Oggi esploreremo le sei fasi della libertà finanziaria. Prima, però, voglio presentarvi i miei amici Mac e Pam.
Pam è un patologo e un Ultra-runner d’élite. Mac è un ex insegnante di scienze delle scuole superiori e attuale papà casalingo. Insieme, formano una formidabile squadra finanziaria.
Sono anche una coppia di nerd. Voglio dire, guardateli!
Forse perché sono così nerd, Mac e Pam hanno sempre posto l’accento sul risparmio. Ma non si limitano a pizzicare i centesimi. Hanno ottimizzato le loro vite per aumentare il loro reddito e la loro felicità. Sono sulla buona strada per l’indipendenza finanziaria. In molti modi, incarnano gli ideali sposati dalla mia filosofia Money Boss.
Il metodo Money Boss nella vita reale
Quando Pam era all’ultimo anno di scuola di medicina, ad esempio, Mac lavorava come tecnico di ricerca in un laboratorio di neuroscienze. Ha portato a casa solo $ 18.000, ma sono stati attenti a evitare di vivere stipendio per stipendio.
“Avremmo pagato l’affitto”, dice Mac, “avremmo messo i soldi nei risparmi e avremmo ancora denaro avanzato alla fine del mese. Abbiamo fatto delle scelte per non comprare le piccole cose che avrebbero potuto uccidere il nostro futuro.“
Dopo la scuola di medicina, Mac e Pam si trasferirono a Portland. Mentre Pam ha fatto la sua residenza di patologia a Università della salute e della scienza dell’Oregon, Mac ha insegnato scienze alle scuole superiori. A quel tempo, i loro stipendi erano simili.
Quando il loro primo figlio è nato nel gennaio 2005, Pam ha preso il congedo di maternità fino alle vacanze di primavera. Dalle vacanze di primavera fino alla fine dell’anno scolastico, Mac ha portato la bambina con sé al lavoro e l’ha messa nell’asilo nido gestito dagli studenti.
“Contando il costo dell’asilo nido, lo stipendio del mio insegnante è sceso al salario minimo”, dice Mac. Alla fine dell’anno scolastico, ha chiesto un anno di riposo. Quell’anno si trasformò in un’eternità. “Si trattava di capire se volevo crescere i figli di altre persone o se volevo crescere i miei”.
La scelta tradizionale è che la madre rimanga a casa con i bambini, ma sembrava sciocco nella loro situazione. Con la sua residenza completata, Pam potrebbe guadagnare quattro o cinque volte quello che Mac potrebbe guadagnare come insegnante. “Non aveva senso buttare via i soldi che abbiamo speso per l’istruzione di Pam per non raccogliere i benefici di quell’istruzione”.
Negli ultimi dieci anni, Mac e Pam hanno lavorato in tandem verso obiettivi familiari e finanziari. Pam fa i soldi. Mac si occupa di due bambini e delle operazioni domestiche quotidiane, gestendo anche i loro investimenti. Sono entrambi attenti alla spesa.
“Spendiamo molto meno di tutti i nostri amici che guadagnano importi simili”, dice Mac. “Molti dei nostri amici medici hanno più case. Possiedono auto di lusso. Loro spendono un sacco di soldi e noi no. Nessuno di noi vuole una seconda casa. Io guido un minivan del 2007 e Pam guida un Avalon del 2004. Il nostro unico debito è la nostra casa. Paghiamo le nostre carte di credito ogni mese e non abbiamo pagamenti per l’auto”.
Fin dall’inizio, il risparmio è stato una priorità per Mac e Pam. E man mano che guadagnavano di più, risparmiavano di più. È vero che anche la loro spesa è aumentata, ma in nessun posto vicino allo stesso tasso. Un reddito più alto significava che potevano mettere di più in banca, non comprare più cose.
Poiché sono stati così diligenti per così tanto tempo, Mac e Pam saranno in grado di andare in pensione a quarant’anni. Hanno fatto le scelte e fatto il lavoro necessario per raggiungere l’indipendenza finanziaria in giovane età.
“Preferiamo accumulare la nostra ricchezza, vivere come vogliamo più tardi nella vita piuttosto che spendere per le cose ora”, dice Mac. Sì, potrebbero permettersi di comprare cose oggi, ma farlo richiederebbe di sacrificare opportunità più importanti domani.
Questi due sono boss del denaro! Hanno scalato la scala della libertà finanziaria per molto tempo.
Le sei fasi della libertà finanziaria
Ero solito credere che la libertà finanziaria significasse solo una cosa: avere abbastanza soldi da non dover mai più lavorare. Nel corso degli anni, persone come Mac e Pam mi hanno insegnato che l’indipendenza finanziaria esiste su un continuum. Non è “tutto o niente”, ma una gamma sempre crescente di opzioni. È un processo.
Ogni fase della libertà finanziaria ti consente una maggiore autonomia ed espressione di sé, e queste sono qualità che portano alla felicità.
Quasi un decennio fa, ho inventato quelle che ho chiamato le tre fasi della finanza personale. Più tardi, ho ampliato questo a quattro o cinque fasi. Oggi riconosco che ci sono molti gradi di indipendenza finanziaria.
Per i nostri scopi, manterremo le cose semplici.
Dopo aver mescolato le mie idee con quelle di Joshua Sheats di Radical Personal Finance, ho ideato un modello che traccia sei fasi. dalla dipendenza finanziaria all’abbondanza finanziaria.
Ma prima di poter iniziare a progredire attraverso le sei fasi della libertà finanziaria, c’è un ostacolo preliminare che devi superare. Sei in questa “fase zero” se le tue spese superano le tue entrate.
Fase 0 – Dipendenza
In questa fase, il tuo stile di vita dipende dagli altri per il sostegno finanziario. Iniziamo tutti da qui. Siamo nati così. Quanto tempo ci vuole per liberarsi varia da persona a persona. Sei in questa fase se fai affidamento sul sostegno finanziario dei tuoi genitori. Sei in questa fase se spendi più di quanto guadagni. Sei in questa fase se i pagamenti del debito superano il tuo reddito.
Dopo aver iniziato a guadagnare un profitto, inizi a progredire attraverso le sei fasi della libertà finanziaria. Le prime tre sono le fasi “sopravvissute”.
Fase 1 – Solvibilità
La solvibilità è la capacità di far fronte ai tuoi impegni finanziari. Raggiungi questa fase in cui non fai più affidamento su nessun altro per il sostegno finanziario – quando il tuo reddito supera le tue spese, quando non stai più accumulando debiti. Quando stai guadagnando un profitto, hai raggiunto la solvibilità. Alcune persone raggiungono questo stadio nella loro adolescenza. Alcuni non lo raggiungono mai. (L’ho raggiunto all’età di 35 anni nell’ottobre 2004, quando ho smesso di indebitarmi e ho iniziato a rimborsare ciò che dovevo.)
Fase 2 – Stabilità
Raggiungi la stabilità una volta che hai rimborsato il tuo debito al consumo, stabilito alcuni risparmi di emergenza e continuato a guadagnare un profitto personale. Potresti ancora possedere qualche “buon debito” – prestiti universitari, un mutuo – ma hai eliminato altri obblighi e costruito un cuscinetto di risparmi per proteggerti da eventi sfortunati. (Ho raggiunto questa fase all’età di 38 anni nel dicembre 2007, quando ho effettuato il pagamento finale del debito.)
Fase 3 – Agenzia
L’ultima fase di “sopravvivenza” è la libera agenzia, la capacità di lavorare e vivere come e dove vuoi. In questa fase, hai eliminato tutti i debiti (compresi i prestiti agli studenti e i mutui) e hai abbastanza bancate da poter lasciare il tuo lavoro in un attimo senza esitazione. Questo è comunemente chiamato “screw-you money”. (Ho ottenuto il libero arbitrio nel marzo 2008.)
Nota: So in prima persona che ci sono momenti in cui potresti preferire portare un mutuo anche se non devi. Ai fini di questa fase, se hai abbastanza risparmi e investimenti per estinguere il tuo mutuo, è la stessa cosa che non averne uno.
Nelle ultime tre fasi, passi dalla sopravvivenza alla prosperità. Il denaro non è più una rete di sicurezza, ma uno strumento per aiutarti a costruire la vita che immagini per te e la tua famiglia. Ricordate la nostra discussione sul “punto di crossover” all’inizio di questa settimana? Questo concetto è la chiave per definire dove ti trovi in queste ultime fasi della libertà finanziaria. (Ognuna di queste fasi non assume alcun debito. O, come spiegato nella nota sopra, abbastanza denaro a disposizione per rimborsare immediatamente il debito.)
Fase 4 – Sicurezza
Raggiungi la sicurezza finanziaria quando il tuo reddito da investimento può coprire i tuoi bisogni di base. Cioè, in base a quanto hai risparmiato e investito, potresti vivere un’esistenza misera per il resto della tua vita. Anche se non hai mai lavorato un altro giorno nella tua vita, hai abbastanza per permetterti un alloggio semplice, cibo di base, vestiti essenziali e assicurazione.
Fase 5 – Indipendenza
L’indipendenza finanziaria è l’obiettivo finale per la maggior parte delle persone. In questa fase, il tuo reddito da investimento è sufficiente per finanziare il tuo attuale tenore di vita per il resto della tua vita. Puoi permetterti le basi, ma puoi anche permetterti alcuni comfort. Ne hai abbastanza. (Sono passato dall’agenzia all’indipendenza nell’aprile 2009. Questa è la fase in cui mi trovo oggi.)
Fase 6 – Abbondanza
Nella fase finale della libertà finanziaria, hai “abbastanza – e poi alcuni”. Il tuo reddito passivo da tutte le fonti non solo finanzierà il tuo stile di vita a tempo indeterminato, ma ti garantirà la libertà di fare quello che vuoi. Puoi condividere la tua ricchezza con gli altri. Puoi concederti il lusso, esplorare il mondo. Puoi costruire un impero commerciale.
Nota: Dove mi trovo su questa scala? Ho sicuramente raggiunto la Sicurezza Finanziaria. Se me lo avessi chiesto un anno fa, ti avrei detto che ero solidamente nella quinta fase, l’indipendenza finanziaria. Onestamente, probabilmente è ancora esatto, ma molto della mia situazione finanziaria sembra meno certo rispetto a qualche mese fa. Questo è un argomento per un’altra conversazione …
Più soldi risparmi, più libertà hai e maggiori rischi puoi correre. Man mano che la tua indipendenza finanziaria aumenta, distruggi il muro della preoccupazione. Sei in grado di prendere decisioni basate sulla felicità e non sui dollari.
Ed ecco il punto: mentre sviluppi abitudini e abilità di denaro intelligente, queste non solo ti aiuteranno a ottenere qualsiasi livello immediato di libertà finanziaria che stai lavorando. verso, ma anche progredire verso i futuri livelli di libertà.
Se stai lavorando per la libertà del debito, ad esempio, mentre impari a spendere meno e guadagnare di più, questa redditività continuerà ad aiutarti una volta raggiunta la solvibilità. Puoi applicare le stesse idee mentre lavori per ottenere stabilità e quindi il libero arbitrio.
Ho passato troppo tempo questa mattina a giocare in Photoshop per creare il riassunto qui sotto. Non sono un grafico… ma ci provo.
Riassumendo
Questo è tutto per migrare il corso accelerato di Money Boss per diventare ricchi lentamente!
Nelle ultime settimane, ho condiviso i dettagli della mia metodologia finanziaria. Per riassumere:
- Tu sei il capo di te. Nessuno si preoccupa dei tuoi soldi più di te, quindi assumi la responsabilità del tuo futuro finanziario. Gestisci la tua vita come un’azienda.
- Il modo migliore per ottenere ciò che vuoi veramente è diventare chiaro sui tuoi obiettivi e valori. Ecco perché tutti dovrebbero creare una dichiarazione di missione personale.
- Il tuo tasso di risparmio è il numero più importante nella finanza personale. Il risparmio – che mi piace pensare come “profitto” – ti dà il potere di fare ciò che vuoi nella vita.
- La frugalità è la pietra angolare della creazione di ricchezza, ma il modo migliore per spendere meno è ridurre le grandi cose.
- Sei responsabile al 100% del tuo reddito. Per guadagnare di più, scopri di più. Lavora di più e lavora meglio. Vendi te stesso. Se ti prendi il tempo per potenziare il tuo reddito, i tuoi profitti aumenteranno.
- Pensa come un miliardario proteggendo attentamente ogni dollaro che guadagni. Riconosci che ogni volta che passi oggi, stai sacrificando un pezzo di domani. Fai attenzione ai costi opportunità. Pratica la spesa consapevole.
- Investi saggiamente. Non cercare di diventare ricco velocemente. Sviluppare una filosofia d’investimento e sviluppare una strategia d’investimento che supporti questa filosofia.
- Usa le barriere e il pre-impegno per fare automaticamente la cosa giusta, ogni volta.
- Man mano che adotti questa filosofia, la tua ricchezza inizierà a crescere. Più ci lavori, più grande sarà. Proteggilo. La tua ricchezza è la chiave per il tuo futuro finanziario. Alla fine, raggiungerai il punto di crossover, quel luogo in cui il tuo reddito da investimento supera le tue spese quotidiane. Avrai raggiunto l’indipendenza finanziaria.
È stato un sacco di lavoro per metterlo insieme, ma è stato anche molto divertente. Mi piacerebbe un feedback se ce l’hai. Voglio che queste informazioni siano il più utili possibile ai futuri lettori, quindi scrivimi una riga per farmi sapere cosa ti è piaciuto e cosa no. Le critiche costruttive non mi offenderanno.
Ho raccolto questa serie di articoli in un ebook gratuito chiamato Una breve guida alla libertà finanziaria. Come gran parte di questo materiale, è ancora marchiato per Money Boss, ma presto rivedrò tutto per essere specifico per GRS.