I pro e i contro del semi-pensionamento ~ Arricchisciti lentamente

Nel 1988 Incassare il sogno americano, Paul Terhorst ha scritto di andare in pensione all’età di 35 anni. Sebbene il suo obiettivo fosse quello di mostrare ai lettori il percorso verso il pensionamento anticipato, ha anche cantato le lodi del pensionamento temporaneo – andare in pensione giovane con l’idea che si potrebbe tornare al lavoro più tardi nella vita.

Come ho detto qualche giorno fa nel mio articolo sui cinque tipi di pensionamento c’è un altro modo per mescolare il lavoro con l’indipendenza finanziaria. In Lavorare meno, vivere di più, Bob Clyatt sostiene la causa del semi-pensionamento.

La strada verso il semi-pensionamento

In molti modi, Lavorare meno, vivere di più (pubblicato nel 2005) si legge come un aggiornamento (e più dettagliato) Cashing In on the American Dream. Anche le biografie dell’autore sembrano simili. Ecco come Clyatt descrive il suo background:

Nel 2001, dopo 20 anni di lavoro sostenuto ad alta pressione, gli ultimi sette trascorsi a combattere nelle guerre di Internet, io e mia moglie Wonda l’abbiamo buttata dentro, messo fuori servizio i nostri abiti, affittato una piccola casa estiva in Italia e iniziato le nostre nuove vite come pensionati precoci.

Ma il pensionamento anticipato non era un paradiso per Clyatt e sua moglie. Erano stressati e anche i loro amici erano stressati. Aveva davvero risparmiato abbastanza soldi? E il mercato azionario lento? Cominciò a mettere in discussione le sue supposizioni: aveva commesso un terribile errore?

Alla fine, si rese conto che lo scenario peggiore non era così male. Probabilmente aveva abbastanza da mettere da parte per sostenere il suo pensionamento anticipato, ma anche se non lo avesse fatto, il rovescio della medaglia era che avrebbe potuto dover fare un po ‘di lavoro. Questa consapevolezza gli ha permesso di abbracciare l’idea del semi-pensionamento.

“Fare una certa quantità di lavoro coinvolgente offre una transizione confortevole tra la modalità di lavoro completo e la modalità di pensionamento completo”, scrive Clyatt. “Con un reddito modesto dal lavoro part-time, i semi-pensionati precoci potrebbero non dover affrontare il drammatico ridimensionamento della spesa e dello stile di vita che così spesso affronta coloro che vivono solo di risparmi o pensioni”.

Ecco una spiegazione estesa dal libro:

Il semi-pensionamento – recuperare un giusto equilibrio tra vita e lavoro lasciando un lavoro a tempo pieno – offre una via d’uscita dalla follia del superlavoro. Riducendo la spesa e passando a uno stile di vita ridotto ma più soddisfacente, meno soldi escono dalla porta.

Attingere ai risparmi accumulati in modo sensato fornisce un reddito annuale costante. Qualsiasi carenza può essere colmata con una modesta quantità di lavoro, svolto in uno stato mentale completamente nuovo: con meno bisogno di lavorare per il più grande stipendio possibile, puoi trovare un lavoro a basso stress che ti piace davvero, su un programma che ti dà il tempo di respirare.

Clyatt divide Work Less, Live More in otto capitoli, ognuno dei quali esplora una delle sue regole per il semi-pensionamento:

  • Scopri perché vuoi farlo.
  • Vivi al di sotto dei tuoi mezzi.
  • Metti il tuo investimento sul pilota automatico.
  • Prendi il 4% per sempre.
  • Smetti di preoccuparti delle tasse.
  • Fai tutto quello che vuoi, ma fai qualcosa.
  • Non soffiarlo.
  • Fai in modo che la tua vita sia importante.
  • Diamo un’occhiata più da vicino all’approccio semi-pensionistico per creare equilibrio tra lavoro e vita privata.

    Scopri perché vuoi farlo

    Perseguire il semi-pensionamento (e il pensionamento anticipato) richiede impegno. Ci vuole tempo ed energia. Prima di iniziare, dice Clyatt, dovresti chiederti perché vuoi farlo. (Vuoi farlo? Se ami la tua carriera e vuoi continuare a lavorare, fallo. Non rinunciare a una cosa buona!)

    Se il semi-pensionamento ti sembra adatto a te, dovresti fare due cose:

    • Esamina la tua vita attuale per determinare quali aspetti non funzionano bene. Passi troppo tempo in macchina? Odi il tuo quartiere? Vorresti avere più tempo per il fitness?
    • Al contrario, prova a immaginare come sarebbe la tua vita ideale. Se avessi tutto il tempo e i soldi del mondo, cosa faresti?

    Usando la metafora delle “grandi rocce”, Clyatt dice che la chiave per un semi-pensionamento di successo è dare la priorità alle cose importanti, consentendo alle distrazioni quotidiane di setacciare il fondo della tua lista di cose da fare. Ecco Un video che dimostra questa idea:

    Questo concetto vale per tutti, sia che si voglia perseguire il pensionamento anticipato o meno. Per gestire meglio il tuo tempo, per aumentare il tuo benessere, dovresti concentrarti prima sulle tue grandi rocce.

    Se decidi che il semi-pensionamento è giusto per te, assicurati che il tuo partner sia a bordo. Non vuoi lavorare a scopi incrociati. Inoltre, fai attenzione a praticare la moderazione. Troppe persone diventano ossessionate dal risparmiare troppo e troppo in fretta. Questo può portare a disillusione e risentimento. Invece, pratica l’equilibrio. Ricordati di goderti l’oggi anche se risparmi per domani.

    Vivi al di sotto dei tuoi mezzi

    “Se hai intenzione di andare in semi-pensione, dovrai spendere meno di quanto guadagni”, scrive Clyatt. Avrai bisogno di vivere al di sotto dei tuoi mezzi.

    Chiunque abbia meno di 65 anni e sia sulla via del semi-pensionamento deve pensare ai beni come a una risorsa da piantare e raccogliere con cura. Potresti desiderare un lusso materiale come una nuova auto o una seconda casa, e potresti persino avere abbastanza denaro a portata di mano per pagarlo. Ma poiché stai costruendo un piano di spesa e budget sicuro a lungo termine, devi invece mantenere quei soldi investiti e lavorare per te.

    Secondo Clyatt, “Vivere al di sotto dei tuoi mezzi è spendere meno di quanto guadagni, meno di quanto potresti, meno dei tuoi coetanei. È uno strumento potente”. In termini di Get Rich Slowly, sta parlando del potere del profitto personale – il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese. Maggiore è il tuo margine di profitto, più velocemente puoi raggiungere i tuoi obiettivi.

    I consigli in Work Less, Live More sono roba standard, ma non è una brutta cosa. Senti queste raccomandazioni tutto il tempo perché funzionano: gestisci la tua carriera per massimizzare le entrate, taglia i costi ove possibile (specialmente sulle grandi cose). “Non cercare nemmeno di tenere il passo con i Jones”, scrive Clyatt. E impara a dire “no” – ai tuoi amici, alla tua famiglia e soprattutto a te stesso.

    Metti il tuo investimento sul pilota automatico

    Cosa fai con il tuo profitto personale? Costruisci un’enorme scorta di pensionamento! Clyatt sostiene ciò che chiama Rational Investing. Ecco i suoi principi di base:

    • Alloca i tuoi investimenti in modo ampio. Non mettere tutte le uova nello stesso paniere. Pratica una diversificazione intelligente, investendo in un’ampia varietà di classi di attività. In altre parole, non limitarti solo alle azioni o solo agli immobili. Possedere entrambi. Più obbligazioni. Più contanti. E così via. Possedere un po ‘di tutto.
    • Riequilibra il tuo portafoglio. Avere un’asset allocation target – il modo in cui il tuo denaro è diviso tra i tuoi investimenti – e sforzati di mantenerla. Se le azioni hanno un buon anno e ora il tuo portafoglio è pesantemente ponderato in quella direzione, allora vendi alcuni titoli e acquista tutto ciò che è ora sottorappresentato.
    • Mantieni basse le commissioni di gestione. Ormai, gli investitori più istruiti capiscono che Le commissioni possono devastare la performance degli investimenti a lungo termine. L’ostacolo numero uno ai buoni rendimenti è il comportamento degli investitori. Ma le tasse e le spese sono il secondo problema più grande.

    “Un semi-pensionato, in particolare uno più giovane, non dovrebbe cercare di raggiungere semplicemente il più alto tasso di rendimento se ciò significa un livello inaccettabile di volatilità o rischio”, scrive Clyatt. “Scegliere un mix di asset per mantenere un livello accettabile di rendimento al minor rischio, il che generalmente significa detenere livelli più bassi di capitale proprio [stock] rispetto ad altri modelli di investimento a lungo termine sostenuti”.

    Sebbene a Clyatt piaccia investire passivamente, non consiglia di mettere l’intera scorta in un singolo fondo indicizzato S&P 500. Preferisce un approccio leggermente più complicato (e sfumato).

    Prendi il 4% per sempre

    “Prelevare denaro in modo sicuro dal tuo portafoglio ogni anno è il motore che rende fattibile il semi-pensionamento”, scrive Clyatt. Ci sono due passaggi per avviare il tuo motore economico:

  • Scegli un tasso sicuro al quale prelevare.
  • Prelevare denaro utilizzando un metodo sicuro.
  • C’è una vasta gamma di ricerche statistiche rigorose per sostenere l’idea che È sicuro prelevare circa il 4% dal tuo portafoglio ogni anno per utilizzarlo come spese di soggiorno. Ma questo numero è una stima. Non è una regola e non è una garanzia. Se sapessi per quanto tempo vivrai e quali sarebbero i rendimenti del tuo investimento ogni anno, sarebbe facile trovare un numero esatto. Ma non puoi sapere queste cose, quindi tutto ciò che puoi fare è stimare.

    Gli studi dimostrano che prelevare circa il 4% ogni anno ti consentirà di mantenere intatto il valore corretto per l’inflazione del tuo capitale. Naturalmente, se il tuo obiettivo è “morire al verde” – cosa che alcune persone mirano a fare – il tuo tasso di spesa può essere più alto. E se sei un semi-pensionato più anziano, puoi anche prelevare più del 4%.

    Clyatt dice che nei tempi antichi, le persone impostavano il loro tasso di prelievo il loro primo giorno di pensionamento – poi lo aggiustavano solo per l’inflazione in futuro. Quindi, se avessi risparmiato $ 1.000.000 quando sei andato in pensione, prenderesti $ 40.000 per le spese di soggiorno nel primo anno e adegueresti quel numero annualmente per l’inflazione successiva.

    Sfortunatamente, questo metodo corre un alto rischio di esaurire un portafoglio se l’economia diventa acida. Al contrario, Clyatt consiglia quanto segue:

    • Ogni anno, preleva fino al 4% del valore del tuo portafoglio per le spese di soggiorno. “È possibile aumentare l’importo al 4,5% con una sicurezza leggermente ridotta”, scrive.
    • Dopo un anno negativo per il mercato azionario, usa quella che lui chiama la regola del 95%: riduci la spesa al 95% dell’anno precedente. Quindi, se hai ritirato $ 40.000 per le spese di soggiorno l’anno scorso ma il mercato azionario è crollato, prendi $ 38.000 quest’anno (95% di $ 40.000).

    Come si ottiene il 4% delle spese di soggiorno dal proprio portafoglio di investimenti? Semplice. Invece di avere distribuzioni reinvestite – come fa la maggior parte di noi – chiediamo che questi fondi siano incanalati in un conto del mercato monetario. Tira fuori più denaro quando ribilanci il tuo portafoglio ogni anno. E se hai bisogno di più soldi, vendi alcuni dei tuoi investimenti.

    Riempimento degli spazi vuoti

    I primi quattro capitoli costituiscono la maggior parte del libro. Gli ultimi quattro capitoli riempiono alcuni spazi vuoti, trattando argomenti che vanno dalle tasse alla gestione del tempo. Ecco alcuni punti salienti:

    • Come semi-pensionato, le tue tasse saranno relativamente basse. Accoppia questo con altri due fatti – le tasse statunitensi sono basse rispetto ad altre nazioni e sono basse rispetto alla nostra storia – e dovresti lasciare che la tua mente stia tranquilla. Non preoccuparti così tanto. Tuttavia, Clyatt offre una manciata di strategie per ridurre al minimo il carico fiscale durante il pensionamento.
    • In Cashing In on the American Dream, Paul Terhorst ha offerto la seguente regola ai pensionati anticipati: “Fai quello che vuoi, ma devi fare qualcosa. L’idea è di vivere, non di dissipare il tempo”. Clyatt fa eco a questo consiglio. Ti suggerisce di immaginarti come un ragazzo di diciannove anni che va al college. Non hai una vera idea di cosa vuoi essere o fare, quindi ti impegni nell’esplorazione e nella scoperta per capire cosa ti piace. Riempi il tuo tempo con hobby, lavoro ed esperienze significativi. (Come sempre, suggerisco alle persone di iniziare creando una dichiarazione di missione personale.)
    • Per quanto fantastici siano il pensionamento anticipato e il semi-pensionamento, non sono privi di inconvenienti. Non permettere a queste sfide di sabotarti. Gestisci il senso di colpa, la noia e il panico in modo costruttivo. Lascia andare il tuo ego e permetti a te stesso di essere ordinario. Onora il tuo tempo e onora il tempo del tuo coniuge o partner.
    • Infine, rendi la tua vita importante. “Sta a te decidere cosa farai della tua vita”, scrive Clyatt. “Le persone con più tempo per fermarsi e parlare – o ancora meglio, fermarsi e ascoltare – potrebbero contribuire a rendere la vita un po ‘migliore per tutti”.

    Work Less, Live More contiene ampi esempi di persone reali che hanno optato per il semi-pensionamento. Queste persone provengono da tutti gli ambienti e hanno una varietà di motivi per scegliere questo percorso. E il semi-pensionamento sembra diverso per ogni individuo. Per alcuni è un’occasione per viaggiare. Per altri, è un’opportunità per perseguire una passione (come l’arte). E per altri è un’occasione per trascorrere più tempo con i loro figli.

    Per anni Lavorare meno, vivere di più è stato il mio libro di riferimento per informazioni sul pensionamento anticipato. Distribuisco copie più volte all’anno. Lo consiglio quando rispondi alle e-mail. Ne faccio riferimento io stesso quando ho domande.

    Mi piace questo libro perché trova un equilibrio tra le cose di alto livello del Big Picture (come si troverebbe in Cashing In on the American Dream) e i numeri di basso livello (come il materiale in Early Retirement Extreme). Entrambi questi libri sono fantastici, e li consiglio anche io, ma Work Less, Live More sembra offrire il miglior approccio a tutto tondo alla pianificazione del pensionamento anticipato.