Nota di J.D.
Lo scorso ottobre, ho avuto la possibilità di leggere una copia anticipata di Grant Sabatieril nuovo libro, Libertà finanziaria, che è stato appena rilasciato questa mattina. Mi è piaciuto. Mi sono piaciute alcune parti di esso. In effetti, il secondo capitolo di Financial Freedom ha ispirato il mio articolo su come il tempo sia più prezioso del denaro.
Oggi sono lieto di presentare un estratto (pesantemente modificato) di quel secondo capitolo. Ecco Sabatier sul perché il tempo è più prezioso del denaro e perché puoi e dovresti andare in pensione presto. (I link e le foto sono da me. Tutto il resto è tratto dal libro. Nota, tuttavia, che ho pesantemente modificato questo capitolo per ridurlo e renderlo più leggibile in formato blog.)
Se qualche ricco novantenne ti offrisse 100 milioni di dollari per scambiare posti con lui, lo faresti? Certo che no. Perché? Perché il tempo è più prezioso del denaro.
La persona media ha circa 25.000 giorni di vita nella loro vita adulta. Se stai leggendo questo, probabilmente hai bisogno di scambiare il tuo tempo per denaro per vivere una vita sicura, sana e felice. Ma se non dovessi lavorare per fare soldi, saresti in grado di trascorrere quel tempo come volevi.
Nessuno si preoccupa del tuo tempo tanto quanto te. Le persone cercheranno di prendersi il tuo tempo e riempirlo di riunioni e chiamate e più riunioni. Ma è il tuo momento. La tua unica volta. Libertà finanziaria è progettato per aiutarti a sfruttarlo al meglio. Guadagna tempo per guadagnare tempo.
Il mio obiettivo è aiutarti ad andare in pensione il prima possibile. Quando dico andare in pensione, non intendo dire che non lavorerai mai più, solo che avrai abbastanza soldi in modo da non dover mai più lavorare. Questa è completa libertà finanziaria – la capacità di fare quello che vuoi con il tuo tempo.
La consulenza pensionistica tradizionale non funziona
Non ho mai intenzione di andare in pensione nel senso tradizionale del termine, ma si potrebbe dire che ora sono “in pensione” perché ho abbastanza soldi e libertà per passare il mio tempo a fare quello che voglio. Non devo più lavorare per soldi, ma mi piace ancora fare soldi, ed è collegato a molte delle cose che mi piace fare. Adoro lavorare e sfidare me stesso e spero sempre lo farò, quindi dare un’occhiata a una vita di svago non è la mia atmosfera.
Se vuoi “andare in pensione” prima piuttosto che dopo, devi ripensare a tutto ciò che ti è stato insegnato sulla pensione e probabilmente alla maggior parte di ciò che ti è stato insegnato sul denaro. Come società, abbiamo adottato collettivamente un approccio alla pensione: trovare un lavoro, mettere da parte una certa parte del tuo reddito in un conto pensionistico 401 (k) o altro, e in oltre 40 anni avrai abbastanza soldi risparmiati da poter smettere di lavorare per sempre.
Questo approccio è progettato per farti andare in pensione nei tuoi sessant’anni o settanta, il che spiega perché praticamente ogni pubblicità sulla pensione mostra nonne e nonni dai capelli argentati (in genere su un campo da golf o camminando lungo la spiaggia).
Ci sono tre problemi principali con questo approccio:
Il primo grande problema con i consigli pensionistici tradizionali è che anche se lo segui perfettamente (e la maggior parte delle persone di solito non lo fa), potresti non avere abbastanza per vivere quando hai sessant’anni.
Il consiglio popolare di risparmiare dal 5% al 10% del tuo reddito non è sufficiente. Dovresti risparmiare più denaro il prima possibile e spesso. Se vuoi essere sicuro di poter andare in pensione a 65 anni, devi iniziare (e mantenere) risparmiando almeno il 20% del tuo reddito dall’età di 30 anni.
Ecco quanto è grande la differenza che fa.
Se stai guadagnando una media di $ 50.000 in questo periodo di 35 anni e risparmi il 20%, o circa $ 10.000 all’anno, avresti depositato $ 349.860 al momento del pensionamento. Tenendo conto del tasso di crescita del 7% corretto per l’inflazione, tale investimento varrebbe $ 1.615.340.
E questo presuppone che il tuo stipendio non aumenti mai, cosa che molto probabilmente farebbe nel tempo, quindi avrai ancora più soldi.
Risparmiare il 20% del tuo reddito aumenterà significativamente le possibilità di andare in pensione dopo 40 anni. Ma questo ci porta al secondo e al terzo grande problema con la consulenza monetaria tradizionale: non è progettata per aiutarti a “andare in pensione” presto e richiede di lavorare a tempo pieno tra i venti e i sessant’anni.
Non c’è nulla di intrinsecamente sbagliato in questo, e le persone possono vivere una vita perfettamente felice lavorando per 40 anni e poi godendosi i frutti del loro lavoro quando sono più grandi. Ma richiede un enorme trade-off – basare 40 anni della tua vita sul guadagno di denaro – e il payoff non è garantito.
Un sogno rinviato
Per tutta la vita, sono cresciuto intorno a persone che lavoravano e speravano di poter andare in pensione un giorno.
Nessuno dei miei genitori viene dal denaro, e sapevo crescendo che non avevamo molti soldi. Non eravamo affatto poveri, ma dato che vivevamo fuori washington, D.C., circondati da alcuni dei sobborghi più ricchi d’America, i miei genitori vivevano uno stile di vita frugale. I miei genitori compravano auto usate, facevamo una vacanza annuale al mare e guidavamo dodici ore a tratta per trascorrere le vacanze in Indiana.
Nonostante il nostro indirizzo sulla costa orientale, i miei genitori hanno mantenuto i loro valori del Midwest. Sono stato costantemente esposto alla classica etica del lavoro americana: trova un lavoro, paga le tue quote, risparmia saggiamente, e se giochi bene le tue carte, puoi andare in pensione qualche volta nei tuoi anni d’oro. Tutti quelli che conoscevo lavoravano bene fino ai sessant’anni, se non di più. I miei nonni hanno lavorato fino ai settant’anni perché non potevano permettersi di andare in pensione prima.
Entrambi i miei genitori hanno sessant’anni e lavorano ancora. Probabilmente hanno abbastanza soldi per andare in pensione, ma temono che potrebbe non essere sufficiente a lungo termine. Entrambi si chiedono anche cosa farebbero con il loro tempo se andassero in pensione.
Quando passi quasi tutta la tua vita a lavorare per uno stipendio, cosa succede quando rompi quella routine? Cosa succede quando la tua identità è racchiusa nel tuo titolo e nelle tue responsabilità lavorative? Cosa succede quando ora sei troppo stanco per inseguire i tuoi sogni, o forse è passato così tanto tempo che hai perso i tuoi sogni lungo la strada?
Mio padre mi ha recentemente parlato di alcuni dei suoi vicini che erano andati in pensione dopo 40 anni di lavoro. “Trascorrono molto del loro tempo nei loro cortili raccogliendo bastoni”, ha detto. Non conosco queste persone, ma non riesco a immaginare che questo sia ciò che speravano di fare al crepuscolo della loro vita.
Ciò illustra un problema comune con l’approccio tipico alla pensione che poche persone considerano: nonostante il fatto che lavorino così duramente per poter andare in pensione, Il 48% degli americani sopra i 55 anni non ha nemmeno pensato a cosa vuole fare quando / se andrà in pensione.
Non so voi, ma questo mi rende piuttosto triste, perché significa che molti americani stanno scegliendo di lavorare per diversi decenni della loro vita senza pensare a ciò per cui stanno lavorando. Hanno adottato collettivamente la tradizionale narrativa della pensione – lavorare fino ai sessant’anni o settanta – senza fermarsi a chiedersi se questo è ciò che vogliono davvero dalla vita o se c’è un modo migliore.
Una nuova prospettiva
Nel suo libro profondamente commovente I cinque migliori rimpianti dei morenti, l’infermiera Bronnie Ware dice che i due principali rimpianti di coloro che affrontano la fine della loro vita sono “Vorrei aver avuto il coraggio di vivere una vita fedele a me stessa, non la vita che gli altri si aspettavano da me” e “Vorrei non aver lavorato così duramente”.
Continua dicendo che la stragrande maggioranza dei suoi pazienti non ha mai realizzato almeno la metà dei loro sogni, spesso a causa della loro scelta di continuare a lavorare invece di seguirli. Queste persone hanno spinto, salvato e lavorato solo per guardarsi indietro e chiedersi a cosa servisse.
È questo che vuoi? Vuoi rimandare i tuoi sogni fino a qualche tempo nel lontano futuro in cui potresti non avere l’energia o la spinta per fare altro che raccogliere bastoncini tutto il giorno?
È stato solo dopo aver iniziato la mia ricerca per risparmiare $ 1 milione il più rapidamente possibile che ho iniziato a notare i limiti della tipica consulenza finanziaria e della tradizionale narrativa pensionistica. Man mano che imparavo di più su come guadagnare, risparmiare e investire denaro, mi sono reso conto che fare soldi rapidamente non è così complicato come è stato pensato. In effetti, date le efficienze di Internet, è più facile da fare che mai.
Ciò che è difficile è lasciare andare l’ipotesi che ci sia solo un percorso infallibile per la pensione – guadagnare uno stipendio costante per diversi decenni e salvarne una parte per dopo – e che qualsiasi altro percorso sia riservato a pochi fortunati.
Più soldi guadagni, più soldi puoi investire e più velocemente raggiungerai la libertà finanziaria.
Avvertimento
È importante notare che ci sono alcuni limiti, e poter “andare in pensione” presto è sicuramente un privilegio che non tutti hanno o avranno.
Ci sono milioni di persone negli Stati Uniti che stanno semplicemente cercando di mantenere un tetto sopra le loro teste e comprare cibo per sfamare le loro famiglie. Se stai guadagnando meno di $ 25.000 all’anno, allora sarà molto più difficile andare in pensione presto perché semplicemente non sarai in grado di risparmiare tanto quanto qualcuno che guadagna un reddito più alto. (A meno che, ovviamente, tu non possa vivere con $ 5.000 all’anno, come il the felice vagabondo che ho incontrato a Flagstaff, in Arizona.) Non sto dicendo che non sia possibile; richiederà solo molta creatività e sacrificio.
La parte più difficile della libertà finanziaria accelerata è imparare a guardare il mondo in modo diverso, ad accettare che anche se potresti non conoscere una sola persona che lo ha fatto, è possibile guadagnare abbastanza in modo che in pochi anni non dovrai mai più preoccuparti dei soldi.
Ma se vuoi vivere la vita alle tue condizioni, devi gestire anche i soldi alle tue condizioni, e questo richiede una nuova prospettiva.
Tempo vs. Denaro
Uno dei motivi principali per cui la consulenza tradizionale sulla pensione e sulla finanza personale è così limitante è perché si basa sul falso presupposto che il denaro sia limitato. La stragrande maggioranza dei consigli di finanza personale là fuori si concentra sul taglio e sulla spesa di meno e non riconosce la semplice verità che il denaro è limitato solo se non si cerca di farne di più.
Il denaro è intrinsecamente infinito.
È un’invenzione umana, e finché le persone aiutano l’economia a crescere lavorando, spendendo e investendo, i governi possono stampare più denaro per tenere il passo. Sì, c’è ed è sempre stato un enorme divario tra coloro che hanno un sacco di soldi e quelli che non ce l’hanno, e miliardi di persone vivono in luoghi in cui non hanno le opportunità di fare soldi che hanno quelli di noi nelle società democratiche e capitaliste.
Ma, in teoria, ci sono abbastanza soldi nel mondo perché tutti abbiano tutti i soldi di cui hanno bisogno.
Il problema è che molte persone non approfittano di queste opportunità e accettano invece qualsiasi denaro venga dato loro – generalmente qualunque cosa i loro capi siano disposti a pagare – senza considerare altri modi per fare più soldi. Dicono di voler fare più soldi ma trascorrono tutto il loro tempo libero abbuffandosi su Netflix, giocando o semplicemente perdendo tempo.
Questo è un peccato, perché quando crediamo che il denaro sia scarso, finiamo per sacrificare una grande quantità di tempo per farlo e salvarlo. E a differenza del denaro, il tempo è intrinsecamente limitato.
In uno dei miei libri preferiti, I tuoi soldi o la tua vita, l’autrice Vicki Robin ci chiede di riflettere su una domanda semplice ma trascendente: quanto valgono le ore della tua vita? Per cosa sei disposto a scambiarli? Quanti soldi sei disposto a scambiare per il tuo tempo?
Se crediamo che il denaro sia scarso, passeremo tempo prezioso cercando di salvarlo quando in realtà non dobbiamo. Passeremo ore a tagliare coupon, guidare un miglio in più per risparmiare tre centesimi al gallone sul gas o cercare un affare online solo per radere qualche soldo dal nostro conto.
Una volta ho trascorso più di quattro ore alla ricerca dell’offerta migliore su una nuova TV. Fu solo più tardi che pensai che i soldi che avevo risparmiato difficilmente compensavano il tempo che avevo sprecato – tempo che non avrei mai più recuperato.
Lo stesso vale per guadagnare denaro. Ogni minuto che spendiamo cercando di fare soldi è un minuto che non possiamo usare per fare qualcos’altro – è andato per sempre.
Tempo di trading per denaro
La maggior parte delle persone lavora tra le 70.000 e le 80.000 ore nel corso della loro carriera, ma anche questo non tiene conto di tutto il tempo che trascorrono perché devono lavorare. L’americano medio si sposta 52 minuti da e per il lavoro ogni giorno. Si tratta di circa 8.700 ore nel corso di una tipica carriera. Tutto sommato, stai spendendo più di un anno della tua vita facendo qualcosa che non dovresti fare se non dovessi guadagnare soldi per sopravvivere.
Anche questi numeri crudi non raccontano tutta la storia.
L’americano medio lavora 34,4 ore a settimana. Se aggiungiamo il tempo per il pendolarismo, sono circa 38,7 ore. Ci sono 168 ore in una settimana, quindi dopo aver sottratto circa 56 ore per dormire, che lascia 73,3 ore.
Sembra molto – più del doppio di quello che passi a lavorare in una settimana – ma considera che non tutte le ore sono uguali. Gli studi hanno dimostrato che siamo più vigili ed energici all’inizio della giornata, ma questo è il momento in cui di solito lavoriamo. Quando scendiamo dall’orologio, di solito siamo così stanchi o malandati dal lavoro tutto il giorno e dal pendolarismo che non vogliamo fare altro che sederci sul divano. Ecco perché l’americano medio guarda 5,4 ore di TV al giorno.
Certo, abbiamo i fine settimana, ma quante volte passi quelli che corrono in giro cercando di recuperare tutte le commissioni e le faccende che non hai fatto durante la settimana?
Il punto è: stai scambiando le migliori ore della tua settimana e della tua vita per uno stipendio.
Non sono anti-lavoro; in effetti, mi piace lavorare. Gli esseri umani hanno bisogno di lavorare per essere felici. Ma come il tempo, non tutto il lavoro è creato uguale. C’è un’enorme differenza tra lavorare in un lavoro che odi, essere bloccato in un scrivania o sull’orologio per 40 o più ore a settimana, e fare il lavoro che ami e di cui sei appassionato, nel tuo tempo libero, e avere la libertà di fare qualcos’altro se vuoi.
Lo stesso compromesso si verifica quando guardi la tua vita nel suo complesso. In genere hai più energia e sei più sano nei tuoi vent’anni, trenta e quarant’anni di quanto tu non sia più tardi nella vita. Ma se devi passare quei decenni a lavorare per soldi, allora non stai sfruttando appieno questo tempo.
Da un punto di vista finanziario, se risparmi gradualmente una piccola percentuale del tuo reddito nel corso di oltre 40 anni, stai perdendo tempo che i tuoi soldi potrebbero utilizzare per crescere. Quando investi denaro nel mercato azionario, cresce di valore nel tempo perché (in media a lungo termine) guadagna rendimenti ogni anno. Se stai risparmiando solo dal 5% al 10% del tuo reddito annuale ogni anno nel corso di diversi decenni, non stai dando ai tuoi soldi quasi tutte le opportunità di compound che avresti se investissi di più prima nella tua vita.
Stai perdendo tempo.
Non perdere tempo. Hai il controllo. Ricorda, è il tuo momento. Se sfrutti le opportunità per guadagnare di più e sfruttare al massimo i tuoi soldi, puoi risparmiare molto più denaro e di conseguenza ancora più tempo. Ogni $ 1 investito oggi vale ore, se non giorni, della tua libertà in futuro. Più risparmi oggi, più tempo acquisti in futuro.
Il tempo è più prezioso del denaro
Fortunatamente, il rapporto tra denaro e tempo non è strettamente lineare: se vuoi fare più soldi, non devi necessariamente sacrificare più tempo per farlo. Non devi essere limitato dalle tue ore o anche dalle ore del giorno.
Non devi guardare lontano per trovare esempi di persone che possono lavorare la metà delle ore per guadagnare il doppio dei soldi di qualcun altro, e non è sempre perché sono più intelligenti o più esperti, o lavorano in un campo più redditizio. Puoi anche trovare persone che fanno soldi scambiando molto poco, se non nessuno, del loro tempo perché hanno investito molto tempo in anticipo nella costruzione di flussi di reddito coerenti a lungo termine.
Allo stesso modo, le persone che investono i loro soldi trascorrono un tempo minimo (diverso da quello necessario per impostare e gestire i loro conti) cercando di far crescere quei soldi perché finché i loro soldi rimangono investiti nel mercato azionario, cresceranno automaticamente nel tempo. Questo è noto come reddito passivo perché non devi fare attivamente nulla per guadagnarlo, ed è l’ultima strategia di guadagno. Cosa c’è di meglio che essere in grado di fare soldi senza fare letteralmente nulla?
Una volta raggiunto il punto in cui non devi più scambiare il tuo tempo per denaro, puoi scegliere di trascorrere quel tempo come preferisci. Quando ne hai abbastanza (o anche solo abbastanza!), Puoi lasciare il lavoro più remunerativo che odi per prenderne uno meno pagato che sia significativo per te. Puoi esplorare, crescere, restituire, seguire le tue passioni e trovare nuove passioni. Puoi viaggiare per il mondo, prendere un nuovo hobby, imparare una nuova abilità, fare volontariato – le possibilità sono infinite.
Sono andato in pensione presto perché non volevo passare i migliori anni della mia vita a lavorare in un cubicolo scarsamente illuminato in un lavoro stressante che non mi piaceva particolarmente. E poiché l’ho fatto, ho avuto il tempo di scrivere Libertà finanziaria e insegnare agli altri come sfuggire alla corsa dei topi.
La stragrande maggioranza dei consigli di finanza personale là fuori si concentra sull’aiutarti a massimizzare qualsiasi denaro limitato che hai già. Si concentra sulla frugalità, la scarsità, il taglio e la spesa di meno, e non riconosce che il denaro è limitato solo se non si cerca di fare di più.
Il denaro è illimitato. Il tempo non lo è. Non perdere tempo. Non rimandare i tuoi sogni al futuro.
Vuoi saperne di più? Prendi una copia del libro o vai sul sito web di Sabatier, Denaro millenario. Adattato da Libertà finanziaria di Grant Sabatier in accordo con Avery, membro di Penguin Group (USA) LLC, A Penguin Random House Company. Diritto d’autore © 2019, Grant Sabatier.