Il tuo punteggio di credito

Per l’edizione odierna del mese “back to basics” su Get Rich Slowly, parleremo dei punteggi di credito. Cos’è un punteggio di credito? Perché dovrebbe interessarti?

Mentre vai avanti nella tua vita, lasci una scia di transazioni. Si accende un mutuo, si acquista una nuova auto, si utilizza la carta di credito per acquistare nuovi vestiti e l’auto di debito per acquistare generi alimentari.

Ogni mese, i tuoi creditori – le società a cui devi denaro – inviano informazioni sulla tua attività recente a una varietà di agenzie di segnalazione del credito (comunemente indicate come agenzie di credito). Ogni agenzia raccoglie queste informazioni in un file chiamato rapporto di credito.

Il tuo rapporto di credito è una cronologia di quanto bene hai gestito il tuo credito. Contiene informazioni su dove hai vissuto, quanto hai preso in prestito e se tendi a pagare le bollette in tempo. Rileva anche se hai mai presentato istanza di fallimento.

Le agenzie di credito — Equifax, Experiane TransUnione — vendi il tuo rapporto di credito ad altre aziende in modo che possano decidere se prestarti denaro, venderti un’assicurazione, affittarti una casa o darti un lavoro.

I rapporti di credito possono essere noiosi, ma sono di vitale importanza perché forniscono la base per il tuo punteggio di credito.

Come ottenere il tuo rapporto di credito gratuito
Il governo degli Stati Uniti ha ha imposto che i consumatori siano autorizzati a visualizzare i loro rapporti di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione una volta all’anno. Questo è facile da fare tramite il gratuito AnnualCreditReport.com sito web. (Attenzione ai sosia truffaldini. Questo è il sito ufficiale approvato dal governo.)

Per ottenere il tuo rapporto, devi fornire alcune informazioni di base come il tuo numero di previdenza sociale. Potrebbe anche essere necessario rispondere ad alcune domande sugli account attuali e/o passati. A volte queste domande diventano complicate se non si ha accesso rapido ai file. (Quando Kim ha dovuto controllare il suo rapporto di credito di recente, non riusciva a ricordare l’importo del suo pagamento del mutuo dal 2005. La sua richiesta è stata respinta.)

Se lo desideri, puoi ottenere rapporti da tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito contemporaneamente. Oppure, puoi scaglionare le tue richieste, eventualmente richiedendo un rapporto ogni quattro mesi da un’agenzia diversa.

Mentre il tuo rapporto di credito raccoglie informazioni sulla tua storia di debito, il tuo punteggio di credito è un singolo numero che riepiloga tutti quei dati.

Punteggio di credito esiste da decenni in una forma o nell’altra. È diventato ampiamente utilizzato solo nel corso del 1980 dopo che un fim chiamato Fair Isaac (ora noto come FICO) ha sviluppato un nuovo tipo di punteggio di credito chiamato punteggio FICO. L’industria dei mutui ha riconosciuto l’utilità dei punteggi di credito, adottandoli ampiamente a metà degli anni 1990. Altre industrie hanno seguito l’esempio.

Per generare il tuo punteggio di credito, FICO prende bit di dati dal tuo rapporto di credito personale e confronta queste informazioni con dati simili di milioni di altre persone. FICO utilizza quindi formule segrete per comprimere tutte queste informazioni in un singolo numero, che può variare da 300 a 850. Questo numero è una misura del rischio. Dà ai creditori una buona idea di quanto è probabile che tu li rimborsi. Lo usano per decidere quanto prestarti, quali tassi di interesse addebitare e quali termini impostare.

Nota
Sebbene il punteggio FICO sia il punteggio di credito più utilizzato – utilizzato in oltre il 90% delle decisioni di prestito degli Stati Uniti – non è l’unico punteggio di credito. Altre società offrono punteggi di credito concorrenti e FICO (l’azienda) offre una varietà di punteggi specializzati per misurare cose come la probabilità di dichiarare bancarotta, chiudere un account e così via.

Prendi un’azienda come Credit Sesame, per esempio. Credit Sesame offre una varietà di strumenti di monitoraggio del credito, tra cui un punteggio di credito gratuito. Ma Credit Sesame non utilizza un punteggio FICO. L’azienda utilizza il VantageScore, che è stato sviluppato dalle tre principali agenzie di credito come alternativa al punteggio FICO.

Confuso? Non ti stressare. La cosa importante da ricordare è che spesso parliamo di “il tuo punteggio di credito” come se fosse solo una cosa quando in realtà sono molti punteggi di credito.

“Un punteggio di credito cattivo o addirittura mediocre può facilmente costarti decine di migliaia e persino centinaia di migliaia di dollari nella tua vita”, scrive Liz Weston in Il tuo punteggio di credito. “Non devi nemmeno avere tonnellate di problemi di credito per pagare un prezzo. A volte tutto ciò che serve è un singolo pagamento mancato per abbattere più di 100 punti dal tuo punteggio di credito e metterti nella categoria ad alto rischio di un prestatore. “

Un punteggio di credito elevato ti darà il miglior intetassi di riposo su carte di credito e prestiti, compresi i mutui. Con un punteggio basso, pagherai commissioni e tassi di interesse più elevati.

Ecco un esempio da FICO:

Il cattivo credito può causare una spirale discendente. Un errore di denaro porta a un cattivo credito, che ti costa più soldi e porta a più debiti, che fa cadere il tuo punteggio di credito … E così via. Ma la tua storia creditizia non influisce solo sulla tua capacità di prendere in prestito denaro. Al giorno d’oggi, è utilizzato da compagnie assicurative, proprietari e persino datori di lavoro.

Alcune compagnie assicurative utilizzano un punteggio di credito specifico (noto semplicemente come il tuo Punteggio assicurativo) — combinato con altre informazioni — per valutare la probabilità che tu presenti un reclamo. Un punteggio più basso può portare a premi assicurativi più elevati.
Quando provi ad affittare una casa, il tuo potenziale padrone di casa potrebbe gestire un verifica del credito. Se il tuo punteggio di credito è basso, potrebbe vederti come un inquilino ad alto rischio e chiedere un deposito cauzionale più grande o semplicemente rifiutare la tua domanda.
Attuale e potenziale I datori di lavoro possono estrarre il tuo rapporto di credito se concedi loro il permesso scritto. Ciò è particolarmente vero per il quale la sicurezza è importante. Per alcuni datori di lavoro, un buon record di credito mostra che è meno probabile rubare dall’azienda, prendere tangenti o rivelare informazioni sensibili.

Come puoi vedere, il tuo punteggio di credito può avere un impatto molto reale sulla tua vita. Ma come viene effettivamente calcolato il tuo punteggio di credito? Diamo un’occhiata.

L’anatomia di un punteggio di credito

Secondo FICO, il tuo punteggio di credito è determinato da una varietà di fattori che prevedono la probabilità di rimborsare il denaro che prendi in prestito. Il tuo punteggio di credito tiene traccia di 22 informazioni da cinque ampie categorie:

Cronologia dei pagamenti (35% del tuo punteggio FICO): paghi le bollette in tempo? Se paghi in ritardo, quanto tardi? Quanto tempo è passato da quando hai perso un pagamento? Quante volte hai avuto problemi? Più sei stato responsabile, più alto è il tuo punteggio.
Debiti (30%): Quanto credito hai attualmente? Di quel credito, quanto stai usando? Quanti dei tuoi conti hanno saldi? Meno credito disponibile utilizzi, migliore è il tuo punteggio.
Età del credito (15%): Da quanto tempo sono aperti i vostri conti? Da quanto tempo non li usi? Più a lungo hai avuto account, migliore è il tuo punteggio.
Mix di crediti (10%): Quanti tipi diversi di conti di credito avete? (I due tipi principali sono il debito rateale come un prestito auto o un mutuo e il debito rotativo come le carte di credito.) Quanti ne hai di ogni tipo? Il tuo punteggio FICO sarà più alto se utilizzi un mix di diversi tipi di credito. (Questa è l’unica debolezza del mio punteggio. Al momento non ho prestiti rateali.)
Nuovo credito (10%): Avete aperto nuovi conti di credito di recente? Quanti? L’apertura di nuovi account potrebbe compromettere il tuo punteggio, soprattutto se ne apri molti contemporaneamente.

Per alcune persone – come i giovani adulti che non hanno una lunga storia creditizia – il peso di ogni singola categoria può essere leggermente diverso.

Mentre FICO condivide questa ampia panoramica di come determinano i punteggi, le formule effettive sono confidenziali. Se vuoi maggiori informazioni, scarica il “Comprendere i punteggi FICO” opuscolo di FICO.

Come ottenere il tuo rapporto di credito gratuito
Anche un decennio fa, era difficile per un consumatore ottenere il suo punteggio di credito. Erano considerate informazioni top secret. È stato un grosso problema trovare una sorta di hack che ti permettesse di vedere il tuo numero.

Al giorno d’oggi, ci sono una varietà di modi per vedere il tuo punteggio di credito gratuitamente. Sia la mia carta di credito Capital One che la mia carta di credito Chase, ad esempio, mi danno accesso al mio punteggio di credito. In quelle rare occasioni ho bisogno di effettuare una grande transazione finanziaria, mi viene quasi sempre offerto il mio punteggio di credito.

E, naturalmente, ora ci sono aziende come Credit Sesame, che sono state istituite per offrire ai consumatori una varietà di strumenti di monitoraggio del credito, incluso un punteggio di credito gratuito. (Ho guardato il mio punteggio di credito con Credit Sesame per un po ‘di tempo. Erano 804 un anno fa. Erano 810 a novembre. Ora sono 814. Ma ottengo ancora una “D” per il mio mix di account. Se avessi altri tipi di credito, il mio punteggio sarebbe più alto.)

Cos’è un buon punteggio di credito?

Secondo FICO, il punteggio medio nazionale FICO è 695. Sebbene la società non condivida statistiche dettagliate sui punteggi di credito, ha pubblicato le seguenti linee guida:

Un punteggio FICO di 800+ è considerato eccezionale.
Un punteggio FICO compreso tra 740 e 799 è considerato superiore alla media.
Un punteggio FICO compreso tra 670 e 739 è considerato medio.
A FICO Il punteggio tra 580 e 669 è considerato al di sotto della media. (Molti istituti di credito approveranno ancora prestiti con punteggi in questo intervallo.)
Un punteggio FICO inferiore a 580 è ben al di sotto della media degli Stati Uniti e mostra che sei un mutuatario rischioso.

Ognuno di questi intervalli (o quintili) contiene circa il 20% della popolazione americana. (Circa il 17% degli Stati Uniti ha un punteggio inferiore a 580, ad esempio, mentre il 19,9% ha punteggi superiori a 800.)

Lo scorso febbraio, mi sono registrato per una nuova carta di credito. Il mio banchiere era loquace e abbiamo avuto una conversazione divertente sul credito e sui punteggi di credito.

“Il tuo punteggio di credito è 804”, ha osservato. “È insolito. Il punteggio medio di credito è inferiore a 700. Paghi anche il tuo saldo ogni mese. Anche questo è insolito”.

“Lo è?” Ho chiesto.

“Ci puoi scommettere”, disse. “Qualcosa come il 90% dei nostri clienti con carta di credito ha un saldo. Posso dire che probabilmente non faremo soldi con te, ma va bene così. Non puoi vincerle tutte!”

Sebbene il reddito non sia un fattore diretto nel calcolo dei punteggi di credito, c’è una forte correlazione tra reddito familiare e punteggi di credito. Più una persona guadagna, più alto è il suo punteggio di credito. Anche l’età è un fattore (il che non sorprende dal momento che devi costruire una storia creditizia per avere un buon punteggio).

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Conoscere semplicemente il tuo punteggio di credito non ti fa molto bene. Se non sei soddisfatto del tuo punteggio, puoi prendere provvedimenti per migliorarlo. I miei amici di Stacking Benjamins hanno appena pubblicato un’intervista podcast con Farnoosh Torabi su Le chiavi per aumentare il tuo punteggio di credito. Dalla mia lettura, questi cinque fattori sono importanti per dargli una spinta:

Paga il tuo debito. Secondo l’esperta di credito Liz Weston, “La cosa più potente che puoi fare per migliorare il tuo punteggio di credito è ridurre l’utilizzo del credito”. In altre parole, riduci i saldi delle tue carte di credito. FICO riferisce che circa una persona su sette che porta carte di credito ha oltre l’80% del proprio limite di credito. “Sotto il 30% è buono”, dice Weston. “Sotto il 10% è meglio.”
Paga in tempo. Secondo Weston, se il tuo FICO è 780, un singolo pagamento in ritardo può farlo cadere di 100 punti. Se il tuo punteggio è 680, un pagamento in ritardo può tagliarlo di 70 punti. Se perdi un pagamento, non farti prendere dal panico. Fai il possibile per essere aggiornato e rimanere aggiornato.
Apri solo nuovi account di cui hai bisogno. Non aprire un conto di addebito in negozio solo per calci o perché il venditore ti fa pressione. I nuovi account sono solo una piccola parte del tuo punteggio totale, ma hanno un effetto. Mantieni i nuovi account al minimo, soprattutto se stai pianificando un grande acquisto (come stipulare un mutuo).
Non chiudere vecchi account. Va bene tagliare vecchie carte o liberarle in un blocco di ghiaccio, ma per massimizzare il tuo punteggio, tieni i conti aperti. Se devi chiudere un account o due, chiudi gli account più recenti prima di quelli più vecchi.
Tieni d’occhio il tuo rapporto di credito. Anche se fai tutto bene, il tuo punteggio di credito può subire un colpo dal furto di identità e da altre forme di frode. Anche semplici errori possono danneggiare il tuo punteggio. Controlla regolarmente il tuo rapporto e correggi eventuali problemi riscontrati.

Ecco un ultimo consiglio: Non ossessionarti sul tuo punteggio di credito. Certo, è importante, ma alla fine è un numero per i finanziatori, non per te. Un punteggio tutt’altro che perfetto non è la fine del mondo.

Ho appena trascorso il fine settimana in un gruppo di 58 pensionati anticipati. Molte di queste persone hanno più di un milione di dollari in banca, ma hanno punteggi di credito scadenti perché fanno cose come l’hacking dei viaggi. Non sono preoccupati perché sanno che il loro punteggio di credito è solo un pezzo del puzzle.

Se hai difficoltà con la spesa compulsiva, è molto meglio annullare la tua carta di credito conti e prendi il colpo al tuo punteggio di credito piuttosto che rischiare di essere sepolto più in profondità nei debiti. La conclusione? Sii intelligente con i tuoi soldi e il tuo punteggio di credito andrà bene.

Prossime tappe
Se i punteggi di credito sono importanti per te o ti interessano, ti consiglio Liz Weston’s Il tuo punteggio di credito. Che le piaccia o no, Weston è stata classificata come uno dei migliori esperti di punteggio di credito della nazione. Il suo libro è ricco di ottime informazioni su come funzionano i punteggi di credito e su come migliorare il tuo.

Ti consiglio anche di controllare regolarmente il tuo punteggio di credito. Tiro il mio ogni volta che controllo il mio rapporto di credito. Ma cerco di guardarlo ogni mese o due, anche se non sto controllando il mio credito. Uso uno dei miei conti della carta di credito, se ci penso mentre sto facendo le mie finanze. Altrimenti, faccio un salto in Credit Sesame.