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In tutta la nazione, le famiglie stanno lottando per andare avanti. Per alcuni, l’aumento dei costi dell’assistenza sanitaria riduce i loro guadagni. Per altri, i salari stagnanti e le bollette universitarie sono un vero problema. Poi ci sono quelli che sostengono che crescere i figli rende impossibile far crescere la ricchezza.
Non importa dove tu vada, sentirai storie di difficoltà, molte delle quali sono fuori dal nostro controllo.
Ma cosa succederebbe se vi dicessi che un dolore finanziario in questo paese è autoinflitto?
E se ti dicessi che una decisione finanziaria in particolare è stata assolutamente catastrofico per persone ad ogni reddito?
E se ti suggerissi un semplice cambiamento che potrebbe capovolgere le tue finanze (in senso buono)?
Se stai ancora leggendo questo post, l’hai chiesto.
Preparati; Potrebbe non piacerti quello che stai per sentire.
L’unico pagamento mensile che uccide la tua ricchezza
Il pagamento medio dell’auto negli Stati Uniti è ora di $ 499. E’ stupido. Quel tanto investito sarebbe di oltre $ 5 milioni al momento del pensionamento.
— Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Secondo un recente studio sullo stato della finanza automobilistica di Experian, il pagamento medio di auto nuove ha raggiunto $ 499 al mese lo scorso trimestre. Peggio ancora, il prestito medio per auto nuove dura 68 mesi!
Come dice il mio uomo Dave Ramsey, è del tutto assurdo quando ci pensi davvero. Hai mai immaginato cosa potresti fare con un extra di $ 499 al mese?
Ammettiamolo; Probabilmente no.
In questi giorni, incolpiamo tutto tranne i nostri pagamenti auto per la nostra incapacità di andare avanti. Incolpiamo i nostri datori di lavoro per non averci dato gli aumenti che meritiamo, o i nostri genitori per non averci istruito abbastanza. Incolpiamo i premi dell’assicurazione sanitaria, il prezzo dei generi alimentari, il mercato immobiliare e persino il prezzo del gas.
Ma gettiamo mai ombra sui pagamenti delle nostre auto?
Cieli no.
Da qualche parte lungo la linea, siamo diventati socialmente condizionati a credere che un enorme pagamento dell’auto sia un dato di fatto. Ci diciamo che tutti hanno un pagamento per l’auto, e che è normale e va bene.
E diamine, se abbiamo intenzione di avere un pagamento auto, potremmo anche ottenere l’auto che vogliamo, giusto?
Questo tipo di pensiero è così diffuso che è praticamente un’epidemia. Il fatto è che è anche assolutamente sbagliato … e sta uccidendo la nostra ricchezza.
Perché il pagamento dell’auto di $ 500 è una cattiva idea
Non sto dicendo che tutti i pagamenti delle auto siano cattivi, poiché ci sono alcune situazioni in cui un prestito ha senso. Forse avevi davvero bisogno di una nuova auto in garanzia e hai risparmiato un grande acconto per farlo accadere. O forse hai pianificato di acquistare una nuova auto con contanti, ma hai scelto il finanziamento per assicurarti una dolce offerta di finanziamento APR 0%.
Ma, ammettiamolo, queste situazioni non sono normali. Mentre ogni situazione è unica, la stragrande maggioranza delle persone non è aiutata dal loro gigantesco pagamento dell’auto. In effetti, un enorme pagamento mensile potrebbe essere l’unica cosa che impedisce loro di costruire ricchezza.
Pensaci in questo modo.
Immagina di aver iniziato il tuo primo lavoro all’età di 25 anni e di aver pagato un’auto di $ 499 per tutta la tua vita adulta. Scambieresti la tua auto nel corso degli anni, ma avresti sempre quel pagamento. Ogni volta che pagavi un’auto, andavi direttamente al concessionario per prenderne una nuova.
Se lo facessi per trent’anni, sborserasti oltre $ 179.640 in pagamenti auto!
E alla fine, avresti solo un’auto più vecchia che non vale quasi nulla da mostrare per questo. Peggio ancora, questa cifra non include i soldi extra che pagherai per assicurare e registrare un’auto nuova di zecca rispetto a una usata.
Ora immagina di aver fatto qualcosa di radicale. Rinunci a una nuova auto per tutta la vita e guidi modelli più vecchi e pagati per tutto il tempo.
Invece di spendere $ 179.640 in pagamenti auto in trent’anni, ti limiti a spendere $ 30.000 in totale per le auto. Il kicker con questo scenario è che invece investi tutti i soldi extra. (L’ho fatto con una Chevy Lumina ereditata e sono diventato più ricco di $ 2 milioni di dollari nel processo!)
Se lo facessi – e investissi circa $ 1.000 in meno all’anno per risparmiare $ 30.000 per una vita di sostituzioni di auto – avresti $394,335.91 dopo trent’anni con un rendimento annuo di appena il 6%.
Se hai guadagnato l’8% sui tuoi soldi in quei trent’anni, compiresti 55 anni con $ 565.047,59!
Ora diciamo che hai guadagnato il 10% sui tuoi soldi. Incredibilmente Avresti $ 820,483.03 dopo trent’anni!
Ricorda, questo è denaro facile, gente. Invece di Pagando quel pagamento dell’auto, dovresti:
- Aumenta i contributi al tuo account 401 (k) sponsorizzato dal lavoro di $ 415 al mese (il pagamento dell’auto $ 499 – $ 5,988 all’anno – meno $ 1,000 all’anno per la sostituzione dell’auto)
- Aggiungi altri $ 415 al mese al tuo SEP IRA o Solo 401 (k) se sei un lavoratore autonomo
- Apri un Roth IRA e finanzia quel bambino con $ 415 al mese per trent’anni
- Investi $ 415 al mese in un conto imponibile se stai già massimizzando la pensione
Perché non tutti lo fanno?
I numeri non mentono. Quando siamo disposti a rinunciare a una nuova auto ogni anno, diventa molto più facile costruire ricchezza.
Quindi, perché non lo facciamo?
Secondo alcuni dei consulenti finanziari con cui ho parlato, tutto si riduce a una scarsa pianificazione e a una mancanza di consapevolezza.
Come osserva il consulente finanziario del Minnesota Jamie Pomeroy, le persone sono condizionate a valutare l’accessibilità in base a un pagamento mensile, non ai costi complessivi di un’auto o persino alle conseguenze finanziarie a lungo termine.
Le persone tendono a pensare: “Posso permettermi questo pagamento mensile” senza porsi le domande giuste. In realtà, dovremmo chiederci se possiamo davvero permetterci un’auto da $ 30.000 + che si deprezzerà nel momento in cui tireremo fuori il lotto.
Pianificatore finanziario di Portland e il fondatore di Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice che è anche una questione di gratificazione immediata.
“Se vuoi quella nuova Audi scintillante che il tuo vicino ha appena comprato, puoi andare al concessionario locale e uscire poche ore dopo con la tua A6”, afferma Bledsoe.
Guardare il tuo conto pensionistico crescere non è così eccitante o gratificante a breve termine.
“Per la maggior parte delle persone, si torna a tenere il passo con i Jones”, osserva Pianificatore finanziario di Kansas City Clint Haynes. “Se i tuoi vicini e amici hanno tutti auto nuove di fantasia, allora la mentalità è quella di prenderne una per te.”
Le persone capiscono anche che possono capire il pagamento mensile in seguito, dice, anche se devono allungare il pagamento fino a 84 mesi in anticipo.
Alla fine della giornata, gli acquisti di nuove auto ci stanno uccidendo, non importa il motivo dietro di loro. Ecco perché le famiglie che lottano per andare avanti devono cambiare la loro nuova mentalità automobilistica – una volta per tutte.
Ma come?
Cambiare la mentalità della tua nuova auto
Come abbiamo già sottolineato, il grande problema qui è imparare a ritardare la gratificazione. È facile capire perché le persone amano le loro nuove auto, non importa quanto costano. Come Pianificatore finanziario di San Diego Taylor Schulte dice: “comprare una nuova auto è divertente”.
Non solo puoi goderti quell’ambito “odore di auto nuova”, ma puoi apparire elegante di fronte ai tuoi colleghi e amici. E non importa quanto costi il privilegio, è così bello guidare la tua nuova auto fuori dal lotto e navigare lungo la strada.
Sfortunatamente, questo è il discorso a breve termine. Quell’odore di auto nuova? La sensazione che provi quando guidi per cena nella tua nuova giostra?
Questi sentimenti sono temporanei; Sono fugaci. Dopo un periodo di tempo abbastanza breve, l’eccitazione della nuova auto si trasforma in una realtà banale e senza eventi. Una volta che la tua auto non è più nuova, è solo qualcosa che guidi all’allenamento di calcio di tuo figlio.
Se vuoi fare qualcosa di diverso e diventare assolutamente ricco nel processo, devi cambiare la tua nuova mentalità automobilistica. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a trovare un’offerta migliore su un’auto e far crescere la tua ricchezza a un ritmo molto più veloce:
Suggerimento #1: metti prima in ordine la tua casa finanziaria.
“Se le fondamenta della tua casa finanziaria non sono in ordine, ottenere un pagamento o un leasing elevato dell’auto dovrebbe essere l’ultima cosa che consideri”, afferma il consulente finanziario Jamie Pomeroy.
Le spese di soggiorno di 6-9 mesi sono state risparmiate come fondo di emergenza? Sei libero dal debito dei consumatori? Stai massimizzando il tuo Roth IRA o contribuendo al 401 (k) del tuo datore di lavoro almeno fino al loro punto di corrispondenza?
“In caso contrario, evita a tutti i costi l’alto pagamento dell’auto”, dice.
Suggerimento #2: considera solo le auto usate.
“Se devi comprare, compra usato!” dice Jose V. Sanchez, collaboratore finanziario di LifeInsuranceToolkit.com. “La National Automotive Dealers Association ritiene che i prezzi delle auto usate scenderanno in media del 2,5% ogni anno nei prossimi anni. Nel frattempo, i prezzi delle auto nuove continuano a salire. Se sei nel mercato per un veicolo e stai cercando un buon affare, ora potrebbe essere il momento migliore per acquistare usato. “
“Ricerca di un modello usato certificato con affidabilità e controllo altamente valutati Rapporti dei consumatori per le informazioni più aggiornate”, afferma Schulte. “Come Una regola generale, il prezzo di acquisto dell’auto non dovrebbe superare il 10-15% del reddito annuale.
Suggerimento #3: pensa in termini di reddito totale.
Se hai bisogno di parlare di te stesso di un nuovo acquisto di auto, Pianificatore finanziario per medici Andrew McFadden dice di ricordare il quadro generale.
“Se il reddito familiare medio negli Stati Uniti è di circa $ 52.000 all’anno (censimento del 2013), allora un pagamento auto di $ 500 / mese rappresenta l’11,5% del tuo reddito!” dice. “Se si getta in benzina e manutenzione, la bolletta del trasporto potrebbe facilmente essere il 15-20% della paga totale.”
Con il pagamento del mutuo che prende un altro 25% del tuo reddito, le tasse che richiedono un altro 25-30%, che ti lascia con forse il 30% per tutto il resto.
La lezione qui?
Non importa quanto guadagni, $ 500 al mese è un’enorme fetta di denaro che non dovrebbe essere presa alla leggera.
La conclusione
Se lavori sodo e non riesci ancora ad andare avanti, il pagamento della tua auto potrebbe essere il colpevole dei tuoi problemi di denaro. Prima di andare al concessionario, dovresti chiederti se vale la pena perdere $ 179.640 nei prossimi trent’anni – o fino a $ 820.483 in rendimenti degli investimenti.
È probabile che non sia nemmeno vicino.
Qual è la tua opinione sui pagamenti dell’auto? Come decidi quanto spendere per un’auto nuova o usata?