L’uso di Acquista ora, paga più tardi supera i prestiti personali dell’anno passato

Avere accesso al credito, o la possibilità di pagare le cose quando non hai i contanti, è una pietra angolare della salute finanziaria. I prestiti personali e le carte di credito sono mezzi tradizionali per coprire tali costi, ma le opzioni sempre più popolari acquistano ora, pagano dopo rendono tale credito disponibile a persone che potrebbero non qualificarsi per i vecchi standbys.

Gli americani hanno preso in prestito circa 385 miliardi di dollari in prestiti personali negli ultimi 12 mesi, secondo un sondaggio CPN condotto online da The Harris Poll dal 30 settembre al 4 ottobre 2021. Le ragioni principali di quei prestiti erano consolidare il debito (40 %), coprire i costi di un grande evento (39%) e pagare le spese di emergenza (35%).

In questo rapporto, gli utenti “recenti” di prestiti personali e acquista ora, paga dopo si riferiscono a coloro che hanno utilizzato un tale prodotto negli ultimi 12 mesi.

A differenza dei prestiti personali, acquista ora, paga dopo i prestiti rateali potrebbero non essere appropriati per coprire i costi di un matrimonio o di bollette di emergenza – sono generalmente destinati a piccoli acquisti alla cassa – ma stanno espandendo la disponibilità del credito senza un controllo del credito da parte degli istituti di credito. Con una barriera all’ingresso inferiore, più americani hanno utilizzato i servizi BNPL rispetto ai prestiti personali negli ultimi 12 mesi (37% contro 29%), secondo il sondaggio.

“Opzioni di finanziamento come prestiti personali e servizi acquista ora, paga dopo può aiutare le persone a raggiungere grandi obiettivi e distribuire grandi acquisti”, afferma Annie Millerbernd, un’autorità di CPN sui prestiti personali. “Ma i mutuatari devono fare un passo indietro e fare un piano per ripagare quello che, in entrambi i casi, è un debito”.

• Gli americani hanno assunto circa 385 miliardi di dollari in prestiti personali negli ultimi 12 mesi. Quasi 3 americani su 10 (29%) hanno stipulato un prestito personale durante quel periodo, prendendo in prestito in media $ 5.210.

• I prestiti riflettono bisogni disparati. Le ragioni del prestito illustrano come i prestiti personali possano essere uno strumento adatto a un’ampia gamma di scopi: il 40% dei recenti mutuatari di prestiti personali lo ha fatto per consolidare il debito, il 39% per coprire i costi di un grande evento (ad esempio un matrimonio o una vacanza ) e il 35% per le spese di emergenza.

• Nell’ultimo anno, più americani hanno utilizzato prestiti rateali BNPL rispetto ai prestiti personali. Negli ultimi 12 mesi, il 29% degli americani ha stipulato prestiti personali, rispetto al 37% che ha utilizzato un servizio acquista ora, paga dopo. E il 12% dei mutuatari BNPL ha utilizzato il servizio cinque o più volte in quel periodo.

• BNPL è un settore in forte espansione. Affirm e Afterpay, due grandi attori nel settore BNPL, vantano rispettivamente 7,1 milioni e 10,5 milioni di clienti attivi in ​​Nord America, secondo i rapporti annuali. Queste cifre sono notevolmente aumentate negli ultimi anni.

Gli americani hanno tirato fuori circa 385 miliardi di dollari prestiti personali da banche, cooperative di credito e prestatori online negli ultimi 12 mesi.

Secondo il sondaggio, quasi 3 americani su 10 (29%) hanno stipulato un prestito personale durante questo periodo. I millennial (età 25-40) erano i più propensi ad averlo fatto: il 52% di questa generazione lo faceva, mentre il 41% della generazione Z (età 18-24), il 27% della generazione X (età 41-56) e il 9% dei baby boomer (età 57-75).

In media, coloro che hanno contratto prestiti hanno preso in prestito $ 5.210.

UN Sondaggio CPN pubblicato nell’agosto 2021 ha rilevato che il 53% degli americani ha contratto debiti personali a causa della pandemia. I risultati della nostra indagine sui prestiti personali riflettono alcuni di questi prestiti legati alla pandemia: il 35% dei recenti mutuatari di prestiti personali ha stipulato i propri prestiti per pagare le spese di emergenza.

La sottoscrizione di un prestito personale tradizionale richiede il controllo da parte del prestatore, che in genere comporta un “tiro duro” della tua storia creditizia, che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio. I servizi Acquista ora, paga dopo offrono un’alternativa per le persone che vogliono fare acquisti subito senza contanti immediatamente disponibili, o senza la storia creditizia necessaria per i prestiti tradizionali.

Secondo il sondaggio, più di un terzo degli americani (37%) ha utilizzato un servizio acquista ora, paga dopo negli ultimi 12 mesi. Tre americani su 10 (30%) lo hanno utilizzato più di una volta e il 12% lo ha utilizzato cinque o più volte durante quel periodo.

BNPL, noto anche come prestito per punti vendita, consente ai mutuatari di effettuare un acquisto e pagarlo nel tempo, spesso senza interessi. Sebbene non siano nuovi, questi servizi stanno crescendo in modo significativo in popolarità.

Secondo il rapporto fiscale annuale 2021 di Affirm, uno dei servizi BNPL più popolari, il numero di utenti attivi del suo servizio è passato da poco più di 2 milioni nel 2019 a 7,1 milioni nel 2021, con un aumento in due anni del 248%. Afterpay, una società BNPL simile che ha iniziato in Australia e si è espansa negli Stati Uniti nel 2018, ha visto i clienti attivi in ​​Nord America aumentare da 1,8 milioni nel 2019 a 10,5 milioni nel 2021, con un aumento del 483% nello stesso periodo.

“Il significativo aumento di BNPL ha coinciso con l’apice della pandemia, quando le persone facevano acquisti online ma forse non volevano vedere un grosso acquisto sul proprio conto bancario tutto in una volta”, afferma Millerbernd. “BNPL ha offerto una soluzione subito alla cassa senza alcun prelievo di credito reale, rendendola una scelta facile e veloce.”

Poiché BNPL generalmente non richiede un controllo del credito e può essere scelto al momento dell’acquisto, è molto conveniente, forse troppo conveniente.

Un terzo degli utenti recenti di BNPL (33%) afferma di aver scelto di utilizzare la comoda opzione di finanziamento perché consentiva loro di acquistare più articoli che altrimenti non sarebbero stati in grado di ottenere. Quasi 3 su 10 (28%) affermano di aver utilizzato BNPL perché permetteva loro di “sfruttare il lusso” di un oggetto costoso che normalmente non comprerebbero, e il 27% afferma di averlo utilizzato perché non avevano i soldi per pagare il acquistare a titolo definitivo.

“Il vero pericolo in BNPL è che potresti vedere il tuo carrello diviso in pagamenti più bassi e senza interessi, piuttosto che un grande totale, e acquistare più di quanto avevi originariamente pianificato”, afferma Millerbernd. “Potrebbe essere molto più facile esagerare quando non stai considerando il prezzo forfettario.”

La maggior parte dei servizi BNPL non addebita interessi, ma addebita commissioni per il ritardo. In effetti, Afterpay ha raccolto 87 milioni di dollari di indennità di ritardo in tutto il mondo nell’anno fiscale 2021, con un aumento da 46 milioni di dollari nel 2019 e 69 milioni di dollari nel 2020, secondo i suoi rapporti annuali. Postpay addebita fino a $ 8 sui pagamenti in ritardo, anche se le commissioni variano da una società all’altra.

Più di 1 utente BNPL su 4 (26%) afferma di aver scelto questa opzione per aiutare a costruire la propria storia creditizia, ma non tutti i servizi BNPL segnalano pagamenti puntuali alle agenzie di credito. Poiché segnalano account insoluti, c’è la possibilità che i servizi BNPL possano danneggiare piuttosto che aiutare il tuo credito, in particolare se ti estendi eccessivamente utilizzandoli.

L’acquisto di qualcosa che non puoi permetterti a titolo definitivo dovrebbe essere riservato alle emergenze. Ma scegliere la giusta opzione di finanziamento per altri acquisti può essere difficile con opzioni sempre crescenti. Ecco alcune linee guida da seguire:

Usare un carta di credito quando sei in un periodo promozionale con interessi dello 0% o puoi saldare il saldo per intero entro la fine del ciclo di fatturazione.

Usa un prestito personale quando hai bisogno di più tempo per ripagare l’acquisto. Un prestito personale avrà generalmente un tasso di interesse inferiore rispetto alla carta di credito media, in particolare se si dispone di un buon credito. E i pagamenti mensili fissi possono essere più prevedibili rispetto al budget.

Usa BNPL per oggetti essenziali (non di lusso). Se hai bisogno di un materasso o di un frigorifero, ad esempio, e sei impegnato e in grado di effettuare i pagamenti necessari, BNPL è un modo semplice per ripartire un po’ le spese. Assicurati di sceglierne uno senza interessi e sii consapevole della stampa in piccolo: i ritardi di pagamento possono danneggiare il tuo credito e le commissioni in ritardo potrebbero rendere difficile il recupero se rimani indietro.