I vantaggi di utilizzare le carte di credito con saggezza

Il fuoco può essere una delle forze più distruttive sulla terra, eppure alcuni dicono che la civiltà è iniziata quando abbiamo capito come sfruttare il suo potere. Le carte di credito sono le stesse. Chiedi a qualsiasi lettore di lunga data di Get Rich Slowly se le carte di credito servono a qualcosa, e potresti ottenere una risposta come: “Devono essere strappati e bruciati in un falò di sollievo che inquina l’atmosfera!”

All’epoca c’erano buone ragioni per mantenere questa opinione. Nei giorni precedenti la Grande Recessione, molti consumatori venivano bruciati dalla trappola del credito facile e del consumo cospicuo. Francamente, il peso del debito della sua carta di credito è ciò che ha spinto J.D. Roth a fondare Get Rich Slowly nel 2006.

È facile visualizzare la situazione dal grafico sottostante. Il debito della carta di credito stava diventando la più grande categoria di debito non ipotecario in America in quel momento.

Modifica della finestra di dialogo sulla carta di credito

Ma c’è anche una buona ragione per cambiare l’opinione sulle carte di credito. Anche la prospettiva di J.D. Roth sulle carte di credito si è evoluta nel tempo, perché ha deciso di smettere di fare quello che stava facendo e imparare a prendere il controllo delle sue finanze. Invece di giocare con il fuoco, ha imparato a imbrigliarlo.

In realtà è un traguardo importante da raggiungere, essere in grado di utilizzare tutti gli strumenti a tua disposizione in modo responsabile e non scottarti. In effetti, mi spingerei fino a dire che essere in grado di gestire correttamente il credito è la prova del tipo di restrizione fiscale e maturità finanziaria necessaria per raggiungere l’indipendenza finanziaria.

Denaro vs credito

Accettare che una carta di credito sia uno strumento e non una trappola è un buon passo. Ma è solo un passo tra i tanti. Per capire davvero come gestire il credito in modo responsabile, dobbiamo prima fare un passo indietro e ricordare le lezioni discusse in Money matters: How money works.

Come ho detto in quel post, il denaro è un mezzo per facilitare gli scambi e conservare ricchezza. Il sistema bancario come lo conosciamo si è sviluppato come un modo per utilizzare quel denaro immagazzinato per i suoi proprietari, e il credito (o debito) è nato. Come hai visto con la storia del settore bancario, il credito e il denaro sono strettamente correlati ma non sono la stessa cosa … E nemmeno gli strumenti finanziari che usiamo.

Debito vs. credito

La chiave, quindi, per gestire il credito in modo responsabile è capire di cosa si tratta. Una carta di credito è principalmente uno strumento di debito, non uno strumento di pagamento (anche se molti la usano solo per i pagamenti). Le carte di credito sono dotate di una linea di credito revolving da utilizzare o non utilizzare. In altre parole, le carte di credito combinano cambio di denaro e credito.

Una carta di debito, d’altra parte, è puramente uno strumento di pagamento. Le carte di debito riguardano lo scambio di denaro; E per molti, sono strumenti finanziari popolari perché forniscono lo scambio di denaro in un modo che elimina la tentazione di indebitarsi.

Entrambi gli strumenti finanziari possono essere utilizzati come strumenti di pagamento, ma non sono gli stessi. Riconoscere che uno è uno strumento di debito che può essere utilizzato come strumento di pagamento e l’altro è puramente uno strumento di pagamento è un modo per aiutarti a usarli correttamente.

È bello avere debiti?

Possiamo schierare due folle di persone in questo momento, una per ogni parte dell’argomento. In entrambe le folle, troverai persone di successo nelle loro questioni di denaro e persone che non hanno successo. Non sono solo le persone indebitate a rovinare i loro soldi.

Ma il debito incasinato è molto più doloroso di altre forme di cattiva gestione finanziaria. E la facilità con cui puoi avere problemi di debito con le carte di credito è ciò che allarma la maggior parte dei critici.

È una critica valida basata sui fatti. La maggior parte dei lettori di GRS sono consapevoli dei pericoli del debito e hanno organizzato le loro vite in modo da ridurre al minimo tali pericoli. Molti, sembrerebbe, hanno preso la strada che non avere affatto una carta di credito è il modo migliore per rimanere fuori dai debiti.

Tale strategia, tuttavia, trascura i vantaggi di pagamento e sicurezza delle carte di credito – per non parlare del fatto che imparare a gestire saggiamente il credito può insegnare lezioni preziose sulla strada verso l’indipendenza finanziaria.

Il semplice fatto è che non devi indebitarti se possiedi una carta di credito, ma per gestire il credito in modo appropriato devi esercitare la moderazione fiscale. È una parte naturale della crescita finanziaria, che comporta alcuni vantaggi se impari a gestire bene le tue finanze.

Vantaggi dell’utilizzo delle carte di credito

È bene sapere che, se sei pronto ad assumere una prospettiva diversa sul credito, ci sono alcuni vantaggi per le carte di credito che le carte di debito non offrono.

  • Storia creditizia: Ancora una volta, poiché una carta di credito è considerata uno strumento di credito, costruisci una storia di credito anche se paghi l’intero conto ogni mese. L’utilizzo di una carta di debito non offre credito-ravantaggio. È probabile che comprerai una casa e un’auto a credito, il che rende imperativo un buon rating del credito al giorno d’oggi.
  • Congelamento del denaro contante: Quando effettui una prenotazione con una carta di debito, bloccano il tuo account, che congela effettivamente tale importo. Altri venditori online potrebbero fare la stessa cosa. Poiché il credito è così intrecciato in una carta di credito, tuttavia, tale importo è considerato un prestito gratuito per te, perché l’importo effettivo non viene applicato al tuo account fino a quando non effettui il check-out dal tuo hotel o le cose che acquisti online vengono spedite.
  • Protezione: Quando acquisti qualcosa con una carta di debito, quel denaro viene prelevato immediatamente dal tuo account. Se torni a casa e scopri un difetto, dipendi dalla buona volontà del venditore per riavere i tuoi soldi. Con una carta di credito, hai una posizione di ripiego. Se non sei in grado di risolvere la controversia, puoi ottenere che la società emittente della carta di credito rifiuti il pagamento al venditore e non ti verrà mai addebitato alcun importo.
  • Protezione dalle frodi: Allo stesso modo, quando la tua carta viene rubata e utilizzata per addebiti fraudolenti, perdi i tuoi soldi all’inizio con una carta di debito. Anche se di solito lo recuperi, sei fuori quei soldi finché non lo fai. Con una carta di credito, è molto più semplice: ti inviano semplicemente una nuova carta e sei di nuovo in attività, e non sei mai responsabile per tali addebiti. Il risultato finale potrebbe essere lo stesso, ma il percorso non è così doloroso per gli utenti di carte di credito.
  • Autonoleggio: Un mio amico voleva noleggiare un’auto per un viaggio in Canada. Non aveva una carta di credito ed è stato rifiutato da diverse agenzie di noleggio auto se voleva usare una carta di debito. L’unico modo in cui avrebbero rinunciato a tale eccezione era se avesse avuto un biglietto aereo di andata e ritorno e provenisse da un altro luogo.
  • Ricompense: Le carte di credito Affinity (come quelle per le compagnie aeree, la tua alma mater e le catene alberghiere) offrono premi non disponibili per i titolari di carte di debito. Sebbene alcuni emittenti di carte di debito offrano punti o premi, non sono così comuni come per le carte di credito, anche quelle che non fanno parte di un programma di affinità. Ad esempio, Holly Johnson ha una serie di articoli qui su GRS sulle vacanze che hanno finanziato con punti premio con carta di credito.

Aspetti negativi dell’utilizzo delle carte di credito

Quando si confrontano le due opzioni di plastica come mezzo di pagamento alternativo, le carte di credito per la maggior parte funzionano meglio delle carte di debito. Ma ci sono un paio di casi in cui questo non è il caso:

1. Limitazioni del fornitore: Alcuni rivenditori, in particolare Costco, non accettano carte di credito, solo carte di debito. In generale, ci sono più stabilimenti che accettano debito e non credito rispetto al contrario. Pertanto, una carta di debito apre più porte per te rispetto a una carta di credito.

2. Problemi di pagamento: Poiché una carta di credito è sempre uno strumento di debito, c’è una fattura, di solito una volta al mese. Se sei coinvolto in un incidente o ti trovi in un’assenza non pianificata e perdi un pagamento, incorri in commissioni e altri tipi di problemi (possibilmente inclusa una macchia su quel record di credito che vuoi bruciare). Con una carta di debito, tutto è sempre pagato.

I comportamenti essenziali delle carte di credito di J.D. Roth

  • Ho deciso di prendere la mia decisione di acquistare prima e poi decidere come pagare.
  • Ho giurato di non comprare mai nulla a meno che non avessi contanti in banca per questo.
  • Ho promesso di pagare la mia carta per intero ogni mese.
  • Mi sono detto che non avrei mai usato la mia carta per un acquisto d’impulso.

[Read How to use a credit card (without going into debt) for the full story and J.D.’s essential credit card skills.]

Fare ciò che è meglio per te

Attenersi all’idea che le carte di credito siano malvagie potrebbe essere necessario per te al momento, ma può essere un errore mantenere quella nozione per sempre. Ci sono diversi vantaggi nell’usare il credito con saggezza (per non parlare del fatto che, man mano che la tua storia creditizia migliora, alcune delle tue spese potrebbero anche diminuire di conseguenza).

Essere in grado di gestire il credito in modo responsabile è un modo per sapere che stai padroneggiando le tue finanze. È come imparare ad accendere un fuoco e non lasciare che ti bruci o ti sfugga al controllo. Per qualcuno che è impegnato in quel processo di crescita, non è una trappola da evitare a tutti i costi. È un segno eccellente che hanno il controllo personale per raggiungere il proprio successo finanziario e i propri risultati.

Pensi che padroneggiare il credito sia una parte necessaria del tuo viaggio verso l’indipendenza finanziaria? Il credito è uno strumento importante nel tuo arsenale finanziario o un modo mortale per giocare con il fuoco? Cosa lo rende così?