Quando acquisti un’assicurazione sulla vita, stai acquistando l’assicurazione che quando muori, il tuo assicuratore pagherà una somma di denaro ai tuoi cari. Quel numero è noto come importo nominale della tua polizza, o valore nominale, e influisce su quanto pagherai in premi.
Sebbene di solito rimanga lo stesso, ci sono alcune situazioni che possono innescare un cambiamento nel valore nominale.
Qual è il valore nominale di un’assicurazione sulla vita?
Il valore nominale è la quantità di denaro che il tuo assicuratore ha accettato di pagare quando muori. Scegli l’importo nominale dell’assicurazione sulla vita quando acquisti una polizza e l’importo è indicato nel contratto.
Il valore nominale è in genere quanto il tuo beneficiari di assicurazione sulla vita riceverà se muori mentre la tua polizza è in vigore. Quindi, se acquisti una polizza con un valore nominale di $ 500.000, nella maggior parte dei casi la tua compagnia di assicurazione sulla vita pagherà $ 500.000 ai beneficiari quando muori.
Scegliere il giusto importo nominale di assicurazione sulla vita
L’obiettivo è scegliere una polizza che ti puoi permettere comodamente che permetta ai tuoi beneficiari di continuare a vivere lo stile di vita a cui sono abituati.
Ecco alcune cose da considerare:
Le tue esigenze di copertura. Calcolare quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, pensa alle tue spese correnti, inclusi affitto, mutuo o pagamenti con carta di credito, generi alimentari, bollette, assistenza all’infanzia e istruzione. Quindi, considera tutte le spese che prevedi di pagare in futuro, come le tasse universitarie o l’assistenza ai genitori anziani. Idealmente, si desidera stipulare una polizza che corrisponda alla cifra in dollari che si ottiene. Un altro modo per sgranocchiare i numeri è prendere il tuo stipendio e moltiplicarlo per 10 o 15. Se guadagni $ 50.000 all’anno, ciò potrebbe significare scegliere una polizza con un valore nominale di $ 500.000 o $ 750.000.
L’importo dell’assicurazione sulla vita per cui hai diritto. Alcuni tipi di assicurazione sulla vita sono limitati a piccoli importi. Per esempio, assicurazione sulla vita spesa finale le politiche in genere vanno da $ 2.000 a $ 25.000, poiché sono progettate per coprire i costi di funerale, sepoltura e fine vita e non molto altro.
In altre situazioni, dovrai qualificarti per un certo livello di copertura:
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Stai facendo domanda per una grande polizza di assicurazione sulla vita. Vuoi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da un milione di dollari, o anche di più? Aspettati che il tuo assicuratore richieda una prova del tuo reddito o patrimonio netto per giustificare la tua necessità di una polizza di grandi dimensioni e la tua capacità di pagare i premi.
Quando il tuo valore nominale potrebbe cambiare
In genere, l’importo nominale dell’assicurazione sulla vita non cambia. Decidi su quella cifra in dollari quando acquisti la polizza e rimane stabile fino alla scadenza della polizza o alla tua morte.
Ma ci sono alcune cose che possono far aumentare o diminuire l’importo nominale, o almeno il pagamento dell’assicurazione sulla vita.
Hai attivato un ciclista con indennità di morte accelerata
Un cavaliere con beneficio di morte accelerata ti consente di accedere a una parte del pagamento della tua polizza, in genere dal 25% al 95%, mentre sei ancora in vita. In genere si applica se ti viene diagnosticata una malattia grave che riduce la tua aspettativa di vita o richiede cure straordinarie o 24 ore su 24.
Il denaro viene quindi sottratto dall’indennità di morte, che può abbassare il valore nominale della tua polizza. Diciamo che hai una polizza di $ 250.000 e decidi di ritirare il 50% del sussidio di morte per pagare le spese mediche. Riceverai $ 125.000 in contanti e i tuoi beneficiari riceveranno i restanti $ 125.000 quando morirai.
Hai optato per un pilota assicurativo garantito
Questo pilota ti consente di aggiungere una copertura alla tua polizza in un secondo momento senza prenderne un’altra visita medica di assicurazione sulla vita o rispondere a domande sulla salute, aumentando efficacemente il valore nominale.
Spesso chiamato “pilota con opzione di acquisto garantito”, il ciclista di solito ti consente di acquistare più copertura a intervalli regolari o quando si verifica un evento importante della vita, come avere un figlio.
Hai preso un prestito contro il valore in contanti della tua polizza
Uno dei vantaggi di assicurazione sulla vita permanente è la sua capacità di guadagnare valore in denaro nel tempo. Quando hai accumulato abbastanza valore in contanti, puoi iniziare a prendere in prestito contro la tua polizza.
Sebbene non sia necessario rimborsare il prestito, la somma in sospeso verrà prelevata dall’indennità di morte al momento della morte per rimborsare l’assicuratore.
Hai chiesto di aumentare la copertura
Hai bisogno di più assicurazioni sulla vita? Alcuni assicuratori ti permetteranno di ricaricare la tua copertura esistente, anche se di solito dovrai passare attraverso il domanda di assicurazione sulla vita processo di nuovo, poiché l’assicuratore si assume più rischi.
Hai ridotto il valore nominale della tua polizza
D’altra parte, la maggior parte degli assicuratori è aperta al fatto che tu riduca il valore nominale della tua polizza.
Se hai un assicurazione sulla vita a termine politica, probabilmente ti ritroverai con un premio inferiore. E se riduci abbastanza il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita permanente, il tuo assicuratore potrebbe considerarti “pagato”. Ciò significa che sarai fuori dai guai per i premi, ma la tua copertura rimarrà attiva.
Possiedi una polizza di assicurazione sulla vita decrescente
Con la riduzione dell’assicurazione sulla vita a termine, il valore nominale della polizza si riduce nel tempo fino alla scadenza del termine (sebbene i premi possano rimanere gli stessi).
Questo tipo di assicurazione è in genere legata a un debito che diminuisce nel tempo, come un mutuo. In questo modo, se muori durante il mandato, i tuoi cari saranno in grado di saldare il debito con il pagamento della tua polizza.
Hai una polizza assicurativa sulla vita universale
Conosciuto anche come “assicurazione sulla vita regolabile”, assicurazione sulla vita universale offre vantaggi in caso di morte flessibili. Puoi aumentare o diminuire il pagamento in base alle tue esigenze, che quindi cambia il valore nominale della tua polizza.
Il tuo assicuratore scopre che hai mentito sulla tua domanda
Mentire o omettere informazioni nella domanda di assicurazione sulla vita è una forma di frode. Inoltre, potrebbe mettere a rischio il compenso che stai lasciando ai tuoi cari.
Se l’assicuratore scopre che hai mentito nella tua domanda o non ha rivelato una condizione preesistente, l’azienda può ridurre l’indennità di morte o negare del tutto il pagamento ai beneficiari.
Qual è la differenza tra valore nominale e valore in contanti?
Ogni polizza di assicurazione sulla vita ha un valore nominale, ma solo alcune hanno un valore in contanti. Questa è la parte di investimento di una polizza permanente e generalmente puoi accedervi dopo aver avuto la tua polizza per due o cinque anni.
Caratteristiche principali del valore nominale rispetto al valore in contanti
La quantità di denaro che la tua compagnia di assicurazione sulla vita ha accettato di pagare quando muori. |
Un conto di risparmio all’interno della tua polizza che cresce su base fiscale differita. |
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Tutte le polizze assicurative sulla vita. |
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I tuoi beneficiari, se muori mentre la tua polizza è attiva. |
Tu, se scegli di usarlo. I beneficiari generalmente non ricevono il valore in contanti, a meno che tu non l’abbia assicurazione sulla vita universale con un beneficio combinato di morte. |
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Contatta il tuo assicuratore per richiedere un prestito o un prelievo con valore in contanti. |