Prestiti ad alto interesse: cosa sono e come funzionano

Se hai un cattivo credito o nessun credito, un prestito ad alto interesse può sembrare la tua unica opzione per pagare una spesa imprevista. Ma un prestito con un alto tasso di interesse potrebbe intrappolarti in un ciclo di debito e peggiorare la situazione.

Esplora opzioni più economiche prima di ottenere un prestito con un alto tasso di interesse. Se ottieni un prestito ad alto interesse, sappi cosa cercare per assicurarti che il prestito aiuti più di quanto faccia male.

Un prestito ad alto interesse ha un Tasso annuo globale superiore al 36%, il TAEG più alto che la maggior parte dei sostenitori dei consumatori considera conveniente. I prestiti ad alto interesse sono offerti da istituti di credito online e storefront che promettono finanziamenti rapidi e applicazioni facili, a volte senza controllare il credito.

I prestiti ad alto interesse sono di solito poche migliaia di dollari o meno. Alcuni sono prestiti a breve termine, ma altri sono Prestiti rateali che rimborsi in poche settimane o mesi.

I difensori dei consumatori affermano che i TAEG elevati portano a grandi pagamenti mensili che possono essere difficili da effettuare in tempo. A tassi elevati, il costo totale degli interessi può essere più del doppio dell’importo preso in prestito.

Se non puoi rimborsare, un prestatore ad alto interesse può offrire di rifinanziare il tuo prestito. Questo spesso significa ottenere un nuovo prestito più grande o uno con una durata più lunga, lasciandoti pagare più di quanto inizialmente necessario.

Ecco quattro istituti di credito che forniscono prestiti ad alto interesse, oltre al pagamento mensile e ai costi di interesse totali su un prestito di 12 mesi, $ 2.000 al massimo APR del prestatore. Con un TAEG del 36%, il pagamento mensile su quel prestito sarebbe di $ 201 e pagheresti $ 411 in interessi.

Un modo per capire se un prestito è troppo costoso è guardare il pagamento mensile. I pagamenti di piccoli prestiti non dovrebbero occupare più del 5% del reddito mensile, secondo il Pew Charitable Trusts. Aggiungi i pagamenti del prestito al tuo budget mensile per vedere se si adattano. Se si tratta di una stretta stretta, prendere il prestito può essere una mossa rischiosa.

Inoltre, considera i costi totali degli interessi. Utilizzare un Calcolatore di prestito rateale per vedere quanto pagheresti solo in interessi. Se quel numero è superiore al 50% dell’importo che stai prendendo in prestito, i costi degli interessi vengono gonfiati.

Infine, usa i costi degli interessi per misurare quanto vale il prestito per te. Quanto extra pagheresti per prendere in prestito i soldi?

Se l’unico prestito a cui ti qualifichi ha un TAEG elevato, cerca un prestatore che:

• Divulga il TAEG. Per legge, un prestatore deve rivelare il TAEG prima di firmare un contratto di prestito. È possibile utilizzare il TAEG per confrontare l’intero costo di un prestito con un altro.

• Controlla il tuo credito. Anche se è solo un trazione morbida, un prestatore che esamina il tuo credito sta facendo uno sforzo per vedere se puoi rimborsare il prestito.

• I pagamenti vanno verso il capitale. I pagamenti mensili dovrebbero pagare il capitale e gli interessi. I pagamenti di soli interessi non riducono il capitale del prestito, quindi gli interessi continuano a maturare allo stesso tasso. Controlla il piano di ammortamento del prestito prima di accettare di prendere in prestito.

• Segnala i pagamenti. Il prestatore dovrebbe segnalare i pagamenti mensili ad almeno uno, ma idealmente tutti e tre, dei Principali agenzie di credito. Se i tuoi pagamenti sono puntuali, questa segnalazione può aiutare il tuo credito.

I mutuatari con cattivo credito (un punteggio inferiore a 630) o nessun credito possono avere alternative più economiche ai prestiti ad alto interesse.

I prestatori al di sotto del limite massimo di TAEG al 36% o inferiori e possono prestare a mutuatari con bassi punteggi di credito.

Aggiornamento I prestiti personali possono essere piccoli come $ 1.000 e hai accesso a funzionalità di costruzione del credito, come approfondimenti gratuiti sulla salute del credito. Il prestatore offre anche prestiti auto-garantiti, il che significa che è possibile utilizzare un veicolo come garanzia per aumentare le possibilità di qualificarsi o ottenere un tasso inferiore.

Credito universale prestiti, che sono simili a quelli di Upgrade, prendono un colpo di statoGiorni da approvare e finanziare. È possibile ottenere uno sconto tariffario per l’impostazione dei pagamenti automatici.

Punto di prestito dice che può inviare fondi di prestito personale sul tuo conto bancario il giorno dopo l’approvazione della domanda. Puoi anche effettuare pagamenti bisettimanali o mensili per adattarli al tuo ciclo di pagamento.

Cooperative di credito può approvare i mutuatari di cattivo credito guardando oltre un punteggio di credito all’intero quadro finanziario, compresa la relazione di un richiedente con l’unione di credito. Le cooperative di credito federali limitano i TAEG al 18% e alcune offrono piccoli prestiti di poche centinaia di dollari. Ad esempio, i prestiti personali First Tech partono da $ 500 e i prestiti federali della Marina partono da $ 250.

Prestiti alternativi personali sono un’altra offerta di unione di credito in dollari di piccole dimensioni. Questi prestiti possono essere da $ 100 a $ 2.000, hanno termini di rimborso da pochi mesi a un anno e hanno TAEG massimi del 28%. Non hai nemmeno bisogno di un abbonamento lungo per fare domanda.

I prestatori che si rivolgono a mutuatari con una storia creditizia sottile o assente considerano altre informazioni per qualificarli, come il flusso di cassa e l’occupazione.

Parvenu può approvare mutuatari con storie di credito troppo sottili per produrre un punteggio di credito. Il prestatore utilizza informazioni come dove vivi e lavori, dove sei andato al college e qualsiasi storia creditizia sia disponibile per prendere una decisione di prestito.

Oportun fornisce prestiti da $ 300 a $ 10.000 a mutuatari con credito equo (da 630 a 689) o nessun credito. Per qualificarti, Oportun esamina entrate e uscite. Puoi aggiungere un co-firmatario o una garanzia al prestito per aiutarti a qualificarti.

Fondo Capital Good è disponibile solo in una manciata di stati, ma offre prestiti a basso tasso ai mutuatari senza credito e a coloro che lottano per trovare lavoro o soddisfare altri bisogni di base. Il prestatore ti qualifica utilizzando la cronologia del tuo conto bancario. Gli importi dei prestiti e i TAEG variano in base allo stato e allo scopo, ma potrebbe essere l’opzione migliore se vivi in uno stato in cui il Capital Good Fund presta.

Un accordo informale o un’alternativa di non prestito può essere una soluzione senza interessi in caso di emergenza o difficoltà finanziarie.

Prestiti familiari O il denaro preso in prestito da qualcuno di cui ti fidi può aiutarti a colmare un divario di reddito senza un controllo del credito. Stipula un contratto che includa interessi e un piano di pagamento in modo che i termini siano chiari per entrambe le parti.

Piani di pagamento sono un modo utile per dividere i pagamenti verso le bollette, l’affitto, le carte di credito o l’ufficio del medico. La tua società di servizi, il creditore ipotecario e l’emittente della carta di credito potrebbero avere una domanda formale per piani di differimento del pagamento o di difficoltà, ma potresti dover chiedere direttamente all’ufficio del medico o al proprietario.

Enti di beneficenza e organizzazioni non profit locali può aiutarti a ottenere vestiti, cibo o trasporto. Queste organizzazioni possono includere banche alimentari e organizzazioni religiose, e alcune possono aiutarti a coprire le spese di emergenza o le bollette.