L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine vale la pena?

La morte di mio padre l’anno scorso non solo ha reso me e i miei fratelli orfani di 40 anni, ma ha anche segnato la fine dell’era delle case di cura dei miei genitori (1998-2011). Fino alla sua morte, mia madre o mio padre sono stati in una casa di cura per quasi 11 anni di quei 13 anni. Che ha soffiato.

Era anche molto costoso. Mia madre ha sborsato $ 500.000 in contanti nel corso degli anni, e il suo posto non era né sfacciato né lussuoso. Mio padre pagava “solo” $ 22.000 all’anno perché aveva un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine.

Cos’è l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine?

L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTCI) è un’assicurazione che acquisti per aiutarti a pagare la casa di cura, la vita assistita o l’assistenza domiciliare se ne avessi mai bisogno. Non avevamo LTCI per mia madre. Abbiamo pagato circa $ 200 / giorno per la sua cura.

Dopo che mio padre ha visto quel primo disegno di legge, ha fatto quello che fanno tutti i personaggi dei cartoni animati scioccati. Sollevò la mascella dal pavimento e rimise i bulbi oculari nelle rispettive orbite. Poi ha acquistato una polizza LTCI per se stesso. Mio padre aveva appena compiuto 65 anni e questo è stato 10 anni prima che avrebbe dovuto usarlo.

Mio padre ha pagato $ 131 / mese o $ 1,572 / anno per LTCI. Pertanto, in 10 anni ha pagato quasi $ 16.000 per il suo LTCI. La sua polizza copriva $ 150 / giorno per tre anni di giorni. La casa di cura era $ 210 / giorno. Quei $ 60 in più al giorno sono arrivati a $ 22.000 / anno ed è stato pagato di tasca di mio padre. Gli altri $ 55.000 all’anno sono stati pagati dalla società LTCI.

L’LTCI di mio padre gli ha fatto risparmiare $ 130.000 nei 2+ anni in cui è stato curato. Sottraendo i $ 16.000 che mio padre ha pagato in premi nei 10 anni prima di trasferirsi in una casa, e mio padre è uscito ancora davanti a $ 114.000. Il ritorno di $ 114.000 sul suo “investimento” in LTCI è stato sette volte.

Piuttosto dolce, vero? Sembra che sto facendo un passo per ottenere LTCI.

Non così in fretta.

L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine ne vale la pena?

Cinque anni fa ho cercato di ottenere una politica per me stesso. Ho visto come le case di cura divoravano i risparmi di una vita dei miei genitori e ho pensato che sarebbe stato saggio ottenere una polizza LTCI mentre ero giovane. L’offerta migliore che ho trovato è stata una copertura e prezzi paragonabili alla polizza di mio padre. Ma mio padre ha avuto il suo nel 1998 quando aveva 65 anni, e io solo 42 nel 2007.

Il mio manzo con l’acquisto di una politica LTCI, è che Non ho trovato nessuna azienda disposta a garantire che il premio mensile sarebbe rimasto invariato. In altre parole, potrebbe salire. Non garantire il mio prezzo premium sembrava abbastanza significativo. Non ricordo alcun momento nella mia vita in cui ho accettato di comprare qualcosa in cui avrei potuto essere addebitato di più in seguito per capriccio del venditore.

Anche la mia Magic 8 Ball ha detto che il mio premio sarebbe aumentato. Sarei sciocco a pensare che non lo farebbe. Dal momento che dovrei scegliere di pagare l’aumento o abbandonare la copertura e salutare le decine di migliaia di persone che ho affondato nella politica LTCI, non ho una politica LTCI.

Nell’agosto 2008, mio padre è entrato nella casa di cura. Speravamo che sarebbe stato temporaneo, ma presto ci siamo resi conto che aveva bisogno di cure a tempo pieno. Nel novembre 2008, arrivò una lettera dalla società LTCI di mio padre, Genworth. (Vedi la lettera alla fine di questo articolo.)

Hanno notato che aveva iniziato a usare il suo LTCI e stavano per aumentare il suo premio o ridurre il suo beneficio giornaliero! Non sto dicendo che questo era uno schema subdolo. Tutti quelli con cui ho avuto a che fare a Genworth sono stati molto utili. Se lo avessero fatto nel 2008, pensavo che i miei premi LTCI sarebbero aumentati prima di averne bisogno 25-50 anni dopo. Dopo tutto, i costi dell’assistenza sanitaria non stanno diventando meno costosi.

Predire il futuro

Secondo me, non credo che le case di cura come le conosciamo saranno lì tra 30 o 40 anni. Come è ora, se non hai LTCI o abbastanza soldi per pagare le tue cure, Medicaid paga per te.

Quindi, cosa dovremmo fare? Dovremmo spendere ogni centesimo che guadagniamo mentre siamo in salute, quindi chiedere ai nostri contribuenti concittadini di pagare per le nostre cure tramite Medicaid quando siamo senza un soldo? Questo sembra essere l’approccio che molti americani adottano. Per essere onesti, questo non è nemmeno venuto in mente alla maggior parte delle persone.

Oppure otteniamo una polizza LTCI e speriamo di permettercela e i probabili aumenti dei prezzi sui premi mensili? Rock, incontra il posto duro.

La mia impressione è che l’assistenza domiciliare prolifera.

Nel 1988 a Huntsville, Alabama, in una delle mie prime settimane come comico professionista a tempo pieno, ho lavorato con Brett Leake. Eccolo nel backstage con Jay Leno. The Leaker è un grande fumetto e amico. Vent’anni dopo esserci incontrati, ci siamo trovati spesso a parlare delle sfide che stavamo affrontando con i nostri padri. Lui e la sua famiglia hanno ricevuto il2008 Virginia Governor’s Caregiver Recognition Award per la loro assistenza domiciliare per suo padre.

Si può Leggi ABfuori dalla situazione dei Leakes e cosa hanno fatto per prendersi cura di suo padre a casa, su Sito web di Brett. Come ha scritto Brett:

Cogliamo questa opportunità per parlarvi di un uomo straordinario, per ringraziarvi e per perorare la causa dell’assistenza domiciliare. Se c’è qualcuno nella tua famiglia che ha bisogno di aiuto e le cui esigenze possono essere soddisfatte al di fuori di un istituto, per favore cerca di farlo funzionare a casa.

Le case di cura hanno uno scopo prezioso. Molti dei caregiver sono angeli. Ma non importa quanto siano belle le istituzioni, non sono a casa.

Mi piacerebbe sentire i tuoi pensieri. Avete trovato una società LTCI che garantirà che non aumenteranno i vostri premi? Hai assunto badanti?

Poscritto: Ecco la prima pagina della lettera di Genworth. Ci hanno detto che avrebbero aumentato il premio della polizza di mio padre del 12%. Potremmo mantenere praticamente lo stesso pagamento mensile del premio che abbiamo pagato per 10 anni, ma ridurre il beneficio giornaliero, se mio padre avesse mai avuto bisogno di usare il suo LTCI. La riduzione della copertura giornaliera delle prestazioni sarebbe di $ 17 / giorno o $ 6.205 / anno. Questo è un po ‘significativo!