Perché gli americani non risparmiano? ~ Arricchisci lentamente

Una nuova relazione del Centro per l’innovazione dei servizi finanziari afferma che solo il 28% degli americani è finanziariamente sano. E rafforza qualcosa che già sapevamo: il tasso di risparmio degli Stati Uniti fa schifo. Gli americani non salvano.

Le U.S. Financial Health Pulse divide le persone in tre livelli di salute finanziaria.

  • Finanziariamente sano Le persone (28% degli Stati Uniti, 70 milioni di persone) stanno “spendendo risparmiando, prendendo in prestito e pianificando in un modo che consentirà loro di essere resilienti e perseguire opportunità nel tempo”.
  • Affrontare finanziariamente Le persone (55%, 138 milioni) stanno “lottando con alcuni, ma non necessariamente tutti, gli aspetti della loro vita finanziaria”.
  • Finanziariamente vulnerabile Le persone (17%, 42 milioni) stanno “lottando con tutti, o quasi tutti, gli aspetti della loro vita finanziaria”.

Il rapporto completo è enorme – è un PDF di 80 pagine! — e riempito con dati basati sulle risposte al sondaggio di 5000 persone. Il documento fa un ottimo lavoro nel presentare le informazioni, separandole in quattro sezioni principali (spendere, risparmiare, prendere in prestito, pianificare), quindi confrontare il modo in cui le persone in ciascun livello di salute finanziaria differiscono nei loro approcci.

Ecco, ad esempio, i risultati della domanda del sondaggio sul tasso di risparmio:

Nei quasi tredici anni in cui ho scritto Get Rich Slowly, ho visto rapporti come questo più e più volte. È un ritornello costante: gli americani non salvano. Ma perché non risparmiano?

Il tasso di risparmio degli Stati Uniti

C’è una tendenza in alcuni ambienti a incolpare le forze esterne per la nostra incapacità nazionale di risparmiare. “Le persone non possono risparmiare perché l’economia fa schifo. I redditi sono bassi e le spese sono alte”.

Non ho intenzione di dire che i salari stagnanti non giocano un ruolo nel problema, ma non penso che siano un fattore primario. In effetti, se guardi un grafico del tasso di risparmio degli Stati Uniti nel tempo, puoi vedere un modello sorprendente. (Questi dati provengono dalla Federal Reserve e il Bureau of Economic Analysis degli Stati Uniti.)

Vedi quelle aree ombreggiate grigie nel grafico sopra? Queste sono recessioni. Quando l’economia va male, le persone tendono a risparmiare di più. Quando l’economia è in piena espansione – la metà degli anni 1980, la fine degli anni 1990, la metà degli anni 2000, ora – la gente risparmia meno. Questo toglie i denti all’intero argomento “le persone non possono risparmiare a causa dell’economia”.

Penso che il problema del tasso di risparmio americano sia complesso. Ci sono molte forze che lavorano insieme per deprimere i tassi di risparmio in questo paese.

Perché gli americani non risparmiano?

Molti scrittori ed esperti hanno cercato di affrontare questo argomento negli ultimi vent’anni. Sento che la maggior parte dell’analisi è facile e/o guidata da un’agenda politica. Riflessione approfondita sull’argomento – come questo bell’articolo di The Atlantic — è raro.

In quell’articolo dell’Atlantic del 2016, l’autore Derek Thompson esplora cinque diverse teorie, esaminando i pro e i contro di ciascuna. Thompson dice che questi cinque fattori sono ciascuno un pezzo del problema:

  • Gli americani hanno smesso di risparmiare quando i loro redditi hanno smesso di crescere. (Come me, trova questo argomento incompleto e / o poco convincente.)
  • I poveri e la classe media si sono indebitati per comprare case. Esiste una chiara correlazione tra l’aumento della proprietà della casa e la diminuzione del risparmio.
  • Le politiche statunitensi rendono facile non risparmiare denaro. È troppo facile accedere ai nostri conti pensionistici, tirando fuori soldi che non dovremmo tirar fuori.
  • Gli Stati Uniti sono particolarmente suscettibili al consumo cospicuo. Questo è un argomento che ho discusso con la gente via e-mail ultimamente. Cerca articoli futuri su “economia dell’identità”.
  • La pressione per tenere il passo con i vicini più ricchi è stata notevolmente esacerbata dalla crescente disuguaglianza di reddito.
  • Thompson non crede che un singolo fattore sia interamente da biasimare. Pensa che sia una combinazione di queste cose. (Lui ed io siamo anche d’accordo sul fatto che chiunque a qualsiasi livello di reddito è in grado di risparmiare. Scrive: “I poveri possono risparmiare più denaro, e non è offensivo suggerirlo”. Predica!)

    Oltre ai cinque fattori di Thompson, proporrei altre tre possibili ragioni per cui gli americani non risparmiano.

    • Non siamo incoraggiati a risparmiare. C’è una vasta e sofisticata industria pubblicitaria progettata per separare le persone dai loro soldi. Nessuno crede che gli annunci funzionino su di loro, eppure stanno lavorando su qualcuno! Altrimenti le aziende non lo farebbero pompare centinaia di miliardi in pubblicità ogni anno. (Fidati di me: gli annunci ti riguardano.) Ma ci sono pochi annunci preziosi che ci incoraggiano a spendere meno e risparmiare di più.
    • Non siamo chiari su cosa vogliamo usare i nostri soldi. Qui a Get Rich SloSono fermamente convinto che i lettori debbano trovare il loro scopo nella vita. Hai bisogno di una vaga idea di dove sei diretto, per lo meno. Senza una visione del futuro, non puoi fare scelte intelligenti sui tuoi soldi nel presente. Spendere per una cosa è buono come spendere per un’altra. Con una destinazione in mente, è facile sapere quando la tua spesa mina i tuoi obiettivi a lungo termine.
    • Ci viene insegnato che il denaro è complicato. Non lo è. La matematica di base del denaro è incredibilmente semplice. È la psicologia e il comportamento che è difficile da padroneggiare. C’è un’altra vasta industria di consulenti finanziari con un interesse acquisito nel convincerti che questa roba è difficile e che devi avere aiuto. Più persone devono sapere che sì, possono gestire il proprio denaro in modo efficace.

    Guardando indietro a quel grafico di come il tasso di risparmio degli Stati Uniti è cambiato nel tempo, mi chiedo anche se alcuni dei modelli possano essere attribuiti alla fallacia eterna. Quando i tempi sono brutti, crediamo che saranno sempre cattivi, quindi risparmiamo di più. Quando i tempi sono buoni, tendiamo a credere che saranno sempre buoni, quindi spendiamo di più.

    Risoluzione del problema

    Una cosa è sottolineare che c’è un problema – un problema di cui siamo tutti consapevoli – ma è qualcosa di completamente diverso per fornire soluzioni.

    Nel suo articolo sull’Atlantic, Thompson sostiene cambiamenti a livello governativo: vietare le lotterie, espandere la sicurezza sociale, limitare i prelievi dai conti pensionistici. Forse queste misure sarebbero efficaci, ma non sono un fan della ricerca di soluzioni sociali ai problemi personali. (Ricorda: credo che diventare proattivi sia il segreto numero uno per la ricchezza, la libertà e la felicità.)

    Altre persone che ammiro sono sostenitori di una maggiore educazione finanziaria. Vogliono lezioni di finanza personale nelle scuole superiori e / o una maggiore educazione all’alfabetizzazione finanziaria per gli adulti. Le Fondazione Plutus, ad esempio, sta lavorando duramente per aumentare l’alfabetizzazione finanziaria finanziando una varietà di programmi basati sulla comunità.

    Dalla mia esperienza, il problema è che l’alfabetizzazione finanziaria fallisce il più delle volte. La maggior parte dei programmi sono mirati all’insegnamento della matematica e della meccanica; ignorano il comportamento. Non è la matematica e la meccanica che sono il problema! Fino a quando non sposteremo la nostra attenzione dall’alfabetizzazione finanziaria tradizionale a qualcos’altro: l’alfabetizzazione comportamentale? — questi programmi rimarranno inefficaci.

    Quindi, qual è la soluzione? Vorrei averne uno.

    Personalmente, la mia risposta è quella di continuare a fornire solidi consigli di denaro per coloro che cercano attivamente aiuto. Il mio obiettivo è rendere Get Rich Slowly un tesoro di informazioni per coloro che si imbattono in esso. (Le testimonianze di lettori come te sembrano indicare che sto raggiungendo il mio obiettivo!)

    Ultimamente, il team GRS e io abbiamo parlato molto di chi è questo sito. La saggezza convenzionale è che per avere successo, un sito deve essere focalizzato sul laser su un pubblico specifico. Get Rich Slowly non è focalizzato sul laser… e non voglio che lo sia. Voglio che questo sia un posto dove tutti possano ottenere aiuto con i soldi.

    Ieri, mentre stavo massaggiando un vecchio materiale di Money Boss negli archivi qui al GRS, mi è venuto in mente che forse ho una risposta a questi due problemi: perché gli americani non risparmiano? A quale pubblico è rivolto GRS?

    A Money Boss, il mio obiettivo era quello di convincere le persone a gestire le loro finanze domestiche come se stessero gestendo una piccola impresa. Tutti capiscono che un’azienda ha bisogno di guadagnare un profitto per sopravvivere e prosperare, ma pochi si rendono conto che lo stesso vale per le loro vite personali. “Profitto” per un’azienda è lo stesso di “risparmio” per un individuo.

    E se prendessi questa metafora, una metafora che pensavo di andare in pensione, e la usassi per fornire una direzione editoriale a Get Rich Slowly? E se provassi a promuovere questo il più ampiamente possibile, per incoraggiare in qualche modo gli americani a risparmiare di più?

    Questo è esattamente ciò che intendo fare. La mia missione nella vita è aiutare quante più persone possibile a imparare a gestire i propri soldi in modo da poter guadagnare un “profitto personale”. Voglio che usino questo profitto per finanziare qualunque sia la loro missione personale.

    Non posso cambiare le abitudini di un intero paese. Ma, una persona alla volta, posso aiutare una manciata di persone a imparare a risparmiare.