Tre anni fa, ho deciso di uscire dai debiti. Ho colpito i libri, leggendo un titolo di finanza personale dopo l’altro, alla ricerca di risposte. Due libri — I tuoi soldi o la tua vita e Il rifacimento totale del denaro — erano perfetti per la mia situazione. Mi hanno dato gli strumenti di cui avevo bisogno per affrontare i miei problemi. Ora ho trovato un terzo libro che sarebbe stato utile all’inizio del mio viaggio verso la libertà finanziaria.
Tutto il tuo valore: l’ultimo piano di denaro a vita, pubblicato nel 2005, è stato scritto dal team madre-figlia di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. Queste donne non si impantanano nei dettagli della frugalità e degli investimenti. Sono più interessati a cambiare comportamento, a sistemare le cose grandi. Offrono un quadro attorno al quale il lettore può costruire un successo finanziario duraturo.
Un bilancio in pareggio
Anche se Warren e Tyagi vorrebbero farvi credere che il loro sistema è diverso da qualsiasi cosa sia mai stata pubblicata, non lo è. A volte dà una svolta diversa alle cose, ma alla fine il loro consiglio è simile a quello che si trova nella maggior parte degli altri solidi libri di finanza personale. All Your Worth riguarda la creazione di un budget.
Quindi qual è il segreto della ricchezza? Perché alcune persone vanno avanti, mentre altre lottano costantemente? La nostra ricerca ci ha portato a un principio finanziario molto semplice e incredibilmente potente che non sentirai da nessun’altra parte: l’equilibrio … Quando i tuoi soldi sono in equilibrio, hai sempre abbastanza per pagare le bollette, divertirti e risparmiare per i tuoi sogni.
Quando gli autori scrivono di equilibrio, scrivono di budget. Per avere successo finanziario, Warren e Tyagi credono che sia necessario mantenere tre grandi aree delle proprie finanze “in equilibrio”. Dicono di:
- Stanziare 50% al fabbisogno (che gli autori chiamano Must-Haves). Le esigenze includono alloggio, trasporti, generi alimentari, assicurazione e vestiti di cui hai veramente bisogno.
- Spendere 30% sui desideri. I desideri includono televisione via cavo, abbigliamento oltre le basi, pasti al ristorante, biglietti per concerti, fumetti, forniture per maglieria, ecc.
- Accantonare 20% per risparmi, compreso il rimborso del debito.
Warren e Tyagi vogliono che tu risparmi molto e ti diverta. Per raggiungere questo obiettivo, ti incoraggiano a ridurre i tuoi bisogni. In realtà, questa è la pietra angolare del loro consiglio.
Esigenze: contare i dollari, non i centesimi
A differenza di molti autori di finanza personale, Warren e Tyagi tendono ad essere anti-frugalità. Non credono che valga la pena lesinare sulle cose che ti portano piacere. Sostengono di risparmiare denaro sulle cose più costose in modo da potersi ancora permettere il caffè del mattino.
Ecco un piccolo segreto che altri libri finanziari non ti diranno: i gestori di denaro esperti non passano molto tempo a cercare modi per risparmiare qualche centesimo. Caricano subito in anticipo gli articoli più importanti, cercando di apportare modifiche ad alto impatto nel più breve periodo di tempo. Non sudano le piccole cose. E nemmeno noi.
Warren e Tyagi credono che la maggior parte delle persone sbagli le cose grosse e che se questo può essere corretto, allora possono essere apportati miglioramenti rapidi e drastici. Non pensano che dovresti acquistare dentifricio generico, sciacquare i sacchetti ziploc o creare il tuo detersivo per bucato – pensano che dovresti concentrare le tue attenzioni sull’ottenere il mutuo più favorevole possibile (su una casa che puoi effettivamente permetterti), abbandonare i contratti a lungo termine e cercare modi per risparmiare su altri articoli di grandi dimensioni.
Se riesci a ottenere le cose grandi giuste, se riesci a tagliare i costi sulle tue esigenze, allora dovresti essere in grado di ridurre la spesa in quest’area al di sotto del 50% della tua retribuzione da portare a casa. Se fai saltare il tuo budget qui, però, rende tutto il resto più difficile. Improvvisamente non hai abbastanza soldi per risparmiare o per acquistare le cose che desideri.
Desideri: se non puoi permetterti il divertimento, non puoi permetterti la tua vita
Se stai praticando una spesa equilibrata per le tue esigenze, il piano All Your Worth ti consente di spendere il 30% della tua paga da portare a casa per quello che vuoi. Vuoi mangiare fuori ogni sera? Vuoi comprare fumetti? Ti piace avere un armadio pieno di scarpe? Hai desiderato fare un viaggio in Italia? Desiderate un televisore al plasma widescreen widescreen deluxe ad alta definizione con 250 canali? Qualunque cosa tu voglia, puoi averla, purché non spendi più del 30% dei tuoi soldi su di essa.
Warren e Tyagi dicono che non dovresti preoccuparti di ciò che acquisti con i tuoi soldi Want, dovresti preoccuparti di come li spendi. Le persone si mettono nei guai quando perseguono i loro desideri senza riguardo per gli altri aspetti di una vita finanziaria equilibrata. Per evitare il pericolo, gli autori suggeriscono:
- Stabilisci limiti chiari. Stick al tuo budget. Sappi quanto puoi permetterti di spendere per i tuoi desideri e non superare questo importo.
- Usa contanti. I contanti ti impediranno di spendere troppo e ti proteggeranno dai problemi con le carte di credito. Un modo per farlo funzionare è ritirare il tuo budget del 30% Wants in contanti all’inizio di ogni mese. Quando i soldi finiscono, hai finito con i tuoi desideri.
- Attenzione alle spese emotive. Ho scritto di spese compulsive un paio di settimane fa. Warren e Tyagi avvertono che questo tipo di comportamento può sbilanciare le cose.
Per molti versi, destinare il 30% ai desideri è rivoluzionario. Ho esaminato un certo numero di budget suggeriti ultimamente, e nessuno di loro assegna così tanto per divertimento. Finché mantieni in equilibrio altri aspetti del piano All Your Worth, puoi davvero avere molto da spendere a tuo piacimento.
Risparmio: costruisci i tuoi sogni un po’ alla volta
Il passo finale del piano All Your Worth è risparmiare e investire il 20% dei soldi che guadagni. Nonostante gli autori affermino di non essere riusciti a trovare altri buoni libri di finanza personale, sembrano aver scritto questa parte del loro piano direttamente da Dave Ramsey. Raccomandano i seguenti passaggi per il tuo budget di risparmio e investimento:
Una volta che il tuo debito è stato rimborsato e hai messo da parte i soldi per le emergenze, dovresti iniziare a investire per il tuo futuro. Gli autori dividono il budget di risparmio del 20% come segue:
- Risparmiare per la pensione investendo in fondi indicizzati. (10%)
- Paga il tuo mutuo (o risparmia per una casa). (5%)
- Salva per altri obiettivi, come l’acquisto di un’auto o una vacanza. (5%)
Mi piace questa idea e intendo usarla io stesso, ma con alcune modifiche. Ad esempio, nel 2008, i limiti di contribuzione dell’IRA di Roth sono saliti a $ 5.000. Questo sarà più del 10% della mia paga mensile da portare a casa, quindi la mia percentuale di contributo pensionistico sarà superiore al piano All Your Worth.
Conclusione
Il libro approfondisce ciascuna di queste idee in modo più dettagliato e include capitoli sull’acquisto di una casa, relazioni e denaro e “CPR finanziario” – come gestire le cose quando i tempi si fanno difficili.
Mi piace Tutto il tuo valore. Il suo consiglio è solido. Fa un ottimo lavoro nel guardare il quadro generale, consentendo a ciascun lettore di compilare i dettagli. Ma il libro ha alcuni difetti:
- Non mi piace la ripetuta condanna della frugalità e della parsimonia. Penso che siano importanti.
- Gli autori sostengono che i loro consigli sono diversi da altri libri di finanza personale, ma non lo sono. Il loro consiglio è eccellente ma non è nuovo.
- Warren e Tyagi a volte fanno ipotesi selvagge, come un rendimento annuo del 12% sul mercato azionario.
Questi problemi non sono gravi, solo fastidiosi.
Se stai lottando con i debiti e stai cercando un piano per sistemare le cose, prendi in prestito questo libro dalla tua biblioteca pubblica. Per coloro che si lamentano del fatto che la maggior parte dei consigli finanziari – incluso quello di Get Rich Slowly – è troppo orientato alla classe media e non è appropriato per coloro che guadagnano meno e che stanno lottando, All Your Worth può offrire alcune risposte.