Secondo il Studio AIG Life Insurance IQ, il 51% degli americani non sa se ha una polizza di assicurazione sulla vita o non ne ha affatto. Sebbene il 70% degli intervistati abbia riconosciuto che l’assicurazione sulla vita potrebbe proteggere le possibilità della propria famiglia di vivere una vita finanziariamente stabile, molti non sono ancora assicurati.
Quello che molti non capiscono è che i premi di assicurazione sulla vita sono più convenienti quando sei giovane e sano. E non sarai mai più giovane o più sano di quanto lo sei oggi, il che significa che i tuoi premi potrebbero essere ai minimi che potranno mai essere.
Anche se hai condizioni di salute croniche o non sei più così giovane, vale comunque la pena assicurarsi di avere un’assicurazione sulla vita ora piuttosto che aspettare che sia ancora più costosa.
Come ottenere preventivi di assicurazione sulla vita
Puoi certamente andare da un sito web all’altro, ottenendo preventivi da ogni singola compagnia assicurativa. Ma Puoi anche utilizzare i broker di assicurazioni sulla vita per trovare le migliori polizze per la tua situazione, o anche i mercati di assicurazione sulla vita rate-shopping.
La maggior parte delle persone ottiene un’assicurazione sulla vita in questo modo, ma attenzione: il processo di sottoscrizione può richiedere molto tempo (mesi, anche) e richiedere molti problemi da parte tua.
Un’altra opzione se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita più veloce e più conveniente è quella di utilizzare un’azienda come Concedere o Scala, che consentono di Ottieni copertura in pochi minuti, in alcuni casi.
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Se sei preoccupato per il benessere della tua famiglia, l’assicurazione sulla vita può darti un po ‘di tranquillità.
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Confronta le tariffe medie
Oltre a ottenere preventivi da più fonti, è anche importante confrontare i tassi tra diversi tipi di polizze. Per ora, ci concentreremo sull’assicurazione sulla vita a termine.
Ha anche una copertura facilmente regolabile, in base agli eventi della tua vita.
Secondo uno studio di S & P Global Market Intelligence, ha scoperto che il premio medio dell’assicurazione sulla vita per tutti i tipi (termine, intero, variabile, ecc.) era poco più di $ 990.
Per questo confronto, utilizzeremo Quotacy, un mercato assicurativo, per esaminare i premi per le polizze a termine in tre incrementi di polizza:
Per fare un confronto, utilizzeremo Quotacy, un mercato assicurativo, per vedere da dove ci si può generalmente aspettare che i tassi inizino quando confrontati tra più società. Esamineremo i premi per le polizze a termine in tre incrementi di polizza:
Confronteremo anche questi incrementi in diverse lunghezze di termine (10 anni, 20 anni e 30 anni), in base alle età di 25, 35, 45, 55 e 65 anni.
Quotazioni di assicurazione sulla vita a termine per maschi
Età alla polizza di acquistoIndennità di decessoPremio mensile a 10 anniPremio mensile a 20 anniPremio mensile a 30 anni25$250.000$9.75$12.26$17.7225US$ 500.000 $ 13,64 $ 19,11 $ 28,6825$1 milione$20.04$30.59$48.2535$250.000$9.77$13.45$21.0935 US$ 500.000 $ 14,06 $ 21,24 $ 35,2435 $1 milione$21.92$33.99$64.5145$250.000$16.81$26.42$42.8845US$ 500.000 $ 27,62 $ 46,44 $ 79,3845 $1 milione$46.81$87.87$151.2155US$ 250.000 $ 37,48 $ 61,26 $ 120,7155 US$ 500.000 $ 67,57 $ 114,74 $ 232,23 55$1 milione$123.24$221.61$457.0565$250.000$101.76$199.16Solo preventivo personalizzato*65 $500.000$191.29$385.08Solo preventivo personalizzato*65 $1 milione$362.69$743.72Custom QuSolo ote*
*Disponibile solo tramite preventivo personalizzato poiché una polizza di 30 anni si estende fino all’età di 95 anni, garantendo praticamente un pagamento dell’indennità di morte. L’assicuratore dovrà fare una sottoscrizione completa per offrire un preventivo.
Quotazioni di assicurazione sulla vita a termine per donne
Età alla polizza di acquistoIndennità di decessoPremio mensile a 10 anniPremio mensile a 20 anniPremio mensile a 30 anni25$250.000$8.61$10.79$14.6825$500.000$11.22$15.72$22.7325$1 milione$15.81$23.05$37.8235US$ 250.000$ 8,92 $ 11,94 $ 18,2835 $500.000$11.96$17.87$29.6935 $1 milione$18.92$29.91$52.1545$250.000$15.15$21.33$33.5145 US$ 500.000 $ 24,22 $ 37,41 $ 61,3245 $1 milione$38.24$67.91$116.3655US$ 250.000 $ 28,21 $ 45,38 $ 91,5455 US$ 500.000 $ 50,05 $ 84,39 $ 176,5055$1 milione$90.94$158.86$330.7465$250.000$64.97$134.30Solo preventivo personalizzato*65$500.000$122.14$257.70Solo preventivo personalizzato*65$1 milione$223.86$485.77Solo preventivo personalizzato*
Quali quotazioni di assicurazione sulla vita a termine rivelano
Le citazioni nelle tabelle sopra rivelano fattori notevoli che influenzano un preventivo di assicurazione sulla vita a termine. Ecco alcuni takeaway:
- I premi sono più elevati per gli uomini che per le donne.
- La varianza maschio-femmina aumenta con l’età.
- I premi sono significativamente più alti con una durata della polizza più lunga.
- I premi sono significativamente più alti se acquistati più tardi nella vita.
Si noti che per le polizze a termine di 30 anni per i 65enni, è richiesto un preventivo personalizzato indipendentemente dall’indennità di morte. Questo è probabile perché dopo una certa età, la tua salute ha maggiori probabilità di diventare un grande fattore di rischio..
Questo è esattamente il motivo per cui è così frequente consigliabile acquistare un’assicurazione sulla vita il prima possibile.
Altri fattori che influenzano i premi dell’assicurazione sulla vita
Mentre è abbastanza vero che l’età e il sesso sono due dei fattori più basilari nel determinare i premi di assicurazione sulla vita, ce ne sono molti, molti di più.
La tua salute
Questo è un fattore complicato poiché le possibilità sono così ampie. Puoi avere condizioni di salute relativamente minori, come l’ipertensione ben controllata, che si traducono solo in un leggero aumento del premio mensile.
Condizioni di salute più gravi, come diabete, malattie cardiache o malattie renali, possono far salire i premi.
Lo stesso vale per gli eventi occasionali, come una battaglia con il cancro.
Se hai o hai avuto una di queste condizioni in passato, la tua domanda può essere esaminata su base individuale per i fattori di rischio, in base alla tua situazione personale. Potrebbe anche essere chiesto di sottoporsi a un esame medico.
Quando hai avuto alcuni problemi di salute è un altro fattore. Ad esempio, un episodio di cancro 10 anni fa avrà un impatto minore sul premio rispetto a una diagnosi recente. Altri fattori legati alla salute sono il rapporto peso-altezza, misurato dall’indice di massa corporea (BMI) e da eventuali farmaci che stai assumendo.
Storia della salute della famiglia
Anche se questo è un fattore che è completamente al di fuori del tuo controllo, può influenzare il tuo premio. La maggior parte delle domande di assicurazione chiede se qualcuno nella tua famiglia immediata ha o ha avuto gravi condizioni di salute.
I parenti stretti saranno generalmente limitati ai tuoi genitori e fratelli. Ciò include gravi condizioni di salute, come cancro, malattie cardiache, diabete o insufficienza renale. La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita si preoccupano principalmente dei membri della famiglia che hanno sviluppato gravi condizioni di salute prima di raggiungere i 70 anni, e in particolare quelli che hanno provocato una morte precoce.
Fumo e uso del tabacco
Il fumo e l’uso del tabacco sono il singolo fattore determinante del premio sotto il vostro controllo. E dal punto di vista del premio di assicurazione sulla vita, essere un non fumatore è forse il più grande vantaggio che puoi darti.
Il modo migliore per illustrare l’impatto del fumo è confrontare i tassi di premio per i fumatori rispetto ai non fumatori, tra uomini e donne. La tabella seguente mostra le quotazioni più basse tra più società della rete Quotacy per una polizza vita a 20 anni di $ 500.000.
Età alla polizza di acquistoMaschio non fumatoreFumatore maschioDonna non fumatriceFumatrice femminile25US$ 19,11 $ 53,33 $ 15,72 $ 34,5835US$ 21,24 $ 84,14 $ 17,87 US$ 68,3345US$ 46,44 US$ 205,27 US$ 37,41 US$ 150,4455US$ 114,74 $ 471,74 $ 84,39 $ 333,1965US$ 385,08 $ 1131,34 $ 257,70 $ 844,89
Si noti che i premi per i fumatori sono parecchie volte superiori a quelli per i non fumatori.
Ad esempio, il premio per un fumatore maschio all’età di 25 anni è quasi tre volte il tasso per un non fumatore. I multipli sono approssimativamente gli stessi per le fumatrici. All’età di 35 anni, sale a quattro volte il livello premium, dove continua allo stesso multiplo in età più elevate.
Un maschio di 35 anni pagherebbe altri $ 63 al mese per la stessa quantità di copertura assicurativa sulla vita – in sostanza, pagando più di $ 750 all’anno per il “privilegio” di essere un fumatore.
I premi drammaticamente più alti per i fumatori illustrano l’impatto del fumo sulla longevità e la necessità per le compagnie di assicurazione di affrontare il rischio maggiore attraverso premi più elevati.
Secondo il Centri per il controllo delle malattie, il fumo causa oltre 480.000 morti all’anno. Di seguito sono riportati esempi di come il fumo aumenta il rischio di sviluppare determinate gravi condizioni di salute.
- Malattia coronarica: Da 2X a 4X
- Infarto: Da 2X a 4X
- Cancro del polmone: 25X per gli uomini e 25,7X per le donne
- Broncopneumopatia cronica ostruttiva: Da 12X a 13X
Dovresti anche sapere che le compagnie di assicurazione sulla vita considerano il fumo occasionale, il fumo di sigaro, la masticazione del tabacco e l’uso di sigarette elettroniche (vaping) nella stessa luce.
Altri comportamenti che influenzano i tassi
Altri due passatempi che hanno un effetto simile sui premi dell’assicurazione sulla vita sono consumo eccessivo di alcol e Consumo di droghe illecite. Entrambi aumentano la probabilità di una morte precoce.
Non è così facile nascondere queste abitudini come si potrebbe pensare. Ad esempio, il consumo eccessivo di alcol può venire alla luce attraverso uno o più DUI / DWI, o anche l’incarcerazione correlata all’alcol.
L’uso di droghe illecite può essere determinato da un controllo dei precedenti penali, o anche attraverso esami del sangue effettuati nel corso degli anni che hanno rivelato la presenza delle sostanze nel sangue.
La tua occupazione
Certo, questo coglie la maggior parte delle persone completamente di sorpresa. Ciò è in gran parte dovuto al fatto che la stragrande maggioranza delle occupazioni non rappresenta alcun tipo di fattore di rischio. Un piccolo gruppo di occupazioni è stato determinato per essere ad alto rischio.
Secondo il Ufficio di statistica del lavoro Le 10 occupazioni più pericolose (in ordine di maggior numero di tassi di infortuni mortali sul lavoro) sono:
- Lavoratori del registro
- Pescatori e lavoratori della pesca collegati
- Piloti di aeromobili e ingegneri di volo
- Coperture
- Raccoglitori di rifiuti e materiali riciclabili
- Autista/addetti alle vendite e camionisti
- Agricoltori, allevatori e altri manager agricoli
- Operai siderurgici
- Supervisori di prima linea dei mestieri edili e dei lavoratori dell’estrazione
- Supervisori di prima linea del paesaggio, del servizio del prato e degli addetti alla manutenzione del terreno
Questi sono solo i 10 più pericolosi. Ma ci sono altre occupazioni, come agenti di polizia e vigili del fuoco, che sono anche considerate occupazioni a più alto rischio.
Se rientri in una di queste classificazioni professionali, pagherai un premio adeguato in base all’alto rischio di morte della tua occupazione.
Fattori di rischio che influenzano il premio dell’assicurazione sulla vita
Hobby ad alto rischio. Ciò che fai nel tuo tempo libero influisce sui premi dell’assicurazione sulla vita. Alcune attività, come il paracadutismo, le corse di qualsiasi tipo, le immersioni subacquee, lo sci di fondo, l’arrampicata su roccia e molte altre, sono considerate ad alto rischio.
Il tuo record di guida. Se hai più violazioni in movimento o uno o più incidenti con colpa, pagherai un premio più alto, soprattutto se hai un DUI / DWI sul tuo record.
La tua storia creditizia. Le compagnie di assicurazione sulla vita hanno rilevato una connessione tra scarso credito e tassi più elevati di mortalità. Questo potrebbe essere il risultato di uno stress finanziario che influisce sul credito, ma anche con il potenziale di influenzare la tua salute e il tuo comportamento.
La tua fedina penale. Se avete delle condanne nel vostro passato, soprattutto negli ultimi anni, potrebbero avere un impatto sul vostro premio. L’età e la natura dell’incidente sono significative. Ad esempio, una condanna penale di 25 anni fa potrebbe non avere alcun impatto. Ma uno di cinque anni fa, potrebbe.
Tariffe di assicurazione sulla vita intera
Alcuni consumatori mIght essere interessato all’assicurazione sulla vita intera. In tal caso, tutti i suddetti fattori di rischio che determinano i premi per la copertura sulla vita a termine, si applicano all’assicurazione sulla vita intera.
Le principali differenze tra assicurazione sulla vita intera e vita a termine sono:
- Tutta la vita è permanente. Una volta che ti iscrivi a una polizza, fornisce una copertura a vita tranne che per il mancato pagamento di un premio.
- Tutta la vita può includere un accumulo di valore in denaro. Parte del tuo premio può andare nel valore in contanti della tua polizza. Il valore in contanti guadagna anche interessi, che aumentano ulteriormente il saldo. Puoi prendere prestiti contro quel valore in contanti.
- Il premio non cambia mai. Sia che paghi annualmente, trimestralmente o mensilmente, l’intero premio di assicurazione sulla vita rimarrà lo stesso per il resto della tua vita. Questo è diverso dall’assicurazione sulla vita a termine, in cui il premio si adeguerà se si rinnova la polizza dopo la scadenza di quella originale.
- L’assicurazione sulla vita intera può costare molto di più. L’assicurazione sulla vita intera è generalmente da 10 a 15 volte superiore all’assicurazione a termine per un beneficio di morte equivalente, secondo Quotacy. Una differenza tra i due premi è la parte dei premi di vita intera che vanno verso il valore in contanti.
Di seguito sono riportati esempi di citazioni di tutta la vita da Quote, su importi di polizze simili a età diverse sia per gli uomini che per le donne. Ancora una volta, questi sono i punti da cui partono i tassi quando si confrontano più società, non necessariamente le medie o anche ciò che potresti pagare.
*Immagine gentilmente concessa da Quotacy
Gli agenti assicurativi spesso promuovono l’idea della caratteristica del valore in contanti dell’assicurazione sulla vita intera. Puoi guadagnare una tariffa garantita, anche se potrebbe essere inferiore a quella che puoi ottenere altrove. È meglio acquistare una polizza sulla vita intera basata sul sussidio di morte, tuttavia, e trattare il valore in contanti come un vantaggio aggiunto.
Parte del premio di tutta la vita va verso commissioni e commissioni, specialmente nei primi anni della polizza.
Come acquistare un’assicurazione sulla vita
Quando richiedi un’assicurazione sulla vita, fornisci quanti più dettagli possibili sul tuo profilo personale, in particolare sulla tua salute, occupazione, hobby, stato di fumo e storia sanitaria familiare. Più accurate sono le informazioni fornite, più affidabile sarà il preventivo premium che riceverai.
Se hai condizioni di salute o attività che potrebbero influire sul tuo premio, presenta una domanda con una delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita che abbiamo raccomandato che può ospitare specifici fattori di rischio che hai. Alcune compagnie assicurative sono note per specializzarsi in situazioni speciali. Ad esempio, alcuni assicuratori offrono polizze di assicurazione sulla vita su misura per gli over 50.
Si consiglia vivamente di esaminare prima l’assicurazione sulla vita a termine. L’assicurazione sulla vita a termine può essere un’opzione più conveniente. Ad esempio, è utile quando hai una famiglia giovane. In questo scenario, avrai bisogno di più assicurazione sulla vita, ma probabilmente avrai un piccolo budget con cui lavorare. La vita a termine può permetterti di acquistare più copertura che puoi regolare verso l’alto o verso il basso man mano che le cose nella tua vita cambiano.
Sia che tu faccia domanda per il termine o per tutta la vita, il processo inizia ottenendo un preventivo. Da lì, probabilmente dovrai compilare una domanda più dettagliata con la compagnia assicurativa che fornirà la tua polizza. Possono o meno richiedere di sottoporsi a un esame medico.
Una volta scelta una polizza di assicurazione sulla vita, la compagnia assicurativa richiederà in anticipo la prima rata del premio. Effettuando un pagamento, la polizza entra in vigore a partire dalla data di applicazione, subordinata, naturalmente, all’approvazione dell’assicuratore.
Domande frequenti sull’assicurazione sulla vita
Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?
Alcuni consulenti finanziari raccomandano di avere almeno 10 volte il tuo stipendio annuale nella copertura assicurativa sulla vita. Ad esempio, se il tuo stipendio è di $ 50.000, $ 500.000 è il minimo raccomandato.
L’assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro è un buon vantaggio da avere, ma nella maggior parte dei casi è insufficiente. In genere, copre solo una o due volte il tuo stipendio annuale. Un altro aspetto negativo di fare affidamento sull’assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro è che è legato al tuo impiego. Se lasci il lavoro o vieni licenziato, perderai la tua assicurazione sulla vita.
Cosa succede se non ho un’assicurazione sulla vita?
Potrebbe non importare se non hai persone a carico, come un coniuge, figli o chiunque altro possa dipendere dal tuo reddito. Ma se lo fai, non avere un’assicurazione sulla vita potrebbe mettere a rischio la loro sopravvivenza finanziaria in caso di morte. L’assicurazione sulla vita può aiutare a provvedere ai tuoi cari dopo la tua morte – o almeno coprire le spese finali.
Cosa devo fare se non posso ottenere un’assicurazione sulla vita a causa della salute condizioni?
Potrebbe essere necessario prendere in considerazione una polizza di assicurazione sulla vita di accettazione garantita. Questo è il tipo di polizza che una compagnia assicurativa offre se non ti qualifichi per l’assicurazione sulla vita tradizionale.
Il sussidio di morte è limitato a non più di $ 50.000, e spesso molto meno. Anche il premio è elevato rispetto all’indennità di decesso. Per lo meno una certa copertura assicurativa sulla vita può aiutare se sei in cattive condizioni di salute e può fornire fondi sufficienti per coprire le spese finali.
Trovare la giusta polizza di assicurazione sulla vita
Raccomandiamo vivamente, come fanno alcuni consulenti finanziari, di optare per una polizza di assicurazione sulla vita a termine. Non è solo che è meno costoso, ma che libera il flusso di cassa per altri scopi, come investirlo da soli o garantire una nuova casa.
I premi variano in base al sesso, all’età, al profilo personale e persino all’area geografica, quindi guardati intorno per ottenere la massima copertura al minor costo.