Prestiti di emergenza: come prendere in prestito denaro durante una battuta d’arresto finanziaria

Una difficoltà finanziaria può aggiungere stress a una situazione già difficile, come quando il tuo veicolo si guasta, qualcuno nella tua famiglia perde il lavoro o un membro della famiglia necessita di cure mediche costose.

Un prestito di emergenza può essere qualsiasi denaro preso in prestito durante un momento così difficile. Ciò può includere un prestito da un amico o un familiare, un prestito personale o un finanziamento azionario.

Ecco alcune opzioni di prestito per difficoltà, oltre a alternative al prestito.

Prendere in prestito denaro da un amico o un familiare può essere l’opzione più economica, soprattutto se la persona che ti presta non addebita interessi. Anche un amico o un parente non considererà il tuo punteggio di credito come farebbe una banca o un prestatore online. Chiedere a qualcuno a cui sei vicino di prestarti denaro può ferire il tuo ego, ma può anche essere l’opzione più veloce e semplice.

Per stabilire le aspettative, redigere un contratto in cui sono dettagliati l’importo e le condizioni del prestito, includendo quando e con quale frequenza verranno effettuati i pagamenti e quanto saranno.

Quantità: Tu e la persona da cui prendi in prestito determinate l’importo del prestito, ma tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali se il prestito supera i $ 15.000.

A cosa serve: Questa opzione può essere utile se hai perso di recente il lavoro o la principale fonte di reddito, il che potrebbe squalificarti dalla maggior parte delle opzioni di prestito tradizionali. Puoi usare questi soldi per una riparazione dell’auto o per rimetterti in carreggiata dopo un momento difficile. Tu e il prestatore potete decidere se limitare il modo in cui vengono utilizzati i fondi.

Requisiti: In genere nessun requisito di qualificazione.

Costi: Il tuo amico o familiare può decidere se addebitare gli interessi. Al di là dei costi pesanti, un prestito di un amico o di una famiglia potrebbe costarti la relazione se qualcosa va storto, quindi procedi con attenzione.

Prestiti alternativi giorno di paga, o PAL, sono prestiti di piccolo dollaro disponibili per i membri di alcune cooperative di credito. Se hai un punteggio di credito basso e sei membro di un’unione di credito che offre PAL, è una delle opzioni di prestito più economiche. In genere hai tra uno e 12 mesi per rimborsare questo prestito.

A cosa serve: Si tratta di piccoli prestiti a breve termine che possono aiutarti a pagare piccole emergenze o spese impreviste.

Requisiti: Potrebbe essere necessario essere un membro di un’unione di credito per almeno un mese per qualificarti, ma alcuni richiedono solo che tu diventi un membro. Il tuo reddito e la tua capacità di rimborsare il prestito sono fattori chiave per determinare se sei idoneo.

Costi: I PAL possono avere tassi percentuali annui fino al 28%. Alcune cooperative di credito richiedono una quota associativa una tantum.

I prestiti personali non garantiti sono offerti da banche, cooperative di credito e prestatori online a mutuatari con tutti i tipi di credito. Alcuni prestatori offrono prestiti personali garantitiche richiedono garanzie come un veicolo o un conto di risparmio e possono aiutarti a qualificarti per una tariffa migliore.

Alcuni prestiti personali sono su misura per i consumatori con crediti inesigibili (629 FICO o inferiore), quindi un punteggio di credito basso non ti impedirà necessariamente di qualificarti per un prestito personale. Se tu sei prestito per un’emergenzaun prestito personale può essere finanziato entro un paio di giorni.

Quantità: $ 1.000 a $ 100.000.

A cosa serve: Se il tuo punteggio di credito ha recentemente subito un colpo ma rimane sopra 550, un prestito personale può aiutarti con riparazioni domestiche urgenti o emergenze mediche.

Requisiti: Ogni prestatore ha requisiti diversi. Alcune banche e cooperative di credito richiedono che tu sia un cliente esistente per ottenere un prestito. I mutuatari con credito buono o eccellente (690 FICO o superiore) in genere ottengono i tassi più bassi e molti istituti di credito amano vedere un rapporto debito/reddito inferiore al 40%. Aggiungendo un cofirmatario con un forte reddito e credito può aumentare le tue possibilità di qualificazione.

Costi: I TAEG sui prestiti personali vanno da circa il 6% al 36%. Alcuni istituti di credito addebitano un tassa di origineche viene calcolato nel TAEG e può ridurre l’importo del prestito ricevuto.

Se hai contribuito a un 401 (k), potresti qualificarti per a ritiro per difficoltà. Controlla il tuo piano per determinare se sei idoneo e quali sono le condizioni specifiche.

Quantità: Questo tipo di prelievo ti consente di accedere al denaro che tu – e forse il tuo datore di lavoro – avete contribuito al fondo, ma probabilmente non i guadagni che il denaro ha realizzato mentre è stato investito.

A cosa serve: In genere, le spese come le spese mediche, le tasse universitarie, i soldi per evitare lo sfratto, le spese funebri e alcune riparazioni domestiche si qualificano per il ritiro delle difficoltà.

Requisiti: L’amministratore del tuo piano di solito decide se sei idoneo e potresti dover spiegare perché non puoi ottenere i soldi altrove.

Costi: Se hai perso il lavoro e hai meno di 55 anni, potresti dover pagare sanzioni fiscali per aver prelevato denaro dal tuo 401 (k). Potresti comunque dover pagare una sanzione fiscale del 10% se ritiri i soldi prima dei 59 anni e mezzo. Questa opzione ti lascia anche con meno risparmi per la pensione.

Con un mutuo per la casa o linea di credito, prendi in prestito contro l’equità che la tua casa ha guadagnato. Un prestito di equità domestica viene fornito in una somma forfettaria, mentre un HELOC è una linea di credito aperta che utilizzi secondo necessità.

Sfruttare il tuo capitale per coprire una difficoltà può essere un’opzione rischiosa perché usi la tua casa come garanzia. Ciò significa che se non rimborsi i fondi presi in prestito, potresti perdere la casa. Inoltre, se il valore della tua casa diminuisce, potresti dover più di quanto vale.

Quantità: Fino a circa l’85% del valore della tua casa.

A cosa serve: Le riparazioni urgenti della casa sono un buon uso del finanziamento di equità domestica, purché tu sia a tuo agio nell’usare la tua casa come garanzia.

Requisiti: Di solito hai bisogno di più del 20% di patrimonio netto nella tua casa, un rapporto debito/reddito inferiore al 40% e un punteggio di credito di 620 o superiore. Un prestatore richiederà anche l’occupazione e la verifica del reddito.

Per assistenza con affitto o utenze: Contatta la tua società di servizi pubblici, padrone di casa o emittente di mutui per assistenza nel differimento di un pagamento. Se hai bisogno di aiuto a lungo termine, considera la possibilità di cercare un altro alloggio o di contattare a consigliere abitativo.

Per cancellare il debito non garantito: La riduzione del debito può aiutare se il tuo debito è diventato schiacciante. Scopri il diverso tipi di sgravio del debito e le loro conseguenze.

Per sospendere i pagamenti del prestito studentesco: Se soddisfi determinati criteri, potresti avere diritto al prestito studentesco differimento o tolleranza.

Prestiti senza assegno di credito: Un prestatore può offrire un prestito senza controllo del credito per i mutuatari con punteggi di credito bassi o nulli, ma fai attenzione a questa opzione. Questi istituti di credito potrebbero non rivedere la tua capacità di rimborsare il prestito e addebiteranno tassi di interesse a tre cifre per tenere conto del rischio che tu non paghi.

Prestiti con anticipo sullo stipendio: I prestatori di giorno di paga possono attrarre consumatori in difficoltà perché hanno pochi requisiti di qualificazione e alcuni ti prestano indipendentemente dal tuo stato lavorativo. Spesso richiedono il rimborso dell’intero importo del prestito in due settimane, il che può portare a un ciclo di debiti se non sei in grado di effettuare il pagamento e devi prendere di nuovo in prestito.

Se hai un prestito personale e hai bisogno di assistenza per difficoltà, contatta il tuo prestatore. La maggior parte degli istituti di credito offre assistenza in caso di difficoltà, spesso elaborando un piano caso per caso.

Se il tuo piano di difficoltà prevede la sospensione dei pagamenti del prestito, chiedi al tuo prestatore come verrà segnalato alle principali agenzie di credito. I pagamenti segnalati come in ritardo o mancati danneggeranno il tuo credito.

Inizialmente, i prestatori di prestiti personali, comprese banche, istituti di credito online e unioni di credito, risposto alla pandemia rendendo i programmi di disagio coerenti e pubblici. Molti hanno offerto un mese o più di pagamenti dilazionati o ridotti.

Verso la fine del 2020, la maggior parte degli istituti di credito aveva rimosso le informazioni sull’assistenza COVID-19 dai propri siti Web ed era tornata alle normali offerte di difficoltà caso per caso.