Le scale di conversione Roth possono combattere l’inflazione

Il Roth IRA può essere un conto pensionistico attraente per tutti i tipi di investitori. Uno dei motivi è che Roth IRA può aiutarti a risparmiare denaro sulle tasse, soprattutto se prevedi di essere in una fascia fiscale più alta in futuro.

Una strategia chiamata scala di conversione Roth può aiutare con maggiori risparmi fiscali sul denaro che potresti aver nascosto in altri conti pensionistici.

Innanzitutto, iniziamo con il Roth IRA. Un Roth IRA è un conto pensionistico che consente agli investitori di godere di una crescita esentasse e di effettuare prelievi esentasse in pensione. Questo perché paghi le tasse sui tuoi soldi prima di depositarli nel Roth. Puoi anche ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, senza tasse e sanzioni.

Roth IRA ha limiti di reddito e limiti di contribuzione annuale – $ 6.500 nel 2023 (o $ 7.500 se hai 50 anni o più). Ma non c’è limite alla quantità di denaro che puoi convertire in un Roth IRA, e non ci sono limiti di reddito sulle conversioni.

Una scala di conversione Roth è quando prendi denaro dai conti pensionistici differiti dalle tasse e lo sposti gradualmente in un Roth IRA. Con inflazione ad un alto, ora potrebbe essere un buon momento per considerare l’utilizzo di questa scala per scalare la strada verso prelievi esentasse in futuro.

“Fondamentalmente stai prendendo una porzione … un po ‘ogni anno, fino al momento in cui o hai reso l’intera pensione esentasse, o hai esaurito la parte superiore della tua fascia fiscale “, afferma Renee Collins, pianificatore finanziario certificato e contabile pubblico certificato presso Retire Ready Inc., una società di pianificazione finanziaria a Chicago.

Le scale Roth sono più utili per le persone che hanno la maggior parte dei loro soldi in IRA tradizionali e 401 (k) e si aspettano di essere in una fascia fiscale più alta in futuro, dice Collins. Poiché quei conti differiti dalle tasse richiedono di pagare le tasse una volta effettuati i prelievi, spostare gradualmente quei fondi su un Roth IRA ora potrebbe significare risparmiare sulle tasse in pensione.

In questo modo, più denaro potrebbe ottenere una crescita esentasse. Puoi anche effettuare prelievi esentasse dei tuoi contributi Roth IRA convertiti dopo cinque anni. E ricorda, l’orologio è impostato su cinque anni per ogni nuovo contributo che fai.

L’utilizzo di una scala di conversione Roth è una forma di diversificazione fiscale, che è quando gli investitori utilizzano un mix di conti tassabili e esentasse per aiutare a ridurre le tasse che pagano quando vanno in pensione.

“In questo momento, quello che trovo con la maggior parte dei clienti è che non c’è diversificazione fiscale”, afferma Collins. “E la maggior parte dei clienti non pianifica le tasse, quindi presumono solo che saranno in una fascia fiscale inferiore in pensione”.

A volte, i tuoi risparmi previdenziali possono subire un colpo a causa dei cambiamenti nel mercato.

Ma un aspetto positivo di un mercato al ribasso per gli investitori pensionistici è che se converti parte dei tuoi soldi da un conto pensionistico differito dalle tasse in un Roth mentre il mercato è in calo, pagheresti potenzialmente meno che se il tuo portafoglio non avesse subito un colpo, dice Ali Swart, un CFP di Waldron Private Wealth, con sede a Bridgeville, Pennsylvania.

“La cosa più importante è che stai portando quei soldi in un veicolo completamente esentasse con la Roth IRA”, dice. “Stai convertendo un importo inferiore, e sappiamo tutti che i mercati alla fine si riprenderanno, e tutta quella crescita sarà catturata esentasse”.

Coloro che intendono Andare in pensione anticipata possono anche beneficiare delle scale Roth, in quanto potrebbero essere in grado di accedere a prelievi esentasse dei loro contributi (non guadagni) prima dell’età di 59 anni e mezzo, purché il denaro sia stato sul conto per cinque anni. Cercare di prelevare denaro prima potrebbe significare pagare sanzioni oltre all’imposta sul reddito.

Se hai intenzione di andare in pensione presto, la tempistica della tua scala Roth è cruciale, dice Swart.

“Spesso le persone iniziano queste scale di conversione Roth almeno cinque anni prima che abbiano bisogno die denaro, in modo che possano aspettare quel periodo di cinque anni”.

Sebbene le scale Roth possano aiutarti a risparmiare denaro sulle tasse, possono anche portarti a pagare di più in tasse se non stai attento.

Per garantire che una scala Roth sia efficiente dal punto di vista fiscale, dovresti convertire gli importi che non ti ribalteranno in una fascia fiscale più alta, dice Collins.

Questo è il motivo per cui stai rendendo le tue conversioni una “scala” e le stai facendo gradualmente. L’IRS ha sette scaglioni di imposta sul reddito che determinano quanto si paga in tasse. Più alta è la fascia fiscale, più paghi in tasse. Nel 2023, la fascia fiscale più bassa è del 10% e la più alta è del 37%.

“La cosa bella della conversione è che non devi prendere l’intera conversione in un anno. Puoi farlo nel corso di due anni, tre anni o qualsiasi cosa serva per fare la conversione, pagare le tasse e mantenere comunque le aliquote fiscali relativamente basse “, afferma Collins.

Fornisce un esempio di un individuo che era nella fascia fiscale del 22% nell’anno fiscale 2022 e prevede di essere in una fascia fiscale più alta in seguito.

Quell’individuo convertirebbe solo gli importi che li manterrebbero all’interno di quella fascia del 22%, il che significa che non convertirebbero un importo che aumenterebbe il loro reddito totale per quell’anno fiscale sopra $ 89.075.

Il loro reddito totale include l’importo della conversione Roth e qualsiasi altro reddito che hanno avuto per l’anno. Se convertissero più dei loro risparmi pensionistici nel Roth, verrebbero spinti nella fascia fiscale del 24% e finirebbero per pagare di più in tasse.

Quando fai una scala Roth, vuoi anche essere consapevole del regola dei cinque anni per i conti Roth. Swart dice che puoi farlo tenendo traccia di quando effettui ogni conversione.

“Non vuoi implementare la strategia e poi confondere gli anni e incorrere accidentalmente in un ritiro anticipato del 10% perché in qualche modo hai annullato quei cinque anni”.