Secondo il fondatore di Get Rich Slowly J.D. Roth, Dave Ramsey e il suo influente libro “The Total Money Makeover” hanno cambiato la sua vita:
“Nell’autunno del 2004, avevo oltre $ 35.000 di debito al consumo. Guadagnavo un solido stipendio da classe media, ma vivevo stipendio per stipendio. Le mie abitudini monetarie erano terribili. Quando ho guardato al futuro, tutto ciò che ho visto sono stati anni di fatica per pagare le cose che avevo già acquistato.
“Poi un amico mi ha prestato una copia di Il rifacimento totale del denaro, un libro di un tizio di cui non avevo mai sentito parlare Dave Ramsey.
“Non avevo nulla da perdere: ho letto il libro e poi ho seguito il suo piano. Sono rimasto sorpreso di scoprire che avevo eliminato la maggior parte dei miei debiti più piccoli in soli sei mesi. Nei due anni e mezzo successivi, ho pagato anche i grandi debiti”.
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Non c’è da meravigliarsi che il libro di Dave Ramsey ti afferri fin dall’inizio. In primo luogo, descrive il terrore di vivere stipendio per stipendio con bocche da sfamare, e immediatamente puoi relazionarti. Poi scopri del suo successo, di come ha perso tutto e della totale rassegnazione di non sapere come risolverlo.
E queste sono solo le prime tre pagine. Ma altrettanto rapidamente, spiega cosa ha fatto invece di arrendersi – e ti rendi conto che ti sta facendo un discorso diretto, e vuoi solo sentire di più.
Vivi come nessun altro
Il metodo di Ramsey non è facile. Non è uno schema per arricchirsi rapidamente. Richiede sacrificio, duro lavoro e concentrazione. Infatti, stampato in fondo ad ogni pagina c’è il motto del libro:
“Se vivrai come nessun altro, più tardi potrai vivere come nessun altro.”
Dave Ramsey
Ramsey spiega: “Se farai i sacrifici ora che la maggior parte delle persone non è disposta a fare, in seguito sarai in grado di vivere come quelle persone non saranno mai in grado di vivere”. Il libro è costellato di testimonianze ispiratrici di persone reali che hanno preso a cuore questa filosofia, sacrificando il presente per il bene del loro futuro. Questa è roba fantastica.
Al centro di The Total Money Makeover ci sono i sette “piccoli passi” di Ramsey verso la libertà finanziaria. Seguendo questi in ordine – e non passando al successivo fino al completamento del passo corrente – i lettori progrediscono gradualmente dal debito alla ricchezza. Si arricchiscono lentamente. In poche parole, ecco il piano in sette fasi di Ramsey …
“The Total Money Makeover” Seven Baby Steps
Passaggio 1: risparmia $ 1.000 in contanti come fondo di emergenza iniziale
Prima di fare qualsiasi altra cosa, dice Ramsey, devi risparmiare un fondo di emergenza di $ 1.000. Questo denaro deve essere utilizzato solo per le emergenze: riparazioni auto, spese mediche, ecc.
All’inizio potresti pensare di poter saltare questo passaggio. Ma Ramsey ha ragione sul fatto che anche un paio di battute d’arresto potrebbero costringerti a indebitarti ulteriormente. La saggezza di mettere da parte questi soldi è che, con un cuscinetto di denaro, le disavventure della vita non ti costringeranno a una condizione finanziaria peggiore. In effetti, può aiutarti a recuperare più rapidamente.
Passaggio 2: avviare la palla di neve del debito
Una volta che hai costruito alcuni risparmi, Ramsey espone il suo piano su come affrontare il tuo debito. Lo fai con la palla di neve del debito.
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Ecco come funziona:
Questa è la parte più controversa del piano di Ramsey. I critici notano che ha più senso pagare prima il debito ad alto interesse. Anche Ramsey ammette che la palla di neve del debito non è matematicamente ottimale. Non è di questo che si tratta. “Il motivo per cui elenchiamo dal più piccolo al più grande è per avere alcune vittorie rapide”, scrive Ramsey. Si tratta di modificare il comportamento rispetto alla matematica.
Passaggio 3: completare il fondo di emergenza
Il fondo di emergenza di $ 1.000 è solo l’inizio. Dopo aver eliminato il tuo debito non ipotecario, è tempo di un serio risparmio. Il consiglio di Ramsey è abbastanza standard su questo punto: accumulare da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Per la maggior parte delle persone, sono $ 5.000 a $ 10.000.
Il modo più semplice per farlo è semplicemente prendere i soldi che stavi applicando alla tua palla di neve del debito e convertirli in una palla di neve di risparmio. Se stavi pagando $ 500 ogni mese per il debito, ora getta quei soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento.
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Passaggio 4: investi il 15% del tuo reddito in pensione
Mentre stai completando i primi tre passaggi (in particolare i primi due), Ramsey consiglia di sospendere tutte le attività di investimento, anche se hai un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro. Risparmia gli investimenti per ultimi, una volta stabilite le buone abitudini. È vero che rinuncerai a qualche anno di rendimenti composti nei tuoi conti pensionistici, ma a lungo termine va bene, dice. Seguendo i primi tre passaggi, avrai sviluppato abitudini di denaro intelligenti e una forte etica del risparmio, quindi non ci vorrà molto sforzo per recuperare.
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Ora che hai pagato il tuo debito e risparmiato per le emergenze, Ramsey dice di investire il 15% del tuo reddito in fondi comuni di investimento. Raccomanda di diversificare equamente tra diverse ampie categorie di fondi. Investi ovunque tu abbia prima una corrispondenza del datore di lavoro, ovviamente, e poi metti soldi in un Roth IRA. Metti il resto del 15% dove ha più senso.
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Passaggio 5: salva per il college
Una volta che hai iniziato a risparmiare per la tua pensione, puoi rivolgere la tua attenzione verso i tuoi figli. Ramsey scrive: “Risparmiare per il college assicura che un’eredità di debiti non venga tramandata nel tuo albero genealogico”. Utilizza un conto di risparmio per l’istruzione o un piano 529 per risparmiare per l’istruzione universitaria dei tuoi figli.
Ramsey sottolinea anche che i bambini possono farsi strada attraverso il college nel tentativo di ridurre al minimo i prestiti che devono stipulare. Uno dei migliori consigli, tuttavia, è quello di cercare borse di studio. Gli studenti che lo sanno sono in grado di finanziare la maggior parte della loro istruzione attraverso borse di studio invece di indebitarsi.
Passaggio 6: estinguere il mutuo per la casa
Una volta che ti sei preso cura di tutto il resto, è il momento di un ultimo, gigantesco passo. Ramsey sostiene il pagamento anticipato del mutuo. È consapevole delle obiezioni, ma crede che sia un passo intelligente, comunque. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, consulta il nostro articolo sul pagamento anticipato del mutuo.)
Passaggio 7: creare ricchezza
Se hai fatto tutte queste cose – eliminato il debito, costruito risparmi di emergenza, investito il 15% del tuo reddito e pagato il mutuo – puoi iniziare a costruire una ricchezza seria, dice Ramsey. Seguendo i primi piccoli passi, sei molto più avanti della maggior parte degli americani. Ma con il passo finale, puoi goderti i frutti delle tue fatiche. Investire. Dare. Buon divertimento. Se vuoi comprare una barca e hai completato i “piccoli passi”, allora compra una barca. Basta non indebitarsi per farlo.
Prenotazioni minori
Sebbene molti siano d’accordo con la filosofia di Ramsey, alcuni dei suoi consigli sfregano le persone nel modo sbagliato. Ad esempio, Ramsey consiglia ai lettori di evitare del tutto il debito – niente carte di credito, anche dopo aver pagato il mutuo. Ad esempio, J.D. Roth ha detto: “Ero solito sottoscrivere questa linea di pensiero, ma ora riconosco che le carte di credito possono essere uno strumento utile, se hai la disciplina per pagarle ogni mese”.
Inoltre, Ramsey scrive che “conti correnti separati significano una delle due cose, o ignoranza o problemi”. J.D. riteneva che fosse ridicolo. “Le coppie dovrebbero scegliere un metodo che funzioni per loro, che si tratti di conti congiunti o separati. Non credere che ci sia un solo modo per gestire le finanze delle famiglie”, ha detto.
Altamente raccomandato
Leggendo le testimonianze in The Total Money Makeover, potrebbero ricordarti un infomercial a tarda notte. “Dopo anni passati a guadagnare solo $ 48.000 all’anno, con il duro lavoro abbiamo pagato $ 78.000 di debito in dodici mesi”. Sì, esatto. Ma tre anni dopo il suo rifacimento dei soldi, anche J.D. ha detto che avrebbe potuto facilmente scrivere una di quelle testimonianze da solo.
Il consiglio di Ramsey colpisce i cinici come semplicistico. Ma i suoi passi funzionano perché sono semplici e perché forniscono risultati tangibili. Il tuo fondo di emergenza da $ 1.000 non è solo un’assicurazione economica contro la vita reale; È un promemoria visibile che hai avuto successo, che puoi risparmiare, che puoi essere intelligente con i soldi. La palla di neve del debito è costruita attorno a vittorie rapide, che ti danno la fiducia per continuare.
La raccomandazione di J.D. Roth
“Il rifacimento totale del denaro non è per tutti. Se non hai problemi con i soldi, non c’è niente qui per te. Se hai un controllo sulle tue finanze personali, è meglio leggere La guida casuale agli investimenti [my review] o La guida agli investimenti di Bogleheads.
Ma se sei uno dei milioni che lotta con i debiti, che non riesce a sfuggire al vivere stipendio per stipendio, allora The Total Money Makeover è assolutamente da leggere. La tua biblioteca pubblica locale probabilmente ha una copia o due. Vai a prenderlo in prestito oggi.”