Se sia necessario interrompere i contributi pensionistici per concentrare il debito è uno dei dilemmi più dibattuti nella finanza personale.
A differenza di “spendi meno di quanto guadagni” o “Tieni traccia di ogni centesimo speso“, non c’è una risposta a questa domanda. Variabili come l’età, la carriera, la tolleranza al rischio e persino il tipo di personalità rendono ogni singola situazione unica.
Non vincerai mai una gara contro il debito ad alto interesse
Indipendentemente dalla tua situazione personale, ci sono pochissime circostanze in cui il debito ad alto interesse non dovrebbe essere la priorità assoluta. Cos’è l’alto interesse? Bene, questa è un’altra domanda divertente da discutere. Ai fini di questo articolo, assumeremo una vasta gamma di qualsiasi cosa superiore all’8-12%.
Una volta che inizi a cercare di correre contro il debito con interessi a due cifre, sei destinato a fallire. È rischioso nel migliore dei casi e decisamente irresponsabile nel peggiore.
Siamo onesti. Se stai ancora facendo affidamento su un debito ad alto interesse, il 99% delle volte è il risultato di non vivere entro i tuoi mezzi. Ci sono rare eccezioni, ma per la maggior parte di noi (me compreso), il problema si riduce a spendere meno di quanto guadagniamo.
Lunedì, J.D. ha scritto sull’importanza di pagare prima te stesso. Come molti, adoro questo consiglio. Tuttavia, vorrei sfidarti con questo: Paga te stesso per primo solo se lo meriti.
Potresti passare decenni a mettere via il 15% per la pensione, ma se vivi al di sopra dei tuoi mezzi, perderai comunque. Toccherai il tuo 401 (k) per un prestito di difficoltà. Sarai sottosopra in una casa con due mutui e un HELOC. Anche con le migliori intenzioni, questo è un gioco che devi essere molto, molto fortunato per vincere.
Non voglio fare affidamento sulla fortuna. Non voglio concorrere al debito ad alto interesse.
Per me, avere un flusso di cassa positivo con almeno un fondo di emergenza minore è un prerequisito per investire nella pensione. Questo dimostra che merito di pagarmi prima. Altrimenti, è il mio debito ad alto interesse contro i miei contributi pensionistici. Non è una gara che vorrei vedere.
Pronto a rimbombare
Allora, a che punto siamo?
- Flusso di cassa positivo? Assegno.
- Risparmio a breve termine? Assegno.
- Solo prestiti agli studenti e un mutuo… E adesso?
Ora siamo pronti a discutere! A questo punto abbiamo coperto le basi. Abbiamo tappato la perdita nella nave, ma abbiamo ancora un sacco di acqua brutta da salvare dallo scafo.
Una volta che il nostro debito residuo ha tassi di interesse a una cifra (impostare una percentuale esatta non è il punto), la situazione diventa meno tagliata e asciugata. Ci sono due scuole di pensiero sulla questione.
- Il primo predica che questo è il momento perfetto per fare della pensione una priorità. Queste persone sottolineano che iniziare i contributi è il passo più difficile. Mostrano che prima adottiamo questa abitudine, migliore è la nostra situazione a lungo termine.
- La seconda scuola sottolinea il potere di concentrarsi su un singolo obiettivo con tutta la tua energia e passione. Professano che l’intensità e l’impegno aumentano la probabilità che alla fine riusciamo a raggiungere i nostri obiettivi finanziari. Dopotutto, una volta eliminati i pagamenti del debito, avrai un’enorme quantità di reddito da destinare alla generazione di ricchezza.
Devo ammettere che posso vedere entrambe le parti. Come molte questioni discutibili, la maggior parte di noi finirà da qualche parte nel mezzo. Nella ricerca di trovare un equilibrio per le nostre situazioni, ci sono diversi fattori comuni che è utile esplorare.
La partita 401(k)
Dave Ramsey suggerisce di rifiutare una corrispondenza del datore di lavoro sui contributi 401 (k) per un breve periodo di tempo (meno di 18 mesi) per concentrarsi davvero sul debito. È qui che molte persone tracciano la linea. In realtà, questo lo sta mettendo bene. Questo fa impazzire alcune persone.
Molti esclamarono: “Ma… ma.. sono soldi gratis!” Quella frase tende ad essere gettata in giro molto. Non sono un pieno sostenitore di nessuna delle due parti, ma vorrei sottolineare che nulla è gratuito, gente. Quindi, per favore, smettetela di dire “soldi gratis”! Carino, per favore?
C’è un costo reale e tangibile per allocare i tuoi soldi in qualsiasi modo specifico. Ci sono costi opportunità indiretti. C’è il rischio che diluire la tua intensità significhi rimanere indebitato più a lungo e quindi pagare più interessi.
Spesso la matematica funziona a favore di una corrispondenza dei dipendenti, ma ciò non rende i soldi “gratuiti”. Alcuni piani 401 (k) hanno opzioni di investimento limitate. Oppure hanno periodi di paramento che si estendono per anni. Se non hai intenzione di rimanere con il tuo attuale datore di lavoro, questo potrebbe ridurre ulteriormente il valore di “gratuito”.
In definitiva Ci sono diversi motivi per cui qualcuno può decidere di rinunciare a un programma 401 (k) corrispondente per un breve periodo. Naturalmente, i fattori in gioco variano drasticamente da datore di lavoro a datore di lavoro. Prima di prendere una decisione in entrambi i casi, è importante sapere il più possibile sulle tue particolari opzioni 401 (k).
Altri fattori
Ci sono un paio di altre situazioni in cui investire può avere senso. Considerare quanto segue:
- In primo luogo, hai solo un limite specifico all’anno che puoi contribuire a un Roth IRA. (Questo è attualmente $ 5.000 all’anno – $ 6.000 all’anno se hai 50 anni o più.) Una volta persa la finestra di disponibilità, sei sfortunato. I tuoi nuovi contributi vanno verso il limite dell’anno in corso. Non puoi tornare indietro e recuperare i contributi che hai perso negli ultimi due anni una volta che sei fuori dal debito.
- In secondo luogo, se non hai la disciplina per applicare effettivamente nuovi soldi per accelerare i tuoi progressi sul debito, allora non fermare la tua pensione. Diminuire i tuoi contributi solo per spendere la differenza nel negozio di fumetti locale (o il tuo vizio preferito) potrebbe essere la mossa finanziaria più stupida che puoi fare.
Non esiste un’unica risposta a questo dilemma. Nella mia vita, Courtney e io abbiamo scelto di non investire mentre eravamo ancora indebitati. Viviamo una vita turbolenta in questo momento e godiamo dei benefici che derivano dal concentrarci su un obiettivo finanziario alla volta. Abbiamo anche deciso di destinare i fondi limitati che abbiamo a investire in noi stessi: formazione, istruzione e costruzione di un’impresa (il nostro obiettivo attuale).
La tua situazione è diversa. L’unica cosa che ti spingerò a fare è considerare tutte le tue opzioni. Non continuare a prendere una certa decisione solo perché è quello che stai facendo in questo momento.
Inizia da una lavagna vuota. Potresti beneficiare di un focus singolare? Sei disposto a fare ulteriori tagli allo stile di vita per aumentare i tuoi contributi attuali? Esamina le tue opzioni e considera le scelte.
Come hai attaccato questo dillemma nella tua vita?