I pro e i contro del consolidamento debiti

Se hai più flussi di debito, come carte di credito ad alto interesse, fatture mediche o prestiti personali, il consolidamento del debito può combinarli in un unico pagamento mensile fisso.

Ottenere un Prestito consolidamento debiti Oppure l’utilizzo di una carta di credito per il trasferimento del saldo può avere senso se abbassa il tasso percentuale annuale. Ma il rifinanziamento del debito ha pro e contro, anche a un tasso inferiore.

Il più grande vantaggio del consolidamento del debito è pagare il debito a un tasso di interesse più basso, che consente di risparmiare denaro.

Ad esempio, se hai $ 9.000 di debito totale con un TAEG combinato del 25% e un pagamento mensile combinato di $ 500, pagherai $ 2.500 di interessi per circa due anni.

Ma se dovessi prendere un Prestito consolidamento debiti con un TAEG del 17% e un termine di rimborso di due anni, il nuovo pagamento mensile sarebbe di $ 445 e risparmieresti $ 820 in interessi.

Se sei idoneo per un Carta di trasferimento del saldo, pagherai zero interessi durante il periodo promozionale, che può durare fino a 21 mesi. Probabilmente pagherai anche una commissione di trasferimento del saldo dal 3% al 5%.

Consolidando a un tasso inferiore, potresti anche utilizzare i soldi che hai risparmiato sugli interessi per uscire dal debito ancora più velocemente.

Rivisitando l’esempio sopra, il pagamento mensile cambierebbe da $ 500 a $ 445. Se non hai bisogno di quei $ 55 altrove e vuoi uscire dal debito il prima possibile, potresti continuare a effettuare pagamenti mensili di $ 500.

Applicando i tuoi risparmi al tuo saldo rimanente, alla fine accorcerai il termine di rimborso del prestito, il che potrebbe far risparmiare ancora più denaro sugli interessi, dal momento che effettuerai meno pagamenti mensili complessivi.

Questa strategia ha un payoff ancora maggiore con una carta di trasferimento del saldo. Dal momento che non pagherai alcun interesse durante il periodo promozionale, i risparmi che applichi al tuo saldo potrebbero essere sostanziali.

Invece di tenere traccia di più pagamenti mensili e tassi di interesse, il consolidamento consente di combinare il debito in un unico pagamento con un tasso di interesse fisso che non cambierà nel corso della vita del prestito (o durante il periodo promozionale, nel caso di una carta di trasferimento del saldo).

Ma non si tratta solo di semplificare i rimborsi. Il consolidamento può darti un traguardo chiaro e motivante per essere libero da debiti, soprattutto se non hai un Pagamento del debito piano in atto.

La richiesta di una nuova forma di credito richiede una dura richiesta di credito, che può temporaneamente ridurre il punteggio di alcuni punti.

Tuttavia, se effettui i pagamenti mensili in tempo e per intero, l’effetto netto dovrebbe essere positivo, soprattutto se stai consolidando il debito della carta di credito.

Il pagamento dei saldi delle carte di credito riduce il tuo Rapporto di utilizzo del credito, che è uno dei maggiori fattori che determina il tuo punteggio.

Le carte di trasferimento del saldo possono essere difficili da qualificare e in genere richiedono credito da buono a eccellente (punteggio di credito 690 o superiore).

I prestiti per il consolidamento del debito sono più accessibili e ci sono prestiti su misura per i richiedenti di cattivo credito (punteggio di credito 629 o inferiore). Ma i mutuatari con i punteggi più alti di solito ricevono i tassi più bassi.

A meno che il creditore non possa offrirti un tasso inferiore rispetto ai tuoi debiti attuali, il consolidamento del debito di solito non è una buona idea. In questo caso, considera un’altra strategia di pagamento del debito, come la Valanga di debiti o Palla di neve del debito metodi.

Se ti manca Pagamenti verso il nuovo debito, potresti finire in una posizione peggiore di quando hai iniziato.

Ad esempio, se non riesci a pagare la tua carta di trasferimento del saldo entro il periodo promozionale a tasso zero, rimarrai bloccato a pagarla a un TAEG più alto, potenzialmente superiore al debito originale.

Se rimani indietro con un prestito di consolidamento, potresti accumulare commissioni in ritardo e i mancati pagamenti verrebbero segnalati alle agenzie di credito, mettendo a repentaglio i tuoi punteggi di credito.

Prima di consolidare, assicurati che il nuovo pagamento mensile si adatti comodamente al tuo bilancio per l’intero periodo di rimborso.

Sebbene il consolidamento sia uno strumento utile, non è una soluzione sicura per il debito ricorrente e non affronta i comportamenti che hanno portato al debito in primo luogo.

Se hai difficoltà con spese eccessive, il consolidamento potrebbe essere una scelta rischiosa. Stipulando un prestito per pagare le carte di credito, ad esempio, quelle carte avranno di nuovo un saldo zero. Potresti essere tentato di usarli prima che il nuovo debito venga pagato, scavandoti in un buco ancora più profondo.

Se hai Troppo debito, potrebbe essere meglio consultare un consulente di credito presso un’organizzazione no profit rispettabile che può aiutare a impostare un piano di gestione del debito, invece di cercare di affrontarlo da solo.

Ottenere un prestito di consolidamento debiti include lo shopping in giro per il miglior prestito, che di solito è quello con il tasso di interesse più basso. Alcuni istituti di credito ti permetteranno di Pre-qualifica per vedere i tassi potenziali senza influire sul tuo punteggio di credito.

Ecco tre posti dove cercare un prestito consolidamento debiti:

• Cooperative di credito: Le cooperative di credito tendono ad offrire tassi di interesse più bassi sui prestiti di consolidamento del debito per i mutuatari di credito equo o cattivo. Dovrai diventare un membro dell’unione di credito prima di fare domanda.

• Banche: Le banche offrono anche prestiti per il consolidamento del debito, ma i clienti esistenti e i mutuatari con credito buono o eccellente hanno maggiori probabilità di essere approvati.

• Istituti di credito online: I prestatori online offrono prestiti di consolidamento del debito ai mutuatari in tutte le fasce di credito. Dovrai comunque assicurarti che il TAEG sia inferiore al tasso di interesse combinato dei tuoi debiti correnti.

Una volta che hai trovato il prestito giusto e sei pronto per richiedere, raccogli le tue informazioni personali come la prova di identità, il numero di previdenza sociale e la prova del reddito, che invierai come parte della tua domanda. La maggior parte delle domande sono online e richiedono solo pochi minuti per essere compilate.

A seconda del prestatore scelto, i prestiti possono essere finanziati lo stesso giorno in cui sei approvato o entro una settimana.

CPN ha esaminato i prodotti di prestito personale di oltre 35 istituti finanziari. Di seguito è riportato un elenco di istituti di credito che offrono i migliori prestiti consolidamento debiti.