Non hai bisogno di un reddito elevato per raggiungere l’indipendenza finanziaria.
Fare più soldi aiuta, certo, ma se sei diligente nel tagliare i costi, è possibile raggiungere la libertà finanziaria anche con uno stipendio medio.
Voglio che tu incontri il mio amico, John. John è un insegnante di negozio in pensione di 81 anni. È un milionario, ma non lo sapresti mai.
John ha iniziato la sua vita come falegname. Sulla trentina, tornò a scuola per diventare insegnante. Trascorse i successivi vent’anni insegnando in una scuola media in una zona povera della città. Si ritirò alla libertà finanziaria all’età di 58 anni. Non ha mai avuto un reddito enorme e non ha ereditato una fortuna.
Quindi, come avrebbe fatto a diventare ricco? Ha pizzicato i suoi centesimi e ha puntato sui suoi dollari. John ha raggiunto l’indipendenza finanziaria tagliando spietatamente i costi.
- John non vive in una villa. Vive nella stessa piccola casa ranch che ha comprato per $ 10.500 nel 1962. Ha pagato il suo mutuo in anticipo, e ora ha vissuto nel posto per 53 anni!
- John non guida una Mercedes o una BMW nuova di zecca. Guida un minivan Chevy del 1998 che ha comprato a buon mercato cinque anni fa. È brutto, ma a lui non importa. Soddisfa le sue esigenze e non ha intenzione di aggiornare.
- John non prende vacanze sontuose. Trascorre le sue estati nel sud-est dell’Alaska su una vecchia barca da pesca di 38 piedi che ha comprato in contanti nel 1995. Trascorre i suoi inverni fare volontariato in fattorie e ranch in Nuova Zelanda.
- A John non piace cenare in ristoranti di lusso. Preferirebbe preparare i suoi pasti a casa. “Per me, i ristoranti sono uno spreco di denaro”, dice. “Non li apprezzo.”
John ti sembra un tipico milionario? Se dovessi credere alla TV, ai film e alle riviste, potresti pensare che la maggior parte dei milionari viva in questo modo:
Siamo costantemente bombardati da messaggi che le persone benestanti godono di stili di vita sontuosi pieni di lusso. Dalla mia esperienza di incontro con dozzine di milionari negli ultimi dieci anni, questo tipo di stile di vita è l’eccezione non la regola.
La maggior parte delle persone ricche che conosco sono come John. Sono milionari tranquilli. Praticano ricchezza invisibile.
Ma non limitarti a credermi sulla parola. Diamo un’occhiata a ciò che dicono gli esperti.
Stili di vita dei ricchi e dei senza fama
In Il milionario della porta accanto, gli autori Thomas Stanley e William Danko condividono ciò che hanno imparato attraverso anni di ricerca accademica sulle abitudini dei ricchi d’America. Ecco un punto chiave da asporto:
Quali sono le tre parole che profilano i ricchi? FRUGALE FRUGALE FRUGALE… Essere frugali è la pietra angolare della costruzione della ricchezza.
Scrivono che i milionari tendono a “giocare un grande attacco” con i soldi – i loro redditi sono molto più alti della media – ma “giocano anche una grande difesa”. Non sono grandi spendaccioni. Sono parsimoniosi. Rinunciano alla cultura del consumo, facendo acquisti in base alle loro esigenze e desideri personali piuttosto che allo status e alla moda.
“Poche persone possono sostenere abitudini di spesa dissolute e contemporaneamente costruire ricchezza”, scrivono gli autori. “[Millionaires] sono diventati milionari preventivando e controllando le spese, e mantengono il loro status di ricchi allo stesso modo. “
Studio dopo studio mostra la stessa cosa. Per diventare e rimanere ricchi, devi gestire il tuo stile di vita. Non puoi superare la spesa stupida.
Benissimo. Hai capito. Per raggiungere i tuoi obiettivi, devi ridurre i costi. Ma come?
Ci sono due scuole di pensiero:
- La maggior parte degli scrittori di denaro enfatizza il risparmio su piccole cose. Insegnano come tagliare i coupon, risparmiare elettricità e spendere meno per l’intrattenimento. Queste piccole vittorie sono di solito facili e veloci da ottenere.
- Alcune persone esortano i lettori a perseguire “grandi vittorie”. Sostengono che il modo più rapido per la ricchezza è spendere meno per oggetti di grandi dimensioni come la tua casa e la tua auto. Il rovescio della medaglia di questo approccio? Le grandi vittorie richiedono molto lavoro e le opportunità di perseguirle sono rare.
Credo che un gestore di denaro intelligente faccia entrambe le cose. Pratica la parsimonia su base giornaliera e coglie ogni opportunità per tagliare la spesa per le grandi cose.
La frugalità è una parte importante della finanza personale
Potresti risparmiare forse 50 centesimi al giorno bevendo un bicchiere d’acqua invece di una lattina di soda. Ciò non significa molto se lo fai solo una volta, ma nel corso di un intero anno quel singolo cambiamento aumenterebbe il tuo profitto personale di quasi $ 200. Se prese insieme, molte economie così piccole fanno una differenza notevole.
Piccole quantità contano.
Piuttosto che fornire alcuni esempi inventati di quanto potresti risparmiare, ecco i numeri reali della mia vita. Quando ho scavato $ 35.000 di debito alcuni anni fa, ho deciso di:
- Cambia il mio pacchetto TV via cavo da $ 65.82 al mese a $ 12.01 al mese, risparmiando $ 645.72 ogni anno.
- Sbarazzati della mia linea telefonica di casa (circa $ 46,50 al mese) e del mio abbonamento a Udibile ($ 21.95 al mese), risparmiando $ 821.40 all’anno.
- Annulla i miei abbonamenti a riviste e giornali, risparmiando $ 137 all’anno.
- Utilizza la biblioteca pubblica invece di fare acquisti nelle librerie, risparmiando $ 391,95 nel primo anno.
- Piantare un orto per coltivare i miei prodotti, risparmiando più di $ 300 all’anno. (Sì, sono un tale nerd che ho tenuto un foglio di calcolo per tenere traccia di quanto ho risparmiato!)
Solo con questi cambiamenti, ho aumentato il mio flusso di cassa di $ 2,281.61 all’anno. Questo è un profitto aggiuntivo di quasi $ 200 ogni mese.
Non diventerai ricco – lentamente o in altro modo – tagliando la bolletta del cavo o coltivando i tuoi pomodori. Ma quando piccoli cambiamenti fanno parte di una campagna in corso di risparmio e investimento, possono davvero portare grandi cambiamenti!
Storia vera: Recentemente ho avuto un amico che mi ha chiesto come uscire dai debiti. “Puoi iniziare sbarazzandoti del tuo pacchetto via cavo da $ 200”, gli ho detto. “Assolutamente no!” disse. “Questa è la prima cosa che tutti dicono, e sarà l’ultima ad andare. La TV è importante per me”. A destra. Più importante che essere senza debiti, a quanto pare.
La magia di pensare in grande
Mentre è importante risparmiare denaro sulle cose di tutti i giorni, è ancora più importante guardare quanto spendi per acquisti importanti. Facendo scelte intelligenti su oggetti di grandi dimensioni, puoi risparmiare migliaia di dollari in un colpo solo. Se spendi cinquanta grand in meno quando acquisti una casa, sono cinquanta grand (o più!) che non devi mai guadagnare.
Alloggiamento
L’alloggio è la più grande spesa per la maggior parte degli americani – e con un ampio margine. Secondo il 2015 del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti Indagine sulla spesa dei consumatori, la tipica famiglia americana spende il 32,8% del suo reddito per l’alloggio, che include mutui (o affitti), manutenzione, assicurazione, interessi e utenze.
In un mondo ideale, taglieresti le tue spese di alloggio acquistando una casa a prezzi accessibili in una città con un basso costo della vita.
Mentre trasferirsi in una casa più economica in una città più economica probabilmente fornirebbe un’enorme ricompensa finanziaria, non è esattamente facile. Un’alternativa più pratica potrebbe essere quella di spostarsi all’interno della tua città attuale. Vendi la tua casa (o esci dal tuo affitto) e scegli qualcosa di più conveniente.
Pensaci: se sei un americano medio che spende $ 1534 al mese in un posto dove vivere, ridurre quella spesa del 10% ti farebbe risparmiare $ 150 per pagamento dell’alloggio. Lascialo cadere del 30% e risparmierai più di $ 5000 all’anno!
“Se non sei ancora ricco ma vuoi esserlo un giorno, non acquistare mai una casa che richieda un mutuo che è più del doppio del reddito annuale realizzato della tua famiglia. Vivere in aree meno costose può permetterti di spendere meno e di investire di più del tuo reddito. Pagherai meno per la tua casa e di conseguenza meno per le tasse di proprietà. I tuoi vicini avranno meno probabilità di guidare costosi veicoli a motore. Troverai più facile tenere il passo, anche davanti, ai Jones e accumulare ancora ricchezza.
Trasporto
Il trasporto è la nostra seconda spesa più grande negli Stati Uniti. Spendiamo in media $ 792 al mese (17% del budget tipico) per spostarci, compresi i pagamenti dei veicoli, la benzina, l’assicurazione e le riparazioni. So che gli americani amano le loro automobili. Sono riluttanti a lasciarli andare, anche di fronte alla logica. Ma immagina quanto potresti risparmiare se potessi dimezzare i costi della tua auto! Come si fa?
- Vendi la tua auto attuale. Sostituiscilo con un veicolo usato, uno che sia a basso consumo di carburante. (Vantaggio collaterale: un veicolo usato più vecchio costerà meno da assicurare!)
- Guida la tua auto solo quando necessario. Quando possibile, andare in bicicletta o a piedi per raggiungere la tua destinazione. (Vantaggio collaterale: maggiore fitness, che ti fa anche risparmiare denaro!)
- Utilizzare i mezzi pubblici. (Vantaggio collaterale: è ora di leggere!)
Quando raccomando alle persone di cambiare il modo in cui si spostano, di solito mi trovo di fronte a un muro di obiezioni. Ma lascia che ti suggerisca che invece di cercare ragioni per cui non puoi farlo, cerca invece modi in cui puoi. Risparmierai secchi di denaro.
Altre spese
Insieme, l’alloggio e i trasporti consumano la metà del budget medio americano. Ci sono enormi opportunità di risparmio se si sceglie di risparmiare su queste due categorie. Ma puoi ottenere grandi vittorie anche in altre aree.
L’indagine sulla spesa dei consumatori mostra che la famiglia tipica ha speso $ 1846 in abbigliamento nel 2015, $ 4342 in assistenza sanitaria, $ 2842 per l’intrattenimento e $ 7023 per il cibo.
Poiché ognuno di noi è diverso e spendiamo in modi diversi, le opportunità di grandi vittorie variano da persona a persona. Dopo aver monitorato le mie spese per l’ultima metà del 2013, ad esempio, mi sono reso conto che stavo spendendo troppo per i viaggi. Nel 2014, ho dimezzato le mie spese di viaggio. Questo mi ha permesso di risparmiare denaro per altri obiettivi, come acquisto di un camper.
Il modo migliore per spendere meno
Qualche anno fa, ho chiesto al mio amico John se avesse consigli per i giovani che vogliono andare in pensione presto.
“Ecco il segreto della libertà finanziaria”, mi ha detto. “Non mi interessa quanto guadagni– spendi meno di quanto guadagni. Non devi piacerti. Devi solo farlo. Perché questo è il segreto”.
Il modo migliore per spendere meno è ottimizzare le cose grandi.
Non sto dicendo che non dovresti fare il tuo detersivo per bucato o piantare un orto. Con tutti i mezzi, fai queste cose! Ma capisci che se tutto ciò che fai sono le piccole cose, la tua unica speranza è diventare ricco lentamente. Si può fare di meglio.
Esercizio
Tira fuori la tua dichiarazione di missione personale. Con questo di fronte a te, fai brainstorming sui modi per ridurre le tue spese. Nessuna idea è troppo piccola. Nessuna idea è troppo grande. Nessuna idea è troppo stupida. Fai un rapido braindump di tutte (e tutte) le azioni che potresti intraprendere per ridurre i costi. Se tutte le tue spese fossero allineate con i tuoi obiettivi e la tua missione, dove andrebbero i soldi?
Dopo aver terminato il brainstorming, scegli tre modi specifici, grandi o piccoli, per ridurre la spesa a partire da questa settimana. (Esempi: andrò al supermercato. Mi iscriverò per una tessera della biblioteca. Finalmente cancellerò la mia linea fissa.) Scegli anche una “grande vittoria” che lavorerai per raggiungere, diciamo, nei prossimi due anni. Rendi questo un obiettivo grande e peloso e audace. (Esempio: passeremo da una famiglia di tre auto a una famiglia di un’auto.)
Nota: Durante il mese di marzo, sto migrando il vecchio materiale di Money Boss per arricchirsi lentamente, inclusi gli articoli che descrivono il “metodo Money Boss”. Questo è il quinto di questi articoli.
Cerca ulteriori rate nella serie “Metodo Money Boss” due volte a settimana fino a quando non sono state tutte trasferite dal vecchio sito.