“Vuoi vedere qualcosa di pulito?” Kris ha chiesto l’altra sera. Aveva in mano la dichiarazione di fine anno del suo piano pensionistico basato sul lavoro.
“Certo”, dissi. “Mostrami i soldi”.
Mi ha consegnato la dichiarazione. “Guarda il saldo del mio conto”, ha detto. “Guarda come è cresciuto. È sceso un po’ nel 2008, ma poiché ho continuato a contribuire, il bilancio è impazzito negli ultimi due anni”.
Il conto pensionistico di Kris ha subito un duro colpo nel 2008, ma è rimbalzato nel 2009 e nel 2010.
“Come si fa a guadagnare rendimenti così grandi?” Ho chiesto. “Scommetto che i lettori di Get Rich Slowly vorrebbero sentirlo.”
“Beh, non si tratta solo di rendimenti sugli investimenti”, ha detto Kris. “Gran parte di questa crescita è dovuta al fatto che risparmio così tanto. Massimizzo il contributo consentito in questo account. Ho iniziato contribuendo con l’8% del mio lordo [pre-tax] pagare. Quando ho ricevuto il mio aumento l’anno successivo, l’ho portato a qualcosa come il 10%. Quindi il 12% con il prossimo aumento. E così via”.
“Che percentuale contribuisci ora?” Ho chiesto.
“Non ne sono sicura”, ha detto. “L’anno scorso ho fatto il massimo, che è di $ 16.500 all’anno. Contribuirei di più, se me lo permettessero, ma non lo fanno, quindi lo investo altrove. Come la mia Roth IRA e i miei fondi comuni di investimento”. (Tutti gli investimenti di Kris sono in fondi comuni di investimento, ma lei chiama un conto particolare i suoi “fondi comuni di investimento”.)
Kris sorrise. “Bello, eh?” ha detto. Sì. Sì lo è. Piuttosto cool, mia moglie esperta.
Ci sono una serie di grandi lezioni qui – tra cui la saggezza di attenersi a un piano di investimento anche durante un mercato al ribasso – ma uno in particolare si distingue. L’esperienza di Kris evidenzia il pezzo più importante del puzzle del risparmio previdenziale: Il fattore numero uno nel determinare quanto avrai al momento del pensionamento è l’importo che risparmi. Per favore, rileggi quella frase, perché non è così ovvia come potrebbe sembrare.
L’economia, la scelta dei fondi, la fascia fiscale: tutti questi svolgono un ruolo nel tuo saldo pensionistico finale, ma nessuno di loro è importante quanto quanto hai effettivamente messo da parte. Tutto il composto del mondo non ti aiuterà se non risparmi mai denaro. Ma se risparmi costantemente il più possibile, sarai in grado di superare meglio le flessioni del mercato e approfittare dei mercati rialzisti come quello che abbiamo goduto negli ultimi due anni. Più risparmi ora, più ne avrai quando ne avrai bisogno.
L’economia nazionale contro la tua economia personale
Lo scorso gennaio, Get Rich Slowly e MoneyRates hanno chiesto ai lettori di entrambi i siti la loro opinione sullo stato attuale dell’economia. Oltre 1200 persone hanno risposto. Questo gennaio, abbiamo posto la stessa domanda e abbiamo ricevuto quasi 2100 risposte. I risultati sono certamente non scientifici, ma sono interessanti:
Dove pensi che si trovi l’economia in questo momento?
- Forte crescita. Avanti tutta! 2010: 2%, 2011: 3%
- Su un terreno solido e in crescita, grazie al cielo. 2010: 15%, 2011: 26%
- Stagnante. Non cresce, ma almeno non peggiora. 2010: 43%, 2011: 39%
- Non orribile, ma sembra che stia andando in discesa. 2010: 20%, 2011: 17%
- Caduta libera. Mi sto preparando al peggio. 2010: 21%, 2011: 15%
Indipendentemente dallo stato dell’economia nazionale, è importante ricordare che, in ultima analisi, sei responsabile della tua economia personale. Quando i tempi sono bassi, è necessario mettere da parte qualcosa per il futuro, sia attraverso un piano di risparmio previdenziale, un conto di risparmio o un altro metodo. Poi, quando le cose diventano oscure e lugubri, sarai meglio protetto dalle fionde e dalle frecce che la vita scaglia nella tua direzione. Mia moglie, per esempio, ha fatto un ottimo lavoro ignorando il mondo in generale mentre cercava di migliorare la propria situazione.
È passato un po ‘di tempo da quando ho sottolineato questo punto, quindi lasciatemi ripetere ciò che ho detto prima. Una forte economia personale si basa sui fondamentali della finanza personale come questi:
- Obiettivi finanziari chiari
- Un adeguato fondo di emergenza
- Uso limitato del debito
- La pratica della parsimonia
- Investimenti intelligenti per il futuro
La situazione economica nazionale influenzerà in una certa misura le nostre decisioni finanziarie personali. Quando la disoccupazione sale, è importante mantenere un adeguato fondo di emergenza e limitare l’uso del debito. Quando il mercato azionario è in calo, devi capire i tuoi obiettivi di investimento e come questi si riferiscono alla tua tolleranza al rischio e alla tua tempistica di investimento. (E quando il mercato azionario è in rialzo – come lo è ora – è necessario porsi le stesse domande.)
In definitiva, tutto ciò che puoi controllare sono le tue finanze personali. Prendi in mano la situazione: risparmia per Pensionamento oggi.