Molti di noi hanno sognato il potenziale del pensionamento anticipato o FIRE, ma può essere travolgente capire come potresti sostenerti mentre ti muovi in questa nuova fase della tua vita.
Fortunatamente, ci sono molte opzioni. Oltre a risparmiare l’importo necessario per andare in pensione, puoi anche sfruttare diverse scappatoie fiscali per acquisire fondi nei tuoi conti di investimento fiscalmente vantaggiosi.
Una scappatoia: Costruisci una scala di conversione Roth.
Una scala di conversione Roth funziona convertendo denaro da un 401k a un IRA tradizionale a un Roth IRA e ritirando l’importo principale dopo cinque anni senza alcuna penalità.
Ciò significa che sarai in grado di prelevare denaro dal tuo 401k e Roth IRA prima, permettendoti di usare i tuoi soldi più velocemente e andare in pensione prima (se è la tua passione).
C’è un po ‘di più di questo però. Per capire appieno come funziona, dobbiamo dare un’occhiata ai problemi con un Roth IRA da solo.
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Roth IRA e pensionamento anticipato
Quando si considera il pensionamento anticipato, ira tradizionali e 401k possono sembrare metterti in una situazione impossibile. Non fraintendeteci. Amiamo entrambe queste forme di risparmio pensionistico e hanno assolutamente il loro posto nel viaggio di investimento intelligente per la pensione.
Entrambi questi account consentono di risparmiare per la pensione in modo altamente produttivo. Un IRA tradizionale sfrutta il tuo reddito al netto delle imposte per aumentare gli interessi sui tuoi investimenti nel tempo. Inoltre, non devi pagare alcuna tassa su di esso fino a dopo averlo ritirato.
Lo svantaggio? Puoi prelevare i tuoi soldi solo una volta raggiunta l’età pensionabile. Ciò significa che quando compi 59 anni e mezzo, puoi finalmente accedere a tutti quei soldi, probabilmente anni dopo che vorresti se hai intenzione di andare in pensione presto.
IRA tradizionale
- Utilizza il reddito al netto delle imposte
- Non pagare tasse quando prelevi all’età di 59 anni e mezzo
- Penale del 10% in caso di prelievo anticipato
401mila
- Utilizza il reddito al lordo delle imposte
- Corrispondenza del datore di lavoro
- Nessuna tassa su di esso fino a quando non si preleva all’età di 59 1/2
- Penale del 10% in caso di prelievo anticipato
Un 401k ti offre guadagni e svantaggi simili a un IRA, dandoti la possibilità di contribuire al reddito al lordo delle imposte questa volta che un datore di lavoro può eguagliare. Non paghi ancora tasse fino a quando non lo ritiri all’età pensionabile, ma incorri anche in una penale del 10% se lo ritiri prima di quell’età.
Queste informazioni possono far sentire alcune persone come se fossero bloccate tra una roccia e un posto difficile. Ma, fortunatamente per te, è qui che entra in gioco la scala di conversione Roth sia che tu abbia un IRA o un 401k.
Bonus: Non sei sicuro di quale sia la differenza tra un 401k e un Roth IRA? Dai un’occhiata alla mia Guida definitiva alla finanza personale in cui spiego tutto ciò che devi sapere sui conti pensionistici.
Cos’è una Roth Conversion Ladder?
In poche parole, una scala di conversione Roth è la scappatoia che devi ritirare un grande pool di denaro dai tuoi fondi pensione, sia fiscali che senza penalità. Senza questa tecnica, chiunque nella comunità FIRE finirà per ottenere una penalità di prelievo anticipato fino al 10%, prendendo una buona fetta di quei risparmi guadagnati duramente.
La maggior parte di coloro che cercano il pensionamento anticipato lo fanno perché hanno accumulato una grande quantità di patrimonio netto. I loro conti di investimento pensionistico, come un 401k o IRA tradizionale, rifletteranno questo valore. Per la maggior parte di loro, hanno in programma di vivere di questi investimenti per il resto della loro vita. La scala di conversione Roth consente loro di accedere agli account in anticipo per farlo.
La scala di conversione Roth comporta essenzialmente lo spostamento dei tuoi soldi dai tuoi conti pensionistici restrittivi a più di un sistema aperto. Continua a leggere per capire esattamente come ti consigliamo di farlo.
Chi dovrebbe usare una Roth Conversion Ladder?
Una scala di conversione Roth è particolarmente utile per le persone che vogliono andare in pensione presto. Ad esempio, se prevedi di andare in pensione dopo aver compiuto 59 anni e mezzo, perderai solo trasferendo i tuoi soldi in un Roth IRA poiché non è più protetto dalle tasse. L’aspetto positivo della scala di conversione Roth è che ti consente di prelevare denaro per vivere durante il pensionamento anticipato.
NON dovresti usare questo metodo per integrare il tuo reddito per raggiungere uno stile di vita che altrimenti non puoi permetterti. Invece, il denaro dovrebbe realisticamente rimanere nei tuoi conti pensionistici per maturare il maggior numero di interessi esentasse per il maggior numero possibile di anni, o troverai la pensione piuttosto una sfida.
Come si fa imposta la tua Roth Conversion Ladder
Utilizzare una scappatoia al sistema di sanzioni in vigore intorno ai fondi pensione potrebbe sembrare complicato. Tuttavia, costruire un’efficace scala di conversione Roth è semplicemente una questione di spostare i tuoi soldi e pazienza fino a quando non diventa utilizzabile. Inizia la tua scala di conversione Roth in soli quattro passaggi.
La parte “scala” della strategia entra in gioco quando si utilizza la tecnica su base annuale ricorrente. Mentre ti muovi verso la pensione, continui a utilizzare la scala per integrare i tuoi fondi annuali fino a quando non hai raggiunto cinque anni prima di 59 1/2 quando i fondi diventano disponibili.
Perché non contribuire ogni anno a un Roth IRA?
Prendi denaro da un conto protetto dalle tasse quando trasferisci denaro da un IRA tradizionale a un Roth IRA. Ciò significa che devi essere pronto a pagare le tasse su qualsiasi denaro trasferito da un 401k o IRA a un Roth IRA. Questo perché i contributi a un Roth IRA non abbassano il tuo reddito lordo rettificato, mentre puoi ottenere agevolazioni fiscali quando fai contributi al tuo 401k o IRA tradizionale. Invece, il denaro che trasferisci diventa reddito imponibile per l’anno.
Un altro motivo per cui dovresti evitare di contribuire a un Roth IRA ogni anno è se ti stai avvicinando a svuotare i tuoi conti pensionistici prima dell’età pensionabile. Devi avere abbastanza risparmi per mantenere il tuo stile di vita preferito per tutto il tempo in cui prevedi di essere in pensione.
Inoltre, puoi prelevare denaro da un Roth IRA solo cinque anni dopo aver inizialmente trasferito il denaro sul conto. Devi trovare dei soldi per vivere fino ad allora. Potresti già averlo coperto da
Ci sono molti modi per farlo, però. Ecco alcuni che noi di IWT amiamo:
Non dimenticare i conti pensionistici standard per il pensionamento anticipato
Poiché la tua scala di conversione Roth ti fornisce denaro solo fino a quando non raggiungi i 59 anni e mezzo, devi avere un piano di risparmio pensionistico per gli anni successivi. Il primo passo per scoprire esattamente quanto ti serve per la pensione, che puoi fare seguendo i passaggi nella sezione successiva. Tuttavia, quando si tratta di investire i soldi che risparmi ogni anno, devi sapere quali tipi di conti pensionistici standard dovresti tenere per ottenere il massimo dai tuoi soldi per il pensionamento anticipato?
Probabilmente risparmierai una parte significativa del tuo reddito ogni anno per la pensione, in particolare se il tuo obiettivo è farlo presto. Tuttavia, sarebbe meglio massimizzare i tuoi conti pensionistici per rendere il viaggio più veloce. Anche se avrà un aspetto diverso per chiunque si trovi sulla strada dell’indipendenza finanziaria, i conti comuni che puoi creare mentre stai ancora lavorando includono:
Ognuno di questi funziona in modo leggermente diverso e ha vari potenziali di efficacia per i vostri fondi pensione. Quindi cosa intendiamo per massimizzare questi account ogni mese o anno?
Tutti e tre questi account sono protetti dalle tasse. Il governo limita la quantità di investimenti in questi in modo che quelli in una fascia salariale più alta non beneficino di maggiori agevolazioni fiscali rispetto alla maggior parte dei redditi più bassi.
Raggiungere questi limiti è il tuo obiettivo.
Dal momento in cui costruisci il tuo patrimonio netto al tuo obiettivo di pensionamento, sei pronto per andare in pensione presto e raccogliere i frutti di questi account utilizzando la strategia della scala Roth.
Domande frequenti su una scala di conversione Roth
Quanti soldi dovrei convertire ogni anno?
L’importo che dovresti convertire ogni anno che impieghi la strategia della scala Roth dipende da quanto hai risparmiato e quanto intendi spendere ogni anno. Finché hai risparmiato abbastanza per la pensione, dovresti essere in grado di inviare l’importo previsto che spenderai annualmente. Quindi la vera domanda è: quanto dovresti risparmiare per la pensione?
Dovrai guardare tre numeri per capirlo:
Potresti capire tutti questi numeri e poi, sei anni dopo, sperimentare un significativo cambiamento di vita. Ricorda di essere flessibile con tutti questi, sia che salgano o scendano. Non sai mai cosa la vita ha in serbo per te.
Una volta calcolati questi numeri, puoi trovare un tasso di risparmio annuale per l’importo preciso che dovresti risparmiare ogni mese per la tua pensione.
Puoi usare questa comoda calcolatrice per capirlo. Utilizza la regola del 4% di un tasso di prelievo sicuro. Non vuoi che la calcolatrice faccia il lavoro per te? Puoi capire il tuo numero di regola del 4% tramite:
Le stime riportate di seguito sono tutte basate sulle spese moltiplicate per i tipici 25 anni ipotizzati per un pensionato.
SPESE ANNUALIQUANTO DEVI RISPARMIARE$20.000$500.000$30.000$750.000$40.000$1.000.000$50.000$1.250.000$60.000$1.500.000$70.000$1.750.000$80.000$2.000.000
Anche se i numeri potrebbero sembrare piuttosto grandi, stiamo parlando di ciò che è necessario risparmiare su un portafoglio diversificato di conti in diversi anni. Finché sei disposto a impegnarti e ti rendi conto che più risparmi, prima puoi raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, non avrai problemi a raggiungere i tuoi numeri di obiettivo.
Quanto dovrei aspettarmi di pagare in tasse su una conversione Roth IRA?
Il numero esatto dipende dall’importo esatto che trasferisci ogni anno, dalle percentuali fiscali dell’anno in cui trasferisci e dai tassi di inflazione man mano che il tempo avanza. Tuttavia, l’importo non è così importante come il metodo che utilizzerai per pagare tale importo. Una volta che hai capito esattamente quanto dovresti aspettarti di pagare ogni volta che sposti denaro dal tuo 401k o IRA a un Roth, devi essere pronto a pagarlo.
Tuttavia, non dovresti preoccuparti troppo di questo poiché probabilmente vivrai dei contributi Roth che hai fatto mentre lavoravi con un supplemento di denaro dai tuoi fondi pensione. Inoltre, poiché i contributi Roth sono già tassati, la tua fascia fiscale terrà conto solo dei trasferimenti annuali e quindi dovrebbe essere molto bassa.
C’è un limite che posso convertire in un Roth IRA?
Non c’è limite a quanto puoi convertire dai tuoi vari conti pensionistici in un Roth IRA. Tuttavia, tieni a mente due cose.
In primo luogo, una volta che il denaro lascia i conti protetti dalle tasse, dovrai essere pronto ad affrontare le tasse annuali.
La seconda cosa da ricordare è che una strategia di scala Roth funziona come dovrebbe solo se non si esauriscono i soldi. Pertanto, è essenziale valutare il lungo termine per assicurarti di avere ancora i fondi per continuare a sostenere il tuo stile di vita anche dopo aver compiuto 59 anni e mezzo.
Qual è il momento migliore per iniziare una scala di conversione Roth?
Quando implementi una scala di conversione Roth, dovresti iniziare la tua prima conversione Roth l’anno in cui prevedi di andare in pensione. Successivamente, dovresti continuare a effettuare conversioni per l’importo annuale necessario per vivere ogni anno, con la conversione che continua fino a 5 anni prima di compiere 59 anni e mezzo. In questo modo, l’unico “gap” finanziario che avrai dalla tua conversione Roth sarà nei primi cinque anni di pensionamento. Una volta raggiunto 59 1/2, puoi prelevare liberamente denaro da uno qualsiasi dei tuoi conti pensionistici.
Puoi anche fare una conversione Roth dopo aver raggiunto i 59 anni e mezzo. Tuttavia, questo tipo di conversione viene sempre fornito con una fattura fiscale. Mentre questo è accettabile quando l’alternativa è prendere una penale del 10% che deriverebbe dal prelievo anticipato dai tuoi conti pensionistici, non è necessario dopo aver raggiunto il pensionamento età.
Inoltre, quando sposti i fondi dal tuo 401k o da un IRA tradizionale, significa che perderai qualsiasi crescita esentasse che avresti potuto avere.
Giocare le tue carte proprio durante i tuoi anni di lavoro può sembrare inutile se devi prendere una penale dopo una penale per accedere ai tuoi soldi. Tuttavia, l’utilizzo di una scala di conversione Roth ti dà un modo per unirti alla comunità FIRE, godendo del pensionamento anticipato senza una commissione del 10%. Se ti stai chiedendo come potresti saltare su questo carrozzone dell’indipendenza finanziaria, dai un’occhiata alla nostra Guida definitiva per fare soldi in modo da poter iniziare il tuo percorso per unirti alla comunità FIRE.