Alcuni anni fa, ero al mio punto più basso finanziariamente. Stavo cercando una soluzione per superare le crisi finanziarie che stavo vivendo e cercando di trovare un modo per tenere la mia casa fuori dal pignoramento. Ho deciso di contattare alcune agenzie e un paio di avvocati che mi hanno incoraggiato a dichiarare fallimento e ricominciare da capo. Il secondo avvocato mi ha venduto il sogno di bancarotta, e ho lasciato il suo ufficio con un sospiro di sollievo e ho intenzione di tornare con un assegno di $ 2.500 per riavere la mia vita.
Ma ho continuato a fare ricerche; e ho iniziato a rendermi conto che, invece di essere una soluzione rapida, il fallimento era una soluzione con difficoltà finanziarie da sette a 10 anni da sopportare dopo. Ho deciso che in realtà avrebbe tenuto la mia vita in sospeso invece di lasciarmi ricominciare da capo.
Se stai pensando di andare in questa direzione, ti preghiamo di dare anche qualche considerazione a quanto segue.
Da sette a 10 anni di recupero
La soluzione rapida che sembra così buona ora dura davvero solo un momento perché il tuo fallimento sarà sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, indipendentemente dal fatto che tu presenti la protezione fallimentare del Capitolo 7 o del Capitolo 10. Questo è un tempo molto lungo da aspettare per vedere il recupero totale dalla dichiarazione di fallimento.
Alcune persone dovranno ancora pagare i creditori dopo che il fallimento è definitivo, perché i debiti come le tasse arretrate e i prestiti agli studenti sono esenti dall’essere depositati nel reclamo.
(E non dimentichiamo la spesa aggiuntiva di assumere un buon avvocato per proteggere tutti i beni personali che hai ancora, come il tuo conto di risparmio.)
Nessuna approvazione di prestiti e tassi di interesse elevati garantiti
Una volta che hai presentato bancarotta, sei considerato un consumatore ad alto rischio e i creditori saranno diffidenti nei tuoi prestiti, il che rende quasi impossibile ottenere l’approvazione per qualsiasi prestito. Ciò significa che qualsiasi speranza di possedere una casa, affittare un posto dove vivere o acquistare un’auto sarà estremamente difficile per almeno cinque anni. Se sei approvato per un prestito, molto probabilmente ti verranno offerti tassi di interesse estremamente elevati e pagherai il doppio di quanto vale realmente il prodotto o il servizio. Nel corso del tempo, pagare tassi di interesse così elevati per prestiti approvati e carte di credito necessarie per aiutare a ricostruire il credito ti costerà un sacco di soldi.
Restrizioni all’assunzione di posti di lavoro
I tempi sono cambiati per quanto riguarda il processo di assunzione. Secondo la Society for Human Resource Management, che ha condotto un sondaggio nel 2012, il 47% dei datori di lavoro stava verificando i rapporti di credito dei candidati prima di prendere la decisione di assumere. Indipendentemente dalla tua istruzione e dalla tua esperienza di background, avere un fallimento elencato sul tuo rapporto di credito renderà solo più difficile per te ottenere un ottimo lavoro. I datori di lavoro potrebbero vederti come una possibile responsabilità futura o un’assunzione negligente.
Diminuzione importante del tuo punteggio di credito
La dichiarazione di fallimento avrà un effetto negativo sul tuo punteggio FICO. Di solito, si consiglia a tutti coloro che archiviano di aspettarsi un enorme calo del loro punteggio. È difficile prevedere esattamente quanto diminuirà anche un punteggio FICO, perché dipende dal numero di conti che una persona ha che sono interessati dal fallimento e dal profilo di credito della persona. Detto questo, non sorprende che avere un cattivo punteggio di credito ti renda la vita più difficile e apra la porta ai creditori per approfittarsi di te. Le persone con cattivo credito devono essere disposte ad accettare tassi di interesse ridicolmente alti per acquistare qualcosa a credito se non hanno risparmiato i soldi per acquistare l’oggetto. E farlo potrebbe comunque rimetterti in una cattiva posizione finanziaria. Se possibile, è meglio fare a meno mentre si risparmia per l’acquisto piuttosto che accettare tali termini e finire per pagare di più.
Vivere con lo stigma della bancarotta
Quando una persona dichiara fallimento, viene guardata in una luce negativa poiché ha sostanzialmente ammesso al mondo che non può permettersi di pagare le bollette. Infatti, in molti stati, una volta presentata istanza di fallimento, il tuo nome diventa di dominio pubblico all’interno del sistema giudiziario e può essere pubblicato sul giornale affinché tutti possano vederlo e leggerlo. Lo stigma che purtroppo accompagna la dichiarazione di fallimento rimane con te per almeno sette anni; E mentalmente, devi essere disposto ad affrontare la tua decisione e trovare un modo per non sentirti un fallimento completo. I sentimenti negativi associati e la lunga attesa per iniziare a vedere importanti miglioramenti nella tua vita finanziaria possono essere un pesante fardello da sopportare per alcuni.
Cosa dovresti fare prima di decidere di dichiarare fallimento?
Prima di dichiarare fallimento, dovresti prendere il tempo di contattare un consulente finanziario per valutare se possono sviluppare una soluzione per risolvere la tua situazione finanziaria. Potrebbe essere necessario ingoiare il tuo orgoglio e raggiungere la tua famiglia o i tuoi amici per Aiutati durante questo momento di bisogno. Per alcune persone, separarsi dai loro beni vendendo alcuni dei loro beni o semplicemente ridimensionando una casa più economica o una proprietà in affitto può aiutare a raccogliere fondi sufficienti per rimborsare i creditori.
Potrebbe sorprenderti quanto possano essere interessati i tuoi creditori ad aiutarti ad evitare di dichiarare fallimento. Se semplicemente li contatti e chiedi loro, potrebbero essere disposti a negoziare pagamenti bassi o offrire di saldare un saldo inferiore per assicurarsi di recuperare almeno parte dei loro soldi.
Se non hai il dono della gab o delle buone capacità di negoziazione, puoi contattare un’agenzia di consulenza sul credito al consumo, che sarà più che disposta a negoziare i pagamenti con gli esattori delle fatture, raccogliere un pagamento forfettario mensile da te e pagare tutti i tuoi creditori ogni mese per te.
Ci sono molte persone che non hanno scelta, ovviamente, e devono presentare domanda di protezione fallimentare a causa delle loro spese mediche, perdita del lavoro, divorzio o perdita di proprietà a causa di una tragedia imprevista come un incendio, un terremoto o un altro disastro naturale, nel qual caso posso vedere come scegliere di affrontare tutti gli aspetti negativi del fallimento può essere un’opzione migliore.
Tuttavia, devi chiederti nel bel mezzo della gestione del tuo stress finanziario se la soluzione rapida di avere la tua lavagna finanziaria pulita vale davvero la pena vivere con le conseguenze negative della dichiarazione di fallimento che sperimenterai per gli anni a venire. Ecco perché credo davvero che il fallimento non dovrebbe mai essere considerato come una soluzione facile, una soluzione rapida o una buona opzione. Il fallimento dovrebbe sempre essere l’ultima risorsa di una persona per sistemare la propria situazione finanziaria, e una persona dovrebbe prendersi del tempo per fare davvero la ricerca per decidere se questa strada è davvero adatta a loro.
Hai considerato il fallimento e hai deciso di non farlo? Cosa ti ha aiutato a superare le tue difficoltà finanziarie e quanto tempo ci è voluto? Raccontaci le tue storie nei commenti qui sotto!