David Bach è forse meglio conosciuto per aver coniato il termine fattore latte, una frase che è diventata quasi una barzelletta nei circoli della finanza personale. Peccato, davvero, perché Bach ha delle buone idee. E il fattore latte è un concetto meraviglioso, applicabile a molte persone che spendono casualmente il loro futuro pochi dollari alla volta. Il libro più popolare di Bach è Il milionario automatico. Ho fatto riferimento ad esso spesso, ma non l’ho mai recensito fino ad oggi.
The Automatic Millionaire si basa su solidi concetti finanziari. L’autore incoraggia i lettori a eliminare il debito, a vivere frugalmente e a pagare se stessi per primi. Ma il nucleo del suo libro è unico: piuttosto che sviluppare la forza di volontà e l’autodisciplina, dice Bach, perché non bypassare del tutto l’elemento umano? Perché non rendere automatico il tuo percorso verso la ricchezza?
Il fattore Latte
Bach sostiene che la ricchezza non è un prodotto di ciò che guadagniamo, ma di ciò che spendiamo.
La maggior parte delle persone crede che il segreto per diventare ricchi sia trovare modi per aumentare il proprio reddito il più rapidamente possibile. “Se solo potessi fare più soldi”, dichiarano, “sarei ricco”. Quante volte hai sentito qualcuno dire questo? Quante volte l’hai detto tu stesso? Beh, semplicemente non è vero. Chiedi a chiunque abbia ottenuto un aumento l’anno scorso se i loro risparmi sono aumentati. In quasi tutti i casi, la risposta sarà no. Perché? Perché il più delle volte, Più facciamo, più spendiamo.
Bach ha un punto eccellente. Ricordi come vivevi quando eri al college? Quanto hai speso ogni mese? Quanto guadagni ora? Se vivessi come uno studente universitario, che tipo di surplus mensile avresti ora? Se hai vissuto così per cinque anni, quanto potresti togliere? E se vivessi come uno studente universitario per dieci anni?
Anche se scegli di non ripristinare il tuo stile di vita a quello che era una volta, Bach suggerisce che è importante esaminare le tue spese correnti per piccoli drenaggi sottili. Se bevi un latte al giorno, probabilmente stai spendendo circa:
- $3.50 al giorno
- $ 105.00 al mese
- $1250.00 all’anno
- $ 12.600 in dieci anni
Il fattore latte di ogni persona è diverso. Per mia moglie, in realtà è lattes. Per me, sono i fumetti. Indipendentemente da ciò, Bach dice che se invece di spendere soldi per le nostre pazzie investissimo una somma uguale, potremmo essere sulla buona strada per diventare milionari. Non sta facendo altro che sottolineare l’incredibile potere dei ritorni composti.
In sostanza, un latte non ti costa solo $ 3,50. Ti costa $ 3,50 più i potenziali rendimenti composti nei prossimi 20 o 30 o 40 anni. Non stai solo spendendo spiccioli, stai spendendo la tua pensione.
Se possiamo rinunciare a queste indulgenze e incanalare il denaro verso i risparmi, ne trarremo profitto in futuro. Ma il problema è che ci piacciono i nostri latte senza grassi a 180 gradi. Non abbiamo intenzione di rinunciarvi. Come possiamo bypassare l’elemento umano?
Rendilo automatico
Avete tutti sentito che dovreste “pagare prima voi stessi”. Ma cosa significa veramente? Questo concetto afferma semplicemente che prima di pagare le bollette, prima di pagare le tasse, prima di pagare qualsiasi altra cosa, metti da parte i soldi per te stesso. Non si tratta di soldi da spendere, ma di soldi da risparmiare per il futuro.
“Ma come posso farlo?” potreste dire. “Faccio solo il salario minimo”. Non importa. Questo principio dice che non importa quanto guadagni, devi costringerti a mettere da parte qualcosa per il tuo futuro. Se non lo fai tu, nessun altro lo farà.
Ma, dice Bach, la natura umana lo rende difficile. La maggior parte di noi pensa di non avere abbastanza per pagare noi stessi prima. Sia che guadagniamo $ 8 all’ora o $ 80 all’ora, c’è sempre qualcosa su cui spendere i soldi. Bach scrive:
Affinché Pay Yourself First sia efficace, il processo deve essere automatico. Qualunque cosa tu decida di fare con i soldi che stai pagando da solo – se intendi parcheggiarlo in un conto pensionistico, salvarlo come coperta di sicurezza, investirlo in un fondo universitario, metterlo da parte aiutarti a comprare una casa o usarlo per pagare il debito del mutuo o della carta di credito – Devi avere un sistema che non dipenda dal seguire un budget o dall’essere disciplinato.
Il modo migliore per farlo è rendere automatici i nostri risparmi. Per alcune persone, questo è facile. Se il tuo datore di lavoro offre un conto pensionistico come un 401k, approfittane. Massimizza. Contatta il tuo dipartimento delle risorse umane e richiedi che una percentuale fissa – 5%, 10%, 15% – venga trasferita dalla tua busta paga al tuo conto pensionistico. È meglio farlo ora, ma se pensi di non poter sopravvivere senza i soldi, aspetta fino al tuo prossimo alzare. Invece di prendere l’aumento nella tua busta paga, metti da parte l’aumento del reddito nel tuo conto pensionistico. Continua a vivere con l’importo che hai guadagnato.
Cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre un 401k? E se volessi farlo da solo? Aprire un conto pensionistico individuale. “Qualunque sia il tipo di conto pensionistico che apri, fai in modo che i tuoi contributi vengano trasferiti automaticamente su di esso, attraverso la detrazione del libro paga sul lavoro o un piano di investimento automatico” gestito da una banca o da una società di intermediazione.
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Rendi tutto automatico
Se puoi rendere automatico il risparmio per la pensione, perché non fare la stessa cosa con gli altri tuoi obblighi finanziari? The Automatic Millionaire presenta capitoli su come automatizzare i risparmi dei fondi di emergenza, come automatizzare i pagamenti delle abitazioni, come automatizzare i pagamenti del debito e come automatizzare la decima (o i contributi di beneficenza). Il principio fondamentale di Bach è questo: rimuovendo la natura umana, possiamo automaticamente fare la cosa giusta con i nostri soldi. Possiamo sforzarci di diventare “milionari automatici”.
(Gran parte degli scritti di Bach mi ricordano la mia ricerca di finanze personali senza carta.)
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Conclusione
Se hai le tue finanze personali in ordine, probabilmente non hai bisogno di leggere The Automatic Millionaire. Ma se stai lottando per ottenere il controllo, questo libro può fare una grande differenza. L’ho letto nell’inverno del 2005-2006, quando stavo iniziando a prendere il controllo dei miei soldi. Ho imparato molto.
Non sono sicuro che sia importante possedere Il milionario automatico – una volta che hai letto il libro, lo capisci – ma penso che molte persone possano imparare molto da ciò che Bach ha da dire. Questo libro è onnipresente. Probabilmente conosci un amico esperto di denaro da cui puoi prendere in prestito una copia. Ti garantisco che la tua biblioteca pubblica locale ce l’ha. Se hai lottato per impostare un piano pensionistico, ti incoraggio a leggere The Automatic Millionaire. Potrebbe cambiare la tua vita.