L’IRA Roth resa facile

Avviare un Roth IRA è uno dei passi più semplici e migliori che puoi fare per risparmiare per la pensione. Ma dovresti capire le regole dell’IRA Roth prima di investire in esse.

So di aver scritto molto sulla Roth IRA in passato, ma ricevo ancora domande tutto il tempo. La gente li trova intimidatori. Ad esempio, Lynn ha scritto la scorsa settimana:

Sono una madre single di 36 anni con due figli. Voglio iniziare a investire per il mio futuro, ma sono così sopraffatto da tutte le informazioni. Mi chiedevo se potessi darmi qualche consiglio sulle mie migliori opzioni per un Roth IRA. Sono un insegnante di scuola e guadagno $ 41.000 all’anno.

Farò ulteriori ricerche, ma gradirei qualche consiglio da qualcuno che ha già esperienza in questo settore. Non sono sicuro di cosa ho bisogno per avviare un Roth IRA, o con chi dovrei andare. Non so molto di fondi comuni di investimento o qualcosa del genere, quindi qualsiasi aiuto e consiglio sarebbe apprezzato.

Chiariamo le cose: un Roth IRA non ha bisogno di essere confuso. In effetti, un Roth IRA è in realtà abbastanza facile da capire.

Nota: Questo post manterrà le cose di base. Per informazioni più dettagliate, consulta le risorse alla fine di questo articolo o consulta un pianificatore finanziario.

Nozioni di base su Roth IRA

Il Roth IRA è un accordo pensionistico individuale: ti consente di risparmiare e investire per il tuo futuro. Un IRA è semplicemente un conto di deposito. È un’etichetta. Quando possiedi un Roth IRA, non contiene nulla. È come un secchio, un posto dove mettere le cose. (La maggior parte delle persone pensa a un IRA come a un conto pensionistico individuale, il che va bene, ma in realtà è un “accordo”).

Le cose che metti nel tuo secchio sono investimenti. Potresti, ad esempio, acquistare un’azione da mettere nel tuo conto pensionistico. O forse titoli di Stato. O certificati di deposito. La cosa importante da capire è che un Roth IRA non è un investimento – è un posto dove mettere investimenti.

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Con molti conti pensionistici – come 401 (k) s e IRA tradizionali – contribuisci con denaro al lordo delle imposte e sei tassato quando prendi i soldi durante il pensionamento. Perché lavorano con denaro al netto delle imposte, i guadagni di un Roth IRA possono essere ritirati esentasse al momento del pensionamento.

Regole e requisiti Roth IRA

Poiché i Roth IRA hanno lo scopo di incoraggiare la gente comune a risparmiare per la pensione, non tutti si qualificano per loro. Se sei idoneo, puoi contribuire fino a $ 5.000 al tuo Roth IRA ogni anno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 6.000.

Chi ha i requisiti? Quasi tutti. Tuttavia:

  • Se il tuo stato di dichiarazione fiscale è singolo e guadagni più di $ 105.000 all’anno, i tuoi contributi sono limitati.
  • Se sei sposato presentando congiuntamente, i tuoi contributi sono limitati se la tua famiglia guadagna più di $ 160.000 all’anno.

È possibile utilizzare un Roth IRA anche se si dispone di un 401 (k) o altro piano pensionistico, ma devi versare i tuoi contributi entro la scadenza fiscale ogni anno.

Le regole sono un po’ più complesse di così, ma queste sono le basi. Se hai bisogno di maggiori informazioni, dai un’occhiata alle risorse elencate alla fine di questo articolo.

Dove aprire un Roth IRA

Decidere da dove iniziare il tuo Roth IRA è la parte più difficile del processo. Molte istituzioni finanziarie offrono IRA. Ognuno ha i suoi punti di forza e di debolezza. Non preoccuparti di trovare la corrispondenza perfetta: trova una buona corrispondenza e poi inizia.

Per semplificare le cose, ecco quattro grandi aziende che forniscono Roth IRA (anche se queste non sono affatto le tue uniche opzioni):

  • Investimenti Fidelity offre un IRA gratuita. C’è un investimento iniziale minimo di $ 2.500, ma questo è rinunciato se ti impegni a $ 200 / mese di contributi automatici. Offrono 4.600 fondi comuni di investimento, circa un quarto dei quali non ha commissioni di transazione. In breve, puoi aprire un IRA gratuito su Fidelity con un investimento iniziale di $ 200 se investi in fondi comuni di investimento e accetti di contribuire $ 200 / mese. Fai domanda per un Roth IRA con Fidelity.
  • È anche possibile aprire un Roth IRA gratuito all’indirizzo Il Gruppo Vanguard se si sceglie di ricevere dichiarazioni elettroniche. In caso contrario, viene addebitata una commissione annuale di $ 20 fino a quando il saldo Roth IRA è superiore a $ 10.000. Il tuo minimo per iniziare è $ 3.000 – tranne che puoi iniziare con solo $ 1.000 nell’azienda STELLA fondo. (Il fondo STAR è un fondo comune di fondi comuni di investimento, una scelta sicura per i principianti.) I contributi aggiuntivi richiedono un minimo di $ 100 a meno che non si utilizzi il loro piano di investimento automatico, nel qual caso il minimo è di $ 50. Non ci sono commissioni per l’acquisto del fondo STAR. Avvia un Roth IRA a Vanguard.
  • T. Rowe Prezzo addebita $ 10 / anno per i conti Roth IRA fino a quando non hai un saldo superiore a $ 5.000, dopo di che non vi è alcuna commissione. Hai bisogno di $ 1.000 per aprire il tuo IRA, ma questo minimo scompare se ti iscrivi per contribuire almeno $ 50 / mese con l’Automatic Asset Builder. Non ci sono commissioni di vendita o commissioni per investire questi soldi nei fondi comuni di investimento T. Rowe Price. Apri un IRA su T. Rowe Price.
  • Scottrade resiste all’addebito ai propri clienti di commissioni di installazione, annuali o di manutenzione per i suoi servizi di trading online e offre loro anche l’opportunità di ottenere un rimborso fino a $ 100 in commissioni di trasferimento da altri broker per portare il loro Roth IRA a Scottrade. Il prezzo di Scottrade sulle negoziazioni è abbastanza semplice: $ 7 per le azioni $ 1 e oltre per il mercato online e limitare gli ordini azionari. Potresti anche prendere in considerazione un conto di controllo, risparmio o mercato monetario Scottrade. Questi possono essere uniti con un conto di trading per aiutare a finanziare facilmente le transazioni.

Aprire un Roth IRA è facile. Avrai bisogno di alcune informazioni minime sul conto bancario e circa 30-60 minuti di tempo libero. Se hai mai compilato una domanda di lavoro o fatto domanda per una carta di credito, puoi certamente aprire un Roth IRA. Una volta completata la domanda, puoi trasferire denaro sul conto. Potrebbe essere necessario sedersi in un fondo del mercato monetario fino a quando non hai abbastanza risparmi per acquistare il tuo primo fondo comune, ma va bene. Stai sviluppando l’abitudine di risparmiare!

Nota: Sono un grande fan dei piani di investimento automatici. La maggior parte di queste aziende offre una sorta di programma che estrarrà denaro dal tuo conto bancario ogni mese per investire in azioni o fondi comuni di investimento che designi. Mettendo da parte $ 50 o $ 100 o $ 500 in questo modo, risparmiare diventa un’abitudine.

Quali investimenti scegliere

Ecco dove mi trovo. Non sono un consulente finanziario. Non conosco i tuoi obiettivi o la tua tolleranza al rischio. Non posso dire dove investire.

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E ad essere onesti, Dove investi non conta quasi quanto il fatto che investi. Per avere qualche idea, sfoglia gli archivi di investimento qui su Get Rich Slowly. (Forse iniziare con questi “portafogli pigri”).

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Se sei davvero stressato, scegli un fondo target date che corrisponda più da vicino all’anno in cui andrai in pensione. Questa probabilmente non è l’opzione migliore, ma va bene. Basta usarlo mentre hai l’abitudine di dare contributi. Puoi sempre passare i soldi a qualcosa di più appropriato in seguito.

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Ulteriori informazioni sulla Roth IRA

Nel 2007, ho condotto una serie in quattro parti che esplorava i vantaggi di un Roth IRA. Se hai bisogno di maggiori informazioni su questi account o se hai domande, dovresti iniziare prima da qui:

Ho rivisto questi articoli e li ho compilati in un e-book gratuito chiamai La guida Get Rich Slowly ai Roth IRA (518kb PDF). (Si noti che questo e-book è stato prodotto nell’aprile 2008, quindi alcune delle informazioni sono un po ‘obsolete, specialmente su Zecco.) E se vuoi la parola ufficiale sull’argomento, dai un’occhiata Pubblicazione IRS 590, che riguarda l’IRA.

Ora è la parte in cui puoi dire a Lynn quanto sia facile creare un Roth IRA. (E condividi in che tipo di cose hai investito.) La mia Roth IRA ha iniziato con stupide scelte azionarie (Countrywide, The Sharper Image) e si è spostata verso i fondi indicizzati. Sto cercando di rendere le cose facili in questo momento!