Prestiti di difficoltà: come prendere in prestito denaro durante una battuta d’arresto finanziaria

Una difficoltà finanziaria può aggiungere stress a una situazione già difficile, come quando il tuo veicolo si guasta, qualcuno nella tua famiglia perde il lavoro o un membro della famiglia richiede costose cure mediche.

Un prestito di difficoltà può essere qualsiasi denaro che prendi in prestito durante un momento così difficile. Questo può includere un prestito da un amico o un familiare, un prestito personale o un finanziamento azionario.

Ecco alcune opzioni di prestito di difficoltà, oltre a alternative al prestito.

Prendere in prestito denaro da un amico o un familiare può essere l’opzione più economica, soprattutto se la persona che ti presta non addebita interessi. Anche un amico o un parente non considererà il tuo punteggio di credito come farebbe una banca o un prestatore online. Chiedere a qualcuno con cui sei vicino di prestarti denaro può ferire il tuo ego, ma può anche essere l’opzione più veloce e semplice.

Per stabilire le aspettative, redigere un contratto che specifichi l’importo e le condizioni del prestito, incluso quando e quanto spesso verranno effettuati i pagamenti e quanto saranno.

Importo: Tu e la persona da cui prendi in prestito determini l’importo del prestito, ma tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali se il prestito supera $ 15.000.

A cosa serve: Questa opzione può essere utile se hai recentemente perso il lavoro o la principale fonte di reddito, il che potrebbe squalificarti dalla maggior parte delle opzioni di prestito tradizionali. Puoi usare questi soldi per una riparazione dell’auto o per tornare in pista dopo un momento difficile. Tu e il creditore potete decidere se limitare il modo in cui vengono utilizzati i fondi.

Fabbisogno: In genere nessun requisito di qualifica.

Costi: Il tuo amico o familiare può decidere se addebitare interessi. Al di là dei costi duri, un prestito per amici o familiari potrebbe costarti la relazione se qualcosa va storto, quindi procedi con cautela.

Prestiti alternativi personali, o PAL, sono prestiti in dollari di piccole dimensioni disponibili per i membri di alcune cooperative di credito. Se hai un punteggio di credito basso e sei membro di un’unione di credito che offre PAL, è una delle opzioni di prestito più economiche. In genere hai tra uno e 12 mesi per rimborsare questo prestito.

A cosa serve: Si tratta di piccoli prestiti a breve termine che possono aiutarti a pagare piccole emergenze o spese impreviste.

Fabbisogno: Potrebbe essere necessario essere un membro dell’unione di credito per almeno un mese per qualificarsi, ma alcuni richiedono solo che tu diventi un membro. Il tuo reddito e la capacità di rimborsare il prestito sono fattori chiave nel determinare se sei idoneo.

Costi: I PAL possono avere tassi percentuali annuali fino al 28%. Alcune cooperative di credito richiedono una quota associativa una tantum.

I prestiti personali non garantiti sono offerti da banche, cooperative di credito e istituti di credito online a mutuatari con tutti i tipi di credito. Alcuni istituti di credito offrono Prestiti personali garantiti, che richiedono garanzie collaterali come un veicolo o un conto di risparmio e possono aiutarti a qualificarti per un tasso migliore.

Alcuni prestiti personali sono su misura per i consumatori con cattivo credito (629 o inferiore FICO), quindi un punteggio di credito basso non ti impedirà necessariamente di qualificarti per un prestito personale. Se stai prendendo in prestito per un’emergenza, un prestito personale può essere finanziato entro un paio di giorni.

Importo: Da $ 1.000 a $ 100.000.

A cosa serve: Se il tuo punteggio di credito ha recentemente subito un colpo ma rimane superiore a 550, un prestito personale può aiutarti con riparazioni urgenti a casa o emergenze mediche.

Fabbisogno: Ogni prestatore ha requisiti diversi. Alcune banche e cooperative di credito richiedono di essere un cliente esistente per ottenere un prestito. I mutuatari con credito buono o eccellente (690 o superiore FICO) in genere ottengono i tassi più bassi e molti istituti di credito amano vedere un rapporto debito/reddito inferiore al 40%. L’aggiunta di un co-firmatario con un reddito e un credito forti può migliorare le tue possibilità di qualificarti.

Costi: I TAEG sui prestiti personali vanno da circa il 6% al 36%. Alcuni istituti di credito addebitano un Commissione di origine, che viene calcolato nel TAEG e può ridurre l’importo del prestito ricevuto.

Se hai contribuito a un 401 (k), potresti qualificarti per un Ritiro di difficoltà. Controlla il tuo piano per determinare se sei idoneo e quali sono le condizioni specifiche.

Importo: Questo tipo di prelievo ti consente di accedere al denaro che tu – e forse il tuo datore di lavoro – hai contribuito al fondo, ma probabilmente non eventuali guadagni che il denaro ha fatto mentre è stato investito.

A cosa serve: Generalmente, le spese come le spese mediche, le tasse universitarie, i soldi per evitare lo sfratto, le spese funebri e alcune riparazioni domestiche si qualificano per il ritiro delle difficoltà.

Fabbisogno: L’amministratore del tuo piano di solito decide se sei idoneo e potresti dover spiegare perché non puoi ottenere i soldi altrove.

Costi: Se hai perso il lavoro e hai meno di 55 anni, potresti dover affrontare sanzioni fiscali per aver prelevato denaro dal tuo 401 (k). Potrebbe comunque essere necessario pagare una sanzione fiscale del 10% se si preleva il denaro prima dei 59 anni e mezzo. Questa opzione ti lascia anche con meno risparmi per la pensione.

Con un Home equity loan o linea di credito, prendi in prestito contro il capitale che la tua casa ha guadagnato. Un prestito per la casa viene fornito in una somma forfettaria, mentre un HELOC è una linea di credito aperta che si utilizza secondo necessità.

Attingere al tuo capitale per coprire un disagio può essere un’opzione rischiosa perché usi la tua casa come garanzia. Ciò significa che se non rimborsi i fondi presi in prestito, potresti perdere la casa. Inoltre, se il valore della tua casa diminuisce, potresti dover più di quello che vale.

Importo: Fino a circa l’85% del valore della tua casa.

A cosa serve: Le riparazioni urgenti della casa sono un buon uso del finanziamento azionario domestico, purché tu ti senta a tuo agio nell’usare la tua casa come garanzia.

Fabbisogno: Di solito hai bisogno di più del 20% di capitale proprio nella tua casa, un rapporto debito-reddito inferiore al 40% e un punteggio di credito 620 o superiore. Un prestatore richiederà anche la verifica dell’occupazione e del reddito.

Per assistenza con l’affitto o le utenze: Contatta la tua società di servizi, il proprietario o l’emittente del mutuo per assistenza nel differire un pagamento. Se hai bisogno di aiuto a lungo termine, prendi in considerazione la possibilità di cercare un altro alloggio o di contattare un Consulente per l’alloggio.

Per cancellare il debito non garantito: La riduzione del debito può aiutare se il tuo debito è diventato schiacciante. Scopri le diverse Tipi di alleggerimento del debito e le loro conseguenze.

Per mettere in pausa i pagamenti dei prestiti agli studenti: Se soddisfi determinati criteri, potresti avere diritto a un prestito studentesco differimento o tolleranza.

Prestiti senza controllo del credito: Un prestatore può offrire un Prestito senza controllo del credito Per i mutuatari con punteggi di credito bassi o assenti, ma fai attenzione a questa opzione. Questi istituti di credito potrebbero non rivedere la tua capacità di rimborsare il prestito e addebiteranno tassi di interesse a tre cifre per tenere conto del rischio di non pagare.

Prestiti personali: I prestatori di giorno di paga possono attirare i consumatori in difficoltà perché hanno pochi requisiti di qualifica e alcuni ti prestano indipendentemente dal tuo status occupazionale. Spesso richiedono il rimborso dell’intero importo del prestito in due settimane, il che può portare a un ciclo di debito se non si è in grado di effettuare il pagamento e si deve prendere nuovamente in prestito.

Se hai un prestito personale e hai bisogno di assistenza per le difficoltà, contatta il tuo finanziatore. La maggior parte dei finanziatori offre assistenza per le difficoltà, spesso elaborando un piano caso per caso.

Se il tuo piano di difficoltà prevede la sospensione dei pagamenti del prestito, chiedi al tuo creditore come verrà segnalato alle principali agenzie di credito. I pagamenti segnalati come in ritardo o mancati danneggeranno il tuo credito.

Inizialmente, i prestatori di prestiti personali – tra cui banche, istituti di credito online e cooperative di credito – ha risposto alla pandemia rendendo i programmi di difficoltà coerenti e pubblici. Molti offrivano un mese o più di pagamenti differiti o ridotti.

Verso la fine del 2020, la maggior parte degli istituti di credito aveva tolto le informazioni di assistenza COVID-19 dai propri siti Web e tornato alle normali offerte di difficoltà caso per caso.