Quando ero una matricola al college, ho fatto due cose molto brutte (ahem – due cose cattive legate alla finanza personale).
Cosa negativa #1
Per prima cosa, ho aperto una carta di credito VISA. C’era un ragazzo in uno stand nel campus, ed essendo troppo ingenuo e timido per dirgli di ronzare via, mi sono fermato e ho ascoltato il suo discorso. La prossima cosa che sapevo era che stavo compilando una domanda. A 18 anni, senza lavoro, reddito costante o storia creditizia, ora avevo una linea di credito di $ 1.000. L’ho raggiunto al massimo in meno di tre mesi e sono rimasto scioccato quando è arrivato il conto.
Fortunatamente, stavo per iniziare un lavoro part-time, quindi sono stato confortato nel sapere che potevo gestire questa situazione da solo. Ho pagato il saldo, ma poi l’ho caricato di nuovo. Questo ciclo è andato avanti per anni. Ho sempre pagato più del minimo, ma non ho mai pagato completamente il debito.
Cosa negativa #2
La seconda cosa molto brutta che ho fatto è stata aprire una carta di credito del negozio con un importante rivenditore. Stavo per pagare il mio acquisto (con il già citato VISA, ovviamente), e il venditore mi ha detto che potevo risparmiare denaro e ricevere offerte speciali e articoli gratuiti solo per l’iscrizione a una carta. Ho esitato, ma lei era persistente. “Puoi pagarlo non appena torni a casa e ottenere ancora i coupon e gli sconti”, ha detto. “Questo è quello che faccio.”
Sfortunatamente, non ha funzionato in questo modo per me. Ho dimenticato di aver aperto la carta, in qualche modo ho perso la prima fattura e poi ero in ritardo con il mio pagamento. Sono stato quasi tre mesi inadempiente prima di pagare la carta, e ho ottenuto un segno sul mio rapporto di credito, tutto per un piccolo saldo che avrei potuto facilmente coprire con denaro nel mio conto bancario.
Il costo delle carte di credito del negozio
I cassieri sono spesso tenuti a chiedere ai clienti di iscriversi per il credito del negozio e alcuni negozi richiedono loro di soddisfare una quota per le nuove iscrizioni alle carte. Ma in questi giorni, dico educatamente al cassiere: “Non porto carte di credito del negozio”. Se persistono, mi ripeto. “Non vuoi risparmiare il 10%?” No grazie, preferirei di no.
Un recente studio dell’ufficio del rappresentante di New York Anthony Weiner fornisce ancora più motivi per evitare le carte di marca del negozio. Lo studio ha rilevato che 35 grandi negozi di New York City avevano un tasso di interesse medio del 23,83% sulle carte dei negozi (il TAEG medio nazionale per una normale carta di credito è del 14,78%). Quali negozi hanno offerto le tariffe peggiori?
- Radio Shack è stata la più alta con un TAEG del 28,99%.
- Best Buy e Staples applicano entrambi tassi di interesse del 27,99%.
- Home Depot ha addebitato il 25,99%.
- Sears è arrivato a un pesante 25,24%.
Inoltre, il rapporto ha rilevato che le carte dei negozi utilizzano una serie di offerte “teaser” per invogliare gli acquirenti a abboccare, come offrire un interesse dello 0%, ma trascurando di menzionare che devi pagare il saldo entro un certo periodo di tempo altrimenti il tasso di interesse viene applicato retroattivamente sul prezzo di acquisto iniziale.
Come sono stato risucchiato ad aprire una carta di credito del negozio
Bene, nonostante sapessi tutto questo, ecco la storia di come sono stato risucchiato ad aprire una carta di credito del negozio e cosa ho imparato da esso.
È stata la migliore delle esperienze, è stata la peggiore delle esperienze. . .
La scorsa settimana, mi sono avventurato in Neiman Marcus per la prima volta. Era l’unico negozio di persona che trasportava le cose che volevo, quindi ho guidato fuori dal mio modo di andare lì. Il venditore che mi ha aiutato è stato probabilmente uno dei migliori che abbia mai incontrato. Sapeva che non stavo spendendo molto – circa $ 60 – ma ha trascorso molto tempo ad aiutarmi. Era amichevole, estremamente ben informata e mi ha mostrato altri prodotti che pensava mi sarebbero piaciuti senza spingermi a comprarne altri. Invece, si è offerta di mandarmi a casa con campioni delle sue raccomandazioni aggiuntive. Mentre metteva tutto in una borsa, il secondo venditore ha aiutato a iniziare il processo di check-out, che è andato più o meno così:
Venditore #2: Vuoi metterlo sulla tua carta di credito Neiman?
Me: No, non porto con me carte di credito del negozio. (Le consegno la mia MasterCard.)
Venditore #2: Non accettiamo MasterCard, ma bastano pochi minuti per aprire un conto negozio.
Me: No grazie, non apro le carte del negozio. Posso metterlo su una carta di debito Visa?
Venditore #2: Non accettiamo nemmeno Visa.
Me: Se non prendi Visa o MasterCard, cosa prendi?
Venditore #2: Prendiamo la carta di Neiman, American Express, contanti e assegni.
Non avevo abbastanza contanti con me, non porto assegni e non ho una carta American Express. Il primo venditore sembrava troppo a disagio per spingermi ad aprire un account, quindi venditaLa persona #2 ha continuato con il pitch, dicendomi la maggior parte di ciò che già sapevo – che non dovrò pagare interessi se pago il mio saldo ogni mese e che la carta viene fornita con tutti i tipi di premi “favolosi”. Mi ha anche detto che Neiman non venderà mai le mie informazioni personali (questo, ovviamente, risulta essere falso).
Informazioni su Neiman
Ho scoperto più tardi che Neiman’s accetta Visa e MasterCard, ma solo per gli acquisti online. È persino disposto ad allentare temporaneamente le sue regole durante il Super Bowl XLV “per rendere più facile per i clienti che visitano da fuori città … o da città che non hanno un negozio Neiman Marcus”. Accidenti, che premuroso!
Secondo Ardesia, l’angolo delle carte di credito private label era una delle parti più desiderate dell’attività quando è stata venduta durante un’asta del 2005 (HSBC ha acquistato il portafoglio di carte di credito a metà del 2005 per 640 milioni di dollari.) All’epoca, c’erano 562.000 utenti attivi che pagavano il 15% di TAEG, generando circa $ 550 milioni di crediti per l’azienda.
Sapevo che il credito del negozio era un grande business, ma non avevo mai incontrato un negozio che non accettasse le principali carte di credito per spingere i clienti ad aprire una linea di credito del negozio.
Sotto pressione
Tornando alla mia esperienza in negozio: mi sentivo messo alle strette e imbrogliato. Il mio primo pensiero è stato quello di andarmene. Ora che sapevo esattamente di cosa avevo bisogno, potevo acquistare l’articolo da un altro rivenditore online.
Ma ecco il punto: non saprei cosa comprare se non fosse stato per il venditore #1, la persona che ha passato molto tempo ad aiutarmi anche se sapeva che non stavo spendendo molti soldi. Ha più che guadagnato la sua commissione, e mi sono sentito male ad andarmene. Non c’erano sportelli bancomat nelle vicinanze e avevo un appuntamento in circa 15 minuti. Mi sentivo sotto pressione. D’altra parte, ero arrabbiato e mi sentivo come se fossi caduto in una trappola.
Ho ceduto e ho aperto l’account per effettuare l’acquisto. Ma sto chiamando Neiman Marcus per pagare il saldo e annullare la carta.
So che Neiman’s non perderà la mia attività: non sono certo il loro cliente target. Ad esempio, uno dei vantaggi dell’abbonamento “Circle Two” (per gli utenti più impegnati delle carte di credito di Neiman) è il deposito di pellicce, che mi ha fatto ridacchiare. Sono il tipo di ragazza che si preoccupa che qualcuno possa scambiare il suo cappotto di pelliccia sintetica per la cosa reale. La copertina della brochure per i membri di InCircle chiede: “Sei un membro della folla?” Uh, no. Di solito no.
Lezioni apprese
Col senno di poi (e sarcasmo a parte), c’erano modi migliori per gestire la situazione che avrebbero dato credito al venditore per la vendita e mi avrebbero evitato di aprire una carta del negozio che non voglio assolutamente.
Quando ho detto a mio marito cosa era successo, ha avuto la soluzione perfetta: “Avresti potuto chiedere al venditore il suo nome e dirle che saresti tornato a pagare in contanti”.
Sì, è esattamente quello che avrei dovuto fare. Ma quando ero nella situazione, non pensavo chiaramente. Mi sentivo sotto pressione, irritato e dovevo fare una scelta proprio in quel momento, quando in realtà non l’ho fatto.
(Inoltre, mi è stato ricordato che avrei dovuto portare con me almeno un assegno cartaceo. Lo facevo, ma ho perso l’abitudine perché era così raro che ne avessi mai avuto bisogno. Ora ne ho infilato uno di nuovo nel mio portafoglio per avere un’altra opzione di pagamento.)
Non avrei mai e poi mai pensato di aprire una carta del negozio. Sono deluso di aver lasciato che accadesse, ma almeno posso modificare la situazione. Certamente ora capisco, per esperienza diretta, quanto possano essere difficili i rivenditori quando si tratta di fare pressione sui consumatori affinché aprano carte di credito nei negozi.
Tutte le carte di credito del negozio sono cattive?
Il segno sul mio rapporto di credito è scomparso da tempo, ma è stata una lezione che fa riflettere sui pericoli del credito, specialmente per qualcuno con poca educazione finanziaria personale (o reddito). Quando mi sono diplomato al liceo, potevo facilmente trovare il limite di una funzione quando x si avvicina a una costante, ma non conoscevo l’interesse composto. La mia educazione finanziaria personale è iniziata anni dopo, quando ho iniziato a nascondermi qui al GRS.
Non ho portato un saldo della carta di credito da anni e mi considero un consumatore riformato e responsabile. Inoltre, non sono completamente contrario al credito del negozio. Se dovessi ristrutturare una casa, ad esempio, forse prenderei in considerazione una carta Home Depot per lo sconto iniziale. Poi tagliavo la carta e pagavo immediatamente il saldo (come nel momento in cui tornavo a casa) con denaro che avevo risparmiato in un conto di risparmio “ristrutturazione della casa”.
Mi rendo conto che la maggior parte dei lettori di GRS sono esperti con il loro credito, ma mentre i negozi aumentano le loro piazzole di vacanza ad alta pressione, è importante stare in guardia. In generale, queste carte non valgono la seccatura o il rischio. Il credito è serios business, non qualcosa a cui iscriversi sull’impulso del momento senza leggere la stampa fine.