Qualche settimana fa, nella mia recensione di Debt-Proof Your Marriage di Mary Hunt, ho menzionato che sostiene la costruzione di un fondo di emergenza di 3-6 mesi prima di iniziare a palla di neve i pagamenti del debito. Questo non è il mio approccio, e l’ho criticato un po ‘nella mia recensione.
Diversi commentatori hanno detto di essere d’accordo con Hunt – che un fondo di emergenza dovrebbe superare il rimborso del debito. È una questione interessante, quindi ho pensato di esplorare entrambi i lati in modo un po’ più approfondito.
Il caso di un fondo di emergenza
Il caso principale per un fondo di emergenza è semplice: avere risparmi ti aiuta a rompere il ciclo del debito. Quando la tua auto si guasta, non dovrai fare affidamento su una carta di credito per rimettere le ruote sulla strada. Avrai i tuoi risparmi su cui contare.
C’è anche una ragione più sottile per farlo. Il risparmio di denaro riguarda almeno tanto il tuo stato d’animo quanto le tue entrate e le tue spese. Se riesci a prendere l’abitudine di risparmiare una parte del tuo reddito – dal 10% al 20% è ciò che la maggior parte degli esperti consiglia – sarai sulla buona strada per la salute finanziaria. L’adozione della strategia “paga prima te stesso” è una delle chiavi della finanza personale.
Trattare le fatture della carta di credito come qualsiasi altra spesa domestica mentre si paga prima te stesso ha un buon senso psicologico. Ma lo pagherai con gli interessi.
Il caso della palla di neve del debito
Se, invece di mettere le uova nel tuo paniere, paghi i tuoi debiti più velocemente, paghi meno interessi su quei debiti. Anche il miglior conto di risparmio ad alto interesse è improbabile che ti faccia ottenere un tasso di interesse vicino a quello che addebita la tua carta di credito. Le probabilità sono buone che l’interesse che paghi su quei saldi delle carte sia un intero ordine di grandezza maggiore dell’interesse che guadagni sui tuoi risparmi.
Nel corso della tua vita, ciò significa che avrai più denaro totale se paghi prima il debito ad alto interesse e poi accumuli i tuoi risparmi.
Ma questo funziona solo se esci dal debito e rimani fuori dal debito. Se piccole emergenze ti costringono a rompere la plastica ogni due mesi, potresti semplicemente calpestare l’acqua invece di invertire la tendenza.
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Prendere la via di mezzo
Un buon approccio è quello di prendere un ibrido di questi due: costruire prima un piccolo fondo di emergenza e poi pagare i debiti nel modo più aggressivo possibile. Dave Ramsey raccomanda di mettere $ 1.000 in risparmi prima di affrontare il debito. Quello che vuoi è sufficiente per coprire una piccola emergenza come una riparazione auto o un biglietto aereo, ma non un intero 3-6 mesi di spese di soggiorno.
Questo è essenzialmente ciò che ho fatto l’anno scorso. Ho risparmiato $ 1.000 in un conto di risparmio, e poi ho iniziato a gonfiare i miei debiti. Ho anche usato l’aumento del nostro reddito dopo essere tornato al lavoro per alimentare quella palla di neve del debito, e sono stato in grado di ripagare un sacco di debiti abbastanza rapidamente.
Costruire un piccolo fondo di emergenza e poi pagare aggressivamente i debiti sembra una buona via di mezzo, ma non è priva di buche.
All’inizio del nostro periodo di pagamento del debito, io e mio marito non eravamo sulla stessa lunghezza d’onda riguardo ai nostri cambiamenti finanziari. Nessuno di noi era abituato a vivere entro i propri mezzi. È stata una grande idea, ma ci è voluta un po ‘di pratica per diventare bravi a tenere traccia delle nostre spese e rispettare il nostro budget. C’erano momenti in cui arrivavamo a corto alla fine del mese.
Avere un piccolo fondo di emergenza seduto lì era come una lotta in attesa di accadere. Non potremmo semplicemente prendere i soldi dai risparmi per coprire questo biglietto aereo? O quella lezione di ginnastica? Si è scoperto che, all’inizio del nostro rimborso del debito, non eravamo ancora entrati nella mentalità del risparmio!
Per noi, pagare i debiti più velocemente e rimanere nella posizione rischiosa di non avere una rete di sicurezza ha funzionato meglio psicologicamente. Pagare il debito era qualcosa su cui potevamo essere d’accordo. E una volta che il denaro era stato inviato alla società della carta di credito, non c’erano battibecchi su cosa farne.
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Gestire le emergenze senza un fondo di emergenza completo
Non puoi pianificare le emergenze; Questa è la loro natura. Puoi trovare modi creativi per gestirli, però. Mentre il mio fondo di emergenza non è cresciuto oltre i $ 1.000 iniziali, sono stato in grado di gestire tutte le piccole emergenze che si sono verificate nell’ultimo anno senza assumere alcun nuovo debito.
Una cosa che ho scoperto è che, poiché le mie spese sono diminuite e il mio reddito è aumentato, ho più soldi disponibili. La maggior parte dei mesi, lo uso per pagare i nostri debiti. Quando si presenta una spesa insolita, posso immergermi nella mia palla di neve del debito per coprirla. Non ho mai dovuto toccare il nostro fondo di emergenza ancora.
TIl suo mese, ad esempio, il mio portatile aveva bisogno di riparazioni importanti. Avrei potuto attingere al mio fondo di emergenza per i $ 300 per coprirlo, ma invece l’ho tolto dal mio normale conto corrente e ho semplicemente ridimensionato un po ‘la mia palla di neve del debito (anche se non di $ 300; Ho anche preso soldi dal mio budget di intrattenimento per coprire questo).
Fai ciò che funziona per te
Avere un piccolo fondo di risparmio a cui attingere è sicuramente la chiave per rompere il ciclo del debito. Devi creare abbastanza buffer nel tuo budget per assorbire colpi come riparazioni auto, elettrodomestici che si rompono e problemi di salute che emergono.
Oltre a ciò, devi fare ciò che funziona per te. Se stabilire l’abitudine di “pagare prima te stesso” è la tua priorità assoluta, creare un deposito di risparmio settimanale e costruire quel fondo di emergenza potrebbe essere la tua strada migliore, anche se significa pagare un po ‘di più in interessi nel corso della tua vita.
Se sei completamente spinto a uscire dal debito, potresti fare meglio a palla di neve prima i tuoi debiti e pagarli velocemente.
In definitiva, è necessario fare entrambe le cose: eliminare il debito al consumo e costruire un fondo di emergenza. L’ordine in cui fai questi passi conta meno che vivere un impegno a stabilire una sana salute finanziaria.