Il problema con Acquista ora, paga dopo potrebbe essere il tuo credito

Acquista ora, paga dopo, o BNPL, è un piano di pagamento che ti consente di suddividere l’acquisto totale al momento del pagamento in una serie di rate più piccole.

Sebbene questi piani non siano nuovi, lo sono stati di recente catapultato nel mainstream, con i principali rivenditori statunitensi come Amazon, Walmart e Target che ora li offrono. Ma con promesse di convenienza, interessi zero e commissioni minime, molti acquirenti si chiedono: “Qual è il trucco?”

I fornitori di BNPL in genere non segnalano i pagamenti puntuali alle principali agenzie di credito, quindi, a differenza delle carte di credito o dei prestiti, non è possibile creare credito con questo tipo di finanziamento. Alcuni fornitori segnaleranno i mancati pagamenti, tuttavia, che potrebbero finire per danneggiare il tuo punteggio.

Afterpay, una società australiana che fornisce piani di pagamento BNPL a oltre 16 milioni di acquirenti solo negli Stati Uniti, non interagisce affatto con le agenzie di credito, anche quando gli acquirenti richiedono l’approvazione per la prima volta.

Secondo Nick Molnar, co-fondatore e co-CEO di Afterpay, il controllo del file di credito di un acquirente non ha “nessuna correlazione positiva” con la capacità dell’azienda di ridurre le perdite. Invece di condurre un prelievo di credito soft o hard, l’azienda applica misure di sicurezza come la sospensione dell’account di un acquirente dopo un mancato pagamento, cosa che secondo Molnar i clienti apprezzano.

“Penso che la prossima generazione stia cercando questi prodotti che abbiano a cuore il loro migliore interesse”, afferma. “In sostanza, ecco perché siamo stati in grado di crescere velocemente come abbiamo fatto”.

Sebbene questo approccio significhi un’approvazione più semplice per coloro che non hanno credito o crediti inesigibili, gli acquirenti non possono utilizzare i pagamenti Afterpay per dimostrare un uso responsabile del credito agli uffici. I pagamenti puntuali lo sono il maggior contributore nella determinazione dei punteggi di credito FICO.

Afterpay non è solo. Inoltre, le società BNPL Klarna e Affirm in genere non segnalano i pagamenti per i loro piani senza interessi.

Questa pratica è particolarmente dannosa per i giovani che potrebbero aver bisogno di accedere al credito per affittare o acquistare un’auto, affittare un appartamento o acquistare una casa, afferma Bruce McClary, vicepresidente senior delle comunicazioni per la National Foundation for Credit Counseling.

“Ci sono così tante circostanze nella vita di un consumatore più giovane in cui sono richiesti controlli del credito”, afferma McClary. “È molto difficile aggirare i tipi di situazioni in cui il tuo rapporto di credito può essere preso in considerazione”.

Sebbene i fornitori di BNPL potrebbero non segnalare i pagamenti puntuali, alcuni segnalano comunque pagamenti mancati.

Ad esempio, Zip, in precedenza Quadpay, non segnala i pagamenti agli uffici, ma invierà i conti scaduti agli incassi, il che può influire sul tuo punteggio.

Pamela Capalad, una pianificatrice finanziaria certificata con sede a Brooklyn, New York, afferma che i mancati pagamenti sono il rischio maggiore quando si utilizza un servizio BNPL. Poiché le rate possono essere addebitate automaticamente sulla tua carta di debito, potresti eccedere il tuo account, con conseguente penalità, prima di andare in default sul prestito. Questo può far male in un momento in cui sei particolarmente vulnerabile.

“Spesso le persone che utilizzano questi tipi di piani devono interrompere i pagamenti per un motivo o per l’altro”, afferma Capalad. “Avere che ciò influisca sul loro credito allo stesso tempo, non penso che sia una buona cosa”.

McClary osserva come un mancato pagamento potrebbe anche portare a finanziamenti costosi in futuro, dal momento che i tassi di interesse aumenteranno probabilmente per i mutuatari con punteggi di credito più bassi.

“Una volta che il conto di recupero crediti viene visualizzato nel rapporto di credito, crea una barriera più significativa da superare”, afferma. “Il costo del prestito aumenta man mano che il tuo punteggio di credito diminuisce.”

Sia Capalad che McClary riconoscono che i piani di pagamento BNPL possono essere un modo valido per pianificare acquisti di grandi dimensioni, in particolare se il piano addebita zero interessi e puoi effettuare i pagamenti. Ma se ti concentri sulla creazione di credito, è meglio cercare altrove.

UN carta di credito protetta è un’alternativa intelligente. Richiede un deposito di sicurezza in contanti, solitamente uguale alla tua linea di credito (ad esempio un deposito di $ 300 per un limite di spesa di $ 300) e non hai bisogno di un buon credito per qualificarti. Una volta che sarai in grado di passare a una carta non protetta, riceverai indietro il tuo deposito.

Per chi non conosce le carte di credito, Capalad consiglia di inserire una piccola spesa ricorrente sulla carta, come l’abbonamento a Netflix, e di impostarla sul pagamento automatico. Questo approccio ti consente di utilizzare la carta in modo coerente senza spendere troppo.

Un’altra opzione è a prestito generatore di credito, che puoi trovare presso cooperative di credito, banche e alcuni istituti di credito online. A differenza di un prestito tradizionale, prima pagherai e poi riceverai i soldi. I pagamenti sono segnalati alle agenzie di credito.

Mostrando una storia di comportamento finanziario responsabile, puoi costruire il tuo profilo di credito e accedere a finanziamenti più convenienti in futuro.