Secondo il Bureau of Labor Statistics, il numero di disoccupati era di 15,4 milioni e il tasso di disoccupazione era del 10% a novembre. Mentre questi numeri sono “diminuiti” rispetto ai mesi precedenti, non c’è dubbio che la perdita di posti di lavoro e la disoccupazione sono argomenti caldi e le persone sono preoccupate.
Alcuni di quelli abbastanza fortunati da mantenere il loro lavoro hanno sperimentato riduzioni salariali, orari ridotti o bonus trattenuti.
Anche se il tuo reddito è rimasto inalterato, ascoltare storie al telegiornale e assistere alla perdita del lavoro di amici e familiari può rendere nervosa una persona. È per questo che i concessionari di auto e le agenzie di viaggio offrono un’assicurazione contro la perdita del lavoro, rassicurando i consumatori che va bene acquistare una nuova auto o prenotare una crociera.
Ma uscire da un acquisto importante significa poco se non puoi ancora permetterti di pagare il mutuo dopo la perdita del lavoro.
Pianificazione dello scenario peggiore
Questo mi ha fatto pensare a come sarebbe stata la mia situazione finanziaria se avessi perso il lavoro, se mio marito avesse perso il suo, o se in qualche modo ci fossimo trovati entrambi disoccupati. Qual è il nostro scenario peggiore? Potremmo coprire le spese essenziali? E per quanto tempo?
Questo è il processo che ho usato per creare un’istantanea dello scenario peggiore delle nostre finanze. Userò la coppia immaginaria Michael e Kay come esempio. Il loro reddito mensile combinato al netto delle imposte è di $ 5.000. Michael guadagna $ 2.000 al mese e Kay guadagna $ 3.000 al mese. Hanno un fondo di risparmio di emergenza di $ 10.000.
Fase uno: valutare le spese correnti
Innanzitutto, esamineranno il loro budget mensile corrente:
- Mutuo: $ 1.100
- Cibo e ristorazione: $ 500
- Bollette e utenze: $ 325
- Gas e carburante: $ 300
- Risparmi per le vacanze: $ 200
- Massoterapia: $150
- Palestra: $100
- Tassa di proprietà: $ 100
- Salute / Prescrizioni: $ 140
- Abbigliamento: $100
- Assicurazione auto: $ 45
- Assicurazione sulla casa: $ 30
- Donazioni: $30
- Netflix: $ 18
- Cura personale: $ 25
- Varie: $120
- Risparmio per la pensione: $ 834
- Altri risparmi: $883
Fase due: tagliare le spese
Successivamente, Michael e Kay esaminano le loro spese fisse e discrezionali e determinano dove potrebbero tagliare, se necessario. Eliminano subito risparmi e vestiti dal budget. Decidono che potrebbero ridurre il cibo di $ 100 se smettono di mangiare fuori e potrebbero vivere senza terapia di massaggio e abbonamenti in palestra. Ciò riduce le loro spese mensili a $ 2,633.
- Mutuo: $ 1.100
- Cibo e ristorazione: $ 500 $ 400
- Bollette e utenze: $ 325
- Gas e carburante: $ 300
- Risparmi per le vacanze: $ 200
- Massoterapia: $150
- Palestra: $100
- Tassa di proprietà: $ 100
- Salute / Prescrizioni: $ 140
- Abbigliamento: $100
- Assicurazione auto: $ 45
- Assicurazione sulla casa: $ 30
- Donazioni: $30
- Netflix: $ 18
- Cura personale: $ 25
- Varie: $120
- Risparmio per la pensione: $ 834
- Altri risparmi: $883
Fase tre: valutare i possibili scenari
Se Michael avesse perso il lavoro, il loro reddito mensile sarebbe stato di $ 3000. Con spese mensili di $ 2.633, avrebbero $ 367 rimasti alla fine del mese e non dovrebbero attingere al fondo di emergenza se non in caso di emergenze.
Se Kay avesse perso il lavoro, il loro reddito mensile sarebbe stato di $ 2000. Avrebbero bisogno di tagliare di più, o usare il fondo di emergenza per compensare la differenza di $ 633. Se utilizzassero il fondo di emergenza, durerebbe per circa 15 mesi, salvo spese impreviste.
Se sia Michael che Kay perdessero il lavoro e dovessero vivere con il fondo di emergenza, i loro risparmi durerebbero per circa tre mesi.
Altre spese e entrate
In uno scenario di vita reale, dovrai anche tenere conto dell’assicurazione sanitaria. Sia che tu ottenga una copertura nell’ambito del piano del tuo coniuge, di una polizza individuale o tramite COBRA, dovrai aggiungere il premio al tuo piano di gioco finanziario.
I sussidi di disoccupazione, se ti qualifichi, sono un altro fattore nel tuo budget dello scenario peggiore. Non dimenticare che i sussidi di disoccupazione sono tassabili. Per evitare una gigantesca fattura fiscale il 15 aprile, trattieni le imposte federali sul reddito o paga le imposte trimestrali stimate sul tuo reddito di disoccupazione.
Prossime tappe
A seconda del risultato di questo esercizio, potresti decidere che non è il momento di una nuova auto o di una crociera perché hai bisogno di un fondo di emergenza più grande. O forse puoi rilassarti perché sei sulla buona strada con i tuoi obiettivi di risparmio.
In entrambi i casi, è una buona idea sapere dove ti trovi e quale sarà il tuo piano di gioco se Dovevi sperimentare la perdita del lavoro.
Hai creato un budget per lo scenario peggiore? Ti senti pronto a superare una perdita di lavoro (il tuo lavoro o quello del tuo partner)?