Come quasi tutti gli altri su Internet, sono un fan di xkcd, il webcomic nerd di Randall Munroe. Mia moglie, che è un chimico, adora gli episodi scientifici di xkcd (come questo e questo), mentre mi piace tutto il resto (soprattutto questo e questo). E non dimentichiamo il Mappa delle comunità online!
Molti di voi mi hanno inviato un’e-mail per dirmi che XKCD di ieri ha affrontato un tema vicino e caro ai nostri cuori: la finanza personale. In particolare, Munroe ha scavato un buco nel mito della magia dell’interesse composto. Più o meno. Ecco il fumetto:
Ho ricevuto diversi messaggi dai lettori negli ultimi mesi che mettono in discussione l’efficacia del composto. Ecco il punto, però: il compounding è fantastico. E funziona. Ma non è una bacchetta magica. È uno strumento nella tua cassetta degli attrezzi finanziaria, una cassetta degli attrezzi che include Roth IRA e budget e spesa consapevole. Quindi cerchiamo di essere chiari: Un conto di risparmio ad alto rendimento non ti renderà ricco. In realtà, nessun singolo strumento finanziario lo farà. Ma usati insieme, potete costruire la vita dei vostri sogni.
Ho eseguito diversi scenari attraverso Calcolatore di interessi composti di Money Chimp., ed ecco cosa ho ottenuto.
- Usando l’esempio della striscia xkcd, se hai fatto un singolo investimento di $ 1000 a un tasso di rendimento del 2%, in dieci anni avresti $ 1218,99.
- Forse ovviamente, se iniziassi con $ 10.000, invece, avresti $ 12.189,94 dopo dieci anni.
- Usando un esempio più realistico: se hai massimizzato il tuo Roth IRA Ogni anno con un contributo di $ 5.000 a un investimento che restituisce il 2%, dopo dieci anni avresti contribuito $ 50.000 e il tuo saldo sarebbe $ 53.357,28.
- Se seguissi questo programma di investimento per trent’anni, i tuoi contributi totali sarebbero $ 150.000. Il tuo saldo finale sarebbe $ 210.954,01.
- Diventando ancora più realistico, cosa succede se guadagni una media del 10%, che è il rendimento medio a lungo termine per il mercato azionario statunitense? Se hai investito $ 5.000 all’anno per trent’anni e sei stato in grado di guadagnare un rendimento annuo del 10%, i tuoi $ 150.000 varrebbero $ 986.964,14.
Nota importante: Mentre il mercato azionario statunitense ha reso in media il 10% all’anno nel lungo termine, i periodi di investimento più brevi sono molto più volatili. E, in effetti, la media non è normale. Cioè, alcuni anni – come nel 2008 – il mercato (l’indice S&P 500, in questo caso) rende -37,00%. Negli altri anni – come nel 2009 – il mercato ha reso un +26,46%. Il mercato non restituisce quasi mai solo il 10% in un anno.
Come puoi vedere, non dovresti ignorare il potere del composto. I rendimenti composti possono essere (e spesso sono) strumentali per aumentare la ricchezza.
Tuttavia, Munroe fa un punto molto importante: Il singolo fattore più importante nel determinare il vostro patrimonio previdenziale non è il rendimento dell’investimento, ma quanto contribuite. In altre parole, non puoi semplicemente gettare qualche migliaio di dollari in un conto pensionistico e poi sperare che tutto funzioni. Devi continuare a farlo. Devi continuare a contribuire. Più risparmi, più la composizione funzionerà a tuo favore.
È per questo che insisto sempre sulla necessità di aumentare le tue entrate. Sono morto serio quando scrivo che niente sovraccaricherà le tue finanze come trovare un modo per fare più soldi. E sai una cosa? Per la maggior parte, questo è qualcosa di cui hai completamente il controllo. Quando dico che nessuno si preoccupa più dei tuoi soldi di te, questa è una delle cose che intendo. Se vuoi davvero avere più soldi – in modo da poter pagare il tuo debito, mandare i tuoi figli al college, viaggiare per il mondo e così via – allora la cosa migliore che puoi fare è aumentare le tue entrate.
Ma non seppellire il tuo aumento di reddito sotto una roccia. Non andare a spenderlo solo perché un fumetto su Internet ti dice che il composto non vale la pena. Ad aggravare le cose. Fai più soldi che puoi e investili saggiamente in modo che, nel tempo, la magia del compounding possa aiutarti a renderti ricco.
Nota a piè di pagina: Come alcuni lettori di GRS hanno notato, Un episodio di XKCD della scorsa settimana ha anche affrontato la finanza personale. Questo è un po ‘più controverso, però; se ho intenzione di affrontarlo – e potrei dal momento che sono d’accordo con esso – ho bisogno di tempo per affinare i miei pensieri.