Questo è un guest post di CJ a WiseMoneyMatters.com. Questo post rappresenta i punti di vista di CJ, che non sono necessariamente i miei. (Anche se anch’io spero di estinguere presto il mio mutuo.)
Nota: Questo è imbarazzante. Non credo di aver mai avuto un post con un errore come questo scivolone da me prima. Chiedo scusa. Ho rimosso la sezione incriminata, non per tentativo di revisionismo, ma per interesse per l’accuratezza. Per favore fatemi sapere se il pezzo è ancora matematicamente infondato. (E un sincero “grazie” a chi ha colto l’errore!)
L’altro giorno stavo dicendo alla nonna di mia moglie che avevamo venduto la nostra casa. Stiamo ridimensionando per eliminare più rapidamente la nostra ipoteca. Sembra che avremo il nostro mutuo completamente pagato in tre o cinque anni, a seconda di quando i bambini entreranno in scena. Mi ha fatto un discorso su come la nostra casa sia una delle uniche detrazioni fiscali che abbiamo, e su come la maggior parte dei commercialisti consiglia di mantenere un pagamento del mutuo per questo motivo.
Penso che questa logica sia fuorviante. Lasciate che vi mostri perché.
La deduzione forfettaria
La deduzione standard del 2009 per le coppie sposate sarà di $ 11.400. Ciò significa che per ottenere qualsiasi beneficio dalle detrazioni fiscali, gli interessi pagati devono superare questo numero. In altre parole, dovresti pagare $ 950 al mese in interessi ipotecari (non capitale) per vedere qualsiasi beneficio fiscale dal pagamento del mutuo.
Se avessi un mutuo su una casa da $ 200.000 al 6,25%, supereresti a malapena la deduzione standard per i primi anni, supponendo che la detrazione non aumenti mai (cosa che di solito fa). Dopodiché, faresti meglio a prendere la detrazione standard supponendo di non ricevere altre detrazioni.
Quindi, in realtà, una tale detrazione fiscale sarebbe utile solo negli acquisti di case in cui il mutuo è di $ 200.000 o più. Qualsiasi altra cosa ed è quasi inutile.
Nota di J.D.: Come faccio di solito con articoli come questo, ho chiesto al mio commercialista un feedback. La sua risposta è stata: “Questo articolo sembra accurato, ma l’autore ipotizza che un individuo avrà solo interessi ipotecari da detrarre rispetto alla deduzione standard. Altri elementi che sono deducibili includono le imposte sul reddito statale, le tasse di proprietà e le donazioni di beneficenza.
Ha anche aggiunto: “Non dovresti guardare ai risparmi fiscali come motivo per acquistare una casa. È solo un componente, e uno minore”. Fondamentalmente, è d’accordo con CJ.
Un commercio povero
Se fai detrazioni dettagliate, stai ancora pagando più interessi di quanto risparmierai sulle tasse. Questa è la seconda cosa che le persone trascurano.
Se stai pagando oltre $ 11.400 di interessi, ciò non significa che stai pagando $ 11.400 in meno di tasse. Significa che $ 11.400 del tuo reddito non vengono conteggiati come reddito imponibile.
Supponiamo che tu sia nella fascia fiscale del 25%. Se paghi $ 20.000 in interessi ipotecari, ti farà risparmiare $ 5.000 in tasse. $ 20.000 del tuo reddito non contano per le tasse. In effetti, stai pagando $ 15.000 per ottenere la detrazione fiscale. Questo non è il consiglio finanziariamente più solido che abbia mai sentito. Se prendi questo consiglio, ho davvero un buon affare. Ti pagherò $ 33 in cambio di $ 100. Questo è lo stesso tipo di consulenza finanziaria di qualcuno che ti dice che mantenere un mutuo è una buona cosa per motivi fiscali.
Il fattore di rischio
Il vantaggio finale del pagamento dell’ipoteca è che riduce il rischio finanziario per te stesso.
Mantenere un pagamento del mutuo (e soprattutto un pagamento ipotecario elevato) è rischioso. Nella sfortunata circostanza che perdi la tua fonte primaria di reddito, la tua più grande “risorsa” può rapidamente trasformarsi nella tua più grande responsabilità. Questo è un grande motivo per cui così tante persone stanno affrontando il pignoramento in questi giorni. Hanno contratto un mutuo che non potevano permettersi (o potevano a malapena permettersi) e all’improvviso, quando un piccolo singhiozzo si presenta nella vita, vivono per strada. I fondi di emergenza sono importanti per aiutare a compensare questi rischi, ma per eliminare veramente il rischio, dovresti pagare il tuo mutuo.
Ho sentito di persone che hanno contratto mutui sulle loro case durante la bolla immobiliare in modo da poter investire i soldi in azioni. Hanno sostenuto che si ottiene il beneficio fiscale e le azioni si apprezzano più velocemente di una casa. Come possiamo vedere ora, questa è una decisione finanziaria poco saggia. Certo, potresti fare un sacco di soldi. Potresti anche fare un sacco di soldi vincendo la lotteria, ma questo non lo rende un piano pensionistico saggio.
Quando si tratta di questo, preferirei avere la sicurezza di sapere che se l’economia crollasse e dovessi lavorare da McDonald’s per il resto della mia vita, potrei ancora sopravvivere bene con le mie vite attuali.Tizia.
Considerazioni finali
Mentre so che ci sono molte variabili e altre detrazioni fiscali che non ho coperto qui, penso che sia sicuro dire che la vecchia nozione che mantenere un mutuo semplicemente per i suoi benefici fiscali non è il miglior consiglio che puoi ottenere. Quando si tratta di questo, Ottieni la consulenza finanziaria di un professionista per quanto riguarda la tua situazione individuale Ma non limitarti a crederci sulla parola. Chiedi loro di mostrarti i numeri prima di iniziare a buttare via i tuoi soldi. Direi che anche se i numeri sono vicini, il fattore di rischio mette il pagamento del mutuo in una posizione leggermente migliore rispetto a no.
Mi piacerebbe sentire alcuni commenti o scenari in cui mantenere un mutuo è meglio che prendere la deduzione standard.