Non c’è carenza di consigli sul risparmio previdenziale là fuori, ma trovi che sia difficile trovare consigli pertinenti alla tua situazione quando ne hai bisogno? Se è così, questa guida dovrebbe aiutarti.
Ecco un paio di regole di base per questa guida:
Questo non è un consiglio finanziario per i ricchi e famosi. Per quanto ai professionisti finanziari piaccia scrivere dei veicoli e delle tattiche più esotiche là fuori, queste cose non hanno alcuna rilevanza per la maggior parte delle persone. Questa guida si concentra sugli importanti fondamenti che i salariati ordinari possono applicare. Quindi, se stai cercando le ultime riflessioni sul private equity o sui paradisi fiscali offshore, questa non è la guida che fa per te, ma se sei in quei mercati probabilmente hai consulenti che fanno comunque quel tipo di ricerca per te.
La consulenza finanziaria cambia mentre attraversi la vita. Le mosse che devi fare mentre ti avvicini alla pensione differiscono da quelle che hanno senso quando inizi la tua carriera. Per facilità di riferimento, questa guida è impostata per decennio di età, fornendo suggerimenti per le persone di 20, 30, 40, 50, 60 e 70 anni.
Risparmio previdenziale per le persone di 20 anni
Tra stipendi iniziali modesti e oneri dei prestiti agli studenti, potrebbe non sembrare che le persone di 20 anni possano fare molti progressi verso i risparmi per la pensione. Tuttavia, la chiave in questa fase della tua carriera è impostare alcune buone abitudini finanziarie orientate al risparmio. In tal modo, dovresti almeno essere in grado di fare i primi passi verso il risparmio previdenziale. Ecco alcune cose che dovresti fare mentre passi dalla scuola al posto di lavoro:
Conosci i termini del tuo prestito studentesco. Sai che il debito dei prestiti studenteschi è in agguato là fuori, quindi meglio fare un piano per affrontarlo. Non essere depresso dall’enorme quantità di esso – l’intero punto dietro un prestito è quello di prendere una somma enorme di denaro e distribuirla in pagamenti gestibili. Scopri quali sono i tuoi pagamenti e quando iniziano. Comprendi anche tutti i programmi che possono alleviare questo onere. Ad esempio, i prestiti studenteschi garantiti a livello federale – e la maggior parte dei prestiti agli studenti sono sostenuti dal governo federale – ti consentono di iscriverti a un piano che limiterà i tuoi pagamenti al 10% del tuo reddito. Questo dovrebbe rendere il tuo onere del debito molto gestibile anche se non stai ancora facendo molti soldi.
Implementare un budget. Il successo finanziario non avviene per caso: ci vuole una pianificazione, alla fine, che includerà una pianificazione pensionistica a lungo termine, ma per ora assicurati di avere il controllo delle tue spese di mese in mese. Il budget non solo ti aiuta a gestire i tuoi soldi, ma ti aiuta a mantenerne di più consentendoti di ridurre al minimo le spese che derivano da spese eccessive, come le commissioni di scoperto e gli interessi delle carte di credito.
Lascia spazio per risparmiare denaro. Quando crei il tuo budget, non includere solo le bollette ovvie che devi pagare, come affitto, cibo e utenze. Queste cose sono necessarie, ma implicano il pagamento di altre persone. Lascia anche spazio per pagare te stesso destinando parte del tuo reddito ai risparmi. Se dedichi una percentuale del tuo reddito ai risparmi fin dall’inizio, allora sembrerà meno stridente aumentare gradualmente i tuoi risparmi man mano che il tuo reddito cresce.
Imposta il deposito diretto del libro paga in un conto di risparmio. Un modo per assicurarsi che una parte della tua retribuzione entri effettivamente in risparmi è quello di avere la tua paga direttamente depositata nei risparmi piuttosto che in un conto corrente. Puoi ancora spostare un po ‘di denaro dai risparmi al controllo per un accesso più facile, ma farlo piuttosto che avere tutta la tua paga andare direttamente al controllo ti incoraggerà a trasferire solo un importo preventivato. Nel frattempo, questo consentirà ai tuoi risparmi di iniziare a guadagnare interessi prima che se dovessi aspettare fino a quando non hai trasferito denaro accumulato dal tuo conto corrente.
Stabilire – e salvaguardare – il credito. Alcune persone esagerano un po ‘quando ottengono per la prima volta l’accesso al credito nei loro primi anni ’20 e possono passare anni a pagare i risultati di spese eccessive. Le persone più caute evitano di usare il credito, quasi per un difetto. Il miglior corso per la salute finanziaria a lungo termine è da qualche parte tra gli estremi. Usa il credito, ma assicurati di pagarlo in tempo e per intero. L’uso responsabile del credito ti consentirà di stabilire una storia favorevole che renderà più economico prendere in prestito denaro quando ne avrai bisogno in seguito, ad esempio quando acquisti una casa o un’auto.
Trova le banche che fanno di più per te. Mentre imposti le tue relazioni bancarie, tieni presente che le banche offrono condizioni di conto molto diverse. Ad esempio, la maggior parte dei conti correnti in questi giorni addebita una commissione di manutenzione mensile solo per avere un account, ma ci sono ancora alcuni checConti King che non addebitano tali commissioni, quindi vale la pena guardarsi intorno (ecco un suggerimento: le tue possibilità di trovare il controllo gratuito sono molto migliori se guardi l’online banking). Inoltre, i tassi di risparmio e CD possono variare da una banca all’altra, con alcune banche che offrono molte volte più interessi di altre. Considera ciò di cui hai bisogno da una banca e quindi cerca conti che ti offrano quei servizi alle condizioni più favorevoli.
Iscriviti al piano pensionistico del tuo datore di lavoro. La pensione può sembrare molto lontana e all’inizio della tua carriera potresti non avere molti soldi da dedicare al risparmio a lungo termine. Anche così, se il tuo datore di lavoro ha un piano 401k o simile, iscriviti per indirizzare automaticamente almeno un importo simbolico su quell’account. Avere soldi che vanno direttamente dalla tua busta paga in un piano pensionistico è un ottimo modo per iniziare l’abitudine di risparmio, e potrebbe renderti idoneo per i contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro, che è fondamentalmente come ottenere denaro gratis.
Risparmio previdenziale per le persone di 30 anni
Man mano che diventi un po ‘più vecchio e la tua carriera inizia a guadagnare un po ‘di trazione, è tempo di prendere sul serio il risparmio per la pensione. Ecco alcune mosse da considerare:
Usa il debito pensionato per far ripartire i risparmi pensionistici. Se hai pagato un prestito studentesco, sei abituato a fare a meno della parte del tuo stipendio che è andata verso quei pagamenti. Una volta che il prestito è stato pagato, utilizzare l’importo che aveva effettuato tali pagamenti per aggiungere ai vostri risparmi per la pensione. Non ti mancheranno soldi che non sei stato in grado di utilizzare comunque, e ora almeno quei pagamenti andranno verso il tuo futuro piuttosto che verso la società di prestito.
Massimizza la corrispondenza dei contributi pensionistici del tuo datore di lavoro. Idealmente, dovresti lavorare per contribuire al massimo legale al tuo piano pensionistico 401k o altro, ma almeno dovresti contribuire abbastanza per ottenere l’intero importo dei contributi corrispondenti del datore di lavoro. Altrimenti, stai lasciando sul tavolo soldi a cui hai diritto.
Prendi in considerazione l’idea di aumentare il piano del tuo datore di lavoro con un IRA. Una volta che inizi a massimizzare i tuoi contributi 401k, potresti essere in grado di integrare quei risparmi pensionistici con un accordo pensionistico individuale (IRA). Assicurati di controllare i limiti di idoneità, che sono soggetti a massimali di reddito. Inoltre, tieni presente che i soldi che vanno in qualsiasi piano pensionistico, che si tratti di un 401k o IRA, è un impegno a lungo termine. Se prendi soldi prima di raggiungere l’età di 59 anni e mezzo, pagherai una penalità del 10% in aggiunta a qualsiasi normale imposta sul reddito.
Decidi tra un tradizionale e un Roth IRA. La differenza fondamentale è che con un IRA tradizionale puoi detrarre il tuo contributo e non pagare le tasse sul conto fino a quando non inizi a prelevare denaro da esso. Con un Roth IRA, paghi le tasse in anticipo, ma poi il denaro può crescere esentasse e non pagherai le tasse quando inizi a prelevare denaro al raggiungimento dell’età pensionabile. In larga misura, la scelta si riduce a giudicare se è probabile che tu sia in una fascia fiscale più alta o più bassa quando andrai in pensione rispetto a quanto non lo sia ora. Dal momento che molti giovani adulti guadagnano ancora salari relativamente bassi, può avere senso scegliere un Roth IRA mentre si è ancora in una fascia fiscale bassa.
Fai un po ‘di pianificazione preliminare del pensionamento. La cosa più importante è solo iniziare a far fluire denaro nei risparmi per la pensione, ma ad un certo punto nei tuoi 30 anni dovresti usare un calcolatore di pensionamento per fare alcune proiezioni per capire quanto dovrai risparmiare in modo da poterti permettere una pensione confortevole. Dopo tutto, non puoi raggiungere un obiettivo di pensionamento se non sai qual è quell’obiettivo.
Adeguare i contributi previdenziali. Una volta che hai capito alcuni obiettivi di risparmio preliminare per la pensione, elabora un piano per portare i tuoi contributi a tali obiettivi. Se i soldi sono scarsi ora, un buon metodo è quello di dedicare una buona fetta dei futuri aumenti salariali ai risparmi per la pensione. In questo modo non ti sentirai come se la tua paga da portare a casa stesse facendo un passo indietro quando aumenti i tuoi differimenti pensionistici.
Ottieni investimenti in linea con il tuo orizzonte temporale. Man mano che i risparmi iniziano ad accumularsi, è necessario pensare di più a come investire quei risparmi. Dato il lungo tempo che manca fino al pensionamento, la maggior parte dei tuoi investimenti dovrebbe probabilmente essere in attività a lungo termine orientate alla crescita come le azioni.
Rivaluta le tue relazioni bancarie. Periodicamente, dai una nuova occhiata alla tua gamma di conti bancari. Questo per assicurarti che siano ancora competitivi e perché man mano che la tua situazione finanziaria cambia, anche ciò di cui hai bisogno da una banca potrebbe cambiare.
Risparmio previdenziale per le persone di 40 anni
OK, niente più scuse. Quando entri nei tuoi 40 anni, dovresti colpire alcuni dei I tuoi anni di guadagno primario, inoltre ti stai avvicinando sempre più all’età pensionabile. È tempo che il tuo risparmio previdenziale cambi marcia.
Ricalibra i tuoi obiettivi pensionistici e il tuo stile di vita. Solo perché hai fatto un po ‘di pianificazione pensionistica quando eri più giovane non significa che quegli obiettivi si adatteranno ancora ai tuoi piani nei tuoi 40 anni. Ora sai di più sulla tua capacità di guadagno e sul tuo stile di vita rispetto a quando avevi 30 anni, quindi è tempo di aggiornare il tuo piano pensionistico.
Prendi in considerazione il passaggio a un IRA tradizionale. Come accennato nella sezione per le persone di 30 anni, la scelta tra un IRA tradizionale e un Roth dipende in gran parte dal fatto che tu sia attualmente in una fascia fiscale elevata. Man mano che ti muovi verso i 40 anni e i tuoi guadagni migliorano, potresti trovarti a spostarti in fasce fiscali più elevate. Ciò potrebbe giustificare il trattenimento di ulteriori contributi dell’IRA Roth a favore dell’avvio di un IRA tradizionale.
Adeguare annualmente i livelli di contribuzione in base ai progressi. È importante riconoscere che la pianificazione previdenziale non è una scienza esatta. Una delle variabili più inaffidabili è il rendimento dell’investimento che guadagni sui tuoi risparmi. Assicurati di controllare i progressi verso i tuoi obiettivi almeno una volta all’anno, in modo da poter aumentare i contributi per recuperare il ritardo se i rendimenti degli investimenti sono stati deludenti. È importante apportare queste modifiche prima che i vostri risparmi previdenziali siano troppo in ritardo.
Non tirarti indietro se arrivi in anticipo rispetto al programma. Un grosso errore che le persone hanno fatto alla fine del 1990 è stato quello di andare piano piano di differimento del piano pensionistico perché il mercato azionario stava andando così bene che sono stati in grado di costruire ricchezza senza dover sacrificare gran parte dei loro stipendi. Sfortunatamente, quei contributi mancanti dagli anni prosperi sarebbero tornati utili durante quello che si è rivelato un lungo periodo di rendimenti di mercato deludenti durante il 21 ° secolo. Se un buon anno di investimento mette i tuoi risparmi previdenziali un po ‘in anticipo rispetto al previsto, non prenderlo come un segno di costa. Mantieni i contributi e considera i rendimenti extra come un cuscinetto contro potenziali delusioni in futuro.
Prendi in considerazione l’utilizzo di un conto di risparmio sanitario per accumulare risparmi a lungo termine. Se hai raggiunto i limiti per i contributi 401k e IRA, puoi accumulare ulteriori risparmi fiscali vantaggiosi tramite un conto di risparmio sanitario (HSA). Per essere idonei devi partecipare a un piano di assistenza sanitaria ad alta deducibilità, ma a differenza di quanto molti pensano, i soldi in un HSA non devono essere utilizzati esclusivamente per pagare le franchigie del piano e altre spese sanitarie immediate. Il denaro in un HSA può continuare a crescere esentasse e non devi nemmeno pagare le tasse su di esso quando inizi a prelevare dal conto, purché il denaro venga utilizzato per spese mediche qualificanti. Dato che l’assistenza sanitaria è una spesa importante in pensione, dovresti essere in grado di mettere a frutto i tuoi soldi HSA accumulati alla fine.
Risparmio previdenziale per le persone di 50 anni
Ora stai entrando nella fase iniziale della tua carriera, il che, a seconda di dove ti trovi nel risparmio pensionistico, potrebbe significare che puoi iniziare a prendertela comoda o che devi prendere il ritmo. Ecco alcune cose da fare in questa fase:
Controlla i tuoi progressi verso gli obiettivi. Date tutte le variabili coinvolte nella pianificazione della pensione, gli anni che passano rappresentano una notevole quantità di tempo per far decollare le cose. Col passare del tempo, è importante continuare a ricontrollare i tuoi progressi per vedere se è necessario intraprendere azioni correttive.
Approfitta dei contributi di “recupero”. Una volta raggiunti i 50 anni, potresti avere diritto a versare i cosiddetti contributi “di recupero” al tuo piano pensionistico. Si tratta di contributi aggiuntivi oltre i soliti limiti in dollari che si applicano ai contributori più giovani. Ad esempio, per il 2017 le persone di età pari o superiore a 50 anni alla fine dell’anno solare possono contribuire con ulteriori $ 6.000 a un piano 401k o $ 1.000 a un IRA. Questo è un importante vantaggio fiscale aggiuntivo che i lavoratori più anziani dovrebbero cercare di utilizzare.
Abbraccia un vantaggio chiave dell’età: gli sconti. Le persone di 50 anni spesso si sentono abbastanza giovani da voler resistere all’idea di invecchiare, ma ci sono alcuni aspetti che dovresti abbracciare, vale a dire sconti e offerte speciali. Dai prezzi preferiti su molti acquisti ai conti correnti gratuiti, ci sono una serie di offerte di risparmio di denaro a cui avrai diritto nei tuoi 50 anni.
Rivalutate il vostro orizzonte temporale di pensionamento. A questo punto, sarai in grado di sapere molto di più su quanto tempo ancora vorrai – o avrai bisogno – di lavorare. Questo si basa sia su come ti senti fisicamente ed emotivamente, sia sulla tua condizione finanziaria. Se ora prevedi di andare in pensione in modo significativo prestoo più tardi di quanto inizialmente previsto, il tuo piano pensionistico dovrà essere adattato per riflettere questo nuovo orizzonte temporale.
Valuta quando adeguare la tua asset allocation. Man mano che le persone si avvicinano all’età pensionabile, spesso iniziano a passare a un mix di asset più conservativo. Potresti non essere pronto a farlo proprio ora, ma in base all’età pensionabile pianificata dovresti iniziare ad anticipare quando iniziare questa transizione.
Risparmio previdenziale per le persone di 60 anni
Questo è un decennio di transizione per molte persone, poiché passano da carriere attive al lavoro part-time o alla pensione. Ecco alcuni passaggi che il processo comporta.
Pianifica quando accedere alla sicurezza sociale. Puoi iniziare a ricevere prestazioni di sicurezza sociale in qualsiasi momento tra i 62 ei 70 anni, e più a lungo resisti, maggiore sarà il tuo beneficio, anche se, naturalmente, sarà ricevuto anche in meno anni. Quando dovresti fare domanda per iniziare a ricevere le prestazioni dipende dalle tue esigenze immediate, ovviamente, ma dipende anche dalla tua salute e dal tuo stato civile.
Fate un piano sostenibile per attingere al risparmio previdenziale. Oltre alla sicurezza sociale, potresti avere altri risparmi per la pensione che inizierai ad attingere nei tuoi 60 anni. Dal momento che non sai per quanto tempo vivrai, elabora un piano che attinga a questi risparmi al ritmo più sostenibile possibile, in modo da non usarli rapidamente.
Considera le opzioni di estensione della carriera. Alcune persone hanno bisogno di continuare a lavorare, mentre altre hanno il desiderio di farlo. Pensa a cose che potrebbero aiutarti a prolungare la tua carriera, come un ridimensionamento delle responsabilità, ridurre le ore, diventare un appaltatore indipendente o forse attingere a un set di competenze completamente diverso.
Cerca di tornare a un Roth IRA se stai continuando a lavorare. Se passi da una carriera a tempo pieno a un lavoro part-time, il conseguente calo del reddito potrebbe collocarti in una fascia fiscale inferiore. Se stai continuando a contribuire a un IRA, vedi se il cambiamento della fascia fiscale significa che il passaggio a un Roth IRA ha senso a questo punto.
Risparmio previdenziale per le persone di 70 anni
A questo punto, la tua enfasi si è probabilmente spostata dai risparmi di costruzione alla loro conservazione. Ecco alcune mosse per aiutarti a preservare i tuoi risparmi pensionistici fino ai 70 anni e oltre.
Impostare le distribuzioni minime richieste. La maggior parte dei piani pensionistici agevolati dalle tasse richiede che inizi a prendere almeno un importo minimo dal piano all’età di 70 1/2. Assicurati di essere impostato per soddisfare questo requisito, ma ricorda, solo perché ti viene richiesto di prelevare i soldi non significa che devi spenderli. Se le distribuzioni minime richieste superano i tuoi bisogni immediati, conserva il denaro come risparmio al netto delle imposte, perché potresti averne bisogno negli anni successivi.
Assicurati che gli investimenti siano allineati alle esigenze di liquidità. Quando inizi a prelevare denaro dai piani pensionistici e da altri risparmi, assicurati che il denaro sia investito in cose che forniranno liquidità sufficiente quando arriverà il momento di effettuare i prelievi.
Ricerca l’assistenza a lungo termine e le opzioni di pagamento. In seguito, se hai bisogno di entrare in una struttura di vita assistita o di assistenza gestita, scoprirai che queste disposizioni possono essere molto costose. Vale la pena pianificare in anticipo, perché è molto più facile ottenere l’ammissione a tali strutture quando si è ancora in grado di pagarlo da soli che se si diventa dipendenti da Medicaid.
Istituire un trust di sepoltura. Diventare idonei per un’ulteriore assistenza governativa richiede generalmente di prelevare prima i risparmi fino a un importo minimo. Un trust funebre è esente da questo requisito, e quindi ti consente di provvedere al tuo funerale senza lasciare l’onere a familiari e amici.
Mentre i giovani adulti spesso presumono che il risparmio pensionistico sia principalmente una preoccupazione per le persone anziane, nota come ci sono più nuove mosse da fare nei tuoi 20 e 30 anni che più tardi nella vita. Questo è tipico del fatto che prima inizi a risparmiare sulla pensione, più opzioni hai per avere un impatto positivo sul tuo futuro. Inizia ora e poi rimani sul percorso mentre ti muovi attraverso la tua carriera.