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Nota del redattore: questa storia proviene da Wealthramp.

Quando sai che comprerai un nuovo costoso elettrodomestico da cucina, probabilmente sei disposto ad aspettare fino a quando quell’articolo non sarà in vendita. Quando si tratta di grandi decisioni di investimento, puoi fare lo stesso per assicurarti di ottenere l’offerta migliore.

Con il mercato azionario in calo dal massimo record di S & P di 4.818 nel gennaio 2022, potrebbe essere il momento di pensare a una conversione Roth IRA come un’opportunità “in vendita”.

Ecco come funziona questo tipo di conto pensionistico e perché dovresti prenderne in considerazione uno.

Cos’è un account Roth?

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Un Roth IRA o Roth 401 (k) è un tipo di conto pensionistico. Sebbene non offra benefici fiscali per l’anno corrente, i guadagni crescono esentasse e puoi ritirarli senza tasse e penalità dopo i 59 anni e mezzo e una volta che il conto è stato aperto per cinque anni.

Le normative fiscali statunitensi sono istituite per dare ai risparmiatori un’agevolazione fiscale nella speranza di farli preparare per la pensione. I conti pensionistici tradizionali consentono ai lavoratori di risparmiare sulle tasse l’anno in cui contribuiscono; nei conti pensionistici Roth, i risparmi fiscali vengono dopo. I conti Roth hanno l’ulteriore vantaggio di consentire guadagni o interessi guadagnati nel Roth IRA o 401 (k) di sfuggire completamente alla tassazione. Ecco due esempi:

  • Hai contribuito con $ 10.000 di guadagni al lordo delle imposte a un tradizionale 401 (k) al tuo lavoro nel 2000 quando avevi 55 anni. Quell’anno, hai ridotto il tuo reddito imponibile di $ 10.000. Nei prossimi 20 anni, i tuoi investimenti portano il saldo a $ 25.000. Nel 2022, all’età di 77 anni, ritiri quei $ 25.000. Per le tue tasse del 2022, aggiungi $ 25.000 al tuo reddito imponibile. Il tuo deposito iniziale, al lordo delle imposte, più tutti i guadagni diventano reddito imponibile.
  • Hai contribuito con $ 10.000 di guadagni al netto delle imposte a un Roth 401 (k) al tuo lavoro nel 2000 quando avevi 55 anni. Tale contributo non ha avuto alcun effetto sui vostri redditi imponibili per il 2000. Nei prossimi 20 anni, i tuoi investimenti portano il saldo a $ 25.000. Nel 2022, all’età di 77 anni, ritiri quei $ 25.000. Per le tue tasse del 2022, non aggiungi nulla di quei $ 25.000 al tuo reddito imponibile. Hai già pagato le tasse sui $ 10.000 iniziali nel 2000. E non dovrai mai pagare le tasse sui $ 15.000 guadagnati dal tuo account. Questo è un affare eccitante e raro perché pochissimi altri redditi sfuggono alla tassazione negli Stati Uniti.

I contribuenti sono autorizzati a convertire i conti pensionistici tradizionali in conti Roth IRA con poche limitazioni. Se hai contribuito a un conto pensionistico tradizionale durante la tua vita lavorativa, potresti chiederti se è il momento di convertire il tuo conto pensionistico tradizionale in un conto Roth.

Pro di una conversione Roth

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Questi sono alcuni aspetti positivi della conversione in un account Roth:

  • Ridurre potenzialmente l’onere fiscale a vita sui vostri conti pensionistici
  • Evitare le distribuzioni minime richieste (RMD)
  • Risparmia le tasse per i tuoi eredi

Contro di una conversione Roth

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Ci sono anche alcuni aspetti negativi da considerare:

  • Potenziale aumento del reddito lordo rettificato
  • Necessità di avere contanti disponibili per pagare la fattura fiscale

Paga il Pifferaio oggi, beneficia domani

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Le conversioni Roth sono popolari perché puoi potenzialmente ridurre l’imposta totale che pagherai sui tuoi investimenti pensionistici nel tempo. Inoltre, a differenza dei tradizionali conti pensionistici, i conti Roth non hanno RMD durante la vita del proprietario.

Ti consigliamo di fare un’analisi costi-benefici – o lavorare con un consulente finanziario fiduciario a pagamento – per vedere quando andresti in pareggio su una conversione Roth.

Un mercato ribassista consente di risparmiare sui costi di conversione

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Convertire in un Roth quando i prezzi delle azioni sono più bassi potrebbe anche significare dover pagare meno tasse al momento della conversione. Ecco un esempio. Immagina che nel 2021, il tuo tradizionale saldo 401 (k) investito in un fondo negoziato in borsa (ETF) con data obiettivo fosse di $ 250.000. Nell’estate 2022, dopo che il mercato azionario è sceso di circa il 30%, il tuo saldo era di $ 175.000.

Se avessi fatto una conversione Roth nel 2021, avresti aggiunto $ 250.000 al tuo reddito imponibile del 2021, potenzialmente dovuto fino al 35% di tale importo o circa $ 87.500 in tasse aggiuntive.

Se esegui la conversione Roth, in questo esempio, aggiungerai solo $ 175.000 alle tasse del 2022, il che potrebbe ridurre tale onere fiscale del campione a $ 56.000, in parte perché stai aggiungendo meno al tuo reddito imponibile e ti troveresti in una fascia fiscale inferiore.

Se puoi permetterti di pagare quelle tasse, convertirti in un Roth potrebbe essere una strategia intelligente.

Un quadro generale delle prospettived Risparmiare denaro

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Se stavi aspettando il momento giusto per convertirti in un Roth, ora potrebbe essere così. Considera la strategia e il suo impatto sulle altre tue finanze.

Se vuoi che un esperto valuti, è importante collaborare con un consulente finanziario specializzato in strategie Roth incentrate sulle tasse. Wealthramp controlla i consulenti e i pianificatori e incoraggia le consultazioni individuali con i consulenti con cui sei abbinato. La consulenza finanziaria dovrebbe essere imparziale, il che significa che il consulente (o pianificatore) che cerchi è solo a pagamento e legalmente tenuto allo standard fiduciario rispetto a un rappresentante di vendita incaricato da una società di intermediazione o compagnia assicurativa.

Potrebbe essere un buon momento per prendere in considerazione una conversione Roth.