Gli account ABLE aiutano le persone con disabilità a risparmiare

Taylor Carty è cresciuta con un conto corrente e di risparmio, ma dopo il college aveva bisogno di un modo diverso per risparmiare per la scuola di medicina che non mettesse a repentaglio la sua assicurazione sanitaria.

Carty, che ha una paralisi cerebrale, si qualifica per il programma Medicaid della California, Medi-Cal, che paga alcune spese mediche che la sua assicurazione primaria non copre. Ma affinché qualcuno possa beneficiare di Medicaid, generalmente deve avere solo $ 2.000 o meno per la maggior parte delle risorse, compresi i contanti nei conti bancari.

“Mi sono reso conto che se volevo mantenere il mio Medi-Cal ma anche pianificare il mio futuro, soprattutto perché volevo frequentare la scuola di medicina, avevo bisogno di qualche strumento. Ed è qui che sono entrati in gioco gli account ABLE”, afferma Carty, che lavora a distanza da Ballard, in California, come affiliato di ricerca presso l’Università della California, Santa Barbara, e assistente di ricerca presso il Burton Blatt Institute presso la Syracuse University. È anche ambasciatrice dell’ABLE National Resource Center.

Creati da una legge federale nel 2014, i conti Achieving a Better Life Experience — ABLE — offrono alle persone con disabilità un modo per risparmiare denaro senza perdere benefici pubblici come Medicaid. Ecco cosa sapere sugli account ABLE.

Un conto ABLE è un tipo di conto di risparmio e di investimento che funziona come a 529 piano di risparmio del college: i contributi crescono esentasse e i prelievi devono riguardare spese qualificate (maggiori dettagli di seguito).

“Gli account ABLE non intendono sostituire i servizi che stai già ricevendo”, afferma Miranda Kennedy, direttrice dell’ABLE National Resource Center, gestito dal National Disability Institute senza scopo di lucro. Questi account offrono flessibilità, autonomia e “maggiore educazione finanziaria e consapevolezza”, afferma Kennedy.

Gli account ABLE – chiamati anche account 529A – sono forniti dagli stati e più di 40 stati e il Distretto di Columbia li offrono, secondo il sito Web ABLE NRC. Alcuni programmi sono aperti a persone a livello nazionale. Gli Stati gestiscono i programmi e lavorano con le istituzioni finanziarie che gestiscono i servizi bancari o di investimento.

1. Puoi risparmiare denaro, compreso il salario, senza perdere i benefici pubblici. Un conto ABLE può avere fino a $ 15.000 di contributi all’anno e in alcuni casi un titolare di un conto ABLE può superare tale limite con il proprio stipendio.

I primi $ 100.000 in conti ABLE non contano ai fini dei limiti patrimoniali che fanno parte dell’ammissibilità ad alcuni programmi di aiuto pubblico, come il reddito di previdenza sociale; non c’è limite all’importo per essere idoneo a Medicaid. Programmi di benefici come Medicaid e Supplemental Security Income generalmente richiedono che i singoli beneficiari non abbiano un patrimonio superiore a $ 2.000, incluso denaro in conti bancari non ABILI. Questi vantaggi possono fornire alle persone con disabilità l’assistenza sanitaria tanto necessaria e pagamenti mensili.

“Se non puoi avere più di $ 2.000 a tuo nome, può sicuramente contribuire a una vita di povertà o scarsità”, afferma Kennedy.

2. Il titolare e beneficiario di un conto ABLE è la persona con disabilità, non il loro genitore o tutore. Per poter beneficiare dell’account, l’inizio della tua disabilità deve essere prima dei 26 anni. A differenza di terze parti trust per bisogni specialiun altro strumento finanziario per le persone con disabilità, i conti ABLE sono strutturati per fornire autonomia (e sono più facili da creare rispetto ai trust per bisogni speciali in prima persona).

3. Il denaro in un conto ABLE può essere utilizzato per una vasta gamma di cose, come istruzione, alloggio, trasporti, salute, benessere e una dozzina di altre categorie. In effetti, la cosa principale è che i prelievi vanno verso “il mantenimento o il miglioramento della salute, dell’indipendenza o della qualità della vita”, come affermato nell’IRS Pubblicazione 907.

Uno dei posti migliori per iniziare è l’ABLE National Resource Center sito web. Verifica se il tuo stato ha un programma attivo – la maggior parte lo fa – e guarda cosa offre il programma.

“Alcuni stati offrono crediti d’imposta per il finanziamento di conti 529A” – o ABLE – se risiedi in quello stato, afferma Cynthia Haddad, pianificatrice finanziaria certificata, consulente per bisogni speciali e socio amministratore presso l’Affinia Financial Group con sede nel Massachusetts.

Ma non tutti i conti ABLE di stato hanno le stesse commissioni o servizi, come una carta di debito o la possibilità di investire fondi. Fortunatamente, puoi cambiare piano e puoi scegliere un account ABLE che non è nel tuo stato, soprattutto se i servizi funzionano meglio per te.

Prima che Walfall-Flagg conoscesse gli account ABLE, ha avuto difficoltà a risparmiare per suo figlio Sean nel caso avesse bisogno di rimanere idoneo per i benefici futuri. “Avrei potuto mantenere [funds] nel mio conto di risparmio personale, [but] Non potevo pianificare i soldi per lui”, dice.

“Avevo una vera preoccupazione e paura per il suo futuro perché non sapevo dove sarebbe finito in termini di lavoro [or] dove sarebbe finito nella vita”, dice Walfall-Flagg. Ha aperto il suo account ABLE online nel 2017 quando è stato lanciato il programma della Carolina del Nord.

Da allora, quella paura è scomparsa. “Guardo i suoi risparmi, guardo i suoi estratti conto e sorrido. Lui ce l’ha”, dice.