere i dettagli nei contratti assicurativi, negli accordi di licenza, ecc. Inoltre, non sempre mi piace pensare a potenziali situazioni spiacevoli. Quindi, quando si tratta di acquistare e utilizzare l’assicurazione, ho imparato alcune lezioni nel modo più duro.
Ho fatto alcuni errori con la mia assicurazione auto, per esempio. Quando ho comprato una seconda auto per andare alla scuola di specializzazione diversi anni fa, ho pensato: “No, non voglio pagare $ 3 in più al mese per la copertura dell’auto a noleggio perché abbiamo due auto”. Pochi mesi dopo, ho tamponato una donna sull’autostrada che andava a 45 miglia all’ora. Ci è voluto un po’ per riavere la mia auto e la mia assicurazione è aumentata molto. Ma ha anche reso difficile per mio marito Jim andare avanti e indietro al lavoro mentre io usavo l’altra macchina per il lavoro e la scuola.
Pensavo di non aver bisogno di una copertura per l’auto a noleggio, perché ho pensato: “Oh, non sarò io a causare un incidente”. Ha! C’è una ragione per cui si chiama “incidente”. Quindi, lezione appresa – avevo bisogno di una copertura per auto a noleggio. Ho imparato a capire cosa stavo comprando.
I dettagli dell’assicurazione possono essere un problema:
- A quanto ammonta una franchigia che posso effettivamente permettermi?
- Che tipo di impatto avrà sui miei risparmi di emergenza se devo pagarli?
- Quanto risparmierò tagliando le funzionalità?
Recentemente ho ricevuto un avviso che il marciume umido e secco non è più coperto dalla mia politica sui proprietari di case – sanno qualcosa che io non so? Sto ancora cercando di capire cosa significhi per me, ma ho notato che il prezzo non è sceso. Inoltre, mi ci sono voluti cinque mesi per aggiornare le informazioni sui beneficiari con la compagnia assicurativa; Finalmente l’ho fatto proprio prima di Natale. Quindi, non sono un esperto di assicurazioni in alcun modo, ma sono un consumatore e devo fare delle scelte.
Mi hai dato le spalle, giusto?
Nei primi anni 1980, mio padre ha avuto il piede sinistro schiacciato in un incidente di costruzione, e ha quasi avuto l’amputazione. Non poteva lavorare per due anni, durante i quali la nostra famiglia di sei persone viveva con salari di compensazione dei lavoratori inferiori a $ 1000 al mese. Mia sorella era ancora una bambina e mio padre non poteva camminare, tanto meno prendersi cura di lei o venirci a prendere a scuola, quindi mia madre non riusciva a trovare un lavoro che pagasse abbastanza per coprire l’asilo.
Quando avevo 19 anni, lavorando da McDonald’s, ho trascorso due mesi in compenso per i lavoratori dopo che una pentola di McHot McCoffee si è aperta e mi ha bruciato la pelle del piede sinistro. Mi pagavano il 75% del mio stipendio, ma non dovevo pagare le tasse. Tuttavia, era davvero difficile vivere con quello che equivaleva a meno del salario minimo quell’estate.
Quando avevo 21 anni, a mio padre fu diagnosticato un cancro esofageo. Per nove mesi, ha vissuto della sua assicurazione invalidità pagata attraverso il lavoro. Per i suoi ultimi nove mesi, ha vissuto di sicurezza sociale. C’era una differenza sostanziale nella copertura. Non sono mai stato confuso da uno spot dell’AFLAC – so esattamente di cosa parla quell’anatra. Non compro il loro prodotto, ma apprezzo quello che stanno vendendo.
Quando offrono un’assicurazione per l’invalidità al lavoro, compro il massimo consentito. Sono pochi dollari fuori dal mio stipendio, ma ho mangiato abbastanza formaggio governativo nella mia infanzia per conoscere il valore di questa copertura.
Almeno ho ancora la mia salute
Potrei scrivere un libro sull’assicurazione sanitaria. (Forse un giorno lo farò.) Quando mio padre ha combattuto il cancro a metà degli anni Novanta, aveva oltre un milione di dollari in spese mediche. All’epoca, tutti tranne $ 4.500 erano coperti dalla sua assicurazione. Dal 2003 al 2007, la mia famiglia nucleare ha pagato circa $ 58.000 per franchigie assicurative, copay e prescrizioni; Eppure la nostra compagnia assicurativa si è avvicinata ai 3 milioni di dollari (prima degli sconti contrattuali con ospedali e medici). Ci sono molti interventi chirurgici a cuore aperto e un paio di cesarei, e un giro in ambulanza e un lap-coli in quel conteggio, ma per quanto potrei lamentarmi della mia parte:
- Non sono 3 milioni di dollari, e
- Almeno gran parte di esso era deducibile dalle tasse.
Una volta, mentre ero seduto nella sala d’attesa con mio figlio dal cardiologo, una donna ha chiesto all’addetto alla reception quanto costa un ecocardiogramma. L’addetto alla reception non lo sapeva; le infermiere non lo sapevano; Il dottore certamente non lo sapeva. Era all’inizio delle mie avventure cardiologiche, ma ora potevo dirle che è circa $ 900- $ 1200, con altri $ 200 per il cardiologo visita e $ 300 tassa di struttura; Quindi almeno $ 1500 per dirle dove si trovava il mormorio di suo figlio nello spettro di “guardiamo questo” a “ha bisogno di un trapianto o morirà”.
Questa donna, che gestiva una piccola impresa con suo marito, non aveva alcuna assicurazione su suo figlio di otto anni. Ha dovuto parlare con il dipartimento finanziario prima di poter decidere se poteva permettersi di fare questa ecografia per imparare i segreti nel cuore di suo figlio. Non so cosa le sia successo dopo, ma da quello che so sulle malattie cardiache congenite, potrebbe facilmente essere in debito con l’ospedale e i medici di oltre un milione di dollari oggi. Se la loro attività avesse avuto successo a distanza, non si sarebbero qualificati per Medicaid fino a un anno dopo essere andati completamente in bancarotta. Le odierne leggi fallimentari rendono ancora più difficile per le famiglie riprendersi da queste battute d’arresto.
I tuoi soldi o la tua vita
Crescendo, mio padre ha sempre sottolineato il valore dell’assicurazione. Conoscevo personalmente l’agente assicurativo della nostra famiglia: veniva a casa nostra due volte l’anno. Quando mio padre aveva dieci anni, suo padre morì di infarto. Mia nonna perse la casa e furono costretti a rimanere con i parenti fino a quando non si risposò. Come suo padre prima di lui, mio padre è morto giovane. Aveva solo 48 anni quando la sua battaglia contro il cancro finì – chiaramente il cancro vinse.
I miei genitori non hanno mai avuto molti soldi, ma mio padre ha sempre fatto spazio nel budget per l’assicurazione sulla vita. Mia madre, che era stata una mamma casalinga da quando aveva 17 anni, non aveva esperienza lavorativa o competenze lavorative, ma quando mio padre morì, fu in grado di pagare la loro modesta casa e creare conti pensionistici per se stessa. Alla fine, ha usato le capacità di assistenza che ha acquisito come genitore e prendendosi cura di mio padre morente, per iniziare una carriera nella cura degli anziani. Se mio padre non avesse ottenuto una solida assicurazione sulla vita, mia madre avrebbe lottato per mantenere la sua casa e non avrebbe avuto il lusso di provare alcuni lavori diversi prima di trovare la soluzione giusta per lei.
Queste sono state le mie prime lezioni di assicurazione sulla vita e sull’invalidità. Così, quando avevamo 21 e 22 anni, Jim e io abbiamo comprato le nostre prime polizze di assicurazione sulla vita. Non è un caso che mio padre stesse facendo la chemio in quel momento. Abbiamo iniziato con $ 100.000 ciascuno. Per una donna non fumatrice di 21 anni, era piuttosto economico! Ora ho poco più di $ 1.000.000 e Jim ne ha circa la metà (il lavoro non offre tanto per il coniuge quanto per il dipendente). Paghiamo circa $ 80 al mese per tutta quell’assicurazione sulla vita.
L’ho risolto, e con le condizioni cardiache di mio figlio e il costo del nostro mutuo, potremmo essere leggermente sovra-assicurati per me, ma non per Jim. Se lui è morto e io ho preso un congedo (o peggio se fossi stato in un incidente con lui e incapace) quei soldi avrebbero potuto gestire il nostro mutuo fino a quando non sarei stato in grado di tornare al lavoro e alla cura dei figli dopo di esso, ma questo è tutto. Inoltre, se entrambi morissimo, verrebbe creata una fiducia per i nostri figli che non sarebbe stata divorata dalle spese mediche di nostro figlio, così almeno i nostri figli potrebbero ancora andare al college e avere elementi essenziali durante il resto della loro infanzia.
Penso che porterò sempre abbastanza assicurazione sulla vita per pagare il mio funerale e sistemare immediatamente, perché l’assicurazione di solito paga più velocemente dei fondi di investimento. L’ho imparato quando entrambi i miei nonni sono morti l’anno scorso. L’assegno assicurativo è arrivato sei settimane prima del denaro dell’investimento. In realtà avevano pre-pagato per i loro funerali, ma erano entrambi alla fine degli anni ’70 e lo hanno fatto come favore ai loro nipoti (mio padre era il loro unico figlio) in modo da non dover affrontare quei dettagli o spese. Questo non lo farei a 33 anni, ma inizierei a pensarci quando arriverò a nord di 70.
Abbiamo finalmente fatto le nostre volontà l’anno scorso, ed è bello prendersi cura anche di questo. È costato $ 500, ma questo compra molta tranquillità sapendo che i miei figli non finiranno mai in affido mentre un tribunale impiega diversi mesi di successione per sistemare la nostra proprietà.
Scegli il tuo veleno
Ognuno ha esigenze assicurative uniche. Queste sono le esperienze della mia famiglia. Se avessi di nuovo due auto, ne comprerei una usata e mi assumerei la responsabilità in base ad essa. Se fossi una donna single senza figli, probabilmente affitterei o possederei un piccolo condominio e avrei solo un’assicurazione sulla vita sufficiente per pagare il mio funerale e sistemare la mia proprietà in modo che mia madre non debba farlo per me. Se non avessimo figli a carico, non avrei la stessa copertura assicurativa sulla vita o sanitaria che ho. Quando saremo più grandi e avremo più soldi in pensione, avremo meno assicurazioni.
Nessuna di queste cose è divertente da pensare. Ma è un fatto semplice e inevitabile che tutti moriamo.
Si può morire per un incidente d’auto, un incidente sul lavoro, cancro, infarto, malattie infettive, o semplicemente la vecchiaia. Il più delle volte, non puoi scegliere quando o come effettuare il check-out. Inoltre, non puoi scegliere se tu o i tuoi figlimalato ammalarsi gravemente. Ho conosciuto molte persone sane che hanno vissuto bene e hanno ancora avuto il cancro, e conosco grandi genitori i cui figli sono morti per tumori cerebrali, leucemia e malattie cardiache. Puoi controllare ciò che mangi e se ti alleni, e questo mitigherà il tuo rischio, ma non lo elimina.
Credo Il trucco è scegliere attentamente tutte le opzioni di copertura assicurativa in base a dove ti trovi nella vita oggie chi sarebbe stato colpito se fossi ferito, ti ammali o morissi. Ma non dimenticare di aggiornare la tua copertura in base alle tue esigenze e circostanze mentre vai avanti e sperimenti cambiamenti. A volte avrai bisogno di più; A volte avrai bisogno di meno.
Non ho condiviso tutto questo per spaventare le persone a sprecare soldi per l’assicurazione, ma per incoraggiarle a pensare seriamente e realisticamente a cosa accadrebbe se il tetto crollasse, la macchina si distruggesse, un piede si perdesse, trovassi un nodulo da qualche parte non dovrebbe essere, o semplicemente non torni mai a casa una notte. L’errore più costoso che possiamo fare è credere che non accadrà mai a noi o a qualcuno che amiamo.
I precedenti articoli di Amanda su Get Rich Slowly includono:
Cerca di più da lei in futuro.
Immagine dell’incidente automobilistico di Disegni Incase.