Perché le banche stanno eliminando le commissioni di scoperto

La media commissione di scoperto costa ai consumatori $ 35 per infrazione, il che lo rende una parte scomoda e frustrante delle operazioni bancarie quotidiane per molte persone. Ma alcune delle principali banche – Capital One, Bank of America, Truist, US Bank e Wells Fargo – hanno recentemente adottato misure per ridurre o eliminare le commissioni di scoperto per i propri clienti. Nel 2019, Discover si è anche mossa per rimuovere le commissioni su tutti i suoi conti bancari, comprese le commissioni di scoperto, e Ally Bank ha rimosso le commissioni di scoperto nel 2021.

Secondo ricerca del Consumer Financial Protection Bureau, le banche hanno guadagnato collettivamente oltre 15 miliardi di dollari in commissioni di scoperto nel 2019, il che significa che le singole banche potrebbero potenzialmente perdere centinaia di milioni di dollari se smettessero di addebitare commissioni di scoperto. Ad esempio, la mossa di Capital One per rimuovere le commissioni di scoperto costerà alla società 150 milioni di dollari, secondo un portavoce.

Quindi cosa ci guadagna per le banche che si stanno sbarazzando di queste commissioni?

“Le commissioni di scoperto sono profondamente impopolari tra i consumatori e ora i consumatori hanno più scelte”, afferma Leigh Phillips, CEO di fintech senza scopo di lucro SaverLife e presidente del Consumer Advisory Board per il Consumer Financial Protection Bureau. “In passato avevano solo opzioni tradizionali come banche e unioni di credito o servizi marginali come i prestiti con anticipo sullo stipendio. Ora le neobanche e le banche sfidanti stanno creando servizi che si adattano bene a una varietà di consumatori”.

Con l’ascesa di queste nuove banche più piccole, oltre ai servizi bancari online e mobili, il settore bancario ha dovuto trovare più modi per competere per nuovi clienti. Gli scoperti possono essere stressanti e costosi e se una banca può aiutare i clienti a evitare queste commissioni potenzialmente significative, quella banca potrebbe essere più interessante per i consumatori.

“Quello che abbiamo scoperto è che quando apportiamo questo tipo di modifiche, i nostri clienti se ne accorgono e anche i potenziali clienti lo notano”, afferma un portavoce di Capital One. “Ci siamo resi conto che queste politiche, sebbene costose a breve termine, ripagano a lungo termine”.

Alcune istituzioni finanziarie, come Chime e SoFi, sono arrivate al punto di offrire ai consumatori una certa quantità di denaro, simile a una linea di credito, che possono sfruttare se superano i propri conti. Queste funzionalità sono fornite gratuitamente con l’attività dell’account qualificante. Ad esempio, la funzione SpotMe di Chime può offrire ai clienti fino a $ 200 per coprire il costo di una transazione anziché gli scoperti e SoFi offre ai clienti fino a $ 50.

Le commissioni di scoperto spesso coinvolgono più della semplice commissione una tantum per lo scoperto di un conto. Qualche volta, una banca addebiterà una commissione di scoperto più volte al giorno se un cliente continua a utilizzare la propria carta di debito senza fondi sufficienti nel proprio account, il che potrebbe arrivare a centinaia di dollari. Possono esserci anche commissioni aggiuntive correlate per avere un saldo negativo in corso, utilizzare un servizio di trasferimento di protezione scoperto o utilizzare una linea di credito scoperto. In definitiva, i consumatori possono essere responsabili di sostanziali commissioni relative allo scoperto, rendendo le difficoltà finanziarie ancora più difficili.

“Alcuni consumatori entrano in un cattivo modello di scoperto, spesso perché hanno commesso un errore o non sono stati pagati come previsto”, afferma Phillips. “Quando vengono pagati di nuovo, molto viene preso per pagare le commissioni di scoperto. Non è sostenibile, specialmente per le persone che si trovano nello spettro socioeconomico inferiore o non hanno un reddito costante, come le persone che lavorano nel concerto economia o lavoro a ore”.

Quando le banche applicano commissioni di scoperto, hanno un modo per punire le persone che probabilmente stanno già affrontando qualche difficoltà finanziaria. La pandemia di coronavirus ha evidenziato queste difficoltà poiché le persone hanno dovuto adattarsi a nuovi modi di lavorare e sbarcare il lunario. Pertanto, la tendenza delle banche a rimuovere o ridurre le commissioni di scoperto può essere vista come un passo avanti per i consumatori che hanno bisogno di aiuto per migliorare la propria posizione finanziaria.

“Apportando modifiche alle nostre politiche sulle commissioni di scoperto e fondi non sufficienti, stiamo offrendo ai clienti l’opportunità di gestire meglio il proprio flusso di cassa, correggere la rotta quando necessario e supportare la loro crescita e benessere finanziario”, afferma un portavoce di Capital One.

La mossa per rimuovere le commissioni di scoperto è positiva per i consumatori. Tuttavia, le commissioni di scoperto potrebbero essere una fonte di reddito relativamente bassa per una banca. Ad esempio, Capital One ha registrato un utile netto di 3,1 miliardi di dollari nel solo terzo trimestre del 2021. I 150 milioni di dollari che la società afferma di perdere a causa delle commissioni di scoperto sono circa il 4,8% delle sue entrate nette totali per quel trimestre. Rispetto alle entrate per l’intero anno, quella percentuale diminuirà drasticamente.

I consumatori che hanno a che fare con dure politiche di scoperto presso la loro banca attuale possono esaminare i prodotti bancari che non hanno commissioni di scoperto o danno ai clienti la possibilità di disattivarlo, il che significa che una transazione verrà rifiutata se il conto ha fondi insufficienti. I consumatori possono anche cercare banche che avvisano i clienti quando il saldo del loro conto si sta esaurendo.

Poiché le commissioni di scoperto eccessive possono ostacolare la creazione di ricchezza, Phillips vede la tendenza delle banche a rimuoverle come una mossa positiva e inclusiva per consentire a più consumatori di stabilire e mantenere la propria sicurezza finanziaria.