La più grande verità nella finanza personale

Nelle ultime sei settimane, ho lavorato sodo per scrivere il mio progetto “Introduzione all’indipendenza finanziaria e al prepensionamento”. udibile e I Grandi Corsi. È stato impegnativo – e divertente – rielaborare il mio materiale passato per un nuovo pubblico in un nuovo formato.

Naturalmente, sto sottolineando due punti importanti in questo progetto: profitto e scopo.

  • Credo fermamente che tu abbia bisogno di una chiara dichiarazione di missione personale per trovare il successo con il denaro (e la vita).
  • Credo anche che il numero più importante nel tuo percorso verso la libertà finanziaria sia il tuo profitto personale, la differenza tra il tuo reddito e la tua spesa. (La maggior parte delle persone si riferisce a questo numero come tasso di risparmio. Preferisco il termine “profitto personale” perché è, beh, più sexy.)

Quest’ultimo punto è importante.

Troppe persone vogliono proiettili magici. Vogliono modi facili e veloci per uscire dai debiti e costruire ricchezza. Credono (o sperano) che ci sia una sorta di segreto che possono scoprire, che in qualche modo hanno perso. Beh, non ci sono segreti. La padronanza del denaro è una combinazione di psicologia e matematica. E la parte di matematica è così semplice che un bambino di terza elementare potrebbe capirla. La ricchezza è l’accumulo di ciò che guadagni meno ciò che spendi.

Ci sono solo due aspetti di questa equazione della ricchezza – guadagno e spesa – ma una quantità sproporzionata di consulenza finanziaria si concentra su un fattore, sulla spesa, ed è un peccato. Certo, la frugalità è una parte importante della finanza personale. E se sei in una situazione difficile e/o hai un reddito elevato e hai ancora difficoltà, tagliare le spese è una scelta eccellente. Ma la realtà è che non diventerai ricco, lentamente o altrimenti, pizzicando solo pochi centesimi.

La più grande bugia nelle finanze personali

Di recente sul suo eccellente blog, Of Dollars and Data, ha scritto Nick Maggiulli la più grande bugia nella finanza personale. Cos’è quella bugia? Lui scrive:

Mentre ci sono molte persone che sono in difficoltà finanziarie a causa delle proprie azioni, ci sono anche molte persone con buone abitudini finanziarie che semplicemente non hanno entrate sufficienti per migliorare le proprie finanze.

Ecco perché la più grande bugia nella finanza personale è che puoi essere ricco se riduci le tue spese. E i media finanziari alimentano questa bugia dicendoti di smettere di spendere $ 5 al giorno per il caffè in modo da poter diventare un milionario.

Con grafici, grafici e dati, Maggiuli dimostra che il problema che devono affrontare le persone a basso reddito non è la loro spesa, ma il loro guadagno. Se vivi sulla soglia di povertà… attualmente $ 26.200 all’anno per una famiglia americana di quattro persone, non scapperai grazie alla parsimonia. La parsimonia è una misura di emergenza, un ripiego. È una benda su una ferita grave.

Ecco la linea di fondo:

  • Se sei povero e speri di non esserlo, la tua attenzione dovrebbe essere focalizzata sull’aumento del reddito, non sul taglio dei costi. Le tue spese sono probabilmente già molto basse.
  • Se hai un reddito familiare medio, attualmente $ 63.179 secondo l’US Census Bureau — il tuo percorso per costruire ricchezza includerà probabilmente sia la frugalità che l’aumento del reddito.
  • Se hai un reddito elevato ma fai ancora fatica a sbarcare il lunario, la tua attenzione dovrebbe essere assolutamente rivolta al taglio dei costi. Devi tenere a freno il tuo stile di vita. Ma non lo farai con frugalità; lo farai ottimizzando le cose grandi.

Maggiuli è stufo della più grande bugia. Lo “scatterà”.

“Sono gli stessi media finanziari che scrivono storie su come le persone risparmiano denaro vivendo in una roulotte, facendo il proprio sapone per i piatti o riutilizzando il filo interdentale”, scrive. “Sì, è così ridicolo. Ma quello che mi colpisce davvero è il modo in cui questi esempi sono forniti come “prova” di come tagliare la spesa può renderti ricco”.

Dalla mia esperienza, questo genere di cose è perennemente popolare perché è facile. È facile da scrivere ed è facile da leggere, anche se non offre soluzioni reali. È più difficile scrivere di aumentare le tue entrate. Ed è più difficile agire in base a tali informazioni perché richiede tempo, impegno e sacrificio effettivo.

Esempi di vita reale della più grande bugia in azione

Proprio questa mattina, Trent a The Simple Dollar ha pubblicato un articolo su ottimizzare il lavaggio delle stoviglie in termini di denaro e tempo. Trento scrive:

Se posso investire un po’ di tempo, pensiero e impegno nell’ottimizzazione di una routine che faccio tre volte a settimana, e quell’ottimizzazione riduce cinque minuti di lavoro e $ 0,50 di costo, sto letteralmente risparmiando 13 ore all’anno e $ 78 all’anno per il il resto della mia vita.

Trento non ha torto. Se la sua matematica è corretta (e anche la sua disciplina), risparmierà letteralmente 13 ore e $ 78 ogni anno ottimizzando il modo in cui lava i piatti. Questa non è una bugia. In questo caso, la bugia deriva da ciò che è implicito: fallo e diventerai ricco. Raggiungerai la libertà finanziaria diventando una lavastoviglie più intelligente.

Ecco la verità: non raccogli le tredici ore e il vantaggio annuale di $ 78 come vincita una tantum. Stai risparmiando cinque minuti e cinquanta centesimi al giorno. Questo può sembrare un punto insignificante, ma è importante. Se guadagni tredici ore o $ 78 in una volta, è qualcosa di reale e tangibile, qualcosa con cui puoi lavorare. Ma cinque minuti e cinquanta centesimi in più al giorno? Non così tanto.

Non sto dicendo che non dovresti ottimizzare la tua routine di lavaggio delle stoviglie. Fallo! Ma non aspettarti che ti renda ricco. Perché non lo farà.

Ecco un esempio più grande della bugia in azione.

Elizabeth Willard Thames scrive a Frugalwoods, che è uno dei miei blog di denaro preferiti. Di recente, in particolare, Liz ha pubblicato un sacco di cose fantastiche. Attendo con ansia ogni nuovo articolo. (Quelli di voi che utilizzano l’elenco dei collegamenti Spare Change sulla prima pagina di GRS hanno probabilmente notato che inserisco spesso Frugalwoods nei preferiti.)

Come puoi intuire dal nome del suo blog, Liz si concentra (quasi?) esclusivamente sulla parsimonia. Lei e suo marito si esercitano estrema frugalità. Ha scritto un libro, Incontra i Frugalwood [my review]che ha documentato il loro viaggio da poveri studenti universitari al raggiungimento dell’indipendenza finanziaria in una fattoria di 66 acri nel Vermont centrale.

Ora, non c’è dubbio che Liz e Nate siano parsimoniosi. Praticano ciò che predicano. Ma la loro frugalità non è la ragione della loro ricchezza, la ragione per cui hanno potuto andare in pensione presto. Non puoi comprare una fattoria di 66 acri nel Vermont semplicemente ottimizzando la tua routine di lavaggio dei piatti. O tagliando i coupon. o ospitare potluck. Per fare questo, hai anche bisogno di un reddito elevato. E questa è una parte della storia che Liz non condivide con i suoi lettori. Lei e suo marito hanno fatto un sacco di soldi, ed è così che sono diventati ricchi, non attraverso la frugalità.

Sono sicuro che Liz non intende offuscare la verità, ma questo è l’effetto netto. È complice della “più grande bugia della finanza personale”.

A suo merito, Liz sembra incorporare più verità nella sua scrittura. Oggi, ad esempio, il Informazioni sulla pagina a Frugalwoods riconosce i loro alti redditi. Questo non è successo era il caso.

Ora, non intendo infastidire Liz e Trent. Sono entrambe brave persone e ottimi scrittori. Ma penso che facciano un enorme disservizio ai loro lettori coprendo solo un aspetto dell’equazione della ricchezza, menzionando raramente (se mai) il reddito. Partecipano attivamente alla “più grande bugia” di Maggiuli.

E lo confesso: per molto tempo sono stato colpevole della stessa cosa. A volte lo sono ancora. Diavolo, ultimamente ho sparso molte parole sulla mia ricerca per ottimizzare la mia spesa alimentare, vero? Non pretendo di essere migliore di Liz o Trent. Ma voglio almeno riconoscere la bugia e la verità reciproca.

La più grande verità nelle finanze personali

Se la frugalità non è la via della ricchezza, qual è? La risposta è semplice: grandi vittorie. Le grandi vincite sono il modo più veloce per ottenere ricchezza.

Puoi raschiare i tuoi piatti e sciacquarli in acqua fredda ogni giorno per il resto della tua vita, e comunque non eguaglieresti i vantaggi che otterresti acquistando una casa più economica. O scegliendo un’auto più efficiente nei consumi. O negoziare il tuo stipendio.

Il modo migliore per spendere meno è ridurre le cose grandi.

Se la famiglia americana media dovesse tagliare i costi dell’alloggio del 10%, risparmierebbe circa $ 150 per ogni pagamento dell’alloggio, più di venti volte il vantaggio di ottimizzare la routine di lavaggio dei piatti. Il trasporto offre opportunità simili. Secondo l’American Automobile Association, l’autista medio spende poco più di $ 9000 all’anno per il suo veicolo. Riduci questa spesa di meno dell’uno per cento e avrai ottenuto lo stesso risultato di un anno di diligente lavaggio dei piatti.

Ma, come nota Maggiuli nel suo articolo, il reddito è l’elefante nella stanza, argomento che troppi scrittori ignorano.

Finora puoi solo tagliare i costi. Non c’è modo di ridurre la spesa al di sotto dello zero e la maggior parte di noi non può avvicinarsi a questo. Come accennato in precedenza, la soglia di povertà degli Stati Uniti per una famiglia di quattro persone è attualmente di $ 26.200. (Per due persone, sono $ 17.240.) Senza contare i suoi affari, Mr. Money Moustache (un tipo notoriamente frugale) speso $ 13.068 nel 2019.

Se vivi così e vuoi scappare, non dovresti cercare modi per tagliare i costi. Quella roba è inutile per te. Se qualcuno ti dice il contrario, sta mentendo. In queste circostanze, dovresti cercare di aumentare il tuo reddito. E anche se hai uno stipendio standard per la classe media, aumentare il reddito è di solito il modo migliore per raggiungere i tuoi obiettivi.

Ci sono tre modi principali per guadagnare di più.

  • In primo luogo, diventa più istruito. Nonostante i terribili dettagli nei cupi mass media, un fatto è innegabile: più impari, più guadagni. Negli Stati Uniti, l’istruzione ha un impatto maggiore sui guadagni di tutta la vita rispetto a qualsiasi altro fattore demografico. È più importante della tua razza, della tua religione, del tuo sesso, della tua posizione. (In effetti, il Census Bureau afferma che l’istruzione ha cinque volte l’impatto del genere sui guadagni annuali.) Questa è un’ottima notizia perché mentre non puoi controllare la tua età o razza, hai il controllo totale sulla tua istruzione.
  • In secondo luogo, diventa un dipendente migliore. Ho letto molto su Reddit (e in altri posti) in cui le persone fanno pipì sui loro datori di lavoro, lamentandosi di come il loro capo (o la loro azienda) li freghi. Questa roba è controproducente. Certo, ci sono alcuni datori di lavoro di merda là fuori, ma la maggior parte sono felici di promuovere e premiare i loro migliori lavoratori. Se vuoi guadagnare di più, lavora più a lungo e più duramente degli altri. Se ti trovi in ​​una situazione in cui il duro lavoro non viene ricompensato, cambia lavoro.
  • Infine, e soprattutto, impara a negoziare il tuo stipendio. Studio dopo studio mostra la stessa cosa: Non riuscire a negoziare il tuo stipendio può costarti oltre mezzo milione di dollari nel corso di una normale carriera. Mezzo milione di dollari! Per oltre un decennio, ho spinto il libro di Jack Chapman, Negoziare il tuo stipendio: come guadagnare $ 1000 al minuto. Lascia che lo faccia di nuovo.

“Non puoi frugalizzare le entrate che non guadagni”, scrive Liz in Meet the Frugalwoods. Lei dice la verità! La più grande verità.

Non sono un nemico della parsimonia. Sì, assolutamente, pizzica i tuoi soldi, se questo ti rende felice. La frugalità è un ottimo modo per costruire buone abitudini. A lungo termine, molte abitudini frugali combinate possono fare una grande differenza per la tua situazione finanziaria.

Ma se hai un reddito basso, non concentrarti sulla parsimonia. È una falsa pista. Invece, rivolgi la tua attenzione a Big Wins. E, soprattutto, per aumentare le tue entrate. Perché questa è la più grande verità nella finanza personale: Non puoi diventare ricco solo con la frugalità.