Il mio piano per l'acquisto di una nuova auto

È divertente. Quindici anni fa, la finanza personale quotidiana era un lavoro ingrato per me. Non capivo come andare giorno per giorno a fare scelte intelligenti che fossero allineate con i miei valori. Non ero nemmeno sicuro di quali fossero i miei valori!

Oggi le cose sono molto più facili. Certo, ci sono delle sfide. A volte faccio scelte sbagliate. Ma soprattutto, ciò che spendo si allinea con ciò che voglio dalla vita. (Con l’avvertenza, ovviamente, che chi sono e cosa voglio cambia nel tempo.)

Sono contento di aver sviluppato buone abitudini. In questo momento, mi impedisce di prendere una decisione avventata. Per la maggior parte del 2019, Kim e io abbiamo entrambi combattuto il prurito della nuova auto. Il vecchio J.D. avrebbe ormai ceduto. Il modello di quest’anno fa ancora cose stupide come passare ore costruire auto personalizzate sul sito Web Mini, ma finora non sto grattando quel prurito da nuova auto.

Invece, ho escogitato un piano, un percorso per l’acquisto di un’auto. E kim ha escogitato anche un piano tutto suo.

Il mio piano per l’acquisto di una nuova auto

“Guarda questo”, ho detto a Kim un paio di settimane fa. Ho portato il mio laptop per mostrarle il mio ultimo design Mini: una decappottabile arancione super potente che non ha senso per le nostre vite.

Kim scosse la testa. “Devi smettere di andare sul sito web mini”, ha detto. “E soprattutto devi smettere di usare quello strumento costruisci la tua auto. È pericoloso”. Ha ragione.

All’inizio di questa settimana, mentre Tally e io passeggiavamo per le colline e raccoglievamo le more, ho pensato seriamente se / quando avrei dovuto prendere una nuova auto. Penso di aver acquisito un po’ di chiarezza.

Certo, se avessi incassato alcuni dei miei investimenti, potrei giustificare questo acquisto oggi. Ma, come ho appreso l’anno scorso, questo tipo di azione comporta un’enorme conseguenza fiscale. Se vendessi investimenti per comprare l’auto, sarei effettivamente pagando un premio del 15% per effettuare l’acquisto. Non sono disposto a farlo.

Inoltre, è difficile per me razionalizzare il pagamento di così tanto per una nuova auto. È pazzesco quanto siano costosi i veicoli in questi giorni. (Sembro ancora un vecchio?)

Parlando di essere un vecchio: l’unica cosa che mi permette persino di prendere in considerazione una nuova auto è che sto invecchiando. Ho cinquant’anni. È molto probabile che se acquistassi un nuovo veicolo, sarebbe l’ultimo acquisto di un nuovo veicolo della mia vita. (Tendo a tenere le mie auto a lungo. Posso vedere che a 67 o 70 anni comprerei un’altra macchina usata perché una nuova Mini mi durerebbe fino ad allora.)

Mentre il cane annusava il ciglio della strada per i conigli, ho formulato un piano reale per l’acquisto di una nuova auto. Ho deciso che ci sono tre condizioni che mi avrebbero portato a fare questo acquisto. Dal meno probabile al più probabile, tali condizioni sono:

I tassi di interesse sui prestiti auto scendono abbastanza basso da giustificare i pagamenti. Come ho detto, non voglio incassare i miei investimenti per comprare un’auto. Il mio reddito mensile ha raggiunto un livello in cui potrei plausibilmente usarne una parte per pagare un’auto, ma non voglio pagare molti interessi se lo faccio. In questo momento, la media nazionale degli Stati Uniti per un prestito di 60 mesi è del 4,21%. È troppo alto. Lo 0,0% sarebbe abbastanza basso, ovviamente. Ma a che livello sarei disposto a contrarre un prestito? Non sono sicuro. Penso che il 2% possa essere troppo alto, ma l’1% va bene.
La mia attuale Mini Cooper muore. La mia auto ha avuto un paio di riparazioni importanti dal 2016, ma per lo più funziona bene. Non c’è fretta di sostituirlo. Ma se fosse stato totalizzato in un incidente (il cielo non voglia!) o se qualcos’altro di importante dovesse andare storto, beh, allora prenderei in considerazione il passaggio a una nuova auto.
Risparmio abbastanza per pagare in contanti per tutto (o la maggior parte) di un nuovo veicolo. GRS sta iniziando a fare più soldi. Non molto – non come ai vecchi tempi – ma alcuni. Ho intenzione di metterlo da parte in un fondo auto. Nel frattempo, ogni volta che ricevo somme forfettarie, incollo anche quei soldi nel fondo auto. (Sto negoziando un progetto che potrebbe darmi circa $ 15.000 – se mai dovesse accadere.)

Se uno di questi tre si realizza, premerò il grilletto. Comprerò una macchina nuova. (A meno che, ovviamente, non riesca a scuotere questo prurito da nuova auto per sempre. Ma è improbabile.) Nel frattempo, mi accontenterò dei due veicoli che già possiedo: la mia Mini Cooper del 2004 e il mio camion Toyota del 1993. Mi piacciono entrambi e funzionano bene. Sono abbastanza buoni, sai?

Se potessi MINI sponsorizzare Get Rich Slowly, potrei fare una fortuna, non è vero? Do loro abbastanza pubblicità gratuita così com’è…

Il piano di Kim per l’acquisto di una nuova auto

Nel frattempo, Kim sta combattendo una battaglia simile. Per quanto mi avverta di smettere di fare mock-up della mia auto dei sogni, spesso entro nel soggiorno per scoprire che sta navigando su Craigslist o sul sito Toyota, guardando malinconicamente i RAV4.

Lo scorso fine settimana, abbiamo trascorso la domenica sera nel centro di Portland per cena e una partita di Timbers. Mentre andavamo in giro, ha indicato vari SUV compatti. “Quello è carino”, ha detto, indicando una Subaru di qualche tipo. “Mi piace quel colore. Che modello è? Pensi che sia un 2017?”

Tra noi due, siamo d’accordo sul fatto che dovremmo avere un veicolo pratico e un veicolo divertente. Le nostre definizioni di “pratico” e “divertente” non sono esattamente le stesse – non comprerei mai un SUV e lei non comprerebbe un’altra Mini – ma sono abbastanza vicine. Kim ha deciso che è lei che perseguirà la pratica. Per lei, questo significa un SUV compatto.

Dopo averle parlato del mio piano per un nuovo acquisto, le ho chiesto se avesse un piano.

“Beh, io sono più avanti nel processo di te”, ha detto. “Non hai nulla di salvato per un’auto. Lo voglio. Ho $ 15.000. E se posso vendere quella stupida motocicletta, dovrei avere altri $ 3500. Una volta che avrò $ 20.000 nel mio account Ally, comprerò un’auto. ” (Kim ama il suo conto di risparmio Ally. Non sto scherzando. È come una pubblicità che cammina e parla per Ally, proprio come io sono una pubblicità per Mini. È esilarante.)

“Sei vicino”, dissi.

“Lo so”, ha detto. “Ecco perché ho guardato le auto. Voglio scoprire cosa è disponibile e quanto costano le cose. Ieri ho chiamato tre concessionarie locali per chiedere quando i modelli 2019 andranno in chiusura. Hanno detto che mi avrebbero richiamato tra qualche mese. Spero di averne abbastanza salvato per allora”.

Quindi, il piano di Kim è semplice: una volta risparmiati $ 20.000, comprerà un SUV compatto. Se può permettersene uno nuovo e riesce a trovarne uno che le piace, lo comprerà. Altrimenti, comprerà un modello usato di recente.

Inoltre, preferisce:

Un veicolo ibrido o elettrico.
La possibilità di trainare un rimorchio (anche se non ne possediamo uno).
La possibilità di trasportare due kayak (che possediamo ma non usiamo perché non abbiamo modo di portarli al fiume).
Basso rumore stradale.
La possibilità di ascoltare podcast.
Buona visibilità fino in fondo.

Penso che sarà sorpresa quando arriverà il momento di acquistare. Penso che qualsiasi SUV moderno soddisferà la sua lista di requisiti. E in base ai suoi progressi, immagino che a volte questo autum o inverno, visiteremo i concessionari di auto per testare le auto.

Ripensamenti

So che questa è la seconda (terza?) volta che scrivo su questo stesso argomento in sei mesi. Questo perché la nostra situazione automobilistica sta occupando molta della nostra larghezza cerebrale ultimamente. Continuerà a farlo fino a quando non avremo una sorta di risoluzione.

Non ho dubbi che a quest’ora del prossimo anno, Kim o io – o entrambi – possederemo una nuova auto. Ma sono contento che entrambi abbiamo resistito all’impulso di correre fuori e fare un acquisto prima di essere pronti. Ci stiamo prendendo il tempo per ricercare ciò che vogliamo (beh, Kim è, immagino – sto solo costruendo Mini personalizzati), ed entrambi abbiamo formulato piani per risparmiare per l’acquisto.

Nel frattempo, dovrei ringraziare tutti i lettori di GRS che hanno lasciato commenti (o mi hanno inviato e-mail) con suggerimenti per ottenere offerte migliori. (Il mio preferito? Trova una parte degli Stati Uniti dove la mia auto scelta vende male. Compra l’auto lì per meno, quindi riportala a Portland.)

C’è una vocina nella mia testa che dice: “J.D., non dovresti nemmeno comprare una macchina nuova. Non apprezzi abbastanza le auto da giustificarne una nuova. Continua ad acquistare veicoli usati. Guarda quanto ami il tuo pick-up del 1993. Costava solo $ 1900!”

Quella vocina ha un punto valido. Inoltre, non guido molto. Guido forse tre volte a settimana per un totale di sessanta miglia. Faccio diversi viaggi più lunghi ogni anno, però. Immagino che la mia guida media annuale sia di circa 3000 miglia.

Aspettare! Posso capirlo! Siamo tornati dal nostro viaggio in camper per poco più di tre anni. So qual era il mio chilometraggio di fine viaggio sulla Mini. Lasciatemi andare a vedere qual è il chilometraggio attuale…

Nei 1114 giorni trascorsi da quando sono tornato a casa, ho guidato la mia Mini 14.601 miglia. Questa è una media di 13,1 miglia al giorno (o 92 miglia a settimana), che funziona a 393 miglia al mese (o 4718 miglia all’anno).

Ha senso comprare una nuova auto se ho intenzione di guidarla solo per 5000 miglia all’anno? Non lo so. Sospetto di no. Ecco perché il razionale J.D. dice: “Compra usato”. O forse potrei fare quello che fa il mio amico Rob Farrington: Rinuncia del tutto alla proprietà dell’auto e usa solo il ridesharing.

p.s. Subito dopo aver pubblicato questo, ho letto un ottimo articolo su A Wealth of Common Sense: La cosa che probabilmente sta facendo un buco nel tuo budget. Ben Carlson osserva che i tre maggiori debiti nella vita della maggior parte delle persone sono un mutuo, prestiti universitari e prestiti auto. I primi due possono essere razionalizzati, anche per le persone che stanno lottando finanziariamente. Un nuovo prestito auto, d’altra parte, è difficileer per discutere. Se sei in buona forma finanziaria, bene. Ma se non lo sei, non dovresti prendere in prestito $ 50.000 per acquistare un nuovo camion. (Vedi anche: Perché è improbabile che la tua auto di lusso aumenti materialmente la tua felicità.)