Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewPensionamento.
La maggior parte di noi è piuttosto stressata dalla necessità di dare una grande spinta ai nostri risparmi mentre ci avviciniamo alla pensione. Indovinate un po’? In realtà esiste una strategia di risparmio previdenziale relativamente poco conosciuta che può davvero aiutare: i contributi di recupero.
I contributi di recupero sono il modo dell’IRS per rendere più facile per i risparmiatori di età pari o superiore a 50 anni mettere da parte abbastanza risparmi per la pensione.
Probabilmente sai già che c’è un limite a quanto ti è permesso risparmiare in conti pensionistici fiscalmente vantaggiosi come IRA e 401 (k) s. Bene, una volta raggiunti i 50 anni, puoi fare ulteriori contributi di “recupero” oltre a quei limiti di contribuzione annuale.
Tuttavia, secondo un Transamerica Center Studiare, solo il 52% dei lavoratori è a conoscenza dei contributi di recupero. È ora di conoscere questa strategia e iniziare ad applicarla alla tua pianificazione previdenziale: ecco cosa devi sapere.
Limiti contributivi 2022 per i conti di previdenza
I limiti contributivi e l’indennità annuale di recupero variano a seconda del tipo di conto di risparmio previdenziale che possiedi. Tuttavia, se hai 50 anni o più e hai sia un IRA che un 401 (k), puoi risparmiare altri $ 7.500.
Per il 2022, i limiti di contributo di recupero sono i seguenti.
Catch-Up 401(k) contributi
Il limite di contribuzione annuale del piano 401 (k) è di $ 20.500 mentre il contributo di recupero è di $ 6.500.
Ciò significa che se hai 50 anni o più, puoi contribuire con un totale di $ 27.000 all’anno al tuo 401 (k). (Il tuo contributo totale, inclusi i fondi integrativi del datore di lavoro, non può superare $ 61.000 – o $ 67.500 per i lavoratori 50-plus.)
Catch-up IRA Contributi
Il limite di contribuzione annuale dell’IRA è di $ 6.000 e il contributo IRA di recupero è di $ 1.000, consentendo ai lavoratori di età pari o superiore a 50 anni di contribuire per un totale di $ 7.000 all’anno.
Si noti che i limiti di contribuzione per IRA tradizionali e Roth IRA si sovrappongono. In altre parole, se hai 50 anni o più puoi contribuire con un totale di $ 7.000 all’anno suddivisi come vuoi tra IRA tradizionali e Roth (supponendo che tu soddisfi i limiti di reddito per contribuire a un account Roth).
Tuttavia, i limiti tra 401 (k) e IRA non si sovrappongono, quindi puoi massimizzare i tuoi contributi per entrambi i tipi di account nello stesso anno.
Perché i contributi di recupero sono importanti
Secondo un Sondaggio GOBankingRates, il 29% degli adulti dai 55 anni in su non ha risparmi per la pensione e un altro 15% ha risparmiato meno di $ 10.000.
Tuttavia, non disperare se senti di non averne abbastanza. I contributi di recupero possono fare davvero la differenza.
Se sei in ritardo con i tuoi risparmi per la pensione, massimizzare sia il tuo contributo annuale che il tuo contributo di recupero può essere sufficiente per finanziare una pensione sicura e ragionevolmente confortevole.
Il valore potenziale dei contributi di recupero
Supponiamo che tu abbia appena compiuto 50 anni e non abbia risparmi per la pensione. Tuttavia, compiere 50 anni è un campanello d’allarme per te, quindi decidi di massimizzare i tuoi contributi pensionistici al tuo 401 (k) e Roth IRA.
Per il 2022, potresti risparmiare un totale di $ 26.500 all’anno in questi due account senza contributi di recupero. Se fossi in grado di risparmiare così tanto ogni anno fino a quando non hai compiuto 65 anni e guadagnassi un rendimento medio del 6% all’anno su quei soldi, finiresti con circa $ 617.000 dopo 15 anni.
Ora aggiungi i contributi di recupero, che ti danno ulteriori $ 7.500 all’anno per un totale di $ 34.000 all’anno di risparmi pensionistici. A quel tasso di risparmio, potresti accumulare quasi $ 800.000 all’età di 65 anni. Ciò significa che un extra di $ 7.500 all’anno che puoi risparmiare grazie ai contributi di recupero si traduce in ulteriori $ 193.000 nei tuoi conti di risparmio pensionistico.
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Come trovare i soldi da risparmiare come contributi di recupero
Certo, è facile vedere quanto sia vantaggioso risparmiare almeno quanto raccomandato dall’IRS. Tuttavia, trovare effettivamente i soldi per risparmiare può essere la vera sfida.
Per risparmiare di più per la pensione, non è necessario trovare nuove fonti di reddito, basta ripensare la spesa esistente.
Esplorare “23 modi grandi e piccoli per risparmiare di più per la pensione.”
Ora, aggiungi i risparmi fiscali dei contributi di recupero
I contributi di recupero non solo ti aiutano a risparmiare di più per la pensione; Ti aiutano anche a ridurre la tua fattura fiscale. Quando risparmi denaro in un IRA tradizionale o 401 (k), non sei tenuto a pagare le tasse su tali contributi. Ciò significa che sei in grado di risparmiare più denaro in questi conti senza influire sulla quantità di denaro che hai lasciato per altre spese.
Ad esempio, supponiamo che tu sia single e guadagni $ 200.000 all’anno. Nel 2017, avresti pagato le imposte federali sul reddito di $ 49.399,25 su quello stipendio. Ma se hai contribuito $ 24.000 di quei soldi nel tuo conto 401 (k), il tuo reddito imponibile per l’anno sarebbe ridotto a $ 176.000.
Di conseguenza, avresti dovuto solo $ 42.261,75 in imposte federali sul reddito. Quindi contribuire con $ 24.000 al tuo conto di risparmio pensionistico ti ha fatto risparmiare $ 7.137,50 in tasse. Sono oltre $ 7.000 che ora devi spendere per altre spese. Senza l’accesso ai contributi di recupero, avresti potuto contribuire solo $ 18.000 a quel 401 (k) e il tuo risparmio fiscale sarebbe stato di soli $ 5,457.50.
Risparmiare denaro in un conto Roth ti dà anche un’agevolazione fiscale, ma in un modo diverso. Con i conti Roth, non ottieni una detrazione sul denaro che contribuisci al conto, ma quando prendi i soldi dal conto non devi pagare le tasse su di esso. Se il tuo reddito pensionistico sarà limitato, essere in grado di ridurre la tua fattura fiscale in quel momento può fare una differenza significativa nel tuo tenore di vita.
Ridurre il reddito imponibile in pensione può avere altri vantaggi oltre a allungare ulteriormente il reddito da pensione. Ad esempio, le prestazioni di sicurezza sociale diventano imponibili se la metà delle prestazioni di sicurezza sociale più l’altro reddito imponibile supera Limiti certi. Poiché le distribuzioni da Roth IRA non sono reddito imponibile, non contano per questo calcolo. Di conseguenza, mettere il tuo contributo annuale IRA in un conto Roth può comportare un accordo fiscale ancora migliore rispetto a mettere quei soldi in un IRA tradizionale.