Recensioni di app finanziarie: capitale personale vs zecca

Due dei più popolari fornitori di servizi finanziari basati sul web disponibili sono Personal Capital e Mint.

I due forniscono molti servizi simili, ma ognuno è specializzato in alcune aree delle tue finanze che l’altro non fa.

Ed entrambi offrono un servizio gratuito, anche se Personal Capital ha un interessante servizio premium in cui gestiranno i tuoi investimenti per te.

Qual è il miglior servizio per te?

Entrambi fanno bene alcune cose e ne omettono alcune altre, ma quale funzionerà meglio per te dipenderà da ciò che vuoi fare. Entrambi i servizi sono altamente classificati nel mio The 11 Best Personal Finance Software to Get Your Money Swag On post.

Ma facciamo una revisione sommaria di ciascuno, per aiutarti a vedere quale si adatta alle tue esigenze.

Riepilogo del capitale personale

Poiché dobbiamo essenzialmente coprire due servizi in questo articolo, faremo recensioni riassuntive di ciascuna piattaforma. Ho anche fatto una recensione più dettagliata di Personal Capital, se preferisci leggerlo.

Personal Capital è un aggregatore finanziario, vale a dire che puoi avere tutti i tuoi conti finanziari su un’unica piattaforma. Ciò include investimenti, risparmi, assegni, carte di credito e altri conti di prestito. Gestisce la gestione degli investimenti per te, ma va ben oltre quella singola funzione.

Capitale personale offre due versioni, un prodotto gratuito e una versione premium, che include la gestione diretta dei tuoi investimenti.

Con la versione gratuita, ti viene fornita un’analisi personalizzata della tua situazione finanziaria. Personal Capital analizzerà il tuo attuale mix di investimenti ed eseguirà una valutazione dei rischi e delle opportunità che potrebbero essere disponibili per te. Formuleranno quindi raccomandazioni basate su tale analisi.

La versione gratuita include anche l’uso completo del cruscotto, dell’analizzatore 401 (k), di una funzione di controllo degli investimenti e dell’analizzatore di pensionamento. Avrai anche accesso all’app mobile.

La versione a pagamento utilizza il programma di gestione patrimoniale di Personal Capital, in cui la piattaforma assumerà il controllo diretto del tuo portafoglio di investimenti. I tuoi investimenti saranno quindi gestiti attivamente dai consulenti di investimento di Personal Capital.

Commissioni sul capitale personale

Le commissioni si applicano al programma premium di gestione patrimoniale e attualmente sono simili a queste:

  • 0,89% del primo $ 1 milione,
  • 0,79% dei primi 3 milioni di dollari
  • 0,69% dei successivi $ 2 milioni (fino a $ 5 milioni)
  • 0,59% dei successivi 5 milioni di dollari (fino a 10 milioni di dollari)
  • 0,49% su saldi superiori a 10 milioni di dollari

Uno degli aspetti più positivi del fare affari con il capitale personale è che la struttura delle commissioni è all-inclusive: non ci sono costi aggiuntivi come commissioni, commissioni di amministrazione del conto o altre commissioni di investimento. E la commissione si applica solo all’importo effettivo che hai in gestione. I conti inclusi nella piattaforma – ma non gestiti attivamente da Personal Capital – come un piano 401 (k) o investimenti detenuti con altre società di intermediazione, non sono soggetti alla commissione.

Conto capitale personale minimo

Il tuo investimento iniziale minimo è di $ 25.000, che si applica solo alla versione a pagamento.

Strategia di investimento in capitale personale

Il capitale personale determina la tua tolleranza al rischio, gli obiettivi della vita e le preferenze personali per determinare quanta crescita (rischio) incorporano nel tuo portafoglio di investimenti. Come molte società di gestione degli investimenti, utilizzano la Modern Portfolio Theory, o MPT, per gestire il tuo portafoglio. MPT sostiene che la selezione della classe di asset è più importante della selezione individuale dei titoli.

Generalmente utilizzano fondi indicizzati, investiti in sei principali classi di attività: azioni statunitensi, obbligazioni statunitensi, azioni internazionali, obbligazioni internazionali, investimenti alternativi (comprese le materie prime) e liquidità. Ma non limitano gli investimenti ai soli fondi indicizzati. Includeranno anche un mix di 70-100 singoli titoli statunitensi che utilizzeranno per una maggiore diversificazione e una migliore efficienza fiscale. Sebbene i fondi indicizzati siano utilizzati esclusivamente per i clienti che hanno meno di $ 100.000 in gestione.

Poiché il capitale personale aggrega tutti i tuoi investimenti, considerano gli altri tuoi investimenti che non sono sotto la loro gestione diretta nella costruzione del tuo portafoglio.

  • Consulente finanziario personale. A tutti coloro che utilizzano Personal Capital viene assegnato un consulente finanziario personale, sia che si utilizzi la versione gratuita o premium del programma. Puoi contattare questa persona quando necessario per un consiglio.
  • Gruppo di clienti privati di Personal Capital. Questo servizio è disponibile per gli investitori che hanno almeno $ 1 milione da investire attraverso la piattaforma. Offre personalizzazioneed investimenti e pianificazione patrimoniale, e ti dà accesso diretto a un pianificatore finanziario certificato e un intero team di consulenti autorizzati. Questo livello di servizio include anche servizi di private banking e pianificazione legacy che possono aiutarti a stabilire trust per i tuoi eredi.
  • Ottimizzazione fiscale. Questo è un altro vantaggio del programma di gestione patrimoniale e cerca di ridurre il morso fiscale delle tue attività di investimento. Lo fanno attraverso l’uso di singoli stock, che sono più facilmente acquistati e venduti, e possono essere facilmente utilizzati per la raccolta delle perdite fiscali, o TLH. TLH è il processo di vendita di azioni in perdita per compensare i guadagni sulla vendita di azioni redditizie. Crea un sistema di differimento fiscale backdoor, che consente ai tuoi investimenti di crescere con un impatto negativo minimo dalle imposte sul reddito.

Impiegano anche una strategia di allocazione fiscale, in cui gli investimenti che producono reddito, come le azioni ad alto rendimento e i REIT, sono detenuti in conti fiscali differiti, mentre gli investimenti che generano plusvalenze – come azioni ed ETF – sono detenuti in conti tassabili, in modo che la raccolta delle perdite fiscali possa essere utilizzata per ridurre le imposte sulle plusvalenze.

L’app mobile Personal Capital

L’app mobile di Personal Capital è disponibile per Apple iPhone, iPad, Apple Watch e Android. La versione mobile ha tutto ciò che è disponibile sulla piattaforma desktop ed è assolutamente gratuita.

Altre caratteristiche del capitale personale

Personal Capital ha una vasta gamma di strumenti e funzionalità che offrono vantaggi reali agli utenti.

Alcuni di questi strumenti includono:

  • Pianificatore della pensione. Questo strumento ti aiuta a sapere se sei sulla buona strada per andare in pensione e ti consente anche di apportare modifiche ai principali cambiamenti della vita, come cambiamenti di lavoro / carriera / reddito, malattia, parto o risparmio per il college.
  • 401(k) Assegnazione del fondo. Anche se Personal Capital non può gestire il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, può analizzare il piano e formulare suggerimenti di asset allocation in base a tutte le opzioni di investimento disponibili nel piano.
  • Calcolatore del patrimonio netto. Tieni traccia delle tue attività e passività in modo da poter trovare rapidamente il tuo patrimonio netto in qualsiasi momento. Questo strumento ti aiuterà a sapere davvero se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.
  • Analizzatore del flusso di cassa. Usa questo strumento per creare un budget, in cui puoi tenere traccia delle tue entrate e spese indipendentemente dalle fonti. Questo ti aiuterà a vedere dove stai spendendo soldi, in modo da poter liberare reddito per risparmi, investimenti e pagamento del debito.
  • Strumento di controllo degli investimenti. Questo può fornire una valutazione del rischio del tuo portafoglio, incluso il tuo piano pensionistico. Ti fornirà suggerimenti per aiutarti a migliorare il tuo piano di asset allocation per renderlo coerente con i tuoi obiettivi e le tue preferenze personali.

Personal Capital è una piattaforma di gestione finanziaria all-in-one con una forte enfasi sulla gestione degli investimenti di successo. È uno dei migliori servizi del suo genere.

Riepilogo della zecca

Uno dei grandi vantaggi di Mint è che il servizio è completamente gratuito. Il servizio è facile da iscrivere e semplice. Proprio come il capitale personale, Mint è un aggregatore per tutta la tua vita finanziaria. Ciò include conti correnti e di risparmio, carte di credito, prestiti e conti di investimento. Il servizio afferma di essere in grado di connettersi con “quasi tutte le istituzioni finanziarie statunitensi connesse a Internet”.

Il servizio è prezioso per creare un budget, ma ti aiuta anche a tenere traccia delle tue finanze e a monitorare tutti i tuoi conti finanziari sulla stessa piattaforma.

Alcune delle caratteristiche di Mint includono:

Budgeting

Questo è il punto di forza di Mint e il motivo principale per cui useresti il servizio. Una volta sincronizzati i tuoi account e le transazioni, verranno automaticamente ordinati nelle categorie appropriate in futuro. Gli aggiornamenti avvengono quindi in tempo reale. Puoi anche impostare sottocategorie di determinate spese, per personalizzare la presentazione nel modo che funziona meglio per te. Una volta configurato il tuo account, sarai in grado di monitorare, analizzare e modificare le spese e le abitudini di spesa secondo necessità.

Il sito ti consente di apportare modifiche alle tue spese anche dopo che sono state classificate. Una volta apportate le modifiche, Mint inserirà automaticamente transazioni simili all’interno delle stesse categorie di spesa.

Banconote di zecca

Mint ti consente di essere in grado di collegare un numero illimitato di account, il che significa che puoi aggiungere tutte le fatture che hai, comprese le carte di credito e altri pagamenti di prestiti. Non solo ti fornisce avvisi sulle prossime scadenze, ma ti mostra anche il denaro e il credito disponibili accanto alle fatture imminenti. È possibile pagare le bollette con un conto bancario o una carta di credito, eVen ti consente di pianificare i pagamenti. La funzione è disponibile sul tuo personal computer e sul tuo dispositivo mobile.

Suggerimenti personalizzati e risparmi

Mint analizza i tuoi account e quindi fornisce raccomandazioni che ti faranno risparmiare denaro in base al tuo stile di vita e ai tuoi obiettivi. Infatti, hanno un’intera pagina dedicata a risparmiando denaro sulle carte di credito (nella scheda “Trova risparmio” nella parte superiore della pagina principale).

Ma dal momento che analizzano tutti i tuoi conti finanziari, potrebbero anche essere in grado di trovare e raccomandare banche e investimenti in cui puoi guadagnare rendimenti più elevati, i tassi assicurativi più bassi, oltre a offerte di rimborso più interessanti dalle carte di credito.

Stabilire obiettivi

È possibile creare obiettivi all’interno dell’applicazione Mint. Ciò può includere il risparmio di denaro per scopi specifici (università, pensione, vacanze, ecc.), Pagare il debito o estinguere il mutuo.

Avvisi di zecca

Iscrivendoti agli avvisi, riceverai una notifica via e-mail o tramite smartphone quando ci sono cambiamenti significativi nelle tue finanze. Gli avvisi verranno inviati quando c’è un grande acquisto, un pagamento imminente della fattura, commissioni in ritardo, variazioni del tasso di prestito e quando potresti essere in pericolo di superare il tuo budget.

Mint Mobile App

La suite Mint completa è disponibile anche sull’app mobile Mint. Questo ti fornirà tutte le informazioni e i servizi che sono sul sito web mentre sei in viaggio. Controlla le tue finanze sempre e ovunque. L’app mobile funziona con Apple iPhone e iPad e Android di Google. E come Mint stessa, tutte le app mobili sono gratuite.

Monitoraggio del punteggio di credito

Mint offre il monitoraggio del credito e non è richiesta alcuna carta di credito per partecipare. Questo lo rende un servizio di monitoraggio del credito veramente gratuito. Puoi ottenere il tuo punteggio di credito in soli due minuti, goderti il monitoraggio giornaliero e ricevere avvisi di credito quando Equifax (una delle tre principali agenzie di credito) riceve nuove informazioni dai tuoi creditori. Il servizio ti mostra anche i fattori che influenzano il tuo punteggio di credito e come usarli per migliorare il tuo punteggio.

Investire con Mint

Mint in realtà non gestisce i tuoi investimenti, ma come aggregatore, fornisce un quadro completo del tuo portafoglio di investimenti, inclusi grafici e diagrammi. Forniscono consigli, suggerimenti e strumenti per aiutarti a gestire meglio i tuoi investimenti, in base al tuo stile di investimento. Ad esempio, Mint può fornire un’analisi dei tuoi conti pensionistici e conti di intermediazione per farti conoscere le commissioni di investimento che potrebbero essere sepolte in luoghi in cui non puoi vederli. Ti renderanno consapevole di queste tariffe e suggeriranno possibili soluzioni alternative.

Mint può essere il servizio perfetto se stai cercando un programma di budgeting – con monitoraggio del punteggio di credito – gratuito.

Capitale personale vs menta – dove sono simili

Sia Personal Capital che Mint sono aggregatori di conti finanziari, il che significa che ognuno di loro ti offre l’opportunità di mantenere e monitorare la tua intera vita finanziaria su un’unica piattaforma. Inoltre, ognuno offre il suo servizio gratuitamente.

Entrambi i servizi offrono anche app mobili che includono preziosi avvisi di account per tenerti in linea con le tue finanze.

Capitale personale vs menta – dove sono diversi

Dove i due seriamente si separano dalla compagnia per quanto riguarda le loro missioni primarie. Ad esempio, Mint è prima di tutto un programma di budgeting. A questo proposito, è la piattaforma superiore se stai principalmente cercando di ottenere il controllo delle tue finanze.

Non solo ti aiutano a rimanere in linea con il tuo budget, ma ti danno anche suggerimenti su come farlo in modo più efficiente. La funzione di monitoraggio del punteggio di credito gratuito è un ulteriore vantaggio, dal momento che così tante persone hanno bisogno sia di assistenza preventiva che di monitoraggio continuo del credito.

Dove il capitale personale brilla è con gli investimenti. Mentre Mint offre assistenza supplementare per gli investimenti, Personal Capital offre una gestione professionale degli investimenti. Ciò include livelli di aiuto agli investimenti, dall’assistenza nei tuoi sforzi di investimento fai-da-te, fino alla gestione patrimoniale completa.

E il vincitore è… Dipende

Nella maggior parte dei confronti testa a testa, è raro che un servizio sia migliore di un altro, e questo è il caso di Personal Capital e Mint. Se la tua enfasi principale è sul budget e sul monitoraggio del tuo credito – che in genere arriva prima di iniziare a investire – allora Mint è il chiaro vincitore.

Ma se stai cercando principalmente competenze e gestione degli investimenti, allora Capitale personale dovrebbe ottenere il cenno. Ciò è particolarmente vero per gli individui con un patrimonio netto elevato, che possono essere particolarmente interessati alla gestione patrimoniale, ai servizi bancari privati, all’ottimizzazione fiscale.zione e pianificazione successoria.

Per quanto simili questi due servizi appaiano spesso in superficie, ognuno di essi ha specializzazioni che li rendono piattaforme molto diverse.

Cosa ne pensi di Personal Capital and Mint? Hai avuto esperienza con entrambi?